[請益] 小家庭財務規劃請益

[jonltl ()]

各位版友好，

我跟太太都有個股投資經驗，

但一直以來都績效普普，

今年即將迎接第一個小孩，

外加自己的工作越來越忙，

實在沒有心力時間研究股市。


最近爬文接觸到life lab的廣播，

希望能實踐在不影響工作下，

長期穩定投資，

目標是能在65歲

財富自由(達所得替代率8成)退休。


為此我依照廣播的教學作了一些財務規劃，

但不知道是否正確，若有疏漏，

希望CFP版的先進能提供些建議。


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背景補充

自己38歲-公職   (若65歲退休所得替代率約6成)

太太33歲-類公職 (若65歲退休所得替代率約4成)

小孩即將8月出生。



支出與收入統計

https://lurl.cc/720rdZa

https://lurl.cc/DvhHZGt


資產負債表
https://lurl.cc/bUZekjk



備註

2024年需開始還房貸本金14000*30年


雙方都是離開家鄉工作、無後援，

都掛扶養一位親屬(都有身心障礙)，

所以暫不需繳所得稅、牌照稅。


目前僅給固定孝親費+房屋使用，

但有重大變故時，妻子原生家庭會需要支援(4W/月)。



財富自由目標規劃
https://lurl.cc/Fi78qmJ


預計每年可投入的投資規劃
https://lurl.cc/CwGmRSS



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問題

1.月開支是否有建議調整處?

2.資產配置是否有建議調整處?

3.投資預設比例是否有建議調整處?

4.是否有其他建議?


認為目前規劃太樂觀或太保守，

都歡迎提供建言，拜託溫馨CFP版友協助。





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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.64.84 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1652026438.A.70F.html
推 cchaha: 最大的變數是公職月退被砍，機率頗高
的確有可能，但也只能走一步算一步了
推 isaacwu974: 帳目已經設計得不錯了，應該還沒有開始執行吧，我提
→ isaacwu974: 兩點就好:1.年終獎金可能變動，最好視為額外收入補充
→ isaacwu974: 不要還沒到手，就已經計畫花掉了，而且還估得蠻高的(
年終獎金預算都用在投資美股，每年月數都算固定，沒有年終就變成減額投資，應該基本
生
→ isaacwu974: 太太部分)2.年收入186萬，年支出179萬，請問房貸本金
房貸本金2024開始繳，若薪水沒增加，預計減少兩人零用金支應。
→ isaacwu974: 從哪裡出? 存款加上現金結餘顯然不夠繳房貸。
→ isaacwu974: 然後好像也沒有償還信用貸款的支出
信貸12期零利率還可慢慢還，目前現金水位35萬付月中/醫院生產跟信貸是剛好打平。

真的不夠只好使用到緊急備用金60萬，但原則上這筆能不動就不動。

請問這樣評估是否太樂觀? 有疏漏嗎?
推 yesayesa: 公保勞保退撫建議不要算進退休，破產可能性大
→ yesayesa: 老婆有卡債，寧願解定存也不要背卡債
信用卡是保險分期零利率，正常繳款、沒有卡債、順便養信用。

支出金額不算太大是可以不用分期的，今年是打算開始不分期，賺1-2趴信用卡回饋。
推 yasmydio: 推一個夫妻財務規劃光記帳就先贏一半了
希望有兩個拳頭比較大的功效，期盼規劃有效且能落實實踐下去。
→ yesayesa: 現在公務員不好當，很多過勞辭職的
我的職位真的加班是常態，若真作不下去要提早退休，得想辦法提高被動收入，期盼能有
版

※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:04:57
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:08:48
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:10:05
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:13:50
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:15:08
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※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 11:32:07
推 adidas0426: 離婚可能性？  我有兩位新婚不到1年半的朋友在準備離
→ adidas0426: 婚了
別這樣啦，女兒快出來了，想給她完整的家。
推 roy0710: 公務員就乖乖尻套房收房租吧 貸款那麼吃香不善用可惜
頭期款不足QQ
推 kybay: 人家小孩都快來報到了 除非可以假離婚申請中/低收入戶 不然
→ kybay: 不要亂建議離婚啦@"@
推 kybay: 1)為什麼機車要供到3台 2)寵物費和雙方零用錢先砍 小孩出
提供孝親的，但對方最近用不上，所以拿回來用，自己原來的十多年奔馳也快退役了。
→ kybay: 生後多的是錢坑QQ 3)26以後供孝親房 就砍掉那一方的孝親費
26是指? 孝親房是太太婚前財產(無房貸，所有稅務開支太太自行處理)，如長輩去住安養
中
推 isaacwu974: 我自己是不養貓狗，開玩笑，小孩半夜每兩小時要起來餵
→ isaacwu974: 30分鐘加拍嗝哄睡，每天都睡不飽了，還照顧寵物，不過
→ isaacwu974: 別人也許對寵物比較有愛，不便阻止。
老狗我已經養很久了，太太也很愛牠，目前共識是照顧到往生後不再養了，養小孩是錢坑
沒
→ isaacwu974: 回到正題，你問是否太樂觀，我覺得有點，稍微有點狀況
推 SunMoonLake: VTI+VXUS改成VWRA
剛得知英股富邦還沒開放定期定額，可惜。
感謝推薦 我研究一下
→ isaacwu974: 就要刪減投資，那這個退休計畫還蠻容易執行不下去的。
→ isaacwu974: 應該把房貸列為固定支出，無論什麼情況都必須支付，
→ isaacwu974: 投資也是，臨時沒錢即使吃少一點用差一點，也不能挪用
→ isaacwu974: 投資預算。零用金與其後來縮減很痛苦，不如一開始就少
太太有跟我提砍零用金提高儲蓄率，但我想說現況還過得去就沒同意，我再思考看看。
→ isaacwu974: 估一些，先習慣只花一點點零用金過日子。
→ isaacwu974: 這樣前期可以剩下一些額外的錢，看你要加碼投資還是充
→ isaacwu974: 實緊急備用金都可以，以目前看流動資產/流動負債大致
→ isaacwu974: 打平，再不多節流一點，很快就要開始動用預備金了。
推 isaacwu974: 我看錯了XD，你把年生活費那些列在應付帳款，實際並沒
喔喔，所以沒有必要列一年開支當短期應付帳款是嗎?

