[心得]如何做到「薪水 100% 投資」？ 心法分享

[mfx (安芯)]

如果我告訴你，可以把100%薪水投入投資，
而且完全不用擔心沒錢用，你會相信嗎？
我知道很多專家會說，你應該分散你的薪資，
可能分成三份，一份存起來、一份做為開銷、一份做為投資，
也有人用信封理論達到這樣的效果。而且投資要越早越好，這樣才能嚐到複利的優勢。
複利的效果我確實想要，但這樣的投資卻讓我覺得太、慢、了。

當時的我想，明明已經有存款的保障，為什麼還要把每個月進來的薪水—對我而言
顯然是多的錢—放到存款內呢？
可是跟朋友聊到這件事的時後，他完全不能理解怎麼會有人這樣做。
但我這樣做的理由很簡單啊--效率！大家都知道”本多終勝”，
那我投入越多當然越有機會啊。
所以後來我雖然沒有再跟其他人聊過我的想法，
但就在這種作法下投資了20年。

「存款隊伍」與「投資隊伍」的運作心法是最近因緣際會跟先生聊到，
才知道我這樣的作法很特別。
他一開始聽到也是覺得很抗拒，尤其他還算是投資新手，
我就解釋給他聽：『假設你有在記帳，應該知道每月支出的平均值。
把等同平均值12個月的倍數的金額(B值*註)，
若平均值是3萬，乘以12等於36萬，
就是要準備的存款隊伍。
我們以先進先出的概念瞭解，你現在的存款隊伍已經有12個人在排隊。
然後這個月，第1個人要離開去幫你支付你當月的支出，
但薪資同時也會進來，算是第13個人。
從第2個人到他，中間還要等11個月，
那他等在那裏也是沒事幹，我就會派他去投資隊伍幫我打工賺錢。
這樣就可以把我的收入做到最大效率的應用。
而且投資的同時，因為我的存款隊伍有足夠的水位，
不用擔心我隨時需要支出，這樣也會降低我投資時恐慌性贖回的狀態。』
他聽完後滿臉疑惑的問我，「但我覺得這樣錢會變少耶?」
「為什麼?難道你覺得投資帳戶的錢不是你的錢?」
「要知道你的資產是兩個帳戶加起來的錢喔！」我很驚訝的跟他說。
原來他一直覺得存款隊伍的錢才是穩的，下意識就覺得那才是他的錢，
投資直接當成損失，自然沒計入自己的資產內。
這樣的邏輯真的是大錯特錯！
聽我講完他才恍然大悟，「對耶~這樣錢不只沒有減少，好像會增加喔，
投資還另外有獲利的機會。」然後決定接下來也要這樣試看看。

跟他聊完後，我內心存款隊伍跟投資隊伍的名稱就這麼浮現了。
長久以來的心法都只是我自己在操作，所以也沒想過取什麼名字。
這一番解釋過後，突然覺得是不是有機會把這樣的理財心法介紹給更多人呢？
然後這個安心理財研究室就產生了。

常見問與答：破解焦慮與實務疑慮

※或許你會問，為什麼存款隊伍要準備12個月?
「因為薪水必須100%投入，所有的日常支出包含意外支出都要從存款隊伍內支出。
6個月可能不夠安心，尤其市場波動時，要避免投資隊伍在虧損時賣出。」

※或許你會問，為什麼月薪100%投入不焦慮？我很焦慮!
「因為你已經有了12個月存款隊伍水庫，支出可以都從這邊花用，
根本不用擔心會不夠用。」

※或許你會問，那遇到市場大跌怎麼可能不焦慮?
「兩個原因讓你不焦慮：
第一，你有12個月安全網。 市場跌了，你不用急著賣。你有時間等它回升。
第二，選對商品。 如果你選的商品讓你焦慮（漲也怕、跌也怕），那就是選錯了。
怎麼選對商品？簡單原則：買你了解的買你不會焦慮的買了能安心睡覺的
聽完後你覺得如何呢？
是不是想馬上翻出帳簿跟著操作看看呢?
但千萬記得！存款隊伍永遠優先，
這個心法的重點是讓你投資不焦慮，而不是最大獲利率。
現在，就打開你的記帳APP，開始計算你的B值吧。
當你算出那個數字，你已經踏出了建立零焦慮財務生活的第一步。

