[請益] 41歲 教師提早退休規畫

[kiccoro (然而)]

【目標】

本身是公立高中教師，從30歲開始正式教師，已任職12年，
希望再3年後，也就是年資15年，45歲時就退休。


【現況】

目前年薪扣稅後約100萬，有配偶，沒有小孩。
伴侶一樣是教師，年薪也差不多。
但配偶家境小康我家境貧窮，所以講好平時私人用度各自獨立，但車房由配偶提供。
(配偶目前淨資產約5000萬，因此他完全不會跟我計較，
也談好萬一以後有重大非預期內的花費他會負責)
我自己都騎機車，以後也不會買車，一起出去時坐配偶的車就好。
一起住的自住房是配偶負責，我只有幫忙負擔管理費。

我的月支出大約如此：
各種生活費加總30000
保險7000
房貸8000

另外我們習慣寒暑假出遊，一年旅費大約12萬
算起來一年開銷大約65萬


【資產】

有3間皆位於台南市區的房產，皆為自己獨力出資持有

A房市值約1200萬，貸款剩330萬 (無償供媽媽住，沒有任何收益，需繳月貸13000)
B房市值約900萬，貸款剩450萬 (目前出租，月租25000，繳貸完還多出5000)
C房市值約1200萬，貸款剩560萬 (目前出租，月租25000，差不多打平)
簡單來講3間房子每個月的房貸大約只要自付8000元

另外只有約60萬的台股加一點點現金

淨資產差不多是1800萬 (因為還要扣除若賣房要繳房地合一稅大約共200萬)


【計畫】

因為只做15年就退休，會到65歲才有每年約30萬的退休金
簡單來講從45歲到65歲都必須完全靠自己，另外65歲以後的退休金也很微薄

目前粗想大概是：

現在到45歲退休的三年還會再多存至少100萬以上的現金
這些錢持續丟進台股ETF，45歲開始會有約200萬的現金支撐生活
同時將B房賣掉，如此會有約700萬的現金
當然，這些現金也是持續放在ETF中至少保有4%的收益
如此大概可以撐到至少55歲，
55歲(或更早)再將A房賣掉(那時媽媽已經9X歲可能走了或住療養院)
會有至少一千萬的現金回流，如此又可以撐到最少65歲
65歲時再將最後一間C房賣掉，又有至少一千萬的現金回流，同時也已經開始有月退

這樣慢慢賣掉房子來生活，理論上提早退休是不是安全的呢？
我有用怪老子的退休EXCEL試算，設4%的投報和2%的通膨，看起來是可以活到90歲沒問題？

我是很會裝修房子，三間房子的買點和位置也都很好，很少空租
對房地產算是小有信心，但其他理財工具就不太懂
目前只想到這樣慢慢把房子換成現金放進ETF大盤來生活
也算是持續持有房市、股市，只是變成兩邊的占比會慢慢調整，
想請教版上各位理財高手，這樣的想法是可行的嗎？
或者還有什麼可以去研究思考的方向呢？非常感謝

會想要這麼早退休是因為覺得既然沒有小孩
若沒有把錢大致花掉  死後剩下的錢等於白賺了
而且因為家境貧窮  我也從大學開始工作養活自己、養家裡
雖然正式教師年資看起來短  但其實也已經工作20幾年
加上這幾年物價飛漲但教師薪水不漲  工作卻變多
覺得這份薪水的CP值已經不高  那不如把時間買回來

配偶因為很早開始教書  他48歲就滿25年達到教師正常可退休年資
我若要做到滿25年年資  就要教到55歲 (他56歲)
等於因為等我  我們要到56歲才能環遊世界
可是我們又沒有小孩  我在想這樣剩下的資產會不會太多等於白賺@@
但是又擔心會不會是自己想得太樂觀？






