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作者daze (一期一會)
看板CFP
標題[心得] 理想的保險額度
時間Wed Apr 14 21:57:22 2021
Blog post: https://daze68.blogspot.com/2021/04/ideal-uninsured-amount.html ====== 假設有一家保險公司能夠精準計算你的各項風險並承保 但是在精算出你的風險保費之後，要乘上一定的倍率收取保費 你應該保多少額度呢? 假設效用函數滿足Constant Relative Risk Aversion，且事件發生率不太大 理想的「不」保險額度約等於 1 - x^(-1/y) 其中 x 是收費倍率，y是相對風險趨避係數(RRA) (註1) https://tinyurl.com/jd9jvcaz 舉例來說 一個RRA=2的人，在倍率=1.3的狀況下 理想的「不」保險額度約等於12.29% 這個百分比是相對於總資產(註2)的額度 如果總資產有1000萬元 有一個事件的可能損害是300萬元 則應該為這個事件投保 300萬-1000萬*12.29%=177.1萬 的保險額度 事件可能損害如果低於122.9萬的話則應選擇完全不投保 上面有提到，「事件發生率不太大的話」 理想的「不」保險額度會隨事件發生率提高而提高，隨可能損害降低而提高 不過以發生率10%來說，理想的「不」保險額度最多從12.29%上升到13.76%左右 以汽車第三人責任險來說，如果能只保超額險的部分可能就比較理想了 可惜保險公司很少讓人稱心如意 ====== 註1: 如果對計算過程有興趣，可參見 https://tinyurl.com/6ynsv2dn。 註2: 未來收入是否應折現計入總資產看個人觀點。我個人認為應該計入。 -- 看哪，這論證是極好的：蘇格拉底是人，凡造物都難免要朽壞，所以末了我們知道，蘇格 拉底總要落到死裡面了。從亞里士多德以來的每一個邏輯學家，沒有一個不歡喜這個論證 的。亞里士多德明白的告訴了我們論證形式的道理，因了這個緣故，我們便尊他為邏輯學 的王。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.39.109.221 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1618408669.A.2F4.html
→ Fujiwarano: 我個人覺得最有價值的保單還是上次台壽那個500防疫險 04/14 21:58
→ Fujiwarano: 至少不怕突然被染疫失去收入 算是真正有意義的保單 04/14 21:59
以這篇的觀點 理賠10萬元的防疫險是最不該保的保險 除非總資產只有幾十萬元 或者除非你相信保險公司算錯機率 導致收費倍率逼近1，甚至小於1 ※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 22:06:11
→ Fujiwarano: 500元換10萬 如果考量疫情出現變化的不確定性風險 04/14 22:07
→ Fujiwarano: 當作月薪10萬元以下的人護身符跟買一年期的put差不多 04/14 22:08
月薪十萬元的人大多不會因為一個月沒有收入就陷入困境 就算銀行沒有存款 通常也可以輕鬆借到幾十萬元的信貸 只有毫無資產又借不到錢的人可能需要吧
→ Fujiwarano: 那個東西我覺得當選擇權看 比當保險看有意義 04/14 22:09
→ Fujiwarano: 保險公司算的機率就是認為台灣不會疫情大爆發罷了 04/14 22:10
→ Fujiwarano: 但對保的來說 他可能被隔離就失去月薪收入 才會買保險 04/14 22:10
→ Fujiwarano: 那個保單保最多的人聽說是醫護人員還有他們的家屬 科 04/14 22:11
醫護人員保，比較可能是上面所謂的「收費倍率逼近1，甚至小於1」的情形 至於其他人保嘛... ※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 22:17:44
推 ffaarr: 推這篇文章很有啟發，我也是認為防疫險是最不該保的。 04/14 22:13
→ ffaarr: 除非就是費率真的期望值為正。 04/14 22:13
→ Fujiwarano: 那個醫護人員也是收費500元喔 所以你就知為啥那麼轟動 04/14 22:21
→ Fujiwarano: 其實不只醫護人員期望值高 只要工作性質有密切接觸人 04/14 22:22
→ Fujiwarano: 的都有不小的風險 04/14 22:22
推 menace: 染疫風險太難評估了啦 所以保一下是不錯的 04/14 22:36
推 slchao: 防疫保單10萬，對已有存款的“保險”作用不高 04/14 22:39
→ slchao: 費率期望值看被隔離風險，和工作型態及盛行率有關，桃園一 04/14 22:39
→ slchao: 出新聞，馬上就停賣，我覺得不是飢餓行銷XD 04/14 22:39
→ slchao: 可以比較其他家出的保單，大多是確診才給付，所以我覺得 04/14 22:39
→ slchao: 比較像是給醫護人員的“被隔離”津貼 04/14 22:39
→ slchao: 我比較想知道，醫療雙實支10+10萬，以保險角度，對已有存 04/14 22:39
→ slchao: 款？額度的人，不需要買？ 04/14 22:39
隨便找張醫療險保單 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) https://www.hontai.com.tw/18pages/_upload/files/5-12.pdf 附加費用率19.08%~50.08%，換算保費倍率 1.23 ~ 2.00。 假設RRA=2，「不」保險額度約 9.83~29.29% 假設醫療支出可能損害約200萬 有683~2034萬總資產的人 「不」保險額度就會超過200萬 如果以上假設有哪一項改變，那算出來的數字也會改變 另外，保費畢竟是以群體風險做計算 如果你有一個保險公司未計入費率的風險 也許不管有多少存款都還是划算 ※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 22:54:07
→ Fujiwarano: 講到宏泰我就想問八卦 這間保險公司可以怎麼玩到虧損 04/14 22:55
→ Fujiwarano: 虧損到需要減資然後又搞增資 看你很專業可以幫我解惑? 04/14 22:56
→ Fujiwarano: 印象中虧到上百億的樣子 太久了 怎麼虧的 很好奇 04/14 22:56
不知道 ※ 編輯: daze (114.39.109.221 臺灣), 04/14/2021 23:02:34
→ Fujiwarano: 好吧 我只好自己當偵探去調查這件事情 04/14 23:09
→ Fujiwarano: 跟你說 我手上有宏泰的儲蓄險 多年前看他這樣經營法 04/14 23:09
→ Fujiwarano: 索性直接選擇減額繳清當作止損 不想繼續丟入錢坑 04/14 23:10
→ Fujiwarano: 做過股票多年的經驗直接告訴我 一家公司虧損連連然後 04/14 23:11
→ Fujiwarano: 只靠減資再增資來美化財報 這是非常需要警覺的行為 04/14 23:12
推 slchao: 謝謝D大分享～ 04/14 23:14
推 Maninck: 為什麼要用總資產來看？而不是可即時變現資產 04/18 16:58
→ Maninck: 如果用可即時變現資產，就會發現不管是哪一類，多數人算 04/18 17:00
→ Maninck: 出來的自留額的結論都是要買保險吧 04/18 17:00