行動指南：三步驟啟動你的零焦慮財務生活
再讓我們複習一下，要啟動這個極致效率的雙軌隊伍，你只需要三個步驟：
找出你的基石（B）： 透過短期密集(至少3個月)的記帳訓練，
精準找出你「必要月支出 (B)」(包含日用支出、房貸、學貸及學習娛樂等支出)
的可靠平均值。
集結存款隊伍： 準備 B×12 個月的金額作為存款隊伍放在活存。
這筆資金追求的不是獲利、而是100% 的安全性與流動性，是你零焦慮的底氣。
發動投資隊伍： 一旦存款隊伍滿編，所有閒置資金（包含每個月的新薪水）
應立即且 100% 投入投資隊伍。讓錢立刻為你打工賺錢，最大化效率！

註. B = Budget (預算)：它代表了您在基本情況下維持生存最可靠的「基礎預算」。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.34.178.158 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1764852531.A.63E.html
→ daze: 這只是mental accounting
噓 Mosin: 哇，先存一年支出金額，就可以薪水100%投資了耶
→ Mosin: 如果先多存幾年定存，超過100%，甚至200%薪水投資也不是夢
噓 pippen2002: 蛤？什麼？巴菲特？
推 a187: 太棒了 希望你繼續分享!!
→ ShinHsin: 這種語法跟文體...
 內文確實是我寫的，只是有請AI潤稿，相信運用AI現在應該不奇怪
推 mazda60921: 單身？
 非單身，已婚無小孩，資產累積期確實是單身
噓 losehope: 純分享？那為什麼不整篇貼過來？
 版規有規定純分享一定要把文章100%貼過來嗎?
噓 tr000064: 這樣叫100%？玩什麼文字遊戲，沒內容可以刪文了
→ tr000064: 理財版不需要莫名其妙的文章，請左轉stock
 存好存款隊伍後，確實是100%的薪資都可以投入投資內，不懂為什麼說玩文字遊戲?
噓 aahhaa: 這甚麼高能文章
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/05/2025 01:08:35
噓 kslman: 供三小
噓 pornpig32: 恭喜你被我恭喜到了 每60秒生命就少一分鐘
噓 tr000064: 不懂哪裡有問題？哈哈哈哈
噓 ashidaka: 就是用聳動的標題騙點閱的老套
→ dong531: 搞投資的連100%是什麼意思都不知道？如果你說只要啃老就
→ dong531: 可以達成，我還服你
推 handsomeburg: 那在累積存款的時候是0%投資=延遲進入市場
  沒有錯喔，但我本來推廣的就是安心理財，不是獲利最高的理財
  有了存款的底氣，才可以避免後續因為恐慌或因生活需求而在低點時把商品賣出
  而且等到薪資100%投入的時候，投資效率是會很快拉上來的
噓 blackbox: 左腳踩右腳
→ klmer19104: 先浪費幾年的時間成本來存錢...好棒棒
噓 lammin: 後面薪水100%投資，前面生活費薪水不算在100%內
噓 kload: 12個月後帳戶用完了 接下來要用甚麼? 100%投資的薪資光靠12
→ kload: 個月就能每個月獲利到能支撐每月開銷的水準?
→ kload: 這只有薪資超高支出超低才能做得到 所以到底在說甚麼?
→ Kewpie998: 留一年的生活費保障，其他投入，end
推 davidlin99: 意志力很重要，但突然要換房換車，就很難實現
→ davidlin99: 因為存款隊伍的錢不夠用
  只要換車換房是有預先規劃的，
  我的心法是要每季重新檢視一次自己的B值需不需要調整，
  屆時就可以把房貸跟車貸預計的錢放入規劃，
  後續增加存款隊伍的金額後，一樣可以月薪100%投入投資喔
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/05/2025 21:30:30
推 SweetLee: 結果一輩子的80%都在努力存存款隊伍
→ wujiarong: 不買看不懂的商品，然後上一篇寫說買基金… 好喔
 你的觀察沒有錯，但那是因為我當時只懂基金。
 不買看不懂的商品是指每個個人都可以依循這個觀念去挑選適合自己的商品喔
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/06/2025 07:41:35
→ opm: 基金有蠻多種的...-.- 複雜度沒比股票少
噓 FireStarman: 看就知道想開訂閱 不過大概只有韭菜會想訂吧
噓 tatsuyas: 你這樣也能算100%的話，我都可以戶愚呂的120%了
噓 losehope: 錢都投股票套牢，開訂閱賺外快貼補家用！
 一路看下來，好像有些誤會，我統一講一下：
 我的內容是給理財新手/投資苦手看的，
 部落格目前全部免費，沒有課程、沒有商品，也沒有賣什麼。

