[請益] 37歲男理財建議

[gogobrother (狗狗布拉格)]

【目前狀況】

37男

【收支與資產】

非受薪、無保險、無房貸、無車貸

活存約5500萬、美金58萬(台幣均價約29.x)


【支出】

每月約1萬


【理財目標】

保本，希望低風險每月被動收入20萬左右


【目前規劃】

跟銀行員討論下來，他是推薦我年底買美國公司債，殖利率5％左右

因為買債券風險相對低，且利率又固定頗吸引我，

前陣子暫時先把美金全部都轉短期定存(可能繼續追加)

目前規劃年底年初3500萬投入美債，一年約175萬利息收入

同時搭配明年入場的0050,0056,美股等(加總1000)

剩餘的金額就拿來做置產或其他投資 (比如說買房付頭期款，房貸用利息支付)


【請益部分】

因為美國公司債是我從來沒接觸的領域，

銀行員也頗推薦我(說是風險低利息固定)，研究下來是還不錯XD...

但是手續費0.8% (3500算下去就要28萬＠＠)

每年保管費0.2%，這部分是否合理就完全沒概念

又或者有其他建議的標的或配比方式

還請各位指教^^


--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.168.193.173 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1667559807.A.9CA.html
推 awss1971: 太貴了,美國公司債不要在銀行端買...只會被當凱子削
→ awss1971: 剛好Foreign_Inv前兩天也有人問,你可以去參考一下
→ awss1971: #1ZOp2jzM (Foreign_Inv)
推 suspect1: 你可能還得做些功課。每家公司發行的債券都會有不同的
→ suspect1: 信用評級。例如AAA、....C，你的投資屬性是什麼？
推 awss1971: 你這樣資產已經被銀行當肥羊啦~~
→ suspect1: 另外，買債券一定要了解『存續期限』，因為債券價格一定
推 keigo800004: 活存5500萬，應該是你來教鄉民吧！
→ suspect1: 是折、溢價出售，期限越長，風險也越高，如果這些基本
推 awss1971: 如果沒有太大心理障礙,可以考慮海外私人銀行,海外劵商,
→ suspect1: 觀念都沒穎，建議別碰，債券比股票複雜得多
→ awss1971: 最差也是國內複委託...這些都沒有所謂保管費,手續費也相
→ awss1971: 對便宜......
→ awss1971: @suspect1 說得很對,看的出來你有點錢,但不懂...先搞懂
推 suspect1: 同意樓上，建議原PO先定存就好
→ awss1971: 再進場,比較急的是你的理專(好肥的羊)
感謝兩位 我補充一下行員說法

他是推薦我買蘋果或是微軟公司債 比較不可能倒閉的公司

期間為20年 現在是美國公司債 美債 相對低點 明年可能更低

所以我期望收益就是每年固定利息，還有可能期間漲價的價差

我本來想說可能手續費有點羊 目前看起來不只是這樣XD...?


※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 19:28:27
推 awss1971: 永遠不要問理髮師，你是不是該剪髮了。
→ awss1971: 行員只想你趕快買進,他就可以賺你的佣金,但你買進標的,
→ awss1971: 是否適合你,標的屬性你都不知道,你就可以考慮長投20年..
→ awss1971: 這麼說好了,既然你考慮買20年公司債,花個幾周搞懂債劵這
→ awss1971: 個金融產品應該還好吧!不要急著下決定..我的建議也許不
→ awss1971: 是最好,但最重要的是我和你沒有利益衝突...
同意XD

所以我想說距離升息結束還有一兩個月

美金短期定存風險應該暫時沒有XD

來這邊請教大家也是做功課的一環XD


※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 19:41:09
推 awss1971: 你也可以去Foreign_Inv發問..那邊也還不錯
剛剛去看你推薦的那篇 到最後吵架有點看不懂XDDD

