[請益] 29歲男理財規劃

[FUNDAN (艸將立豬)]

大家好，各位CFP版的前輩好，先祝大家新年快樂，旺兔順利，由於新的一年，想請教各
位前輩們自身的財務規劃，還請各位不吝指教，謝謝。

性別：男
年齡：29
職業：金融內勤
居住地：新北
家庭成員：兩人

目前資產概況：
【年度收支狀況】
收入  516000
存款利息收入 2500
股息股利收入 16000
投資房租收入156000

合計534500

支出
所得稅5500
兩間預估房屋稅 2000
兩間預估地價稅 2000
機車牌照稅450
人壽保險費45567
產物保險強險費3000
投資房子管理費27924
投資房子房貸150000
自住房子管理費8400
父母孝親費+紅包92000
家庭兩人生活用品娛樂等預估雜支120000

合計456841
年度結餘（收入-支出） =77659

現有概況:
去年剛新婚，家庭為雙薪家庭，目前與太太住在繼承來的30年房子，實價登錄大概1100萬
左右，無須貸款。家庭支出等資金流向大部分是由我這裡統一支出，太太年薪含年終大概
44萬左右，由她自行儲存以備家庭不時之需。因新婚關係由家裡無利息借貸300萬來購買
房子，並約定每年還款15萬，經過考慮後決定自己貼錢來購買小套房來出租，所以目前持
有2棟房子。而現在身上現金大概剩下20萬元，股票大概60萬元(損8.5%)，6年儲蓄險30萬
今年繳完明年就到期了。

方案1:因為與太太有想要生小孩，所以有想要換新房子的規劃，所以目前想說以現在的房
子去抵押貸款900萬，去試算過貸款900萬30年的話以1.9%利息計算大概每個月還款4萬元
，然後先把家裡借的300萬還完，創造一個月實際11000的被動收入(房租扣管理費)，再來
花300萬來當作一間大概1000萬出頭的新屋的頭期款，剩下700萬去試算過30年貸款1.9%大
概每個月還款3.1萬元，然後再把目前住房子出租出去，目前查看行情大概是2.2萬的租金
收入，然後剩餘的300萬全部購買4%左右的金融股，年報酬12萬左右。上述方法是我自己
想的資產活化，理由是雖然一個月背貸款要7.1萬元左右，但現在每個月現金流房租收入2
.2萬+1.1萬+股利1萬，零零總總扣除下來一個月我與太太只要付2.8萬金額就有新房子可
以住，且還款利率目前我是抓高一點，感覺是可以犧牲一點品質撐一下。


方案2:是維持現狀，並以現在的房子去抵押貸款900萬，全部買近10年來平均殖利率5%以
上的金融股(有配股和配息)，若以5%計算，大概一個月多了3.7萬左右，雖然剛開始月還
款4萬元，會比較緊一點，但長久下來，若股票緩慢上漲抑或是沒漲但仍有股利的派發便
可以無痛擁有這麼多張的股票以便於退休。

不好意思問題有點多，但想請問大家，請問有什麼是我沒有想到或思慮不周的地方嗎?還
請大家不吝指教，謝謝大家。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.31.113 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1674815349.A.85A.html
推 chenblue: 你們現金流較弱，方案二風險承受能力比較高。不過論總
→ chenblue: 資產報酬，關鍵可能是房產和股票哪一個在你能力圈內。
感覺方案二比較安全一點，謝謝C大
※ 編輯: FUNDAN (180.217.31.113 臺灣), 01/27/2023 19:48:28
→ Herojojo: 小孩的花費要先預備一下喔 包含懷孕開始的檢查 生產 月
→ Herojojo: 中 托育 等等費用要先抓。
理解，目前看來我還是心有點大，現金流不夠，謝謝H大
推 Ansel: 因收支抓得很緊 建議可先存點緊急預備金以備不時之需
→ Ansel: 比如說房子出租空窗期或是股災沒配息 至少還有錢付得出來
→ Ansel: 不會被斷頭
有在考慮家用支出在減少一點，謝謝A大
推 mackdaddy: 方案二，標的慎選，建議去看一年投資五分鐘跟穩定致富
→ mackdaddy: 這兩本書
已收藏，謝謝M大
※ 編輯: FUNDAN (180.217.31.113 臺灣), 01/27/2023 22:42:04
推 Morphee: 900跟1100都是確定且是銀行核准及鑑價的數字嗎?
→ Morphee: 假如只是自己估的加上你的收支比 不覺得會這麼樂觀
推 Morphee: 疑問是 1. 30年房銀行鑑價多少 2. 願意貸給你怎樣條件?
跟M大報告一下，是有詢問過家庭的理專試算過的，而貸款利率理專是報給我1.8然後可以
貸到950萬左右，所以我是各抓低一點的，謝謝M大
推 ALegmontnick: 現金流相對緊繃,都不太推, 另外這樣等於將槓桿開起
→ ALegmontnick: 粗算超過兩倍(槓桿率200%up?)有確定要玩嗎?
推 ALegmontnick: PS:我認為槓桿率可能超過2x是因為購入新屋會馬上變
→ ALegmontnick: 中古而折價
對的，目前也是考慮到風險太大，但想說想活化現有資產做未來家庭規劃，所以來請教各
位前輩，謝謝A大。
※ 編輯: FUNDAN (180.217.31.113 臺灣), 01/28/2023 17:54:57
推 stupidHNG: 簡單說，方案一等於有兩間房貸，你的薪水收入不夠多無
→ stupidHNG: 法支撐兩間。被動收入除非夠多夠穩定，不然不能當作解
→ stupidHNG: 決固定支出的來源
推 smoothly0611: 方案一可能要把出租風險（房客違約後的即時再出租可
→ smoothly0611: 能性、短期間找不到好租客、修繕費用）及股市變動
→ smoothly0611: 風險納入考量。另外建議可以先跟老婆嘗試3個月再節
→ smoothly0611: 省2.8萬的生活品質