[心得] 致 零存款的理財新手

[ameryu (雨龍千尋)]

致　零存款的理財新手＆還沒有理財想法的畢業生

畢業不是結束，而是新的開始。
生涯規劃，應當優先於理財規劃。

又到了畢業季，那Ａ大就來貢獻一篇文章
給應屆的畢業生，以及目前還存不到錢的理財新手。

多數人在大學畢業之後，
都會面臨一個生涯抉擇，
１）升學
２）就業

假若您的選擇是「就業」，
那接下來就會需要理財知識，
來協助您規劃後續的人生。

常言道，資源有限，慾望無限，
剛畢業的我們，往往會有很多想要做的事，有很多東西想買，
但是，往往會面臨到資源不夠，資金不足的問題。

慾望的實現通常跟錢有關，既然資金只有一筆，
那你就要知道如何安排「慾望」的優先順序。

如果你的首要目標是想讓自己變有錢，
有一筆存款，去完成自己想做的事。
請您記得，
所有的一切都是從「學會存錢」開始，
學會把錢留給未來的自己，
是變成有錢人的「基本起手式」。

生活萬事離不開錢，不論您是有生涯規劃（買房、結婚、退休），
還是有夢想等待實現，這一切似乎都跟錢脫離不了關係。

學理財，其實是有順序的，但是您一定要謹記，
理財與投資只是輔助，生涯規劃應當優先於理財規劃。
如果你現階段對於生涯規劃完全沒有概念，
那就先好好存錢，把錢留給未來的自己，
天底下不會有白走的路，過往努力存下來的錢，
必定會在未來的某一天給你幫助。

・理財的第一步，瞭解自己是否有貸款債務

要查看的地方共有兩個，現在與將來。
比較容易知曉的當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。

那未來，即將到來的債務會是什麼？
Ａ）學貸
Ｂ）房貸（自己買房或者是幫家人繳）
Ｃ）車貸
Ｄ）信貸：信用貸款（如果需要幫家人處理債務）
Ｅ）其它：潛藏債務。例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資。

理財金律：理財先理債，借款年利率超過8％的要先處理。

超過８％需要先處理的理由是，
因為銀行在你身上大概可以賺到 4%的年化報酬率，
年利率超過８％的債務會讓你多繳很多利息錢，
消費哲學的第一金律是「能省則省」。
在面對債務的時候也一樣。
你省下來的一塊利息錢，就是幫未來的自己多賺一塊錢。

如果有債務，或潛藏的債務，
那在第二個步驟時，要把相關資訊仔細整理出來。
以利決定後續的「理債方向」。

・理財的第二步，分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少？

想要做投資，就要先暸解自己每個月有多少結餘？
有多少錢是可以用來存，或者是可用來存錢買股。

每個月的結餘，會關係到你日後資產的成長速度，
一個很簡單的道理，本金有三十萬跟本金只有三萬，
以一年來討論，能賺到的投資收益就會相差十倍以上。
因此，在理財初期，你要想想該如何
提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」，
而這一切的起點，還是跟你生活息息相關，
我們的薪資資源有限，花費多，能存的就少，
但千萬不要因為可以存的錢太少，就放棄「累積資產」的動作。
要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。

・分配收入（第一階段）
＞入門起手式（信封理財法）
『收入－儲蓄＝支出』，其實是分配收入的第二階段。
收入 － 支出 ＝ 可用餘額，這才是第一步。
要從可用餘額去分配你每個月要存的錢，以及要拿去做投資的錢，
至於要不要留一筆錢當作「亂花基金」，則看你怎麼拿捏。

生活要有平衡，
而不是為了存錢，就把基本的生活品質給犧牲掉，
你還是可以花錢買快樂，讓自己的物慾被滿足，
泡麵跟月底吃土要少吃點，因為這兩項都不健康。

＞第二式：列出生活開銷，理解支出（個人的基本生活費）

在條列「生活支出」的時候，Ａ大會建議「從睡覺的地方開始」。
１）居住總支出：房租／房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費
２）日常生活的開銷：餐費、交通（上班／返鄉）、通信費、日常用品（粗估即可）
３）尚未繳納的年度支出：所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保養費
　　如果有汽車，務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」，
　　這邊的開銷通常一年至少是18,000～24,000元以上，
　　那換算下來每個月就要吃掉你1,500～2,000元的薪水。

