Re: [請益] 27歲男，定期定額請益

[inthepeace (peace)]

各位好，經過了一年，發生了不少事，目前財務狀況如下：

股票部位（皆以現值台幣計算）：
VWRA: 27萬
006208: 8萬

現金部位（包含信貸部位）:
70萬

信貸部位：
剩47.7萬 利率2.08% 開辦費$2000

目前每月支出
12k VWRA
10k 吃飯
8k 養車（加油+月攤提保養費、牌照稅、燃料費，家人給的，所以沒貸款）
6k 水電瓦斯、管理費、網路費、網路串流（Netflix 等）
5k 孝親
7k 信貸
3k 儲蓄
1k 養貓
共52k
月收 65k 左右
剩下的13k，每個月都會有意外支出，然後就不見了QQ 包含下面提到的今年度支出

目前是住在免租金房子內，但原本是空屋，所以買家具之類，加上拍婚紗，今年已花了24萬

信貸部分是今年6月，接到電話，想說貸貸看才貸的。雖然好像沒貸今年的花費我應該也扛得住，但確實安心不少

但貸出來的信貸其實一直放在高利活存內，這樣算下來，其實我的貸款利率在1%上下
原本是規劃以備不時之需啦，但覺得沒有好好利用有點可惜，想請問各位：
1. 這個貸款以總資產來說，約莫是1.8倍槓桿，一般開槓桿，有建議的安全值嗎？
2. 信貸在財務規劃上，除了真的需要週轉，通常會怎麼運用？
我目前是拿來當加碼金啦，但可能我設定的條件太嚴格，所以打到加碼點的次數沒幾次，而且每次加碼頂多加12k而已




※ 引述《inthepeace (peace)》之銘言：
: 各位好，目前第一份工作剛滿一年多
: 在年初發覺錢擺在銀行也不會變多，因此開了證券戶，原本想做長期投資，但還是手癢跑
: 去
: 此時發現我應該當不成少年股神，所以在五月時，開始定期定額計畫。
: 以下是我目前的定期定額006208策略
: —————————————
: 月投8000TWD
: 1.每月5號，定期定額買 $6000
: *$2000列入加碼餘額
: 加碼紀律
: 低於前高 10%  加碼 $6000
: 低於前高 20% 加碼 $12000
: 低於前高 30% 加碼 $18000
: …以此類推
: *加碼需有加碼餘額才可加碼
: *每個點位當月限加碼一次
: —————————————
: 依目前收入狀況，一個月約能存下2W，一年約30W（含三節獎金）
: 目前已有15W存款與30W不可動用部位
: 我的問題如下：
: 1.以一年來計算，約只有25%-30%的資金進行投資，總覺得這樣的比例太低。如果暫時沒
: 有?
: 2.我的投資策略是否有我沒想到的盲點？目前想到的就是如果股市一路長紅，沒有任何的
: 修正或是修正幅度不大，那我的加碼金就會只是一般的存款，那這樣的策略是否多餘？
: 先感謝各位大大，雖然沒多少錢，但還是想在最短時間內長出第一桶金
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推 daze: 通常討論槓桿倍率，是考慮會被margin call的股票融資，信貸
→ daze: 是non-callable的貸款，思考的方向會有一點不一樣。
→ daze: 在使用股票融資時，標的波動度越大，能容許的槓桿率就會變小
→ daze: ，買SP500能用的槓桿倍率，會小於買T-bills能用的槓桿倍率。
→ daze: Rule of thumb，股票ETF的槓桿率，通常認為不宜超過2倍，但
→ daze: 實際操作上可能還應該往下調一級，也許1.5倍槓桿之類的。
→ daze: Non-callable的貸款，主要考慮的點則是你的收入有多穩定，夠
→ daze: 穩定的話，倍率是其次的問題。比如房貸，貸到5倍槓桿的不少
→ daze: 至於要留多少現金才足夠支應未預期的支出，要自己評估，留得
→ daze: 太多影響資金效率，留得太少可能有流動性缺乏的問題。
→ daze: 不過"資金效率"可能還是不要推到極限，會比較安全。
→ daze: 如果你相信股市長期向上，將部分信貸資金加碼股票也不是不可
→ daze: 以。但如果你相信你能market timing，那設定的加碼點沒有碰
→ daze: 到，也不應該因為有額外的資金就隨便下注。(我自己是不太相
→ daze: 信market timing，雖然有時還是會sin a little)
→ daze: 真的覺得手頭資金太多，部分還掉總是一個選項。如果把信貸當
→ inthepeace: 感謝大大撥空回覆，看來這部分沒有最佳解，因人而異，
→ inthepeace: 難怪我查不到什麼相關資料… 另外請問一下，資金效率
→ inthepeace: 有算法嗎？還是只是一個詞而已？目前就是覺得資金效率
→ inthepeace: 很低，但又怕玩太大會出事，可能要想一下怎麼拿捏
→ daze: 做短期流動性來源，那其實不一定要借出來放在自己帳戶。重點
→ inthepeace: 另外，這筆有綁約1年，所以到明年六月才能全部還掉（
→ inthepeace: 早知道貸line bank，才綁一個月…）
→ daze: 在於，你是不是隨時想借就借得到。
→ daze: 有些銀行有提供 line of credit 類的信貸，簽約後一年內可以
→ daze: 隨時動用一筆資金，沒用到不收利息。這種產品對於想確保短期
→ daze: 流動性的人，還蠻方便的。Line bank也有，叫"臨用金"吧。
→ daze: 你可以一年都用不到，但確定"需要時隨時可以拉錢出來"這件事
→ daze: 還蠻不錯的。
→ inthepeace: 看來信貸還是真的要用到的時候再用就好。但電銷的利率
→ inthepeace: 應該都會比主動找銀行低吧？還是不一定？因為當時他給
→ inthepeace: 的利率還不錯，我才想說貸出來放，怕之後真的要用到，
→ inthepeace: 利率反而太高
推 daze: 資金效率有各種算法，但對於散戶來說不見得實用，也不必執著
→ daze: 於一定要有一個數字。
→ daze: 看你覺得之後會用到的機率是多少，然後利率可以拉到多高。假
→ daze: 設你預估有20%機率用到，那比起貸I+0.75%出來放著，要用到時
→ daze: 再貸I+2%還比較划算吧。如果覺得有80%會用到，那現在鎖定低
→ daze: 利率，就比較有意思一點。
推 daze: 如果預估可能會失業，要用時只能借到I+10%，那又另當別論
推 daze: 近來大概是 Line bank跟將來銀行給得利率最好。我問電銷說能
→ daze: 不能給到1.6%，基本上都沒人答應。
推 Sana: 電銷是無法給保證的,要送件之後才能定奪
推 Capufish: 推d大的分享
→ inthepeace: 感謝D大花時間回覆小弟，目前心裡有答案了。
推 tomap41017: 推D大思考