[心得] 33歲才懂的理財觀念-for新手

[airhong (艾爾洪斯)]

歡迎各位社會新鮮人，理財新手，這邊分享幾個理財的新手觀念：


1.一定要有緊急備用金

大約是每月硬性支出 * 3、6、12個月看個人，我是2w*6

1-1善用定存活化緊急預備金

定存有變現快的優點，且能夠享受利息，建議可以分2萬 、2萬、3萬、5萬多筆定存

這樣需要用錢時只要解掉2萬的即可。

善用定存，讓緊急預備金也可以幫你賺錢。


2.一定要辦一張信用卡

現在許多地方都可以用Line Pay 我的三餐幾乎用Line Pay搞定

綁一張信用卡就代表你這個月的伙食費下個月才需要付，等於白嫖一個月伙食費、

水電費、電話費。

而且許多卡片有回饋，這就代表著你借錢還能賺錢，當然這是在每個月繳清卡費的前提

並且提醒各位，一定要理性消費。


3.理債就是理財

很多朋友認為學貸的利率很低，但是請仔細想，學貸利率低是以整個還款專案來看

實際上前期的利率很高，到後期幾乎是沒有利率。

這意味著甚麼? 能越快還清還是最好的，除非你有一筆鉅額在他的還款期間都不會去動到

再說，你為了賺後期的低利率會讓您難以評估短期內的現金流，甚至要花很多時間計算，

當然此篇文章目標是盡可能讓新鮮人站穩腳步，故選擇先還貸款。

債務方面也包括房租房貸、保險等固定支出，

若臨時有筆錢在做好資金分配後可以先考慮結清這兩項。

3-1.關於理債的不同思維

這邊感謝各位網友提供意見，其實許多人對理債想法不同，特此補述

首先，此篇文章著重在理財觀念而非投資，並且對象是新鮮人，

假設的是沒有太多收入或沒有穩定現金流的朋友。


確實，先投資再還債可以獲得報酬也有較高的現金流動性，也是很好的做法，

但請先評估以下狀況：

1.意外還不上貸款，必須在股票低點賣出，造成損失

2.以短期1~3年內來看您的現金流，利息支出佔比高甚至吃掉報酬


以此角度看，短期損益高、長期有變現風險是這篇文章希望避免的，

故選擇先還貸款甚至是作貸款預備金，以上給各位新手參考。

當然這只是建議，您可以依自己需求去創造平衡點，理財投資是個人選擇，不須太執著。


4.注意投資的進場點

這延伸上一個話題，也就是我希望告訴你的，先理債的其中一個原因，

在你精打細算後發現這個月有結餘，你會思考是不是要進行投資，

但可能這並不是一個適合的進場點，在這種情形下，繳清負債才是最好的選擇。

貿然投資最後這整筆錢都會損失掉。

4-1.規避進場點風險的操作方式

依股票及外幣來舉例，可以定期定額的購買，能夠把進場高點及低點打平，

當然，若是你願意花心思時間在比價上面，你可以做短期操作低買高賣，

但這要花費的心力幾乎等同於把他當做一個正職工作，請個人評估。


5.投資盡可能選擇原形商品

就像我們現在推廣吃原形食物，投資也是選原形的最好

原形商品比如：股票、外幣、債券、房地產、合資創業、進貨轉賣、甚至彩券

非原形商品比如：銀行的金融商品ex基金、投資型保單、還本型保單

為什麼會選擇原形商品?

