Re: [請益] 24歲男 - 剛踏入社會理財規劃

[persionbird (人生失敗組)]

最近重新審視了一下自己的投資,意外的發現自己10年前韭菜般的文章
想想也光陰似箭,距離第一次投資開始踏入投資也過10年了
回顧一下當年的目標
1.30~35歲左右買房
2.45歲達成半退休
目前買房已經達成了(30歲買預售屋,32歲完工入住)
45歲半退休基本上也在射程範圍內了,分享一下這些年的心得

1.薪水還很低的時候,投資自己永遠是最划算的投資

當年我大學畢業,月薪不到4萬.後來做4個月後就離職重新去念補習班
考理工碩班,整體多花3年的時間(補習1年+碩班念2年)
機會成本雖然很高,但是用整個人生的長度來看不算什麼
投資自己絕對是超長線投資,一輩子都用的到
後來畢業後,第一份工作做了七年最近離職,除了第一年近百
後面幾年都破150到接近200左右,當然有點是靠苦力賺來的

2.全球指數化投資, buy & hold 是CP值最高的選擇

我在2015年看了綠角幾篇文章後,覺得還蠻有道理的
當年+隔年分別就分別投入15000USD 做全球配置
(當時是用VTI+VEU+VWO+BND)
原本一直都是buy & hold, 但是在川普投顧美中貿易戰的時候
上沖下洗震盪太大到受不了,我記得在某次高點,我賣掉了VTI 30股左右
當時的確賣到附近的高點(印象中是150元),但是後面沒有買回來
這筆交易也是我指數投資中最失敗的一筆,從此我就更堅定buy & hold
一直到2020股災也是穩守沒賣.
當然期間台股部分也是有主動選股,但是回測10年下來的績效
其實和指數投資差不多, 我記得當年有看到一個推文
"你如果長期計算下來的績效,沒有贏過VT很多,那你可以買VT就好"
畢竟主動選股和工作都是要花心力的

3.買不買房的問題

我在2018年的時候簽約買預售屋,從此投資開始變保守
畢竟我不想新屋入住的時候沒錢買床只能睡地板
所以2018~2020 這一段股市的報酬我沒有參與到
(這段期間全部的薪水都是用來繳工程款和留裝潢家具預備金)
雖然後來房價的確上漲了,但是算上漲比例的話,其實錢留在股市上漲比例比較高
但是整體來講,我買房賺的錢其實比較多 (因為房子是貸款買的)
所以買房我現在還是抱持著,你真的確定有入住需求再來考慮
然後房子也和股價一樣,你可以預期漲跌,但是事情總不會照你想像的發展

最後分享一下目前的配置,後面因為複委託費率下降
所以部分新投入資金就用富邦複委託單買VWRA
原本美國券商在賣掉部分的VTI + VXUS 做比例配置

國外投資(50%):
全球市值 (VWRA+VTI+VXUS) 約佔7成
小型價值股 (AVUV+IJS+AVDV )約2成
動能因子(QMOM+IMOM) 約1成

台股(40%)
市值ETF 0050+0051 約5成
中華電 約4成 (其實我把它當作介於股~債之間,雖然我知道他不是債券)
富邦金 約1成 (單純之前的主動投資有賺,還沒賣)

沒有留緊急預備金,不過有當年當韭菜買的儲蓄險+少量現金
如果真的發生事情在考慮用信用卡額度+儲蓄險解約+信貸來擋應該就夠了
目前比較偏向少量因子投資+生命週期投資 (100%持有股票+還有房貸)
接下來後面10年就是逐漸的加大債券比例,目標10年後可以真的達成退休











※ 引述《persionbird (沒救了)》之銘言：
最近剛退伍,踏入社會工作了六個月了

之前沒有記帳的習慣,快到過年才發現戶頭居然存不到十萬 = =

深深的感覺到理財跟記帳的重要性...

未來目標是想在30~35歲之間買一間房子 45歲前退休

目前收入狀況的話:

月薪:38000

固定費用支出:

勞健保   1000
住宿     1200
交通      500
三餐吃飯 3000
手機費   1000
孝親    10000

算一算大概17000左右

目前每個月想投入1萬~1萬5左右做為理財的規劃

(未來薪水上升可能會增加投資金額)

如果目標放在長期(6~10年)獲利的話,何種理財方式較適合我?

或者怎麼分配資金? 目前在考慮的有股票 基金 定存 外幣年金險??



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◆ From: 203.67.37.96
→ floyyed:38K 45歲退休? 這種夢...
→ wilson9221:你退休的定義是?
→ persionbird:應該說找份輕鬆一點的工作啦...並不是只完全不賺錢
→ abcdfgi:房子想買那裡?想花多少錢在房子上?未來能負擔多少房貸?
→ pppeeeppp:45歲退休 也不是不可能  只是10年要能達到財務自由 很拼
→ CCCh1813:24歲月入快4萬 其實還蠻不錯的耶 @@

上篇文章太沒頭沒尾了,重新再發一下
目標是35歲前買房子(地段未知,要看之後工作地點
但預算大概是500左右,希望十年後房價別漲太兇...)

