Re: [請益] 我覺得人生好難（卡債）

[ameryu (雨龍千尋)]

文章長度其實還好，
依照慣例，
本篇的回覆大概會比你的文章還長。

※ 引述《en22348829 (DanielDuck)》之銘言：
: 標題: [請益] 我覺得人生好難（卡債）
: 時間: Thu May 13 01:17:32 2021
:
: 文章很長 希望有人能給我實質上的建議或幫助
: 因為我真的很需要 要罵我也可以 因為我
: 真的對理財完全一竅不通

對理財一竅不通，那是因為沒有東西可以讓你參考跟學習，
不然你自己想想你為什麼會騎摩托車？
並不是天生就會的吧？
你在學騎腳踏車的過程中，有沒有跌倒？
只要你願意花時間從零開始學習，那有什麼困難的？

板上，應該有不少理財文章是可以讓你參考的，
儘量自己去尋找「不用花錢的資源」來打基礎，
想要讓自己變有錢的第一步，
是要先學會該如何節省開銷，同時又能讓自己成長。

: 這幾個月下來真的越繳越懷疑人生
: 現在每個月打開信用卡的帳單都破萬
: 其實加一加各位鄉民應該覺得沒有很多
: 兩張信用卡總金額大概5-6萬
: 本人現在26歲快27 北漂族
: 目前從事IT產業的工程師
: 其實我是轉職的在這之前都是以餐飲業為主
: 並自學一些相關的技術 今年三月成功轉職

三月轉職至今，你領到幾次薪水？
如果要做債務整合，你至少要領到三次全薪。
然後再向銀行提出申請。

: 可是到現在 看到生邊的人可以有本金買股票投資
: 我真心覺得自己越來越沒用

這時候你就要想想，你為什麼沒有閒錢可以買股票投資，
你能動用的錢太少，所以問題還是在於
你自己的花錢習慣，以及用錢的心態。
你現在或許要開始想想，
要如何把錢花在刀口上。

: 每個月的薪水幾乎都拿來還債
: 我的債務其實從大學時候就開始了
: 那時候拿到人生第一張信用卡
: 沒有節制的消費

既然你知道自己花錢沒有節制，
那你有沒有想過，要如何撙節支出？

最簡單的理財方法，
他叫做信封理財法，
其「進階公式」為：「收入－儲蓄＝支出」。

相信有很多鄉民有看過這條公式，那就順便解說一下，

１）收入－儲蓄＝生活支出

這條公式是給收入穩定的人在用的。
當你的收入跟支出呈現一個接近穩定的狀態，
你才有辦法每個月擠一些錢去做儲蓄與投資。

如果你才剛起步，或者收入不穩定，開銷又很多，
而且對於未來帳單的數字不清楚。
那就要用最原始的公式來理財。

２-a）收入－這個月的支出＝可用餘額
２-b）再從可用餘額裡面去分配一筆錢做儲蓄

如果這個月領比較多，就儘量多存一點。

然而你現在所存的錢，最好是先全部集中到一個信封（帳戶），
在初學理財的時候，你要有一個觀念，
最好把一部分的收入「留給未來的自己」，
天有不測風雲，人有旦夕禍福，還有悲歡離合，
你永遠不會知道下一秒鐘會發生什麼事？
這時候要替自己準備一筆「緊急備用金」，
如果你不會算生活費，那就用三個月的實領薪資當成額度，
目前薪資是三萬二，那就二一添作五，
把緊急備用金的額度拉到十萬。

再來就是要有預算的基本概念，
你自己也知道房租一萬多，那就是一種預算的概念，
想讓自己不要再亂花錢，
比較適用的方式，除了某些特定到東西外，
不要再用信用卡買東西。

這招就算你不會記帳，也適用。

另一招是，每個「禮拜」都給自己一筆生活費，
例如：2000～3000元之間，額度你自己抓，
然後想辦法撐過這個禮拜。

油錢，可以刷信用卡，自助加油有優惠，
如果是電動機車，那就是月費。

另外再準備一個信封，有刷卡消費，
就把對等的金額放到這個信封裡面，
等信用卡帳單寄來，就把裡面的錢拿去繳信用卡。

・沒有花完的錢，不要併到下個禮拜去花。
・要另外存。

沒有花完的錢，你再去找一個拉鍊袋放在裡面，
這筆錢就是你的「亂花基金」，
這筆錢的用途，是為了小小地犒賞你這一整個禮拜的辛勞，
如果你把一些日常習慣改掉，說不定真能存到一點小錢，
例如少喝咖啡、手搖飲料，菸抽少一點，檳榔吃少一點，
玩手遊不要課金，不要亂買APP    等等，

