[心得] 39歲 理財規劃年度總結

[xu3wu0fu6 (老了)]

做個2025年度總結
邊寫邊思考理財規劃還有哪裡需要調整，
感謝CFP 版上之前給的推文回覆，
我都有閱讀思考，逐步改進每年的理財規劃。
另外AI現在也能夠提供一些有用的建議，找出盲點

1. 2025年因為裝潢的關係，收入減支出為負的，現金大幅減少
但是股市狀況實在太好，投資收益大幅上升
所以全年資產淨值還是上升。

2. 新增30年期遞減型定期壽險，對沖房屋貸款風險。
這是Gemini 去年建議的，研究完覺得可以納入規劃
Gemini 另一個建議"利變型終身壽險" 研究後則是覺得不划算
做為財富傳承減稅可能好用並且方便，但是給的利率太差。

3. 緊急預備金或許偏低：半年的房貸支出+半年的預估生活費
台幣活期存款大約只留這麼多，其他都用作投資，可能難以抵禦可能的大筆支出
有買些許的BOXX ETF在美國的券商，不確定能不能算在緊急預備金?
(賣出、匯回台灣再換匯要幾天時間)
還是有其他的高流動資產?

4. 分析
2025 股票投資報酬率 18.4%
組成成分 60%全市場，40%多因子
2025年VT: 22.68%
投資報酬率應該會再低一點因為我是直接獲利除以"年初投資總額"，
我懶得用XIRR算入2025年的投入
指數仔的投資報告就是如此的枯燥且樸實無華

槓桿率 (股票資產+房屋價格)/資產淨值 : 146.2%
台灣利率一直很低，房屋貸款就是優良的貸款，
如果未來房貸利率高過美國短債利率，就會考慮還貸款
這邊依然有個問題是貸款利息沒有被算入費用，去扣除獲利部分

5. 退休規劃
若設定投資報酬率6%，50歲退休，提領率3%，並且還完房屋貸款
還需要非常積極存錢投資
但是若參數設定為60歲退休，用目前的股票總額已經可以不用再存錢。

6. 風險 (來自AI 給的提示)
 - 支出細項不完整 --> 因為整理支出太繁瑣，沒救

 - 收入來源單一，建議探索副業或投資被動收入 --> AI站著說話不腰疼

 - 模擬需要優化 --> 如子女出國上大學每年要200萬學費 *4 年、
股市長期低迷、通膨上升到4%等

這對我使用excel來說，想不出如何設計比較好

不過這是一個未來值得研究的方向


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 211.75.207.127 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1767594603.A.107.html
推 dogalan: 股市長期低迷跟通膨上升到4%都是可以請AI整合到excel的
→ dogalan: 股市長期低迷就是將預期投資報酬率設定低一點 然後把通膨
→ dogalan: 整合到計算公式中並且加上一欄可以調整通膨率 這樣就ok了
→ dogalan: 支出繁瑣可以考慮改變行為 比如說整合開銷到特定信用卡
→ dogalan: 之後再從信用卡統計看會比較容易分析自己的消費行為
→ dogalan: 不能刷卡的開銷可以固定從某個活存帳號提領或扣款
很實用，我試試看
支出這塊的毛病一直因為懶，還需要找出更簡便有效的方法才能執行
希望有AI 可以搞定這塊

→ opm: 6% 報酬率的假設其實不太低
推 knifechen: EXCELL可設定現金高低於某一條件提領或撥款至其他累計
→ knifechen: 報酬率或提領率等可以設定在控制格
推 daze: 退休規劃來說，我非常推薦 TPAW planner。反正是免費工具，
→ daze: 不妨玩玩看各種參數設定。
→ daze: 可參見 #1dblVjcv
推 knifechen: 最簡單的要記得設定支出跟通膨率去考量，支出就算是定
→ knifechen: 值考量通膨2~3%，以後年支出也是會150變300
推 daze: 其實全部在real space運行，會比在nominal space運行方便。
Daze 給的網頁非常實用，可以調整通膨率數字、退休年齡、或是預估投資報酬率
可以用蒙地卡羅算出50th percentile 或是知道事件成功率做為參考
但是我不斷調整數值後，我理解問題在哪
是"到退休前，我仍有非常高度的自由度"
我可以決定退休年齡從50到60歲
每年投入可以從0元到300萬元(當年度是否有全家出國或是買車的大額支出)
甚至退休提領的金額都可以適當變動，從設定固定提領改成動態提領等等
因為目前距離退休還很久遠，還有很多自由調整的選項，
可以根據世界的經濟情況來做調整
我覺得模擬計算機適合當下判斷是否能夠退休，
計算提領是否符合的預期，並且如何才不會失敗。
而不是計算未來自由度太高的事件
※ 編輯: xu3wu0fu6 (114.41.147.16 臺灣), 01/05/2026 23:29:01
推 daze: 登入帳號之後，TPAW planner可以保存不同設定的plan。我保存
→ daze: 了十幾組，過一、兩個月會再檢視看看。
→ daze: 比如一組是65歲退休的設定，一組是50歲退休的設定，一組是明
推 pippen2002: 太神啦!!
→ daze: 天馬上辭職的設定等等。檢視不同plan，也可以作為對當前狀態
→ daze: 的一種參照，倒不一定是要嚴格按照plan執行。
推 daze: 隨著時間過去，不同設定的結果或許會逐漸收斂。比如收入會隨
→ daze: 通膨調整，或者薪水的名目數字會保持不變，隨通膨變相減薪，
→ daze: 在距離退休還有20年時，兩個假設的差別很大。但當只剩5年時
→ daze: 其實差不了多少。
推 LAI001: 感謝D大分享的工具!!!，太鬼拉
推 tomap41017: 感恩 daze