Re: [請益] 23歲男儲蓄策略請益

[zhifang (軟今天)]

時隔五年多回顧自己的儲蓄過程
原本的策略大約只堅持了一年多
接著大約半年的時間戀愛腦幾乎無儲蓄
直到三年前痛定思痛重新開始
時至今日人生又開始迷惘
覺得自己投資雜亂無章
亂投資了一堆不該投資項目
所以來尋求大家的意見

※ 引述《zhifang (軟今天)》之銘言：
: 大家好
: 小弟今年23歲，年資剛滿一年，想存買房的頭期款。
: 目前月收約45K，加上補助及加班費blabla的3～5K不等，加上年終年收約70萬。
: 等明、後年碩畢之後應該可以到快80萬。

當年認真存了一年後all in僅有的40萬衝了一間預售屋
至今已經調職返鄉竟然還沒交屋
讀了四年碩班也沒畢業只得到滿滿的學貸
到目前依然大學學歷
底薪56k，含加給約70k，114年扣憑91萬

三年前調職時又衝了一間預售屋
兩年前借了50萬信貸投資開餐廳
目前雖已轉盈但仍未回本
總的來說就是一股腦的亂衝

: 月支出
: 1.房租：11000元
: 2.吃喝拉撒：15000元
: 3.儲蓄險：4750元
: 4.貸款：約6000元
: 5.基金：3200元

返鄉後
1.房租：0
2.吃喝拉撒：10000元
3.保險：3000元（當年的儲蓄險已屆滿領回，現在買了張投資型來補足壽險）
4.貸款：信貸13000元+學貸3000元
5.投資：26000元（0050+00981A+00937B+QQQ)
6.房貸：16000元（寬3後變31000，預計今年4.5月開始還款）

: 資產
: 1.活存：13萬
: 2.股票：20萬
: 3.儲蓄險：15萬
: 4.基金：3萬

資產
1.活存：25萬
2.股票：台股170萬（30萬質押）+美股約10萬
3.投資型保單：5萬
4.房產：1間預售已繳120萬、1間即將交屋已繳150萬

: 負債
: 1.信貸：28萬
: 2.學貸：等到碩畢後約45萬

1.信貸：82萬
2.學貸：28萬
3.房貸：750萬

: 目前的做法是固定儲蓄的部分只有儲蓄險和基金約8000元
: 基金用智慧投資其實也不太知道自己買了什麼
: 但至少到目前是有獲利的情況
: 扣掉吃喝拉撒之後的費用做為活存
: 每個月的補助及加班費就丟到證券戶
: 存夠了一萬五就無腦買2887
: 領到的利息又丟回去再買
: 信貸預計明年2月綁約一到就拿現在的活存加年終還掉
: 學貸也預計等碩畢之後一年半內還清
: 持續這樣的儲蓄方式已經約兩年多了
: 但不知道自己的儲蓄方式是不是有什麼問題
: 總覺得自己財富累積的速度很慢
: 想和大家請問的是
: 1.針對上述的儲蓄方式是否能夠更有效率的改進？
: 2.最近看了一些文章發現還有種「存指數」的做法，想說開個美股戶頭買VOO，不知以
現
: 在?
: 3.3年後儲蓄險到期大家會建議解約投入其它部分或是放著領利息？
: 4.短期目標是在7年內可以存到200～250萬的買房頭期款，以目前的做法是否可能達成
？
: 麻煩大家提點了，謝謝大家！

回頭來看
3年前調回家鄉後很急著買了第二屋
以致於現金存款幾乎都壓在工程款
沒有享受到這幾年AI帶來的股市獲利不打緊
中間還為了工程款賣了一些股票
但這也是結果論
畢竟誰也沒想到房市變化得那麼快

5年後的自己覺得我並不算窮
但把房市想得太美好、資金都壓得太緊
雞蛋幾乎放在同一籃子裡
也懷疑是不是因為把自己逼得太緊
這五年來除了工作出差外沒有出遊過
一整年本業+業外也只休除夕
現在對於資產的增長好像沒有當年的興奮感
反而想要把手上的資產變現後讓自己輕鬆一點