這是因為非原形商品都有不低的管理費，而且最終損益仍然是自負

在會賠錢的狀態下你要多付一筆錢，在會賺錢的狀態下你還是要多付一筆錢

當然，若是您評估要投資某個標的但是要花心思去了解對您來說不符成本，那

麼選擇專人管理的產品適合你。


但事實上現在股票、外幣都可以用app購買，網上也有很多分享像是這間公司前景如何

資訊取得算是容易且透明；或是選擇ETF組合型股票也是一個方法。


另外要提醒的是要注意現金流動性，這也是新手常忽略的：

現金 > 銀行 > 股票 > 外幣 > 債券、黃金 ≧ 產品 >  店面 > 房地產

由於現在蝦皮等電商平台操作容易，若是對某部分商品了解很多，也可以考慮找貨源

來轉賣，不失為一種投資選擇。

另外需要花人力精力的像是合資開店或是合資買房地產，也是一種選擇。

除了流動性也要考慮到報酬及風險，選擇自己了解的標的是最重要的。

越了解的商品，風險越低。


6.一定要記帳

理財就是管理錢財，很多記帳軟體在手機上記帳很方便，

登錄載具之後，刷卡會自動存到軟體裡，減少忘記記帳的狀況，真的很方便。


每個月釐清錢花到哪裡去才是投資的第一步，也就是保證資金。

記帳新手常犯的錯是：項目設定太少、太籠統。

個人而言，信用卡、現金、資產、負債都或開一個項目，

現金、三張信用卡、主銀行帳戶、次銀行帳戶、投資銀行帳戶、儲值卡，

以上至少就有八個帳戶，主帳戶在國泰銀行APP中又有分子帳戶跟活存帳戶。


有的朋友收入支出全部在一個帳裡，他只知道這個月收入多少、支出多少、結餘多少，

錢花到哪裡去，付哪張卡，存在哪、投資在哪變的很難理解。


多開項目可以讓你更好的管理，請審慎的考慮吧。


ps.朋友曾問過用信用卡儲值全聯要怎麼記帳，

其實只要從信用卡項目轉帳一筆金額到全聯就可以囉，這是不是一目了然呢。


7.考慮保險吧

首先是壽險，若是家人有賺錢，可以跟家人商量，壽險主約由家人付，

自己出醫療險意外險等附險。

為什麼? 壽險就是你掛掉家人拿到的錢，受益者是家人，

而你剛出社會主約負擔很大，對家人來說可能是小錢，你死去的損失才大；

以這樣的觀點請家人分擔，直到你獨立再考慮由自己負擔，相信家人能夠理解。

這邊推薦到網路上找罐頭保單了解一下六大保障內容，其實不難，

也可以諮詢版上的大大，相信會有收穫。

本文觀點是有餘錢再來買保險，否則就是請家人幫你保壽險，保障你的家人；

若是你生病醫療也是家人出，那家人也可以考慮幫你保一年期醫療險直到你獨立。


總之自身的現金流先穩定再來考慮把這些責任歸屬到自己身上。



總結一下理財的攻略，本文推薦的優先順序如下：


1.先有緊急預備金

2.先處理負債再投資

3.一定要記帳，確保資金

4.投資注意流動性，越了解的商品風險越低

5.壽險請家人協助，其他險自己評估，但最好的是注意安全及維持健康作息


以上分享




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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.235.202.72 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1661058666.A.79A.html
※ 編輯: airhong (36.235.202.72 臺灣), 08/21/2022 13:23:45
推 snowoffish: 推，不過ETF也不是原型食物
→ snowoffish: 壽險倒是最後考慮，除非有家庭責任
推 gundam00: 第6點每個資產、負債都是一個「項目」比「帳戶」適合
※ 編輯: airhong (36.235.202.72 臺灣), 08/21/2022 17:32:25
→ airhong: 謝謝兩位分享
推 hikingu: 壽險的確最後考慮，醫療險重大傷病失能險要優先，趁身體
→ hikingu: 健康的時候趕快保
※ 編輯: airhong (36.235.202.72 臺灣), 08/21/2022 19:46:59
→ airhong: 新增 1-1善用定存
→ aloness: 信用卡可以補充，用來養信用評分
→ aloness: 而且隨時可以運用年度消費額賺新卡好禮
→ aloness: 像是每年都要付的保險，就每年都挑一張新卡去刷，金額隨
→ aloness: 便都過門檻
推 tony825011: 第三點有錯吧 不管前後利率都一樣的
推 Capufish: 第三點，利率是相同的，只是本金不同，導致利息有變少
→ Capufish: 的錯覺。
推 yuyuyuai: 股市一律建議all in
推 kitten123: 半是半非的觀念XD  都不知道從哪裡吐槽起
噓 zeus840703: 不懂裝懂
→ ffaarr: 要這麼小筆分開定存，不如多開幾個高利活存。
推 pmd: 預備金和醫療險都有了才是投資，推薦一年投資五分
→ pmd: 鐘這本
推 suspect1: 熱心推，但是可以不要用『白嫖』這種難聽的對岸用語嗎？
推 Mahakala: 槓精。而且白嫖不是祖國用語
推 mickl8101: 還可以吧 都做到的話至少不差
推 Hometown: 原來理財就是要卡家人的油阿(筆記)
推 piranhacat: 2我不認同，如果我本來就有錢付學費，但我用學貸，把
→ piranhacat: 學費拿去買金融股，4年賺不少
噓 silver0314: 學貸慢還才是增加流動性 承擔風險才有報酬好嗎......
→ silver0314: 先了解風險再講投資
※ 編輯: airhong (59.120.226.200 臺灣), 08/26/2022 08:59:24
※ 編輯: airhong (59.120.226.200 臺灣), 08/26/2022 09:05:39
→ airhong: 新增3-1理債的不同思維
→ airhong: 回應 snowoffish 確實ETF非原型 XD 讓我偷雞一下
→ airhong: 但ETF真的是好東西
※ 編輯: airhong (59.120.226.200 臺灣), 08/26/2022 09:26:02
推 bluegates: 現在學貸可以延長8年欸，好用不用嗎
→ airhong: 免息延長當然好囉~
→ aloness: 欠錢不還從來都不是好事，有好管道需要籌錢，才值得揹貸
→ aloness: 而且那幾十萬欠著不還，是能幹麼
推 Eyrie: 信用卡白嫖一個月生活費? 你只是比較晚還錢而已...不是白嫖
→ Eyrie: 你每個月刷卡 每個月還錢 不是一樣都有月支出? 根本亂教
→ Eyrie: 但刷卡回饋+信用累積確實好 以理財來看付現金是最笨的方式
→ a0356482: 能夠叫家人付保費不如叫他們先還學貸...