推 suspect1: 距離升息結束還有一兩個月?你從哪聽到的？
指今年的部分XD
→ suspect1: 施主，韭菜圈歡迎您
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 19:47:31
→ suspect1: 如果是你理專說的，直接把他fire，看來不懂的是他
推 awss1971: 裡專一定要這樣說呀,讓客戶急躁,就會馬上下單了....
推 daze: Schwab的報價畫面長這樣: https://i.imgur.com/wg9J6hJ.png
→ daze:  https://i.imgur.com/ehz3Vn6.png
→ daze: 想買哪一張，直接點就好。如果你對海外券商沒有心理障礙的話
→ daze: 但其實一般人實在沒有必要直接買公司債。
請問
沒必要直接買的意思是？ 買美債etf?
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:01:52
→ daze: Schwab 也提供了賣價報價: https://i.imgur.com/P3kK2qG.png
推 suspect1: 因為原PO的錢很多，的確需要理財
→ daze: 比如你 89.646 買進，當場賣掉，只有 87.089。價差幾乎3%。
→ suspect1: 不過，每月為何只花1萬就能過活？請原PO開釋
伙食費一天150~250 手機599 沒房租 水電油錢不用500

休閒娛樂偏宅 也沒太多額外開銷 當然如果有出國就不只了@@

→ daze: 相比起來，ETF的價差如果 0.1%，就已經算是偏大了。
感謝 我來研究一下＠＠ (但不是說要手續費了？)
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:08:26
→ daze: 再者，就算MS現在看起來百分之九十九不會倒，你要持有20年，
→ daze: 你有必要跟他賭嗎?
不太懂XD... 因為債券不就是希望買到不會倒的公司嗎？
理專的說法是 買不會倒的比較安全
然後穩定20年領利息 20年後拿回本金(會回到原價 當然匯率可能會變)

推 awss1971: daze大大也來了~~~
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:11:39
→ daze: ETF持有幾百家公司債，倒了一家，淨值扣零點幾趴，經理人自
→ daze: 然去處理。你自己持有，要是剛好抽到倒得那家，保管銀行大概
→ daze: 也是兩手一攤，叫你自己處理。
→ daze: 當年雷曼兄弟也是評等AAA的優質債券。你如果在1990年買，你
→ daze: 猜不猜得到2008年會發生什麼事?
了解！ 真的是很實在的建議QQ感謝
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:24:18
推 daze: 現在海外券商買賣ETF大多都沒有手續費了。就算是複委託，美
→ daze: 股牌價不用談就0.15%的也好幾家了吧，談一談還可以殺價。
推 genius945: 簡單省事就開個複委託手續費 0.15 然後買 VCLT, VCIT(
→ genius945: 費用率 0.04)，券商退稅也都處理好了雖然會先被扣著就
→ genius945: 是
→ beminaru: 你每月支出一萬何必強求被動20萬
快別這麼說 還是會結婚生子QQ
推 beminaru: 你要先知道一件事，沒有公司不會倒，想想柯達、諾基亞、
→ beminaru: 摩托羅拉、htc
確實真的是有搓破XD
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/04/2022 20:51:18
→ ohyakmu: 可是債券ETF的預計收益得看你哪時贖回吧?直債你買後持有
→ ohyakmu: 到期，YTM算得出來。ETF就不一定了
推 mrccw: 如果理專很正 上述討論就另當別論了XDDD
男生QQ我是不是應該換銀行

→ beminaru: 另外買債券絕對不要透過銀行買  0.2%的保管費是非常可
→ beminaru: 怕的
推 daze: 要固定到期日，也有固定到期日ETF可以買。比如IBDW。
→ daze: 雖然IBDW 2031就到期了，不符合鎖定收入20年。
→ daze: 要讓duration漸減，也可以用長duration ETF配短duration ETF
→ daze: 一開始全部買長duration，隔一、兩年看你想讓duration減少多
→ daze: 少，賣掉一些長duration ETF並買進相應的短duration ETF。
→ daze: ETF買賣價差小，這樣做也還好。直債想調整duration基本上是
→ daze: 個很麻煩的事。
有點艱澀 白話就是買直債不要想賺價差?
反 而持有時間短風險低? 小白不如直接etf安全省事點？

