[請益] 財務規劃請益(lean FIRE plan)

[jhcian (年老色衰ing)]

板上先進們好

好想早點退休，故發文請教，也想藉此釐清思緒+留個紀錄:)


[背景]
37歲 未婚

[收入]
年薪約110萬(未稅)

[固定支出]
孝親費：1.5萬/月
信貸A: 1.3萬/月, 2026.01最後一期 (利率：3.82%)
信貸B: 1.1萬/月, 2028.05最後一期 (利率：4.04%)
信用卡費：1.5萬/月 (含交通、旅遊、雜支...)

總計：64.8萬/年；2026.02開始降為49.2萬/年

[投資]
台股總投資：成本約320萬，市值約375萬(NTD)
美股總投資：成本約1.2萬，市值約1.6萬(USD, 約48萬NTD)
美金定存：3.3萬(USD，約99萬NTD)

[資產]
房屋與親人共同持有，房貸由親人支付

[負債]
信貸如上述

[當前規劃]
近幾年才知道FIRE(fire financial independence retire early)這個概念
也以此做自己的財務規劃

目標是40歲先達成lean FIRE
(自己的定義：股息高於最低基本工資，意即本金應達(30000*12)/0.05=720萬)
45歲可達到regular FIRE
(自己的目標：每月可有50000股利，意即本金應達(50000*12)/0.05=1200萬)

目前投資的股票標的如下：

台股：
主題式(00701, 00712, 00896)、高股息(00878)及個股(鴻海、台新金)
2020-2025的配息率大約5-7%，股息皆會於上述標的除息日，搭配閒置資金再投入。
(閒置資金2026年起每年約35萬NTD，股利2024年約為15萬，2025年約為24萬)

美股：
在股版看到市值型ETF報酬優於高股息，另外想分散分險，故於今年年初開始加強美股投資
目前投資的股票標的及佔比如下：
ETF (QQQ(佔62%)、VTI、VXUS(共佔6%))、個股(Visa(V)(佔32%)
目前每月投入300USD，2026年起會調高為600USD
(分配：QQQ(25%)、VTI(35%)、VXUS(40%)，V因為etoro會收手續費故不再投資)

美金：
打算2026年皆用於投入台股(約99萬NTD)，分散投資於00701、00896及00878。

[請益]

目前主要在思考兩個點：
1. 美金是否應全數投入台股?
   猶豫的點是，理智上覺得美股報酬較可觀，但是手上可用現金(台股股利)就變少了
2. 有沒有辦法能加速達成FIRE的進度? 畢竟同樣是50000 購買力卻是逐年下降 :(