您可以簡單手寫，或者是用試算表（EXCEL）做成一個檔案。
這個表通常只要寫一次，就可以用很久，直到你加薪或者是換地方工作。

如果你有債務，則要再加上一個項目
０）每月的貸款支出：
例如：學貸XX元、分期零利率XX元。
序號為「０」的原因是，要更優先處理的事項。

＞第三式：分配可用餘額

１）固定金額的儲蓄：每個月一定要存下來的錢。
２）定期定額的投資：儲蓄與投資可以同時進行，
　　如果不知道金額該抓多少，那就從每個月 3,000元開始。
　　這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。
　　註：簡單來說，就是不用自己花時間去看盤與下單買進。

　　假若經過一段時間後發現，沒有那麼多錢可以投資，
　　那就把每月投資金額往下調整，
　　重點在於，要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。

３）把剩餘的零錢留給亂花基金：當你把儲蓄、投資的金額給搞定了，
　　那剩下的錢就能留給自己，用來享受無聊的投資生活。

理財金律：理解支出，暸解『可支配（所得）金額』，
才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。

・分配收入（第二階段）

理財提醒：
複雜的事，簡單化就好。簡單的事，重複做即可。
讓理財行為變成接近固定模式，甚至是機械式的行為。
不要在投資理財上花太多時間，
少一件煩心事，讓時間被花在值得的地方。

＊　收入 － 儲蓄 ＝ 支出

把投資與生活還有亂花基金「確實分開」，
再將錢以及預留款，依序擺到「定位」，
讓錢依序放到正確的位置，
把帳單繳費交給自動扣款，
處理好這個月「未來的確定支出」，
只要你願意適當地「撙節支出」，
你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。

・不記帳也能存到錢

而且這麼做的好處是，
你就算不記帳也沒關係，
因為你已經把要留給未來的存款給處理好，
而且當月的確定開銷也已經預留，
並安排到定位，
最後只剩下在日常開銷上稍微節制，
尤其是餐費，以及衝動型消費，
接下來，我們的目標就只剩下，
讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。

・以「週」為單位的信封理財法

如果你很暸解自己，
深怕自己的自制能力不夠，
你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己，
以週為單位來控制生活支出。
從星期一領錢開始，然後量入為出，
在你過完一週的生活之後，
若有剩餘的零錢，
可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。

Ａ大的規劃是拿來「吃」，
各位可以上網 google「美食、口袋美食」
每週有結餘，就用來規劃週末的餐點，
是Ａ大喜歡的生活方式，
從貢丸湯升級成牛肉湯，
然後一樣搭配肉燥飯，類似這樣的概念。
不知道還剩多少錢可以來玩美食探索，
那對於週末的生活就會有期待。

理財金律：長大成人了，要學會量入為出的
規劃生活，替自己買單以及付清每一筆帳單。

・理財的第三步，累積財富，創造理財收入

累積財富的起步，
建議從準備「緊急備用金＋投資」同時開始。

每個人累積財富的起點都一樣，
通常都是從固定的儲蓄開始，
存下每月收入的四分之一，
花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」，
先存三個月的實領薪資，是Ａ大推薦的方式。
同時還能順便
練習定額儲蓄，為將來的定期投資做準備。

緊急備用金是一筆不管你發生任何事，
都能在第一時間內接手照顧你的錢。
你可以解讀成，向過去的自己借錢。
期待備而不用，算是為生活費保保險的概念。

在我們擁有一筆基本的備用金之後，
其實可以抵禦很多生活風險，
準備緊急備用金的理由是，
你要想想，
當你沒工作的時候，要拿什麼來過生活？
並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠，
家，是最溫暖的避風港，
這句話並非對每個人適用。
如果我們沒有後援與支援，那凡事只能「靠自己」。