推 sanfan: 我去查過沒找到10年以上的目標到期日ETF
→ sanfan: 我對ETF的擔心是，就算想持有很久 賣的時候還是有賠的可能
→ sanfan: 資金夠大的話 買個別債券也可以很分散 買個30家以上不難
→ sanfan: 只是管理比較麻煩
→ sanfan: 還有透過銀行買的話可能選擇不多
我本業可能無暇讓我做太複雜的操作QQ

→ sanfan: 對了原po如果想換美金可能得快點換...
why~觀望中 覺得32已經頗高了＠＠

推 suspect1: 樓上殺出一個怪問題，沒有10年以上的目標到期日ETF?
→ suspect1: 債券ETF有到期的問題，不懂？
推 suspect1: 第二個問題，就算是個股、基金、儲蓄險、投資保單都有
→ suspect1: 同樣的問題
→ suspect1: ETF是用來實現指數化投資的一樣工具，可以很好的做資產
→ suspect1: 配置，持有的時間久，也就是待在市場越久越有機會賺錢
推 suspect1: 第三個問題，想買30家以上的債券來風散風險？
→ suspect1: 倒過來比較對吧？
推 tomap41017: 你應該捐錢給PTT XDDDDD
※ 編輯: gogobrother (1.168.193.173 臺灣), 11/05/2022 01:07:46
推 zino: 這年紀有這資產，不用投資也一輩子好過了
推 daze: 債券報價要拿到機構級報價，大概是100萬美元起跳。有買個30
→ daze: 家的資金，差不多3000萬美元起跳吧
→ sanfan: 回suspect1:目標到期日ETF是討論樓上Daze提出的選項
→ sanfan: 其他討論點都是在比較債券ETF和個別債券投資的差別
→ sanfan: 另外 沒有在討論機構級報價為什麼扯這個出來
→ sanfan: 要論費用或價差可以另外提數據比較 我只是討論信用風險
→ sanfan: 可能推文字數有限讓人不理解前後文 以上補充勿戰
推 daze: 如果只買10萬美元x30家，據某些估計，約有0.5~1%左右價差。
→ daze: 低於10萬美元，還會再差一截。
推 suspect1: 給原Po：直債就是直接投資債券，因為金額高，所以不像
→ suspect1: 基金、小額債券還有券商或銀行拆成一小部分給一堆人
→ daze: 看你覺得鎖定目標到期日是否有這個價值。但我覺得大部分人只
→ suspect1: 購買，也就不會有多出來的手續費
→ daze: 是 mental accounting，並不是真的需要目標到期日。
→ daze: 真的需要目標到期日的人，大概會選公債而不是公司債。
推 suspect1: 另外daze提到的duration就是我先前說的『存續期限』
→ suspect1: 你如果很想買債券，一定要搞懂這個觀念，請自己google
好的 感謝！

推 suspect1: to sanfan抱歉，沒有要戰，應該是我誤解了
→ sanfan: 沒事沒事是我沒寫清楚 大家討論討論
→ sanfan: 回原po雖然沒人能預測匯率 但如果你想等32降回30以下
→ sanfan: 那到時候美債利率可能也沒有4%以上了
→ ffaarr: 如果放10年以上，現買進不到10年的中期債ETF幾乎不可能賠
→ FinanceBrain: 債券真的不是高手不要亂碰,沒有不會倒的公司
→ FinanceBrain: 另外小心業務 類委全保單 也是說得天花亂墜
自認低手ＱＱ

推 XoPXoP: 銀行，推薦你買長債，應該是等升息，再賺你賣出的手續費，
→ XoPXoP: 沒必要這樣搞，
→ XoPXoP: 你這樣會賺錢，資產應該一部分轉到國外，人生還是要享受一
→ XoPXoP: 下，
推 XoPXoP: 現在台灣的銀行
→ XoPXoP: 美金定存一年也有4.4%的
目前美金短期三個月是4%左右
綁一年4.5% 本來是打算買公司債所以才放短期ＸＤ

