Re: [請益] 3x歲男 退休理財計畫及失敗可能性 (代問

[xu3wu0fu6 (老了)]

不專業分析一下

退休後年支出60W
退休年紀 38
平均壽命 81 --> 建議找平均餘命更好，可知道現在年紀還可以活多久
至少需要支出43年，直接用活50年來算 (88歲)

簡易不考慮通膨只需要 50* 60W = 3000W
目前可動用總資產約4400W (1800W 流動 + 2600W房屋 )
外加一間自住房
FIRE 提領率只有60/4400 = 1.4%
就算全現金都可以用超過50年
目前看來退休是可行的

文內風險比較高的是
1. 股票佔比太高，退休時建議股債比1:1 或是債券更多
2. 房屋換錢較慢，且一次交易金額高，退休運用比較困難
3. 低估退休花費，尤其是醫療支出部分


※ 引述《PHH (SnowCountry)》之銘言：
: 親戚中有一個跟我蠻好的表弟，有時候會彼此討論理財問題，最近他跟我提說他算了一下，
: 他目前有的資產已經可以提離職，再慢慢思考自己想要做什麼了。我聽了聽覺得似乎可行，
: 但不確定是不是有什麼沒注意到的風險，所以想上來請教各位版友們意見。
: 表弟狀況
: 年齡：38歲
: 婚姻狀況：已婚，太太比表弟小一些。不打算生小孩。
: 兩人年支出：約60萬  <已含保險、稅等所有花費，感覺他們花費蠻省的>
: 房子：已有無貸款自住房一間
: 現金及股債資產：現金約260萬放定存、股債資產約等值1520萬台幣的美金，以8:2配置於VT
: (8)IEI(1)BWX(1)
: 投資房地產2間：價值共約2600萬 (一間在台北市一間在非六都)
: 表弟的想法是，若以他們目前年支出60萬除以股債資產1520萬，提領率約剛好4%，以一般理
: 論大約可以存活30年。30年後表弟約68歲，到時候再開始逐步賣掉投資房地產的部分來做生
: 活費。2600萬應該可以支應表弟夫妻兩人到生命最後了。
: 我乍聽除了羨慕之外，也覺得都蠻合理的，想幫表弟問問各位版友先進，這樣的退休離職計
: 畫有什麼盲點嗎? 或有什麼可以更精進的地方?例如把非六都的那間投資房地產賣掉，轉換
: 到股債部位?
: 請大家多多幫忙給予意見和批評指教，先幫他在這謝謝大家了。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.146.70.20 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1636081490.A.596.html
推 yahc: 又沒小孩，其實房子以後可以考慮以房養老
推 PHH: 感謝回復。10/24資產配置該不該納入房地產的討論串中看到daz
→ PHH: e大提到房產波動率約相當於35%股+65%債券。這樣換算下來，我
→ PHH: 表弟的整體波動率大約等同股債1：1了。不知道可以這樣理解嗎
→ PHH: 低估退休花費部分，我也認同也跟他提過。但要如何計算未來醫
→ PHH: 療花費？目前也沒有找到精算的算式，不知道各位先進有無好的
→ PHH: 評估方式？ 而且他的保險只保了定期壽險跟意外險，並無醫療
→ PHH: 險重大傷病險，他的說法是按劉鳳和的書的理論，醫療險給付方
→ PHH: 式複雜，不如保給付簡單清楚的定期壽險及意外險後，其餘資金
→ PHH: 拿去投資，自己為自己保險就好。  這部分各位先進會建議加保
→ PHH: 醫療險嗎？  還是到時用自有資金支付就好？
推 chicchockk: 是，給美國人建議的書寫持有100萬美金在儲蓄和投資帳
→ chicchockk: 戶的話則額外的保險就不一定有必要性
推 PHH: 感謝回復，補充一下，劉鳳和的觀點似乎是先保定期壽險、意外
→ PHH: 險及定期防癌險。其他保險非絕對必要，視個人需要另外加保。
1. 35%股+65%債券是指REITs，單一房屋是否相同占比是信仰問題
   此外無法解決快速換現金的需求
   最快換現金的方式應該是設定新房貸，再慢慢賣房子
   不過越急著賣通常越難賣出好價格
2. 大過某個年紀後不會有保險公司願意保醫療險或壽險，
   或是保險費用高到不如不要保
   只能靠自有資本和健保，其他如chicchockk所說

3. 因為退休時間太長，會有更多不可預期的事件
   如嚴重通膨並且長期年化報酬很差
   ex，年支出60萬，每年通膨率3%，50年
       50年總支出達6767W
       根據72法則，每24年支出翻倍一次
       也就是期末支出會到240萬
   如果容易焦慮的人肯定受不了，依然是信仰問題
   繼續有部分的工作收入或許是解決方法
   網路上有一些含通膨率的退休計算機可以使用
   建議可以研究一下
※ 編輯: xu3wu0fu6 (122.146.70.20 臺灣), 11/05/2021 14:25:47
推 PHH: 感謝xu3wu0fu6大的提醒，受益良多!想請問，對於第1點是否可
→ PHH: 以在流動資金還剩5年左右時就開始準備賣房，利用提前5年賣房
→ PHH: 的動作避免過於急需用錢導致賤賣風險。對於第3點，我表弟的
→ PHH: 想法是因為他的資產除了260萬放定存，其他1520萬是以股債8:2
→ PHH: (之後會逐年降低股的比例)方式持有，房地產佔2600萬，股債及
→ PHH: 房地產部分不求超過通膨3%，只要至少維持年化報酬3%，是否就
→ PHH: 比較不擔心您所說的24年支出翻倍的問題呢?(當然若遭遇嚴重通
→ PHH: 膨則是嚴重風險沒錯)。我想表弟他應該不介意離職後另找其他
→ PHH: 自己喜歡的工作收入方式(也許月薪較低但時間較自由)(另外他
→ PHH: 長輩百年後，還可能會有一筆原本長輩在收的房租收入)，但至
→ PHH: 少試算有離職退休的可行性，才能開始認真想想自己離職後真正
→ PHH: 想做的是什麼。再次感謝xu3wu0fu6大。
可以用安全的預備金來思考
EX. 若小於500萬流動資產就開始啟動賣房
    若房地產價值佔總資產 > 70%則啟動賣房
    其他......
可選擇偏好的方式執行
年化報酬 = 通膨率 就是最初的算式，所以一定是夠的
下半部計算提到的是年化報酬是0% 通膨3% 的極端情況
※ 編輯: xu3wu0fu6 (122.146.70.20 臺灣), 11/05/2021 15:42:11
推 PHH: 了解 謝謝您
推 lucky017110: 這穩退修了