[mfx (安芯)]

因為看來大家對「存款隊伍」跟「投資隊伍」到底怎麼用，
最大的卡點都是：
只要開始固定投資，存款就會下降，到底正不正常？
其實這是很正常、但也很容易搞混的地方。
我整理一下自己的做法，也順便把背後的邏輯講清楚。
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# 為什麼存款會變少？因為錢在移動
很多人的焦慮，是看到存款隊伍的錢越來越少，
就會擔心：「難道我要一直補錢嗎？」
其實不用想得那麼複雜，
整個財務系統可以想成三個隊伍：

(1)存款隊伍 - 你的安全網
用途：日常開銷、緊急備用
目標：6–18 個月生活費
→ 存款會下降是正常的，因為你本來就在用它生活。
   我會建議大家每一季看一次水位，
   再決定這一季要不要補回來。
   補不補沒有規定，完全取決於你的安心感。
   有人 6 個月就放心，我自己習慣維持在 18 個月。

(2)投資隊伍 - 你的成長引擎
用途：長期投資、累積財富
來源：每月固定提撥

→ 專注長期成長，短期波動別理它

(3)候補隊伍 - 你的彈性調節池
來源：年終、獎金、額外收入
用途：① 補回存款 ② 犒賞自己 ③ 加碼投資
→ 作為前兩個隊伍的調節閥
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只要你開始固定投入投資，
存款隊伍一定會下降，
這不是發生了什麼緊急情況，也不是理財失敗，
而是 系統正在正常運作。
真正的問題不是「存款變少」，
而是「你有沒有方法讓這些水保持在你安心的高度」。
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# 當存款下降到我覺得不安心時，我會這樣處理

情況 1：投資有賺，而且漲幅足夠
→ 部分贖回補回存款
→ 讓存款回到安心水位

情況 2：投資有賺，但目前漲得不多（2–3% 那種）
→ 先不賣
→ 用候補隊伍（年終／獎金）補存款
→ 漲到你設定目標後再輪動

情況 3：投資在虧，也沒有年終可補
→ 暫停投資
→ 優先把存款補齊
→ 等財務穩住後再恢復投資節奏

不管市場好壞，你都不會慌，
這就是系統化的價值。
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# 「安心水位」沒有標準答案
我自己啟動時先抓 12 個月，是一個比較安全、不容易焦慮的範圍。
但後續的調整就看個人。
像我個性比較保守，後來調到 18 個月比較睡得著。
也有人 6 個月就覺得 OK，
有人就是希望維持 12 個月。
重點不是達到某個數字，
而是 達到你不焦慮的狀態。
而在這套系統運作的過程中，
我自己目前沒有遇過存款隊伍不夠用的情況。
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# 最後想說
當三個隊伍穩定運作後，你會看到：
‧ 存款下降
‧ 投資上升
‧ 整體財務反而更穩
你不會再被帳戶裡的單一數字嚇到，
因為你知道每一筆錢都在做什麼。
理財不是比誰賺得多，
而是比誰活得安心、自由。
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如果有人對「三個隊伍」或「安心水位」不熟，
我有把完整的概念整理在各篇文章裡（純分享，不是投資建議）：
 https://vocus.cc/article/6909d2c2fd897800019f5448

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.34.178.158 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1765185918.A.E25.html
噓 tr000064: 這咖很想當老師齁
推 jakkx: 三桶金
噓 missucrystal: 完全不行
噓 FireStarman: 因為現在沒人看專欄 所以免費 等到知名度有了馬上開
→ FireStarman: 收費 標準流程都這樣走的
噓 losehope: 樓上突破盲點了！
噓 dogalan: 那就不叫做薪水100%投資 頂多只能說是閒錢100%投資
我發現大家把「薪資 100% 投入」理解成「不留生活費」，標題可能確實會讓人誤解。
我的做法其實很單純：生活費先由存款隊伍提供，所以薪水進來後才可以全部投入投資。
並不是不留生活費，而是生活費預先準備好；也不算一般的「閒錢投資」，架構不太一樣
→ pippen2002: 笑死!!廢文大賽?? 到底多無能?
→ peter98: 低等文章~ 網路隨便一搜就有
 討論內容我都可以接受，但用「低等」、「無能」這類字眼，就只是對人的貶低了。
 我分享的是自己走得通的做法，給需要的人參考。
 如果你覺得沒有價值，那代表這篇本來就不適合你，不需要特地留下侮辱性的字眼。
 如果你認為有更好的內容，歡迎一起分享給大家。相信大家都很樂意參考不同做法。
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/08/2025 22:27:19
※ 編輯: mfx (114.34.178.158 臺灣), 12/08/2025 22:46:07
噓 tr000064: 這種程度的文章真的滿地都是，隊伍老師。
噓 dogalan: 你才是沒搞清楚的人 即使第一筆生活費資金池是預先存好的
→ dogalan: 等到那部分用完了你是不是還是要從其他地方(通常是薪資)
→ dogalan: 把這部分生活費資金池補上來? 那時你就不可能是100%薪水
→ dogalan: 全部投入投資 所以仍然只是先把薪資預留一部分給生活費
→ dogalan: 剩下的閒錢才能放到投資 你並沒有發明甚麼新方法...
→ dogalan: 如果你是從"資產"部位先去提款補充你的資金池 再把薪資
→ dogalan: 100%全部丟回資產 根本也只是左手換右手 還是要有現金流
→ dogalan: 有種脫褲子放屁的感覺 因為你不提領資產 直接從薪資扣更
→ dogalan: 簡單也可以節省一些手續費或是某些情況下可能產生的稅
→ kslman: 現在才承認標題讓人誤解，這種認知，誰會對你文章有興趣
感謝討論。