・備用金是投資初期的防禦護城河

有人說，我只要賣掉股票就有錢了，
但是你要想想，萬一股票是虧錢的，
你要賣股票嗎？

當你在那邊猶豫賣與不賣之間時，
如果有一筆備用金，
可以擋在任何用錢事故的前面，
你在做投資會不會比較放心？
甚至可以避免自己砍在阿呆股，
事後在那邊捶心肝。
如果有動用備用金，事後再慢慢逐月回補即可。

累積財富的方式有三，
用勞力賺錢，用腦力賺錢，以及用錢賺錢。

用勞力賺錢，
勞務薪資是大多數人的收入起源，
在這個階段，要想辦法不要讓生活透支。

用腦力賺錢，
人不可能一輩子都待在同一個職位，
也不太可能對某家企業一輩子鞠躬盡瘁，
因此我們會需要
用腦力、知識來創造非薪資收入。

用錢賺錢，
是為了讓自己不工作也有收入，
至少要想辦法讓
非薪資年收入＞工作年所得，
這樣你才能跨過財富自由的中繼點，
好讓自己獲得三個自由，
金錢自由、時間自由、關係自由。

所謂的自由，
不全然是你想做什麼就做什麼，
而是你不想做什麼，就可以直接拒絕不做。

用錢賺錢，是需要耐心的，
而且這需要花一點時間培養，
如果你的投資是買大盤指數ＥＴＦ，
就算下跌了也別擔心，
大可放心的繼續抱著，不要賣。
如果你願意花時間
耐心地經歷一趟微笑曲線的投資歷程，
這對你未來的投資，
必定會有大大的助益。

在理財初期，其實要和諧地運用
勞力、腦力、財力，這三種力量，
來幫助自己持續累積財富、創造理財收入。

・買什麼來創造理財收入？

20歲的人，不建議學60歲的人做投資，
儘量不要在可以承擔高波動風險的階段，
選擇歐印( All in )低波動低風險的安逸投資。
至少，配置一半的投資資產在大盤指數ＥＴＦ裡面。

如果要推薦標的給
一個月大約只有3000元可投資的人，
Ａ大的首推是「只買VT」。

如果VT內扣的費用您覺得太高，
那也有「VTI」可以考慮，
只是投資規模會從「全球」縮減成只有美國市場。
每個月100美金起，就能投資美股。
投資方式可考慮
永豐豐存美股的定期定額方案。

說明：豐存美股一共有2種方案
１）豐存股－美股－定期定股方案
每個月都幫您買進股定的股數，
但成交金額就是由「市價」來決定。
２）豐存股－美股－定期定額方案
會根據您設定的定期扣款金額
來幫你買進您所指定的標的
以ＶＴ為例，若設定扣款100美金，
在股價為90的時候，
會幫你買進 1.111111股
若股價為110的時候，
會幫你買進 0.909090股
有點類似基金的單位數的概念，
會幫你把設定的金額買到滿。
這種方式的好處是，你只要每個月固定換101元的美金，
讓他去扣款即可，多出來的１美金，
則是要用來支付手續費的。

「VT+BNDW」以及後續的再平衡，
可以等投資金額的市值超過5,000美金之後，再來考慮。
畢竟在複委託中操作再平衡會多付很多手續費，
這點，請務必考慮進去。

如果不想買美股，也可考慮買ETF
0050（元大台灣50）或是
006208（富邦台灣采吉50）。
若是要定期定額買個股，請三思而後行。

股市會有漲有跌，但是多數的大盤，
在你拉長十年、二十年之後回頭去看，
指數還是會緩慢的持續向上，
投資初期，會建議買「大盤指數ＥＴＦ」，
就是那種「股價會隨著大盤漲跌的ＥＴＦ」，
以台灣現況來說，就是0050＆006208為代表。
您可以兩個都買沒關係，
簡單的配置範例是
006208是配置給退休規劃用的投資，
0050是為了存買房頭期款的投資。
註：建議至少定期定額扣款五年以上。
如果存頭款時間不到五年，
會建議「謹慎評估與規劃」。
因為沒有人可以跟你保證五年後，
你的投資會呈現正報酬的賺錢狀態。
要謹記，
過去績效，並不代表未來績效。