→ XoPXoP: 你資金夠多啊，銀行會願意給你的
推 ivan1116: 理財目標不是台幣定存就有了XD
→ ivan1116: 看錯一年240萬XD
→ ivan1116: 買美債就有了
推 XoPXoP: 直接匯到國外券商買美債10年-20年持有到期不就好了
目前往用ft或嘉信來買美債etf的方向來研究

推 yihua2: 可以投資房地產 有五倍槓桿 現在剛好是冷盤
房地產又更不懂了ＸＤ
※ 編輯: gogobrother (61.216.43.229 臺灣), 11/05/2022 15:20:17
→ c3hi0402: 你好強！
推 Morphee: 美債實在不推
why~?有其他建議？
※ 編輯: gogobrother (61.216.43.229 臺灣), 11/05/2022 15:55:41
推 daze: 要買美債直債，嘉信的報價還算不錯。要買美債ETF的話，嘉信
→ daze: 不會幫你處理退稅，要自己跟IRS退稅。如果你不想自己跟IRS打
→ daze: 交道，可能換一家券商會比較簡單。
那我可能得先做一下功課ＱＱ感謝

→ stupidHNG: 你能在37歲就賺到7500萬，你只要複製過去15年的賺錢經
→ stupidHNG: 驗就好了不是嗎？如果是不想工作想退休，要被動收入。
1.人會老會累會生病 現在可以 以後不知道
2.錢不會嫌少 開始理財 不代表我要退休啊

→ stupidHNG: 在台灣就股票跟房地產收租這兩大類而已。至於國外etf
→ stupidHNG: ，我是不會想碰啦
→ stupidHNG: 如果這錢是繼承遺產而來，不是做生意賺的，自身薪水不
→ stupidHNG: 高，那我會建議你花3000萬台中市區（或其他5都市區）
→ stupidHNG: 買間透天，12樓自住34樓隔套房出租。其他錢買台灣大到
→ stupidHNG: 不能倒的公司股票或00878.0050這種ETF。
推 may108: 多消費促進台灣經濟發展
推 doyouself: 債券風險高於股票 建議不懂的理財商品不要碰
推 aloness: 其實直接投入台塑四寶就好，每年配息直接達標
→ aloness: 有5000萬現金，真的什麼都不用想，用最簡單的方式處理
→ aloness: 打錯，7000萬現金
→ aloness: 大家是錢不夠多才要做這些投資，你是錢夠，不需本末倒置
確實 所以比較多的研究方向就是保本＋低風險  不求高殖利率

推 daze: 要保證月入20萬，錢可能還是不太夠，如果你要通膨調整的話。
會有20這個數字
單純是約抓低風險的投資商品4~5%
估算繼續活存的實在可惜
投入行員說的美債應該可以達到
20這個數字是因此而來 並不是什麼關鍵目標ＸＤ
且依我目前開銷習慣
這筆利息我應當就會挪用風險稍高的投資或個股

另想請教
這個勢頭 您較建議買美股etf還是美債etf?
或者是各半逐漸入場ＸＤ？還是繼續空手等到底ＸＤ

推 roy0710: 還在台塑4寶 害死人喔
請賜教XD

推 aloness: 台塑四寶要是倒了，台灣也完了…長期年投報4%的公司
推 aloness: 光一個麥寮工業區產值佔全台gdp10%
推 charles269: 你問行員他當然回答他抽佣高的
→ charles269: 或是他能賺最多業績的
ＱＱ以後不想理他惹