 分享的都是我自己的經歷，不是炫耀，也沒有要誤導誰。
 我自己照這套方式做了10幾年，從月薪不到5萬的小資到現在可以提早退休，
 當然每個人都有自己的做法，也不強求大家認同。

 有需要的可以參考，不需要的也沒關係，祝大家投資順利。
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/06/2025 12:35:42
→ slchao: 每季評估存款隊伍，會缺少3個月花費金額，補錢要從薪水？
→ slchao: ？投資獲利？？太太幫忙？？
 每季評估存款隊伍只是要確保存款隊伍的水位還在可接受範圍，
 建立存款隊伍時，我預設是12個月的安全水位
 但後續的水位安全度完全可以依照個人判斷，例如我自己是一開始就抓18個月，
 可是如果你覺得6個月的水位就足夠了，那也沒問題。
 另外月平均值本來也可能因為身份變化而調整，每季檢視也是要檢視這部分。
 然後我沒有太太，我是女性喔XD
→ slchao: 假設是薪水補，假設支出=1/3月薪，整年會進行8個月的100%
→ slchao: 薪水投資，4個月薪水在補存款隊伍
→ slchao: 假設從投資獲利補，喪失投資複利的效益，不如從薪水補（節
→ slchao: 省交易費）
→ GinginDenSha: 奇文共賞
噓 tr000064: 這咖就是來發廢文的，該不會哪天出書吧xd
→ tr000064: 本身邏輯就有問題，還說針對小白，分明是誤導。
→ tr000064: 創建花俏新名詞，小白的確會相信，但這個版對於此類文
→ tr000064: 章，我想是挺不屑的。
噓 tr000064: 是吧，隊伍老師。
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/07/2025 16:11:51
推 a187: 聖光術 你們說話都太傷人了吧
推 guesttry: 可是你的存款隊伍沒有大到可以自力更生啊???
→ guesttry: 那樣一天到晚都要拿薪水去補存款隊伍...
→ guesttry: 如果你認為巴菲特會幫你維持存款隊伍存活...
→ guesttry: 那真的是100%薪水投資了....
→ guesttry: 我沒有分大小水池...錢就是錢...
推 guesttry: 按照銀行三年定存利率1.895%算...你要定存1900萬
→ guesttry: 那你的開銷部隊可以實現長期存活...
→ guesttry: 問題是放著1900萬定存不利用...那大概是沒辦法退休了..
 假設我月平均支出是3萬，我只要存了36萬，就能保障我12個月的生活
 之後的薪資就可以100%投入投資內，不然也等於閒置資金
 投資如果有獲利，賣掉後一部分可以補存款隊伍的錢
 假設有年終也可以優先補存款隊伍的錢，
 存款隊伍除了第一次要存好12個月外，
 之後都可以看自己的安全感準備對應的月份，假設覺得6個月就ok，
 就只需要維持在6個月就好。
 所以並沒有每個月都要維持在12個月喔。
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/08/2025 08:25:27
推 SweetLee: 你這不就等於資金慢了12個月投入嗎？ 這是弊大於利吧？
推 SweetLee: 我有點進去看你的文章 覺得很前後矛盾 一下說要有12個
→ SweetLee: 月的存款隊伍才安心 一下說存款減少沒關係 邏輯頗錯亂
 其實我說的「12 個月生活費」指的是起步期的安全網，
 不是叫大家永遠把存款維持在 12 個月，所以並沒有矛盾。