再來，
Ａ大要提醒各位莫忘風險，
生活中的風險大致有幾項，
１）斷炊風險，收入中斷的時候
２）虧損風險，投資賠錢的情況
３）健康風險，罹患癌症等疾病
４）事故風險，出門在外出車禍
５）旅行風險，海外急診或事故
６）死亡風險。

第一項與第二項，通常靠緊急備用金就能解決，
然而第三與第四項，
很有可能是我們無法承擔損失的風險。
這時候，會建議您透過保險
來把這些無法預期的風險損失給轉嫁掉。
關於健康的部分，
會建議投保「具有實支實付」的保險，
Ａ大是傾向推薦「定期險」附約為優先，
而意外傷害保險的部分，
也推薦具有「實支實付」的保險。
投保細節Ａ大推薦保險版松鼠大大的文章。
請至保險板搜尋ID：wayn2008

關於車禍事故的保險，
不論是汽車與機車，都須投保「強制險」，
一般都會建議再加保「第三人責任險」，
其中的「財損」，是會根據肇事責任來理賠對方的車輛。
若手頭還有預算，會推薦加保「超額責任險」，
避免萬一跟名貴車輛發生事故時，會賠償賠到傾家蕩產。

・學會犒賞自己，善待自己

在我們辛苦工作一段時日之後，
可能會想出國旅行，
Ａ大覺得這算是犒賞自己的方式之一，
這樣的規劃也很棒，
獎勵自己這段時間以來的工作辛勞。

那在規劃旅行的時候，
也請您記得，多添加一點預算，
去購買「旅行平安險」與「旅行不便險」，
避免高興出門，掃興回家。

如果買信用卡刷機票就有送，
那也是可以考慮使用信用卡的附加優惠。
但是如果有發生狀況，千萬不要隨便把機票刷退，
不然信用卡的附加優惠有可能會隨之沒有。

如果您平日的亂花基金還剩蠻多的，
也可以加進來當旅費，然後到國外快樂的血拼。

・人生在世，莫忘風險

累積財富，也不要忘了風險一直都在，
除了投資虧損的風險，還有生活風險要考量。

為人子女或父母，難免會擔心自己有未盡的責任，
這可以考慮買「定期壽險」，來增加對家人的保障，
往「留愛不留債」的方向來規劃。

・練習開始投資，享受無聊的投資生活

給投資新手的投資金句：
定期存錢，存錢買股，自動投資，累積股數，
開始享受無聊的投資生活，然後等著領錢。

善用平均成本法來分散投資風險，
是Ａ大想推薦給初學者的投資方式，
如果買進大盤指數ＥＴＦ再搭配平均成本法，
至少能有效分散兩種風險，
１）投資標的風險
２）買進價格的風險

・關於標的風險
以0050爲例，至少可以將風險分散至50檔股票以上
以V T為例，至少可將風險分散至9000檔股票以上
投資經典名言，雞蛋不要放在同一個籃子裡。

買大盤ETF的好處是
買了這一檔等於間接買了很多「檔」股票。
如果是買ＶＴ，那等於是買了很多「籃」股票。

・關於買進風險
隨著買進日期的不同，
我們的買進價格通常也會不同，
這樣也能達到買進風險分散的效果。

若以長期持有為前提（五年、十年以上），
在遇到市場指數向下時，
更能有效地降低手上的持有成本。

投資賺錢的方式有千百萬種，
如果你覺得這樣子投資賺錢太慢，
那你就去尋找適合你的投資方式，
要謹記，高報酬往往會伴隨著高風險。
切莫為了賺股利，而賠了股價。

在等著領錢的時候要隨遇而安，
放下預期心理（期待），
市場分給我們多少利潤，我們就接受，
被動收入的另一種解釋，
被市場波動所決定的收入。

長期持有的個股，就像金雞母，會下蛋。
但是雞蛋會有大小顆，跟股利浮動金額一樣。
當然，也有可能遇到「不下蛋」的時候。
註：不下蛋是指該檔 ETF、個股，不發放現金股利的時候。

萬一遇到不發現金股利的狀況，
或許該值得慶幸，因為你在投資理財初期就遇到，
可以及早修正自己的投資計畫，
任何有用的投資計畫，在每個一段時間後，
都需要根據自己的年紀或生活階段來修正前進路線。