※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 01:26:36
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 01:29:25
→ beminaru: 你知道嗎 你有5000萬 , 每個月月花10萬, 剩下定存都可以
→ beminaru: 花41年起跳...你懂嗎?
→ beminaru: 你37歲+41=78 最少夠你用到78...何況你還在工作中
→ beminaru: 你要做的是保本而不是擴大風險報酬
→ beminaru: 5000萬你可以考慮各縣市精華地區買出租商品500x 10間
→ beminaru: 穩穩收租就爽死你了
→ beminaru: 也爽死你了
→ beminaru: 所以你在煩惱什麼XD  難道你覺得你能活120起跳嗎
→ beminaru: 你要學得不是怎麼賺錢 , 而是怎麼花錢 , 一個月花一萬
→ beminaru: 5500萬資產  沒花光的都不叫財產  叫遺產而已
→ beminaru: 稍微學習怎麼享受人生   懂得享受才會有更大動力賺錢
→ beminaru: 4000萬 買5間800萬房子出租 , 1000萬留著定存
→ beminaru: 也爽死你了
ＱＱ 我是想說多少研究一下理財 有點被動收入比較捨得花
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 02:02:51
推 persionbird: 所以目標月收20萬這不是真正的目標，你實際是想要有
→ persionbird: 投資的部位達到5%左右的報酬，整體資金大約3%左右的
→ persionbird: 年報酬率，這才是你真正的目標。
這麼說確實比較正確 囧 感謝

推 kiogy: 明天跟意外，誰知道哪個會先到，花不光的都叫遺產
推 daze: 要看你最大的目標是什麼? 要最大的安心感，或像persionbird
→ daze: 說得，想要投資部位5%名目報酬率。
目前想法確實是persionbird說的這樣
20並不是我因為評估開銷後出來的數字
反而是我亂抓4~5%報酬率推算出來的
這個時期還沒打算退休,打算運用閒錢來創造更多收入
也比較能放心花些較高額開銷

相對的
這個時期投資佈局 也不代表這輩子就這樣決定 囧>
所以原本想買美債的想法就是
1.穩定4.5％被動收入
2.債券價值回升後銷售賺價差 屆時再考慮別的投資項目 (推測四五年後)


→ daze: 安心感的極限，美國抗通膨公債60年債券梯，但某種意義上也超
→ daze: 貴。每年通膨調整後一萬美元現金流，目前"只要"44萬美元。
→ daze: 大概是這種感覺: https://i.imgur.com/BNpTl7M.png
→ daze: 由於美國抗通膨公債最久只有30年，這個表是假設再投資時real
→ daze: rate只有-1%，把31~60年之間的部分堆在最後一年。之後隨每年
→ daze: 新債發行，可以將2052年到期的一部分賣掉，接著買2053、2054
→ daze: 以此類推。
→ daze: 雖然用ETF或許也可以，但目的是極限安心感的話，要是市價跌
→ daze: 了30%，要理解債券梯仍然鎖定了未來現金流，比起要理解ETF也
→ daze: 仍然鎖定了未來現金流，前者要容易多了。
推 daze: 試算表的原始來源是 Bob Hinkley 的網站:
→ daze:  http://eyebonds.info/downloads/pages/TIPSLadder.html
求安心感是必然
只是這個目前這階段投資佈局暫求5年的規劃
為什麼會是5年
坦白說只是因為最近想買特斯拉ＸＤ
覺得直接付現好像有點白癡
所以用車貸五年的方式分拆每個月約三萬
然後藉由投資利息來支付這筆費用也不會花到本金
然後進而開始思考好像該好好靈活運用手邊的資金投資 囧
然後五年的時間應該也足以學習

非常感謝daze大的資訊
我目前吃起來比較艱澀些 會努力補一下相關知識 囧

推 beminaru: 我覺得他只是要穩定的現金流，分拆成10份買房出租即可
→ beminaru: 500萬買二手買個7-8間，剩下定存
→ beminaru: 一間租個13000-18000
→ beminaru: 要分散風險的話就分拆路段和縣市
→ beminaru: 根本穩穩的
坦白說我對房地產比較排斥（也許是陌生）
加上如果買到7~8間 我可能會較無暇管理＠＠