我第一次列，鬧笑話了，不好意思。感謝提醒。
→ isaacwu974: 有那麼多負債，此刻還沒有的負債其實不用列，就像未來
→ isaacwu974: 一年的薪水，不能現在就列在應收帳款裡。
我把年生活費刪掉，這樣應該會比較單純。

https://risu.io/PlqTS
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:49:11
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:49:37
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:50:56
推 asa345345: 類公職的話只要類退休就可以了不用完全退休，可以繼續
沒想過類退休，太太同事好像也都沒做超過65的，我再了解看看。(不過當然還是希望提
早?
→ asa345345: 做
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 13:56:13
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:07:12
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:10:15
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:11:52
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:15:20
※ 編輯: jonltl (114.137.157.96 臺灣), 05/09/2022 14:35:08
推 kkkhhhaaa: 大大的表格好精緻!
太太花很多時間幫忙整理，謝謝誇獎、她很開心。
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/10/2022 09:57:40
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/10/2022 09:59:27
推 Tokoo3535: 我覺得這篇吼...應該是網友來跟您請益XD
只是投資路上菜逼八的新手啦，人生路上考驗很多，只希望退休後自己照顧自己，讓孩子
走
推 asakura4: 我覺得表格很厲害！應該是大家要向你要模板才對XD
哈哈，好呀。 月底前可以貼上來，希望對大家有微薄的幫助。
推 nightA: 我想請教 怎麼做美股的定期定額？ 因為匯出去會被收手續費
→ nightA:  還是您是使用國內券商？
我是怕如果人突然出事海外券商錢家人不好拿回來，所以選富邦複委託。

目前手續費談到是定期定額買美股0.2、賣0.15，沒有低消(不確定是否有更划算的)，只
想?

預計月中開始扣第一筆款(已有美金在戶頭)，每個月中無腦買。年底領到年終可湊一萬鎂
就

不確定是否是最好的方式，有更好的想法歡迎分享討論。
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 11:10:43
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 11:14:18
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 11:22:24
推 lalaBar: 很棒的紀錄 不過支出佔收入比例實在太高 這樣很辛苦
→ jonltl: 基層公務員有點難開源(不能兼職)，只能靠投資，所以來跟大
→ jonltl: 家請益。
→ jonltl: 節流還有進步空間，不過也是要看小孩狀況，禱告能平安健康
→ jonltl: 長大。
※ 編輯: jonltl (114.137.33.3 臺灣), 05/11/2022 13:12:56
推 suahbc: 哇污 我還以為CFP沒什麼人看，結果有4000多人看過圖片
快破六千了@@ 誰在看?
推 as209099: 覺得資產負債表做得好強 推個
※ 編輯: jonltl (114.137.151.250 臺灣), 05/14/2022 18:29:06
推 Jean201: 推個，也想等表格模板，覺得做得很清楚
→ Jean201: 看過討論說如果已經有一筆資金，馬上整筆投入會比分批投
→ Jean201: 入來得好，你可以考慮看看
推 nightA: 我之前有一筆資金 對我來說很多 對其他人很少 然後我投入0
→ nightA: 06208指數etf , 但我投在高點……阿哈哈哈哈QQ. 雖然知道
拍拍，有個認識的朋友說，資產還不夠退休時，下跌代表可以買更多股，前期漲高了反而
不

重點是累積資產，長期五年以上會有回報的。
→ nightA: 指數都看長遠，但最近股市一直下跌實在受不了
※ 編輯: jonltl (114.137.108.196 臺灣), 05/21/2022 14:16:46
推 annie888: 推～模板好厲害+1
推 iswtlch: 建議先照規劃走個半年，通常都是在實際實行後才會再照情
→ iswtlch: 況調整
推 meckey: 請問有機會分享表格嗎?
不好意思，一直有把這件事情放心上，可最近太太確診加上寶寶出生、整個忙到沒時間整
理
推 carlota0917: 這次複委託相繼祭出優惠，真的不用海外券商了，我也
→ carlota0917: 是開富邦，省下很多麻煩+手續費
推 babu011: 看你的規劃很清楚，連複委託都選最優惠的宇宙邦
推 cusy0707: 比起定期定額我更喜歡逢低買進，現在美股大跌，存股族
→ cusy0707: 根本不用荒，所以我主要都是買個股，用富邦複委託手續費
→ cusy0707: 很低右+取消低收就更便宜了
※ 編輯: jonltl (114.137.232.171 臺灣), 06/04/2022 09:24:20
※ 編輯: jonltl (42.72.53.38 臺灣), 06/27/2022 12:34:40
→ jonltl: https://reurl.cc/8pWDMo
→ jonltl: 不好意思延誤許久，已經將表單整理好如上，希望對大家的家
→ jonltl: 庭理財有些助益。