[請益] 4x歲男 退休理財規畫 (代問)

[Loverukawa (穩穩向前走)]

跟家族中的一位親戚因為對理財有共同的興趣，偶爾會聊到資產配置的問題，

因為個人理財知識有限，怕給予錯誤的資訊，所以想上來請教各位版友們意見。


年齡: 45歲以下
職業：已退休
年收入：3x～6x萬 (利息+台股股利+其他收入)
生活雜費(包含手機、娛樂費)：3500以下，偶爾買保健食品會花比較多的樣子
生活支出(三餐..等等)：吃住家裏
國民年金:2千多/兩個月
保險:好像繳的差不多的樣子，現在只繳附約的錢。

房子:祖輩留給他一棟7x年以上的老房子(鄉下)，但目前跟父母住一起。
現金:買股剩8百多萬的樣子(沒有講的很清楚)
台股:市值600多萬 (0050不到200萬、0056少許、其他2834、2892金融股佔大部份)
海外股票:VWRA 10萬鎂

(年初推薦他買VWRA，不知道介紹4x歲退休人士買累積型etf是否適合?)

美元保單:3萬多 (已繳完)
外幣:合計台幣1百多萬


我親戚物欲很低，平常好像也沒什麼社交活動，疫情之前頂多偶爾上館子吃一頓

比較好的，雖然每年收入不多但喜歡出國，沒有配偶和交往對象，錢大部份砸在

旅遊上面....



以我親戚的情況，請問資產配置方面能做什麼調整?

他喜歡跟團出國(每年)，有時一趟團費可能10萬起跳，雖然有所節制，但以他目前的

經濟狀況，可能沒辦法讓他這樣揮霍....

再加上獨身主義，晚年可能要住到養老院(他還說要好一點的XD)，加上老年醫療費用

看護費用，必須準備多一點錢，林林總總，目前的資產和收入不知能不能應付?


請大家多多幫忙給予意見和批評指教，幫他在這謝了。



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推 lrm549: 買累計型更好 不會扣稅 需要錢在賣小量股數就好了
→ lrm549: 其實資訊不夠多 但以當前資訊來說 每年錢都會用盡
→ lrm549: 若7X年以上的房子 不會再用到 就變現投入複利
老房子是長輩轉給他的，但長輩人還住在那裡，目前不能動用。

→ lrm549: 時機點抓一下 九月之後到明年第一季第二季理論上會不錯
→ lrm549: 台灣疫情會趨緩 房地合一稅上路 通膨 房價被動會提升些
→ lrm549: 抓看護 3萬*12月*30年 =1080萬 要先備好
→ lrm549: 一般醫療費用 抓5萬*30年 加重大傷病 200萬 =350萬
→ lrm549: 醫療部分 建議轉嫁給保險 文中有提到 但沒詳述
看護的費用跟養老院的費用應該是重疊的，二擇一，如果將通膨計算在內，

不知道夠不夠支付?(依他所說如果要住有尊嚴一點的，可能花費遠不止這樣?@@)

保險部份，意外險和一般重大傷病應該是有買的(好像是日額型的)，其他就不清楚了。

推 IM761231: 如果喜歡出國，就建議他以打工的方式換出國經費，不會
→ IM761231: 讓出國經費成為一種揮霍，就有資產繼續複利維持一般生
→ IM761231: 活開銷
這主意不錯，二度就業門檻相較低一點，兼職打工換取旅費，讓養老金儘可能複利成長。

如果年輕個十歲，我想可以建議他去打工換宿......XDDDDD

推 ddey: 沒什麼能討論的   包裝得很好的啃老
推 Sana: 還好啊,去海外打工一下,每90天回國一次,也可以啊!
→ Sana: 這也是海外打工換宿
以他的年紀和個性，可能沒辦法這麼折騰。XD

推 daze: 算一算資產一千八百萬以上，適當的規劃要維持相當程度的開銷
→ daze: 應該也不是很困難。
→ daze: 如果單身每年30萬活不下去，那些領最低工資的人都該餓死啦。
→ daze: 即使加上一年10萬的出國費用，一年40萬也還在收入範圍內。
疫情結束後，可能出國費用飆漲，再加上每年的通膨率....20年後的現金購買力能否足以

應付各種費用(包括養老院的費用)，可能要再精打細算的規劃一番。

(他那棟年代久遠的老厝好像也不值多少錢....)


話說，他留著的那一筆現金是否應該持續投入股市?海外投資佔比是否應該比台股高?

VWRA我建議他放20年以上，這20年都不要拿出來，若繼續提高投資比率不知是否恰當?

推 lrm549: 現金部位願意投入股市的話 那就投入到剩兩三年的生活費
不過離開職場的人，現金水位是否也要維持一定比率來保留容錯空間?

推 ken90007: 我們在說FIRE的時候，其實比較注重在財務獨立的部分，
→ ken90007: 而非完全退休擺爛。你應該叫他去找一份自己喜歡的工作，
→ ken90007: 收入微薄也好，都可以很大程度的減輕金流壓力。
把興趣盡可能變成賺錢的工具對吧?有道理~

推 lrm549: 剩兩三年生活費就是容錯用
推 daze: 通常是先根據個人的風險承受能力決定股債比，然後量入為出。
→ daze: 要反過來先量出為入，再決定股債比也不是不可以，但有可能會
→ daze: 跟個人的風險承受能力有較大的mismatching，反而導致不理想
→ daze: 的行為。
→ daze: Common Wise通常建議退休者的股債比在4:6~6:4左右。照此算來
→ daze: ，總資產1800多萬，其中約900萬股票部位，股債比大致上是5成
→ daze: ，大概也跟conventional wisdom相去不遠。如果資產所有者本
→ daze: 人沒有強烈的意願與風險承受能力，我認為投入到剩兩三年的生
→ daze: 活費未必是個好的建議。
推 daze: 為了要支應30年後的養老需求，反而可能導致10年後就沒錢，恐
→ daze: 怕不甚理想吧。
感謝daze大給予具體的思路和意見，你說的量出為入可能會導致因錯估風險承受力而帶

來的不理想後果，真的也是幫忙點醒我，謝謝。

另想請教關於債券，依目前的世況，是否能以現金水位取代債券?

我曾考慮過要不要推AGGG、AGGU或VGIT給我親戚，但因為我本身對於債券仍有疑惑和

不確定性，也還沒買進所以不敢貿然建議。

網上有人說債券最好買美國短期公債，跟股市比較負相關.....

如果用英股VWRA搭配美公債VGIT行嗎?

推 lrm549: 除非本人 不然沒人知道他實際要的是什麼
→ lrm549: 所以也只能給個大概的想法
推 lrm549: 剩兩三年的生活費是備用 因為他自有的基本現金流 基本還
→ lrm549: 算穩定 雖然我對此抱持懷疑
→ lrm549: 但也只能在這大前提下去推論 這樣
感謝irm549大在有限的資訊下，不吝跟我分享你的意見和想法。

推 daze: 我不反對用定存取代債券。股債比對portfolio的影響遠大於債
→ daze: 券種類。Better to be roughly right than precisely wrong
了解，謝謝daze大。


※ 編輯: Loverukawa (36.234.190.179 臺灣), 06/18/2021 08:39:58
推 transistor: 他缺少的不是財務規劃   而是人生目標