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推 dogalan: 把一筆大錢一次丟進股市裡面沒有你想的那麼容易 尤其是當
→ dogalan: 你需要靠那部份資產生活的時候 如果丟進去馬上跌你能承
→ dogalan: 受嗎? 還有投資的資產配置怎樣才適合你? 這些都需要經驗
→ dogalan: 另外考慮20年後的生活 同樣的金額建議你當成只有一半價值
→ dogalan: 比如說每年退休金30萬 到時候體感可能只有現在的15萬左右
→ dogalan: 這樣的話到時候你所規劃的金流是不是能滿足你期望的生活
→ dogalan: 這些你可能要考慮進去 實際操作可能沒有規劃那麼理想容易
推 lgs120: 對於沒有大筆投資經驗的人 進股市很可能變韭菜 不如好好再
→ lgs120: 做房子比較穩定
推 goldenred: 操作100萬，1000萬，1億，10億甚至更多的思考模式都是
→ goldenred: 有很大的差異的。如果沒有操作過100萬的組合，貿然錢進
→ goldenred: 1000萬組合，不僅操作上不同，心理上的承壓性也是不同
→ goldenred: 震盪從幾千元，幾萬元，幾百萬元，不斷的往上升，都是
推 chienchung: 我覺得你可以問另一半耶, 薪資差不多, 但是資產多很多
→ goldenred: 一種壓力的來源。貿然投入大額的金額進入金融市場，如
→ goldenred: 果你的心態上沒有調整，光是那個振福，恐怕就讓你壓力
推 chienchung: 除非另一半的資產大宗來自於家族給的, 那另當別論.
→ goldenred: 爆表。好好工作。慢慢由小而大。漸進的讓自己的抗壓力
→ goldenred: 增強。
→ chienchung: 參考另一半的做法, 可能也是另一個選項.
推 gyqmo: 好好工作，公立高中教師只要不入行政，年資越深就越爽
→ kiccoro: 配偶資產一半來自父母  一些來自我們這些年房市所賺
→ kiccoro: 我們的房市主要操盤手是我  所以配偶並沒有比我懂多少
→ shine32025: 開銷太大 怎麼退休
→ shine32025: 現金流>65萬  你4% ETF至少要投入1600萬
推 dogalan: 你可以研究一下以房養老或是想辦法用你熟悉的房地產生出
→ dogalan: 足夠的現金流 或是折衷股市跟房地產各一部分 分散風險y
→ dogalan: 股市所謂的4%報酬率可能沒你想的那麼平穩 先-20%再漲30%
→ dogalan: 1*(1-0.2)*(1+0.3)=1.04 也是漲4%
→ dogalan: 要降低波動並分散風險就會牽扯到資產配置 需要認真研究
→ dogalan: 等你真的熟悉了老實說大概也過了5-10年
→ dogalan: 至少經歷過一次經濟循環才有可能對股市風險有更深的感受
→ wju1230: 4%的說法是美股近百年來回測 絕非台股這種新興市場
推 ivan761016: 建議退休後可以找家教兼差，還是要有一些收入
推 eagleken: 你的計算方式都是台股可以穩健成長的情況，但萬一有壯
→ eagleken: 有狀況，你可能承受不住，但當然你還有另外一半也可以
→ eagleken: 納入退休規劃中
→ pippen2002: 45？怎麼退休？
推 prpure: 主要是A房沒收房租, 要不然可以退了沒問題
推 GUANGLEI: 白賺多餘的可以給我 謝謝
推 LTpeacecraft: 賣房買股是因為覺得現金流太少嗎？賣了感覺有點可
→ LTpeacecraft: 惜？提早退休確實比較沒辦法增貸投資？
推 Morphee: 沒小孩，請先處理遺囑，不能錢會被兄弟姐妹分走不少。
※ 編輯: kiccoro (101.9.65.48 臺灣), 01/21/2025 16:43:49
推 f11IJ: 這麼早退休會讓你從穩健的理財瞬間變成極大風險 何苦呢
推 tony825011: 確實白賺了 你1800+配偶5000真的花得完嗎
推 jimhall: 人生有限 早退休好
→ jimhall: 投資建議維持自己的成功方程式 出租成功 不如多買
→ jimhall: 幾間出租 不要提早賣 真的錢不夠再賣 有穩定現金流
→ jimhall: 好
推 kickdesk: 沒什麼問題啊，退休後也可以改成打工或自雇者，可以參考
→ kickdesk: Coast FIRE的退休方式
推 pilipalabon: 建議你可以由一間房透過透支型房貸先貸一筆款出來，
→ pilipalabon: 譬如300萬（只還利息不還本），練習股票投資，等待3
→ pilipalabon: 年後你大蓋看一下報酬率就知道是否可行了！
推 a402132000: 阿萬一 十年後對面打過來房價崩爛怎辦
推 limulus: 建議先把所有貸款清償完，再來考慮是否要退休
推 yuenru: 公立國中到是行政是不錯的缺不用面對家長跟 學生
→ pippen2002: 配偶目前淨資產約5000萬?我怎麼都找不到?  已哭~~
推 battleloser: 5000萬哪裡很難，40歲破億台幣是基本
噓 white425: 紅明顯，你年資15但未滿60不能退，那叫離職，沒退休金
→ white425: 。
推 joe10291: 兩個人淨資產6900w已經很足夠了,我48就退休算算3000就夠
→ joe10291: 記帳很重要,記錄個幾年大概能知道目前的資金能花幾年
推 sanfan: 還有幾件事要考慮:婚姻能長久嗎?房子老舊了有錢維修嗎?
→ sanfan: 你是住在配偶的房子 那要哪天感情不好想搬出去住怎麼辦
→ sanfan: 身邊遇過幾個案例是沒孩子年紀大了之後 老公想離婚的
推 gm3252: 可以退呀，擔心對面打過來你怎麼規劃都沒用
推 lucky017110: 老師真的有那樣累45歲退休？ 朋友台積電打算50歲退
→ lucky017110: 休，台積那個工時你會嚇死
推 kagaya: 股票先拿小錢玩一陣子再說
→ kagaya: 沒玩過就拿大錢會變韭菜