[討論] 42歲財務配置-是否再增加風險部位

[jkingla (Salesprache )]

本人42歲，目前未婚無子
因為08年出社會的時候遇到金融風暴
（台股從9000點跌到3000點）

當時投資新手，心態方面也不好，賠掉了從小到大累積20幾年的壓歲錢跟工作一年的薪水
，所以有了陰影，放棄了任何有風險的投資，存到的錢只買保險，然後把心思放在增加工
作（主動）收入上。沒有好學歷，家裡環境不好，也沒有房子可以繼承，所以真的就是靠
自己一直拼。

直到40歲之後，看到身邊朋友這10幾年抓住比特幣每四年減半的定律、很簡單的操作（熊
市買進，減半後高點賣出）操作了3次，資產翻了百倍、後悔自己沒有聽他的話，才開始
又想把部分資金投入風險市場，前提也是我的避險（風險管理部位）已經完全做足夠了。

壽險2500萬/意外身故3500萬
重疾500萬/長照1500萬
（每月保費約6萬）

因為行業別的關係，看了大部分人都不做風險管理就貿然投入市場，所以當生大病或者急
用的時候就必須賣股票（可能套牢中）賣資產來套現，又沒有槓桿去負擔這些費用，真的
很不值得。所以我一直覺得風險管理是對投資的一種保護。

目前的配置是：
不棟產：2間，一間自住，一間投資（租人）實際投入頭期現金約1000萬，市值約4000萬
。

保險現金價值約650萬
美股（主要投穩定幣股80%） 100萬
加密貨幣500萬
黃金50萬
現金只留100萬

負債部分：
房貸2400萬（因為漲很多所以跟市值比起來只有6成）（利率2.3%）
汽車兩台（一台跑業務一台fun car) 市值約300萬（持續貶值中，但也是生財工具所以對
我這行來說也是一種投資吧）
信貸300萬（利率2%）

現金流部分：
目前年收約400萬
（300萬主動收入，100萬被萬因持續工作產生的被動收入）
房租收入3萬/月；保險還本2萬/月

目前考慮可以投資的項目有：

1.本業的無風險配置（因為本人是金融從業人員，所以商品本身的報酬率+獎金可以達到
無風險確定年報約8～10%）

2.這三年自己有做功課，也有去上課，了解到加密貨幣的本質，投資心態也成熟許多 、
陸續投入，即便現在市場回調，但之前有獲利出場一些，持有成本低、目前是翻了2倍。

所以現在是想說後續多餘的資金到底要持續在加密貨幣的市場DCA 還是繼續投入本業？還
是都繼續投入？比例如何適當呢？

目前算了下來60歲的勞退提前領，再加上保單還本的收入應該每月有20萬（但算上通膨折
現回來可能沒這麼多啦，至少那個時候可能沒負債了、除非利率很低，那就繼續負債）

身邊跟我一樣年紀了解加密貨幣的人也不多，大部分都是年輕人，除了我那個已經財富自
由的朋友，沒什麼人可以討論。但我都做現貨，絕對不上槓桿、不做合約，因為我不想在
風險資產上再加上另一層風險。