 以 7 萬薪水、3 萬支出來說，每月餘額 4 萬，大概 9 個月就能存到 12 個月的生活費
 。前期投資會稍微慢一點沒錯，但這段時間是用來建立安全底線，
 避免以後遇到突發狀況時，被迫賣掉投資部位。

 後續進入穩定期後，存款隊伍維持 6、12、或 18 個月都可以，
 像我自己因為年終和投資資金的滾動調整，水位 10 年來從沒低於 18 個月。

 重點不是比誰投入得快，而是先保護你的投資並降低焦慮。
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/08/2025 17:06:44
推 SweetLee: 一開始要保護 保護到一半又不用保護了 幹嘛不乾脆一開
→ SweetLee: 始就不要保護期望值還比較高 做無謂又多餘又有害的動作
→ SweetLee: 實在沒有必要
 一開始抓 12 個月，是為了讓新手在投資初期不會因為生活開銷而中斷投資。
當系統建立、現金流和投資節奏都穩定後，如果自己心理上是安心的，
維持 6 個月的存款隊伍也完全沒問題。

我的做法本來就以「不焦慮」為核心，所以會跟一般方法有一點差異。
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/08/2025 23:21:31
噓 tr000064: 隊伍老師，好了啦，不要在搞了，真的那麼想紅喔。
→ tr000064: 阿所以標題100%是農場吧？
噓 losehope: 這邊是公眾板，既然你發表文章，就需接受眾人的檢視，
→ losehope: 我有提出疑問啊！你有回答我嗎？再來，
→ losehope: 1.簡單的東西複雜化對投資沒有幫助！
→ losehope: 2.這邊投資是追求績效最大化，不是什麼心安！
噓 tr000064: 被看破手嘴躲起來了
噓 tr000064: 要不是你農場標題，也不會來嘴你。你分明別有居心，卻
→ tr000064: 死鴨子嘴硬，面對網友提問又挑問題回答，創造那麼多名
→ tr000064: 詞看起來很沒學問。欸，如果要這樣就不要出來混，這種
→ tr000064: 程度還出來教投資，笑死人了。
→ tr000064: 這邊版友算客氣了，有本事去stock版發。
噓 a187: 你以為這篇沒噓到X就不用刪嗎
推 dream1983: 我是作者的老公，我不明白大家為何要直噓她，她的投資
→ dream1983: 經驗有十幾年了，而且確實有不錯的獲利，她把她的方法
→ dream1983: 告訴我，一開始我也有些不太理解，但透過跟她詳細的討
→ dream1983: 論之後，我能夠理解她的做法，而且也開始照著她的方法
→ dream1983: 做，確實也有獲利，至少我從前是不投資的，每個人都有
→ dream1983: 自己的投資方式，也不是每個人都會追求最高報酬，我都
→ dream1983: 覺得很值得參考，大家理性討論不是很好嗎？她提出自己
→ dream1983: 的經驗也只是提供大家參考，如果覺得不適合可以不要採
→ dream1983: 納，但沒有必要這樣無止境的窮追猛打
推 dream1983: 這裡是可以讓大家自由發表自身經驗的地方，而你們這樣
→ dream1983: 窮追猛打跟網路霸凌有什麼不同呢？所以只有你們說的是
→ dream1983: 對的，其他人都不准發言嗎？
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/11/2025 22:33:35
→ tr000064: 這個版的版友大部分知識量真的很多，以這樣的標題吸引
→ tr000064: 網友進來再看到連結，你會怎麼想呢？你可以對自己的理
→ tr000064: 財有想法，但在分享時最好是直接全文，你貼連結難道不
→ tr000064: 會讓人詬病嗎？
→ mfx: 你剛剛可不是這樣說的，你說我農場文，寫的文很爛，假設我不
→ mfx: 貼連結，你就不會追著我罵了嗎？
→ tr000064: 不是，我是看到你的標題，再看到內文看完後再看到連結