我的這套做法主要是為了降低投資人在下跌時的情緒波動，讓投資能更穩定持續，
而不是針對會計流程本身做創新。

如果你本來就有穩定紀律、也不會因市場波動受影響，那你確實不需要這種區隔方式。

不同做法適合不同的人，
我分享的是其中一種工具而已，給有需要的人參考。
※ 編輯: mfx (211.75.177.28 臺灣), 12/09/2025 10:09:59
噓 knifechen: 數學不是這樣算的...不然妳怎麼不說投資3000%，基數隨
→ knifechen: 變選就好。乾脆改投資如何投資3000%，結果基數是時薪
→ knifechen: 如果真的想做專欄或流量不用到PTT來，這裡多數人都研究
→ knifechen: 很多了。一般買菜阿姨才是你的受眾
我想呢，版上不同程度的讀者都有。
我的文章本來就是寫給看得懂、需要的人。
不適合你的內容，你可以直接略過，不用替其他讀者做決定。
噓 ShinHsin: 這是自問自答的文體嗎
※ 編輯: mfx (211.75.177.28 臺灣), 12/09/2025 13:28:15
推 a187: 你好像真的很努力乞討杯奶茶... 那我認真回你好了
→ a187: PTT沒有甚麼不同程度的讀者都有 股版/房版/理財版 都老人了
→ a187: 這裡資產也都3000~5000萬 比較少的至少也有1000萬
→ a187: 沒人在看這種入門文 你THREADS發文比較容易要到奶茶 加油
噓 tr000064: 就承認農場標題，想賺點閱率，這麼困難，滿滿的ai感又
→ tr000064: 沒內涵的文章，是要怎麼紅？
→ tr000064: 說你數學計算有問題，扯什麼看不看得懂？沒程度的文章
→ tr000064: 還不能評論嗎
噓 tr000064: 你以為你用看似活潑的文字能改變什麼？一樣沒內容懂嗎
→ tr000064: ？
推 SweetLee: 這方法能降低下跌時的情緒波動？ 要是你存款隊伍高的時
→ SweetLee: 候股市大漲 情緒不是更糟？要是存款隊伍水位低的時候大
→ SweetLee: 跌然後剛好需要薪水去補存款隊伍 不就錯過低點買進的機
→ SweetLee: 會了 那情緒不就更糟？ 哪來的降低情緒波動？是反而增
→ SweetLee: 加更多情緒波動吧
→ mfx: 不用相信我 相信其他專業人士吧
→ mfx: https://rich01.com/sip-plan-choose-high-and-low-points/
→ mfx: 如果是使用定期定額，不論高點或低點買入，其實差異不大
推 SweetLee: 你拿定期定額出來說 可見你是真的不懂 我想這裡大部分
→ SweetLee: 的人都知道一次投入的期望值比定期定額高了 這裡的一次
→ SweetLee: 投入是指一開始越早越好 但你的方法呢？前期先存存款隊
→ SweetLee: 伍 到後期才把資金100%投入 期望值就是比定期定額差 也
→ SweetLee: 就是期望值是 一次投入》定期定額〉你的方法 但風險呢
→ SweetLee: ？定期定額風險分散得開 你的方法卻先存存款隊伍 把風
→ SweetLee: 險集中到後面幾個月 風險又大於定期定額 所以你的新方
→ SweetLee: 法比大家都知道的定期定額期望報酬率低但風險高 自己都
→ SweetLee: 看不出來嗎？
→ mfx: 延後投入不是投入比較少，而是等心理安全感建立後再開始，
→ mfx: 一開始就是月薪 100% 投入，本質上仍然是 DCA。
→ mfx: 而且以「每月部分薪資投入」的模式來看，初期本金本來就很小
→ mfx: 提早幾個月帶來的落差會被完全稀釋掉。
→ mfx: 長期績效真正拉開差距的是投入規模，而不是早幾個月開始。
→ mfx: 雖然我不是在比績效，但本多終勝是共識。
→ mfx: 至於一次性投入，那本來就只適合進階投資人，
→ mfx: 我不會建議理財小白這麼做。
噓 tr000064: 所以不就是農場文？
→ mfx: 謝謝你公開證明你看不懂
→ mfx: 喔~對了!我也有在別的文章下留言，你也要去噓一下嗎?
推 SweetLee: 喔 被指出報酬期望值和風險比定期定額差以後 又是那一
→ SweetLee: 套「安心最重要 報酬期望值和風險不重要」的理論？
→ mfx: 我的理財做法一直都是以安心為準;至於風險，如果你是說投報率
→ mfx: 會比較低造成的風險，確實不在我的考慮範圍內喔。
→ mfx: 因為兩者本來就要有取捨。
→ mfx: 對小白而言，安心才能讓他們不因焦慮或恐懼半途放棄投資這條
→ mfx: 路
噓 tr000064: 從幾天前開始瘋狂貼連結，現在不停自問自答，甚是可笑
→ tr000064: ！，這種低水準農場文也只有你寫的出來，喔對不是，你
→ tr000064: 沒程度，應為需要ai潤稿。
噓 tr000064: 這個版基本上都是有點錢的，不是妳這種程度可以教學的
→ tr000064: 好嗎，有人特地為你回了一篇文，去證明一下財商吧，隊
→ tr000064: 伍老師。
噓 pornpig32: 不要害人啊
→ mfx: 小白雖然對理財不懂，但不是笨蛋。
→ mfx: 他們自然會選擇適合自己的投資方式，
→ mfx: 這世上投資方式這麼多，不會只有我這種，
→ mfx: 也不會只有一種唯一正確的方式。
噓 tr000064: 一副高高在上的態度，沒內容卻要裝一副很懂的樣子，不
→ tr000064: 過一篇ai農場文。
→ tr000064: 可以直接去別人文章回覆嗎？高財商隊伍老師。