期盼各位先進不吝給予指點，感謝。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.32.30.108 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1759463932.A.47B.html
※ 編輯: jhcian (114.32.30.108 臺灣), 10/03/2025 12:02:06
→ ShinHsin: 台股市場也有標的是美股的ETF
→ ShinHsin: 月支出占薪水過高
感謝 努力開源節流 提高儲蓄率 :')
推 dogalan: 你現階段糾結股利正是扯你後腿拖慢進度的其中一個原因
→ dogalan: FIRE從來沒說過是靠股息來生活 只要你資產夠 比如說以常
→ dogalan: 見的4%提領率來算 25倍左右開銷的總資產就能FIRE
→ dogalan: 在你真正退休需要從資產中領取錢來生活之前 怎麼累積資產
→ dogalan: 才是最重要的 等你資產達標甚至超額達標 再來考慮提領策
→ dogalan: 略的問題都來得及 所以現階段降低開銷 投入市值型(指數)
→ dogalan: ETF並控制好風險就行了 所以分散到美股/其他國家是對的
→ dogalan: 要對抗通膨 實質的投資報酬率就要達於通膨率 高股息在這
→ dogalan: 方面也是落後於市值型 只是高股息能給你安心感 這是心理
→ dogalan: 層面的因素 需要你自己去想辦法克服 看點書或許有幫助
"在你真正退休需要從資產中領取錢來生活之前 怎麼累積才是最重要的"<<<感謝提點
我習慣性地思考 就是要用股利來維持未來花費 其實重點是先快速累積本金才對
我再來思考台股/美股的比例該怎麼調整 以及是否加入複委託(小擔心etoro出事) 感謝
推 blackbox: 股利要維持購買力就要大於提領+通膨
→ blackbox: 5%提領跟3%通膨那資本+股利大概就是要8%以上
→ blackbox: 看起來是住家裡，一萬五孝親費包吃住了
→ blackbox: 2028後每個月大概花三萬，夠省了
感謝爸媽 住家裡真的省很多
→ pippen2002: 好想早點退休? 歐印紅茶店啊!?
我讀書少 不要騙我捏~ 不過我這幾年都傾向ETF 感覺比較安全
※ 編輯: jhcian (114.32.30.108 臺灣), 10/03/2025 16:31:39
→ missucrystal: 想要股利就每個月賣一點當自己發給自己股利啊
→ missucrystal: 反正股票發股利也會從股價扣掉 以總市值來說兩種做
→ missucrystal: 法都是一樣的
→ opm: 不一樣 賣股是證交稅 股息是所得稅跟二代健保
推 blackbox: 單身未婚住家裡是最能累積資本的時間
→ blackbox: 既然都要最極端lean fire，拼命累積到底
→ blackbox: 等搬出去或有家庭目標就會變成coast fire了
感謝分享 我還去查coast fire的意思
理念贊同 那就還是回到這篇的目標 希望能夠盡量提高本金:D
推 guesttry: 你的收入還行而已. 稅後年薪才有意義:____萬
→ guesttry: 目前總資產522萬.其實這樣的金額超少..分那麼雜管理困難
→ guesttry: 直接拿美金還掉信貸比較好~難道你的美金獲利超過信貸?
感謝提供新思路 真的沒思考到提早還款的可能性 繳了好久已經習慣有這筆支出了 :D
不過問了ChatGPT 考量報酬應該可以大於4% 就還是會照原計畫 將美金投入台股和美股
有我忽略的點歡迎再提出喔 感謝 :)
推 guesttry: 如果是女生,外觀正常個性正常直接找年薪200萬以上嫁掉
→ guesttry: 在絕對的收入之前,一切投資技巧只是浮雲...
唉 來不及再找了 :')
不過我和男友彼此不過問薪水 不清楚他會不會其實是富豪 我猜是不會啦~
→ guesttry: 如果是男生.找個年薪匹配的女生娶了.兩人花費比較經濟
→ guesttry: 你的投資內容真的很亂...直接收收全投0050簡單粗暴...
推 guesttry: 通篇未提保險..這點可取....
→ guesttry: 個人觀點啦..人生沒必要為了末期癌和懨懨一息的未來投資
→ guesttry: 瓊瑤式的終結把最不堪的最後直接斬掉堪稱典範...
→ guesttry: 吃虱目魚吃到滿滿刺的部位不必挑肉...直接丟掉最安心...
※ 編輯: jhcian (114.32.30.108 臺灣), 10/05/2025 10:46:19
推 guesttry: 如果要我賭1095天後的台股報酬指數是否大於目前1.04的
→ guesttry: 三次方(1.1248)...我賭: 不會!
→ guesttry: 目前的漲幅應該會造成未來三年台股:黯淡無光
→ guesttry: 就算漲到3萬點也沒什麼大魚大肉可以吃了~~
推 plaay: 指數指數指數  複利複利複利    其他都不要買
推 buji: 贊成解美元定存還信貸，0050換主題ETF, 簡化投資標的
→ buji: 換個喜歡的工作吧，工作不只是為了賺錢
推 buji: 退休不也是為了做喜歡的事？
推 kitten123: 你的信貸利率太高，解美金定存先還掉吧
→ pippen2002: 0050+56+713(878)就放到法拉利來報到了~