→ tr000064: ，這樣意思不就是單純吸引網友去看你的網站嗎？
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/11/2025 22:52:35
→ tr000064: 我對你的想法沒有意見，是你一整個文章給人的觀感，就
→ tr000064: 是來宣傳的。
→ tr000064: 我對連結也沒意見，內容正常網友看完完整的文章後，如
→ tr000064: 果對你的網站有興趣自然會點進去，而不是用聳動標題來
→ tr000064: 吸引網友，這個區別妳懂嗎？
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/11/2025 23:11:58
→ sonnyc: 月薪30萬 月支出20萬的人 要存兩年才可以開始投資
→ mfx: 用這個方法的話確實是喔，所以或許這個方式並不適合你。
→ mfx: 但建議還是可以檢視一下月支出，是家庭20萬嗎?
→ mfx: 如果是個人，是不是有點略高?
→ mfx: 因為這樣連緊急預備金6個月，也要存大概12個月。
→ sonnyc: 我沒有那麼會賺錢 只是思考了一下這套方法 無論收入高低
→ sonnyc: 只要支出佔收入2/3以上 就要先存兩年以上才能開始投資了
噓 pornpig32: 1.投資別複雜化2.公開連結文章受評破防3.這邊算友善
推 SweetLee: 所以存兩年沒得投資 然後一年100%投資 2/3的人生都在存
→ SweetLee: 錢 如果花費佔收入80%的話 人生的80%時間都在存錢了 損
→ SweetLee: 失四年的時間價值才能開始投資 還不如初學者會的定期定
→ SweetLee: 額來得好得多
→ SweetLee: 所以我常說 如果你提出一個市面上都沒有人提出來的方法
→ SweetLee:  有兩種可能 1. 你很強想到一個大家都想不到的方法 2.
→ SweetLee: 方法太爛了 大家想過卻都不想用
→ SweetLee: 這篇的方法是1還是2其實很明顯吧？
→ mfx: 我單純好奇，那如果花費是佔80%的人，他要怎麼邊存緊急預備金
→ mfx: 又邊投資呢?還是他也是要先存好緊急預備金才能投資?
→ mfx: 我先說我的做法，是會叫對方校正他的每月支出。假設支出真的
→ mfx: 無法降低，就會請對方專注本業，提升收入為優先，而不是投資
推 SweetLee: 提升收入當然是要的 但投資也不能停下來
→ SweetLee: 我個人是建議先檢討緊急預備金是不是真的有需要 很多年
→ SweetLee: 輕人父母都還健在 還借得到錢 緊急需要錢的機率並不高
→ SweetLee: 現在還有信貸 真的沒辦法一出社會就得先存緊急預備金的
→ SweetLee: 比例並不高 我當年是第一筆薪資就100%投入啦
推 SweetLee: 但你的方法很弔詭 一開始先存半年緊急預備金 存完以後
→ SweetLee: 又覺得緊急預備金不重要把他花掉 花完以後再從頭存 讓
→ SweetLee: 人搞不懂你到底覺得需不需要緊急預備金
推 SweetLee: 其實真的要存緊急預備金的方法也還有很多 例如前陣子流
→ SweetLee: 行的50兩倍50現金大法 或是無限轉倉大法甚至可以存到80
→ SweetLee: %以上的現金 這些在投資版應該都是頗普及的知識了
→ mfx: 其實我的補是緊急預備金，比較像生活預備金。
→ mfx: 不過你的例子跟你舉的兩個投資方式，我覺得都不太適合
→ mfx: 我的方法。
→ mfx: 因為你們本身就是有自己的操作方式、也有足夠的抗壓力，
→ mfx: 靠自己習慣的投資方法就夠棒了。
→ volume7101: 12個月的存款花完了怎麼辦？不是還是要從薪水再補到存
→ volume7101: 款隊伍裡嗎？那這樣就不算100%投資了吧
→ mfx: 1.可以從投資獲利贖回2.可以利用年終獎金或其他獎金補入
→ mfx: 3.投資也沒有獲利時才需要暫停投資