例如採用百齡法來做資產配置，
用100減掉自己目前的年紀＝股票在投資總資產的百分比

目前25歲，100 - 25 = 75，
那股票的部位就是讓他大約佔你投資部位的75%。
這個不用年年修正，
佔比也不用很精準，只要大約即可。
重點提醒，這邊是指「投資部位」裡面的佔比。

理財金律：
以定期定額的固定儲蓄，來建立投資的護城河，
用定期扣款的自動投資，讓自己開始輕鬆投資。

・拿到理財收入，該怎麼辦？

最理想的處理方式當然是「再投入」。
如果你想做點不一樣的規畫，
尤其是投資本金在跨越一百萬以後，
那也可以考慮把現金股利
拿來當作該年度的旅行預算，
僅需秉持一個原則，有多少錢，做多少事。
這樣你就不用另外存旅費，
可以把原本要存的旅費一併拿去定期投資。

・Ｑ：人，為何要學理財？
解答：
因為「人，無法『長期』擁有管理不來的財富」。

如果你能持續擁有一百萬或者更多，
而且不會因為衝動消費而把錢花光，
那你至少擁有「駕馭一百萬」的能力。

為了能夠妥善的分配收入、處理財富，讓錢去賺錢，
那就必須習得相關的基礎知識。
我們在這篇文章所提到的，都是初階的大方向，
還有一些細節，
就要靠各位自己再去學習與擴充知識的廣度。

學理財，不見得是為了投資致富，
是為了讓自己持續有錢花，
有錢可以支付未來每個月的基本生活開銷。

理想的境界是，
不工作也有理財收入養我，直到我忘了呼吸。
更進一步的理想是，
理財收入養我全家。
這雖然不容易，但總要試試看才知道可不可行。

・關於「夢想／理財目標」
如果現在沒有「夢想／理財目標」，
可以想想你的理想生活是什麼樣子？
從未來想要成為的樣子
來規劃投資理財的順序與方向。

真的沒有想法的話，
那就先從「每個月固定存一筆錢」開始。
例如每個月存一萬元
如果可以存更多，那當然更好。

只要錢有被好好存著，
總有一天你會想到「用途」。

如果你有夢想，那就想想達成之後，
你會過上什麼樣的人生。

那為了完成夢想，你願意付出些什麼？
有人說「夢想這條路，就算跪著也要走完」，
Ａ大是覺得就算用爬的也要爬完全程，
還沒抵達終點之前都不要放棄。

所謂的夢想，
就是不管花多少年，都要努力去完成的事。

最後，Ａ大要提醒不論您是想要
「活成別人『羨慕』的樣子」，
還是
「活成自己心中理想的樣子」，
都要記得，
生涯規劃應當優先於理財規劃。
理財，是為了讓自己過上更舒適的生活，
投資，是為了替自己的將來人生著想。
規劃，是為了讓自己永遠有錢花。

謝謝大家耐心地看完這篇落落長的文章。
希望鄉民們能有滿滿的收穫。

祝福大家，理財順心，
投資賺錢，規劃超前，
身體健康，萬事如意，
平安喜樂，財源滾滾進口袋。
Ａ大（ameryu）2022-06-07 #
註：
Ａ大終於把書本完成了，
這篇文章算是Ａ大為自己的書所寫的閱讀心得。
我終於完成了我的承諾，
謝謝大家的一路鼓勵、支持與陪伴，
誠心感謝大家願意等我這麼久。


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推 widdy: 淚推～太晚看到這篇了，如果早十年看到就好了（（哭
推 shooooooor: 推推好文！
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推 chun123: 推！還有保險那段除了實支實付，「大筆理賠」的癌症、失
→ chun123: 能險也是很重要唷
推 js01078687: 推分享
推 sesamekid: 推推 恭喜A大要去迪士尼玩了！！
推 iambigtree: 推這篇實用的文章，感謝A大分享。
→ pippen2002: 中肯！有腦袋的都知道！就是做不到的人太多
→ pippen2002: 癌症失能險？要看你有沒家庭小孩！我單身不怕
推 ben6421463: 好人一生平安