從你的日常生活習慣去分析每一筆支出，
是不是真的有其必要性。
如果可以調整的部分，那就自己慢慢調。
例如一天兩杯飲料，就改成一天一杯就好，
如果你自己不想改變，那別人再怎麼說都是枉然。

如果你可以把財務調整到有「亂花基金」，
這時候不要急著還債。
你還是先把自己的緊急備用金顧好，
再來是你自己的「心」，

常言道，理財先理債，但是如果有債務，
後面還有一句「理債先理心」。
通常債台高築的人，往往會怨嘆老天爺不公平之類的，
你怎麼不想想你是怎麼過日子的？
錢不會自己從天上掉下來，
但也不會憑空消失，
通常是自己把錢從口袋裡面掏出來的，
只是你覺得每一筆錢都是小錢，就沒有很在意，
那會負債也就不意外了。

: 後來出社會後有買一些保險
: 目前有三萬多都是保險的卡費
: 加上去年的紓困貸款 我每個月支出要將近15000-20000
: 現在房租是9500加電費也是破萬
: 我之前交女友 跟女友一起住 那時候房租一人一半4千多
: 現在分手了 我自己要負擔這一萬塊的房租
: 我三月中才開始這份新工作
: 目前試用期月薪才32k因為本人之前沒有相關的實務經驗。
:
: 我承認我的理財觀念非常差
: 現在也一直檢討怎麼樣可以不要當個月光族
: 可是像是今天我機車騎到一半突然拋錨發不動 去修機車2000多
: 然后騎車時恍神一直在想我人生要怎麼辦
: 沒停紅燈被拍了 1800又飛了
: 每個月都會有這一類的意外開銷我要節流也沒辦法 。

每個月都有這類的意外開銷，
那是不是因為你的騎車習慣沒有很好，
看到黃燈不減速，紅燈不停直直走，
之前趕時間外送所養成的壞習慣？

事在人為，你現在看見了自己的缺點與壞習慣，
為什麼不想辦法改掉這個壞習慣？

: 而債務為什麼都是保險呢？
: 我的業務員是我的學長 也都給他規劃
: 我以前只買了實支實付的醫療險跟意外險
: 還有機車的產險 以前有跑外送
: 所以保險買營業用的 但是去年有出事情導致保險有出險
: 所以風險等級是高的

你是加零點幾？

: 今年第三人就繳了6000多塊

: 我辦的那張信用卡是會自動分期保險然后0利率
: 去年有一次信用卡好像爆了
: 導致有一次醫療險我沒有刷到
: 一直到墊繳期最後停效了
: 後面業務才跟我說停效了 我再重刷
: 然后新的一期又進來 導致分期是一直跌加上去的
: 這個醫療險是之前業務跟我說不賣了後來加買的
: 我那時會買是因為怕身體微恙
: 那陣子一直跑醫院很怕自己怎麼了 結果最後是沒事
: 可是保險也保了 去醫院時醫生都笑我
: 還那麼年輕怎麼對自己身體那麼緊張
: 說真的我也不知道
: 而且有陣子不太相信醫生就換了好幾間診所或醫院
: 那個月也是花了不少醫療費 哈怕自己身體出事
: 買了這個保險結果現在是讓我快活不下去的債物 真好笑哈哈哈哈哈哈哈。

既然這個醫師會嘲笑病患，那就換一個，
擔心自己的身體有狀況，反而是好事，
至少你比較不會因為疾病而離開人世。
面對專業人士的冷嘲熱諷就隨便他吧！
何必在意社會的眼光，
再者醫師又不知道你在擔心什麼？就別理他。
你有選擇醫師的權利。

保險買太多，這是很多人都會碰到的問題，
因為不懂，想說有保有保佑，就買了。
但是保險業務員通常不會幫你評估你的財務狀況，
再者，你也不了解自身的需求到哪，
那就只能用現有資源看有沒有調整的空間，
如果沒有，那大概只能調整保單，
想辦法讓自己負擔得起。

另外你要注意墊繳部分是不是有吃到保價金，
要看有沒有利息。

:
: 現在我信用卡都極少在刷了 剩下的應繳金額還是居高不下
: 每個月都9000 10000在噴
: 加上紓困貸款每個月3333
: 以前的事我已經忘了 很多錢我也忘記花到哪了
: 現在我真的不知道怎麼辦
: 昨天就直接把那個業務學長抓出來罵 各種髒話直接噴
: （但是我今天還是道歉了）其實在買的時候
: 他都講得很仔細但是我不知道是我買太多還是怎樣
: 我也不清楚我買了哪些
: 不過我有問他我身上還有哪些保單
: 目前身上剩下實支實付的醫療
: 還有第三人的產險強制險跟意外險就這樣了