→ beminaru: 以後老了真的有錢的需求，再辦以房養老專案
推 daze: 很難"證明"房屋出租在10年或20年後有穩定現金流。但這也要看
→ daze: 個人想法啦，很多人的安心感可能並不需要仰賴於"證明"。
我個人對20年後房地產是較悲觀看法
七八年級應該老年後會自己正義自己

推 XoPXoP: 台南幫太子，房地產存貨從2015q1到2022q3，清掉一半113億
→ XoPXoP: ，興富發增加一倍，1672億，看你相信誰的眼光
推 k91011022: 開外國銀行+證卷戶 避險戰爭
去嘉信應該算是個方式？ 可投資且visa卡全球可使用？
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 13:37:07
推 persionbird: 建議你思考都從總資產的報酬去考量配置會比較好一點
→ persionbird: 。如果總資產的報酬率低於車貸，那你應該就是用現金
→ persionbird: 去買Tesla,而不是拆分投資賺的錢去付車貸
目前是有談到全額車貸五年1.7%
所以才會考慮用投資利息支付車的費用
(之前是想說all in美金定存4%一年剛好可以買ＸＤ)
不過購車只是讓我開始理財的動機
想一想目光應該不要只限於購車這部分才是

※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 14:02:54
推 k91011022: 出租房又不是絕對穩賺 也沒想像中那麼好做
主要是真的不夠熟悉 加上我個人是看壞的
所以還是會以股債儲這幾種方式落實理財

→ k91011022: 我覺得你就債卷 vt 配置一些就好了
→ k91011022: 建議都不要問理專 他們都有業績壓力 還是要自己研究
→ k91011022: 台股 00878 穩定etf 美股vt 微軟 高殖利公司債 定存
噓 aq2272353712: 每個月花一萬都，到死都花不完，幹嘛理財～庸人自擾
→ aq2272353712: 而且能生出5500萬活存，還需要各位教，我也是昏了
→ aq2272353712: 整個就是浪費時間，浪費版面
※ 編輯: gogobrother (36.233.155.196 臺灣), 11/06/2022 23:27:40
→ beminaru: 我自己四間房出租   是覺得沒什麼管理難度  一開始篩選
→ beminaru: 嚴格一點就好   你如果比較忙碌 就讓仲介去處理
→ beminaru: 不過   怎麼賺錢已經不是重點   你該學習如何爽過人生
推 aq2272353712: 支持樓上說法，爽過人生
推 pinky777: 好強～可以教我怎麼賺這麼多錢嗎？哈哈
→ meya: 不肯承受風險的話，只有定存
噓 futureq: 去找專業會計師拉，這邊回你文的，大多錢都沒你多
噓 futureq: 37歲有那麼多$，若健康沒出什麼大意外，這輩子一定夠
→ futureq: 全部存定存就好，台幣或美元各一半
推 nobodyjay: 你買債的錢之後還要用到的話，就買美公債etf就好吧
→ nobodyjay: 啊，看到回推文了，那你就不適合買直債，下個月開始，
→ nobodyjay: 資金拆6份，配美公債、高評級公司債etf、006208、VOO，
→ nobodyjay: 連買6個月，結案；）
推 medson9889: 可以問7500萬怎麼來的嗎XD
推 watashino: 只能說支出好猛
→ chiu03272000: 5500萬的活存被你講得像是5萬5000塊一樣 = =
推 a6943kght: 純推一個，上面有人說債券危險的，結果還去買股票是什
→ a6943kght: 麼邏輯@@
→ a6943kght: 認真回原Po，感覺你應該還是單身，也不是什麼家族事業
→ a6943kght: ，那資產達到一年有3～5%報酬且相對能保本就夠了，再
→ a6943kght: 來就是找到一個可以長期信任的顧問再來就是資產類別越
→ a6943kght: 簡單越好，剩下的就留給自己多點享受人生實現夢想的時
→ a6943kght: 間～