Re: [請益] 37歲男財務規劃

[boneptt (boneptt)]

※ 引述《boneptt (bone)》之銘言：
: 各位CFP板友前輩好  以下為代朋友發問
: 個人簡介:37歲男 醫療業 年收平均700萬
: 資產分配
: 一、美金
: 1. 美國股市140000 (大盤ETF 60%, 個股40%)
: 二、台幣
: 1.台灣股市450萬 (0050 + 0056 60%)
: 2.緊急預備金控制在100萬, 其餘收入持續投入市場
: 三、不動產
: 1.北部不動產二筆, 一棟自住(2020購入), 一棟預定出租(2021購入)
: 其他背景說明:
: 1. 月固定開銷較大 (房貸+信貸+家庭開銷 一個月約需170000),
: 年開銷約350萬
: 2. 剩餘貸款3500萬(房貸1.31%及1.6%, 信貸1.98%)
: 3. 單身無家裡資助, 所有現金流來自工作收入, 但目前高收入不一定能繼續維持
: 最差情況應能維持年收400萬
: 最近被某當紅podcaster影響, 開始認為cash is trash XDD  想盡量減少現金持有
: 扣掉固定支出後留10-15萬自用，其餘持續投入市場, 或將來再投入房產
: 目標在55歲前退休
: 想請大家目前是否風險過高, 或有其他建議模式?
: 謝謝

過了一年，再次發問

目前年收略有增長 (未來是否繼續如此不確定)

資產分配如下:

一、美金

1. 美國股市215000 USD (大盤ETF 60%, 個股40%)

二、台幣

1.台灣股市620萬 (0050 + 0056 60%)

2.活存600萬左右

三、不動產

1.北部不動產四筆, 一戶A自住(2020購入), 兩戶(B C)出租中(2021購入)

最近又增貸買了一間1000萬左右的老公寓(D), 想出租順便賭都更

A.B皆為正常房貸，C D 增貸+現金

剩餘貸款將近5000, 現金流都還過的去

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在維持相近收入的條件之下，想請教版友會覺得房地產曝險太大嗎?

目前在思考是要繼續擴充還是轉趨保守

(比如說先還部份本金 & 增加股票/ETF比重)

或是有高手能建議如何配置更理想，感謝大家的意見!

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.240.224.65 (臺灣)
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→ opm: 房地產稅制可能有變
推 akmc: PR99的人 在這邊很難找到符合你要的答案
→ ohyakmu: 我覺得太大，房產超過六千萬，股票才1200。
→ hebeisme5566: PR1能救救我嗎
推 Morphee: 其實還好，股票跟房都是同向的，轉換只是增加磨擦成本而
→ Morphee: 已，完全沒避險到啊。總市值6000還好，只是今年進老屋這
→ Morphee: 個我不確定對不對，資訊不足。
→ Morphee: 不過樓上說得對，建議去房版，比較多屯房操作族。
→ Morphee: 說錯總市值，或許是5000～1億。
推 purpleeye: 我的情況跟原po小像（收入低不少^^"）有沒有可以交流的
→ purpleeye: 群組可以加啊，跪求～
推 stupidHNG: 一個月固定開銷17萬，ㄧ年花350萬，表示你其他開支花15
→ stupidHNG: 0萬？一個月花12萬？
→ stupidHNG: 應該是開業醫吧？在醫院受僱的月薪破50應該不多吧？
推 stupidHNG: 房地產收租殖利率很低，一般都是賺價差，問題是現在房
→ stupidHNG: 地合一稅很重，不一定划得來
推 stupidHNG: 你被動收入一年有100萬嗎？沒有的話有點傷
推 stupidHNG: 你想想做生意的，看的都是生意做多大，請多少員工，員
→ stupidHNG: 工能幫他賺多少錢？而不是自己上班能賺多少錢
→ pippen2002: 37歲男 醫療業 年收平均700萬!超越病理科大大了!!
推 pippen2002: 房貸+信貸+家庭開銷:這部分17萬!350萬含其他?
→ pippen2002: 比如旅遊啦! 額外聚會啦!買車電器啦!?
→ pippen2002: 月薪破50應該不多?外科應該超容易!除台大?
推 chenblue: 資產大多放房產要小心現金流風險，比如轉換工作或失業
→ chenblue: 不過很多醫生都是房產投資為主，股票亂買反而危險。
推 MaxA: 我的貸款數字跟你差不多，只是今年把房貸從6500降到5300，感
→ MaxA: 覺臺灣房地產膨脹到一個程度，雖然我覺得不會崩盤，但還是
→ MaxA: 降低比例，多點銀彈在身上觀望。
推 MaxA: 你是稅前700嗎？如果是那我覺得是有點壓力，假設今年成長為9
→ MaxA: 00好了，稅後大概剩700多，花費350+還款250好了，這樣等於可
→ MaxA: 運用的餘額一年不到200，以你的生活習慣，其實有點壓力。
推 MaxA: 以你的那麼高的收入，我會把「房貸」壓在20-30%，但我比較保
→ MaxA: 守，給你參考。
推 purpleeye: 請教樓上版友是把多餘的錢放在哪種投資項目呢
推 MaxA: 扣除生活花費後，大概25%現金、5%美元保單、40%VTI、10%台
→ MaxA: 股20%房貸。
→ MaxA: 我很保守，我的方法應該很不好，所以也在學習有效理財
推 purpleeye: 謝謝您的分享！
推 purpleeye: 那請教M版友，如果沒什麼用錢的場合，您手上25%的現金
→ purpleeye: 越來越多之後，您會講這些現金留下多少比例，剩下的挪
→ purpleeye: 去其他項目呢？謝謝
推 MaxA: 我的狀況會留著，因為現在政府對購屋貸款的政策，所以有時
→ MaxA: 候投資的時候會需要現金先買下來，過陣子在用週轉貸款出來，
→ MaxA: 這樣可以一直維持有8成、30年的條件，比直接購屋還好，缺點
→ MaxA: 就是現金要卡半年。
推 MaxA: 另外我會花5%去購置保單的主要是希望如果有意外，家人可以
→ MaxA: 有一筆錢，多一份保障。
推 MaxA: 但如果當我常態性現金有超過3000萬時，我就會降低現金比例，
→ MaxA: 轉進股市。3000這個數字是投資房產週轉資金2000萬+30個月生
→ MaxA: 活費，算是一個安全線。
推 purpleeye: 謝謝M版友的經驗分享！！！
推 blitx: 感謝分享！