第三人的部分，你要去看財損保額多少？
雖然你騎車的時間比以前少很多，
但是身上有債務，那最好去保個超額責任險。
至於要保哪一間，可以參考一下
台灣產險的第三人財損（20萬）跟超額責任險（保額200萬），
一年保費約1,429元，
保險既然是商品，那你就要記得貨比三家不吃虧，
被人敲盤子，那就用你的荷包來負責。

: 因為該退的都退了 退回來的錢我也東補西補我的房租什麼的 。
:
: 想到之後還有學貸要還 我就在想要不要砍掉從練好了

學貸的部分，如果你是台灣銀行的就打去客服詢問，
因為收入未達三萬五千元，可以辦理緩徵緩繳，
因疫情影響，或許也會有配套方案。至少可以讓你輕鬆一點。

: 我債務協商也問過了 他說以我的薪資跟債務比不符合資格

你債務協商是問銀行還是問電話行銷？
債務協商，要找欠錢最多的那一家銀行去詢問，
另外你沒有列出債務資料，這樣也不能做債務協商，
所以你講得這個名詞，可能是你理解有誤。

: 這個月卡費加房租生活費加一加要快三萬
: 我這個月目前戶頭剩 19000
: 已經不用想家人那邊了 我家分居
: 我媽從一月到最近母親節一直不接我跟我弟的電話

: 我現在也不知道她住哪 重點是我們跟我媽完全沒吵架
: 我爸每天都把錢花在酒上 到高中因為會出手打我媽最後分居了
: 我過年回家時還不知道要今年要去誰那邊
: 到後面乾脆不要回家了
: 所以說應該算是沒有親人的狀態。

你這樣不能算沒親人，至少你還有一個弟弟，
你還聯絡得到他。

:
: 我之前會做餐飲是因為還沒完全找到未來要做什麼
: 後來就在打工的期間去外面進修
: （進修費前前女友先幫我墊 我之後還是要還她）
:
: 這幾個月真的很無力 帶點該怎麼過下去啊
: 我只是想做自己想做的工作 卻付出那麼多時間跟金錢上面的成本。

很少有人可以無痛轉換跑道，
再者，你要做這些事情之前，有沒有找人聊一聊，
或者是去爬文找資料，聽聽前輩的意見。

可以做自己喜歡的工作是很棒的一件事，
但是你可能太過衝動，沒有想過換工作的不適應，
再加上，你有經濟壓力，這份工作可能就會做得不快樂，
畢竟你得為五斗米折腰。
:
: 最後補充一下房租 因為合約到八月底 所以目前退掉肯定虧爆。

所以你現在也差不要準備開始找房子了吧！？
你新的房子預計要租多少的？
若要繼續在北部工作，房租會是最困擾的問題，
再者你現在需要把更多的資源拿去還債，
說不定要暫時忍一忍住在比較小的房間裡，
以降低房租支出。
再者，男女交往本來就是一個變數，
可不見得會有人願意陪你到天荒地老。
所以一人一半，變成自己全部出，這也是可以預期的吧？

:
: 推 wondersky: 你買的保險額度應該很夠吧！如果現在只求有的話，可以   05/13 02:1
: → wondersky: 跟你學長討論有沒有“減額繳清”的辦法，保額一定會降   05/13 02:1
: → wondersky: 低，但至少可以減輕保費的負擔，等以後有能力再來追加   05/13 02:1
: → wondersky: 吧！                                      05/13 02:16
: 我還在想這個月要如何度過...

既然你在前面有提到「墊繳」兩個字，就去找學長問問吧！
減額繳清是一個做法，但是附約好像只能年繳，
不過你沒有提到商品是什麼，那會比較難討論。


: 推 map123: 一般保險只建議保收入的1/10。你收入3.2萬保個3200的意外   05/13 05:5
: → map123: 險就好了。這也沒辦法

這邊補充說明一下，大多數人都還是會卡在保險的雙十法則，
但這法則，並非人人都適用，
通常月收入有大於基本工資三倍的，會比較適用。

如果月收入不到基本工資兩倍的，
就是投保你現階段有需要用到的就好，
儘量往低保費高保障的商品去找，其基本原則是，
你一整年度的稅金總額＋人身保險保費總額＋產物保險保費總額，
不要超過年收入的10%，小家庭也一樣。
如果只佔５％以內會更好。