45歲退休的意思是45歲大概非工作收入能達到每月3萬左右
(股利 + 房子租金 + 定存利率...之類的)
到時找份輕鬆一點的的工作就能維持一個家庭
(45歲我知道很難啦,晚個幾年也沒差,只是理財不都先有個目標出來?)


目前的話年薪大概是50~60萬左右,假設都把錢放進定存
假設存錢功力超強,1年存個50萬,存20年也才1000萬,幾乎不可能達到目標
才想來問說資金大概怎麼配置會比較好

目前接觸的有股票,基金,儲蓄險,年金險...
假設目標是定在長期穩定報酬率(起碼30歲前不會有用到大筆的錢)
然後可以接受一點風險的話,資金的配置要如何做分配??

PS:看股票版的話答案大概都是定期定額買0050 2412,或2002  XD

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※ 編輯: persionbird     來自: 203.67.37.96         (01/22 18:20)
推 chu:儲蓄險千萬不要 0050的確是不錯的選項
推 WJS0927:2412現在不能買XD
→ maydaychi:2412現在不能買 難道0050現在就會適合買?多研究才是真的
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推 Furella: 推推，投資自己永遠是最好的投資，光年薪就變3-4倍，三年
→ Furella: 真的不算什麼！
推 mackdaddy: 很棒的過程分析
推 hb0922: 45歲退休有點樂觀...買車？結婚？小孩？
→ persionbird: 45歲能退休的機率蠻高的，當然不排除剛好碰到大股災
→ persionbird: ，那就多做幾年。總之隨時都要想好風險，和碰到了怎
→ persionbird: 麼辦。
→ persionbird: 如果我剛好碰上長期熊市，來不及股轉債，就多做幾年
→ persionbird: 等待熊市結束
推 abstract2: 推投資自己
推 Furella: 同時也推全球被動投資股債配置，我是2018年初進場，遇到
→ Furella: 中美貿易戰也是穩抱還略加碼，大特價買多一點
推 onno: 是不是台積設備離職 做七年蠻耐操的
推 goury: 這對於一般人來說，先想辦法到年薪近200萬，其他都小事了
推 opm: 時間是朋友,還是敵人?
推 hb0922: 不是問遇到股災怎麼辦。是問你有考慮到結婚養小孩的花費
→ hb0922: 嗎？如果有考慮生小孩，你的收入跟配置絕對不足以養小孩「
→ hb0922: 且」45歲退休
回一下這個問題好了,之前有看過一個笑話,人生兩大悲哀的事情
1.還沒死,錢卻已經花完了
2.已經死了, 錢卻還沒花完

有時候計算退休提領成功率的時候,當然存的越多,跑模擬出來的機率就越高
但相對為了這個保險的機率,你就必須多花幾年的時候儲存退休金
人生其實是有限的,而且你40歲那一年的價值,和70歲那一年的價值也不相同
(當然你40歲那年的一萬塊,也和70歲那年的一萬塊不等價)
有時候真的要想想,要為了多那一點退休成功率,然後多花你幾年的時間工作嗎?

其實我好幾年前在和同事聊天的時候
大部分的人想法也都跟你一樣,單身的話現在就可以退休了,要養家還早的很
我自己計算一下也是不太夠.但這種事情其實就是碰到了再重新計算就好
一般人計算家庭開銷上,很大一部份是因為自己要工作
所以帶小孩的成本費用(保母, 安親班, 補習費...)會需要計算
但如果是沒有工作狀態的話,自己下去做是可以節省蠻多支出的
再者另一半的經濟狀況根本沒辦法計算(說不定家財萬貫,又說不定有負債)
目前是先計算介於單身~養家之間的開銷,之後在動態調整就好
而且我財務規劃上, 還是有把目前的勞保和勞退計算進去
其實就計算退休提領成功率來說, 就算要養家成功機率也沒有到很低


推 inthepeace: 為啥一定要把結婚生小孩算進去？也許人家沒有這項計畫
→ inthepeace: 啊。而且「計畫」45退休，當然是依據目前的人生規劃去
→ inthepeace: 安排的，有你說的變化就再說嘛，幹嘛硬要把生小孩跟結
→ inthepeace: 婚塞進人家的計畫裡面…..
推 weister: 推推 投資自己真的很重要 最近看到朋友因為自己工作沒成
→ weister: 長性跑去玩幣 一直覺得應該建議他投資在語言或專業比較好
推 chenblue: 不過三萬目標低了點，通膨率算下去，起碼要抓個六萬。
推 daze: 我當年剛畢業時也想說每月3萬就可以退休，十年就可以退了。
→ daze: 現在覺得大概要10萬。
推 OhMyHair: 時代還是有差
※ 編輯: persionbird (61.230.57.99 臺灣), 11/06/2021 09:42:12
推 ztsc2516991: 覺得厲害的點在毅然決然跑去唸書然後年薪漲三倍
推 lrm549: 玩幣結果隔年直接退休 也是有可能的
推 GiiBai5566: 推十年回顧 ~ 好厲害！