[討論] 24歲短期籌備頭期款操作

[shane87123 (陽光大肥宅)]

即將入職

前陣子計算一下月薪後，估計一個月能夠投資、儲蓄的金額為 38000，約月薪 47% 左右。

原本是預計 10000 進行投資指數投資，28000 定存



然後最近很希望能有自己的房子，

給自己目標是一年的時間湊齊 200 萬當頭期款（總價1000萬的房子）

由於老家不會給支援，

所以興起了信貸頭期款這個念頭。


根據月薪*22 計算，

我封頂大約可以借到 180 萬，

那當然我也知道信貸過後，會讓房貸能貸的成數下降，

所以操作會是工作半年後，信貸出來半年至一年（期間慢慢看房）再房貸。




以上僅算月薪金流，

年終兩個月以及一年分紅兩次未計入


想問的是

1. 我一個月 38000 的投資儲蓄比例（占月薪 47%）是否會太低？
2. 照我的計畫執行的話，是否投資金額 10000 應要變成儲蓄？亦或是降低
因為我自認為個性上無法承擔較大的投資風險，所以應該會採行指數投資，
但這一投至少五年起跳

3. 信貸出頭期款這個操作有什麼地方要注意？
以月薪來看負債比，800萬房貸+180萬信貸感覺還不到月薪七成，
且以月薪三成來計算生活費，應是綽綽有餘，還不包含年終與分紅。
4. 信貸出來之後會有 180 萬的現金，但又不會馬上買房子，
若存入定存生利息以抵擋部分信貸利率的利息是否可行？

謝謝大家

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※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 11:50:54
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 11:53:25
推 tatsuyas: 信貸有需要再借就好，如果沒辦法有效應用資金，沒必要
→ tatsuyas: 借出來付利息，以你的月收找信貸應該不難，沒必要超前
→ tatsuyas: 部署。房貸加信貸最需要小心的就是現金流，以800+180算
→ tatsuyas: ，我猜寬限期後本利攤還每個月大概要快6萬，以你現在8
→ tatsuyas: 萬月薪可能沒有你想的輕鬆，當然若是拿到更低的利率，
→ tatsuyas: 或是更長的期間，每個月還款金額更低，那或許就能符合
→ tatsuyas: 你說的狀況了
我會想提早拿到現金是因為，我爬文都有提到，若要申請房貸時有信貸在，會降低房貸成數，
或是信貸+房貸仍然只有8成
主要是因為銀行不希望全貸買房

所以提早取得現金後，在定存或市場上滾一圈比較不會有全貸買房的問題
至少我爬文得到的結論是這樣

或是直接問銀行：我信貸+房貸最高能多少，但這樣等於是告訴銀行，我幾乎要全貸買房了。


然後你說的逼近6萬，我剛剛查一下，應是這樣：
信貸試算：2%年利率，費用9000元
https://i.imgur.com/wSWe7pa.png
不知為啥他會跳2.15%

房貸試算：1.7%年利率，寬限期3年
https://i.imgur.com/bYh5HW3.png

前七年月償還54000，不到月薪七成

若信貸提早還款應該可以應付？

※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 12:54:16
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 13:16:30
推 klmer19104: 你這條件 LineBank 信貸應該可以利率不錯,488那個方案
→ peter98: 先存到你半年的薪資  然後all in 大盤
推 tony825011: 建議可以借.我每次買房頭期都用信貸的，多欠錢就不敢
→ tony825011: 花錢了。寬限期三年的時候盡快把信貸清完
推 tony825011: 另外信貸跟房貸加起來七成 有可能某些銀行不核准貸款
→ tony825011: 。銀行計算你所有支出必須小於7成或6成才會核貸。最大
→ tony825011: 的風險就是你信貸拿到了，房子買到了，但房貸拿不到
→ tony825011: 或條件很爛
推 suspect1: 指數投資無法避免風險，資產配置比較重要。
→ suspect1: 就算你都定儲，只要你進入資本世界，風險永遠都在