接下來要講一些具體的作法，
首先，麻煩您打完文章後，記得斷句，
不然別人看你的問題會很吃力，
以後會回覆你問題的人，可能會是其他人，
這樣會減少人家寫回文的意願。
還有錯字，記得回頭改正，靈感來的時候，
快速記下沒關係，但是錯字不改，很容易會錯意。

第一步，整理出你所有的債務。

已知有兩張信用卡，要記錄一下，目前積欠金額為多少

１）ＯＯ銀行：
本期帳單應繳金額＝？，積欠金額為多少？
信用卡繳費截止日：＿＿＿＿＿

２）ＯＯ銀行：
本期帳單應繳金額＝？，積欠金額為多少？
信用卡繳費截止日：＿＿＿＿＿

３）ＯＯ銀行：紓困貸款
繳費日：＿＿＿＿＿，繳費金額：3,413
金額您再確認一下，如果第7-12期月繳是3,333，
那第13期會變成 3,413元。

註：ＯＯ的銀行名自己填寫。
如果已經進入信用循環利息（就是繳「最低應繳金額」），
要去留意各家銀行的循環利息為？％

比較重要的一個地方是，你在月初領到錢的時候，
就要自己『列帳、算帳』，看看這個月是否會超支，
如果確定會超支，那就看金額，如果差距不大，
從生活費去節省，擠一擠，說不定還能過得去。



理債時，要有一個概念
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
・寧可苦一陣子，也不要窮一輩子。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
如果你現在不打算犧牲些什麼，改變些什麼，
那就是繼續惡性循環下去。
因為要把錢拿去還債，所以可以存的錢會變少，
要懂得基本的財務原理，
「債務、貸款」的建立，實際上是在預支未來的薪水。
錢還沒到手，就已經被你花掉，
每個月實際可以運用的金錢就會更少。
久而久之就會變惡性循環。
在還債的過程中，最煎熬的就是「存不到錢」的那段時光。
你要想辦法熬過這一段，
如果真的入不敷出，看能不能找到兼職，
辦法是人想出來的，天無絕人之路，天道酬勤，
就看你怎麼做？

再來是「列帳」，
你一定要清楚的知道自己的生活支出有哪些，
如果不清楚自己有多少支出，
這樣別人也很難幫你整理財務。

文中有提到
卡費、房租、生活費加一加大約三萬

簡單的財務分析大略如下
卡費：10000（兩家）Ａ家＝？Ｂ家＝？
紓困：3413
學貸：？（七月開始繳？）
房租：11000（抓高）
生活費：
註：餐飲費 9,000、手機 699、油錢？或者電池月租費？
油錢假設601元，小計：10,300元

合計：34,713元，目前看來就是些微透支，
但是這是要你的生活費沒有超支的狀況下。

【稅金＆保險】

年度支出部分：機車燃料稅 450元（七月）、強制＋第三人

按月支出部分：保險費（已刷卡，分期零利率）
不過這邊有個點要留意，看你是分幾期，
如果是分12期零利率，對你會比較有利。

第二步，去借錢來養存摺，
不要讓薪資轉帳戶的餘額為「０」

由於你沒有提到是欠哪兩家金融機構，
那也只能用「通式」來處理，
就按照正規的貸款程序去準備薪轉資料，
重點是不要讓薪資轉帳戶這本存摺的餘額為零，
如果你是數位高利活存帳戶當薪轉戶，
那就要去問問，要怎麼拉存款明細。

在貸款還沒辦過之前，
就不要讓存摺餘額低於你一個月的薪水，
有的銀行可以接受新工作三個月滿，就可以辦貸款，
有些則要六個月，這個就自己去多問問。

再來是信用卡的部分，
如果已經有進入最低應繳，
這部分可以先打電話問銀行看看，
看能不能做負債整合，
現階段利率可能會高一點，
但是透過拉長還款年限，讓月付金額降低，
你會比較輕鬆。

最好的方式是你去辦一筆貸款出來，
多出來的錢留在身邊當備用金，
然後貸款就正常繳一兩年，
等到紓困貸款繳完，你就會比較鬆了。
這時候再來談「部分提前還款」，
把自己的人生找回來。

【處理債務的口訣如下】
降利息、拉長期，降月付、減壓力，靠時間，來還清。

【理債金句】
・理財之前，要先理債。理債之前，要先理心。
・沒有足額的備用金，不要急著還債。
・債務還清之後，至少還要有三個月的實領薪資。

初步推算起來，你到了七月，
每個月的債務大約會來到17000元
註：卡費＋紓困貸款＋學貸
你現在還有時間，可以打電話問銀行該怎麼處理。

願你理債順利。

ameryu. 2021-05-22 #





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