如果有好的建議請指教，謝謝

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.79.107.245 (臺灣)
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推 a187: 也40多了 穩定最重要 你有"無風險確定8~10%"的東西還有650
→ a187: 保險幹嘛? 房屋增貸信貸質借到滿買這東西就對了
→ kslman: 一個人活這樣夠了，只是看你自己想不想提前退休
→ kslman: 保險的話，單身只是留給父母而已，但覺得也太多了
→ kslman: 因為我的理論是父母自己也要有自己能理財的能力
→ kslman: 所以留個喪葬費讓人可以幫你收拾就好，多出來的應該投資
→ kslman: 如果你的無風險確定能做到8~10%的話
推 dogalan: 確定無風險投資可以8-10%不需要冒加密貨幣的風險
→ dogalan: 如果我有一個真的"無風險"8-10%回報的商品可以買 我會all
→ dogalan: in只留1年的預備金 前提是真的完全無風險
→ dogalan: 加密貨幣你真的要配置可以 但在總資產的5%以內最好
→ dogalan: 你沒辦法預測未來10幾年是不是btc還能跟過去一樣循環
→ dogalan: 以正常人思維想一下就知道10幾年可以all in btc直到資產
→ dogalan: 翻了百倍的絕對是極少數 純屬於倖存者偏差
推 pippen2002: ...好奇是賠掉多少?2008都多久了?月薪都賺回˙了
→ pippen2002: 商品本身的報酬率+獎金8%?根本賺爛!快推薦給國安雞精!
→ pippen2002: 收入應該每月有20萬?根本躺平了!你PR99還要問啥?
噓 kiogy: 趕快享樂吧，說不定沒幾年就葛屁了
推 kiccoro: 單身為何要買壽險及意外身故？
→ ohyakmu: 保險買太多、投資都在加密貨幣也太多
推 ShinHsin: 保險太多，買大盤或科技市值ETF就好
→ buffon: 年收400w 42歲 未婚無子 兩間房 我是覺得不用增加風險了
→ buffon: 只是我不知道你的8~10%無風險是不是退休就沒了
→ buffon: 若是一輩子的 我反而建議可以增加
推 mfx: 你是保險從業人員?無風險投報率是指佣獎嗎?
→ mfx: 這是已經確定可以每月獲利的金額，還是你退休後就沒有了?
→ mfx: 假設你的被動收入指得是續期佣金，你年紀應該也不會想離職，
→ mfx: 我覺得你投資不用衝，資產穩穩累積就好，
→ mfx: 未來規劃節稅可能比較適合你。
推 boombastick: 無風險8-10% 那買標普500的真的都是些白癡了
→ dannyao: 未婚無子 要財富傳承給其他親人嗎? 不然身故壽險也太多
→ weidersin: 沒有下一代買這麼多壽險?可以準備退休了吧
感謝大家的回覆，會做足額的壽險是看到身邊有幾個年紀差不多的人，因為意外還有疾病
突然離開，剩下的房貸家人無力負擔...被迫要賣房子覺得很可惜...（尤其現在還有房地合
一稅，不是賣了就沒事） 所以我的觀念就是壽險一定要cover 負債，畢竟也包含了完全
失能，而且單身也是有家人的，未來也是有結婚生子的打算，趁早規劃槓桿越高，效益越
好。

再來我的壽險規劃是基於在繳費期間擁有高壽險保障，繳完放到退休就轉變成年年都有還
本金的收入，所以我說60歲後除了勞退還有額外的被動收入就是這樣來的。

至於投資的8～10%原因是在本身就是金融從業人員，所以買自家商品除了有本身的報酬率
之外，還有傭金跟各種獎勵加起來。構成了所謂無風險的報酬，大概是這樣。所以基本上
我就不會去買大盤了，因為這個報酬是確定而且先給的（不用等一年），這就是這行的好
處。

一般人沒有這個資格的買大盤絕對是很好的選擇，不是白痴。如果我沒來做這行應該也是
定投大盤吧。

至於轉職基本上沒可能，因為我本來做的就是沒有底薪但可以不斷累積被動收入的工作，
時間本來就很彈性，隨時想出國休息都無所謂（現在頻率大概2個月出國一次）差別就在
現在還在打拼期間，所以還是很有紀律的銷售跟服務客戶，以後肯定是做身體健康的吧...
我看前輩到80幾的還是做的很開心啦...

感謝回覆，我會再思考看看
※ 編輯: jkingla (61.230.195.249 臺灣), 12/11/2025 23:40:56
推 a187: 你自己有確定這8~10%那就是借8%以下的錢 能借多少算多少
→ a187: 不用浪費心思投甚麼加密貨幣 你要思考的是怎樣槓桿開到最大
→ snh: 年收400不亂花根本不用想太多吧