[請益] 該買年金險嗎？

[Eleen8651 (Eleen)]

爬了幾天的文找不太到我這種狀況的答案，所以想請教版友
今年所得稅率來到20%
6%勞退自提已經提好提滿
現在有房貸800多萬左右，每個月繳3萬多
現金的部分有7乘在股市，剩下3乘不想all in 所以目前是放存款
但是這樣會吃掉房貸的免稅額，等於也領不到利息
有考慮買債券型etf 如VGLT，但是近幾年債券型etf有時候會跟股市一起跌，避險功
能也不太好
目前考慮要不要買美元 or 台幣年金險(美金不用考慮匯損)
這樣吃得到利息，還不會吃掉房貸利息的免稅額，如果有急用也可以用借保單的方式領出
不知道我這樣是不是想得太簡單，有沒有沒考慮到的地方

先謝謝大家

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※ 編輯: Eleen8651 (125.228.78.72 臺灣), 02/23/2023 19:53:18
推 daze: 你想要買年金險，是想當儲蓄險用? 還是真的想要領年金?
→ daze: 儲蓄險我是不太建議。
→ daze: 如果是為了年金，理論上在資產配置上年金是有其腳色。但要看
→ daze: 你的年齡、理財目標跟你買得到什麼產品。
→ daze: 但台灣的年金險還蠻貴的。
→ Eleen8651: 想要當6年期定存的替代方案，到期可以一次領回，用途主
→ Eleen8651: 要是避稅
→ daze: 債券ETF如果是要當定存的替代品，要買短債，VGLT是長年期債
→ Eleen8651: 本來想說美元現在利息比較高，存美元年金險的利率比較
→ Eleen8651: 好，但是看了一下，好像費用率也比台幣保單高，算一算
→ Eleen8651: 不一定比較好
→ Eleen8651: 終極目標是存退休金
推 daze: 我自己是為了列舉扣除額，一年買個一萬的網路投保年金險湊一
→ daze: 下保險額度。也是預計6年領回。
→ daze: 不少網路年金險可以每年彈性繳，今年不想繳就不繳。
→ daze: 資金停泊的話，ffaarr有一篇 https://reurl.cc/AyoeaK
→ daze: 另外，我最近是用 BOXX，不過這產品雖然有趣，但有點複雜。
→ Eleen8651: 醫療險已經把所得稅的保險扣稅額度用光QQ
→ Eleen8651: 打工人的悲哀，所得稅繳好繳滿
→ Eleen8651: 今年所得稅會暴增還有一個原因是因為前年結婚了 QQ
推 slchao: 保單借款，利息不便宜，但以急用的角度，是會比申請新信貸
→ slchao: /房貸更容易通過
→ slchao: 請問d大，買保險拿節稅額度，IRR效益很大嗎？頭一次看到這
→ slchao: 個方式
→ slchao: 資金放6年，獲利=年金險績效+所得稅率（單利）
推 chenblue: 保險可以扣抵的有限，額度用掉當然可以，不用買太多
→ chenblue: 我自己是不愛太多保險，把額度大概剛好用掉而以。
推 daze: 要看所得稅率。但就算只有5%稅率，IRR看起來也會很美啦。只
→ daze: 是換算成金額就還好。
→ daze: 每年投錢，6年後領回，資金平均時間大約要3.5年。節稅5%/3.5
→ daze: 年也是有1.5%的IRR效益。
→ daze: 但假設你每年還剩10000元扣打，節稅5%的金額其實只有500元
→ daze: 這跟勞退自提其實是差不多的算法，但勞退要幾十年才能領，攤
→ daze: 下去IRR就很稀薄了。
推 daze: 而且年金險萬不得已還可以保單借款，勞退除了殘障或死亡以外
→ daze: ，並沒有提前支用的選項。
推 daze: 前提是你要用得到列舉扣除額啦。
→ Eleen8651: 謝謝d大
推 slchao: 謝謝d大的回覆，長知識了
→ max70937: 前幾篇才討論到目標到期美國公債ETF，可考慮看看
→ max70937: 抱歉我是指海外投資板XD
推 uniqlo5566: 想請問稅率大約12-20%，且非每年繳稅，有時為境外收
→ uniqlo5566: 入，這樣年金險該怎麼選擇呢？
推 goliathplus: 稅率20% 我建議先保險抵扣額度先考慮風險轉嫁 把需要
→ goliathplus: 的醫療跟壽險補足 這個收入級距一般狀況應剛還不能風
→ goliathplus: 險自留
推 uniqlo5566: 好的，瞭解，謝謝您
→ pippen2002: 今年所得稅率來到20% <--賺爛了啊!