檢討了一下五年來的理財行為往後的修正方向
1.重視紀律，長期持有的部位持續投入
2.分散投資，更不能亂投資。

五年內給自己的小目標
1.希望堅持目前投資規劃進行長期投資。
2.希望在既有的財務規劃下，每年提撥部分金額給自己 小旅行。
3.希望在35歲以前能達到被動收入>生活必須開銷。


另外想聽聽大家的想法
1.以目前的投資規劃，是否有值得修正之處。
2.家裡有房能繼承，工作地也在附近，現有房產若皆出售能拿回約700萬現金，要留著收
租（每月要貼1萬貸款）還是賣掉轉投資？

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.240.32.220 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1772800368.A.0E3.html
→ opm: 您的狀況感覺有點複雜 收入不算太低 重壓房地產  啥都來點
→ opm: 如果還有保險需求 建議就單純的保險就好 可以去保險板問
→ opm: 保險歸保險 投資歸投資  儲蓄險投資險兩邊都很難顧好
→ opm: 您操作的重點也不是儲蓄 是非常高的曝險 預售屋 質壓啥
確實就是什麼都給我來一點，反而自亂陣腳
推 daze: 如果房子不賣掉，你的現金流恐怕也沒什麼額外儲蓄的空間，甚
→ daze: 至遇到一些天災人禍可能會很容易爆掉。
→ daze: 我想你目前的重點還是在於到底要不要賣。
推 daze: 話說...要是另一間房子也要交屋，你確定貸款貸得下來嗎？
貸款目前不成問題，不會卡到二屋五成。若穩定收租當然是沒問題，但如您所說特殊情況
真的會爆掉，如何去槓桿是一大考驗。
→ kitten123: 新清安果然讓一些不該買房的進場當韭菜
→ kitten123: 政府為了幫建商餘屋解套，割韭菜大成功
打從一開始就沒打算新青安，還款也是評估過的，唯獨打房來的速度是沒預料到的。
※ 編輯: zhifang (27.240.32.220 臺灣), 03/06/2026 22:31:50
→ dannyao: 兩間購房貸款 確定成數銀行會給足?
好在當年沒買在自己名下，而且也確定核貸了
※ 編輯: zhifang (27.240.32.220 臺灣), 03/06/2026 22:39:01
推 SweetLee: 如果不是自住房的話 投資房地產的資金 個人認為不應超
→ SweetLee: 過總資產的1/3
推 dogalan: 你的問題是心態 你根本就是FOMO了才會一股腦亂投資
→ dogalan: 你對於投資報酬率的期待放得太高了才會認為自己要做到這
→ dogalan: 種程度 實際上不管任何情況都不該做有可能賠光身家的投資
→ dogalan: 從你現在的狀態就知道你把財務跟心裡上的壓力都繃太緊了
→ dogalan: 該給自己的容錯率包含現金流/預備金/槓桿成數/資產分配
→ dogalan: 還是要給 而且從你的狀況你根本不需要搞這麼拚 你所有的
→ dogalan: 開銷只有吃喝拉撒加上保險跟學貸共16000可以說是基本開銷
→ dogalan: 其他都是投資而貸款導致的 每個月16000的開銷你只需要480
→ dogalan: 萬的投資部位就能達成基本財務獨立了耶...
→ dogalan: 年收入91萬 開銷1萬6*12=19.2萬 扣一點算你年存60萬
→ dogalan: 就算你5年前無腦丟0050 光本金投入就已經300萬還無貸款
→ dogalan: 你現在住家裡 之前買的房你現在都需要用投資角度重新檢視
→ dogalan: 收租金->租售比如果太低 還不如賣掉丟更高報酬的資產
→ dogalan: 資產分配->房地產占比最好低於總體部位1/3
→ dogalan: 現金流->如果卡太緊也是要想辦法賣房或是還掉高利率貸款
→ dogalan: 資產增長是該適當曝險沒錯 但並不是曝險越高就越好
推 pippen2002: 真神!!還好我們只會當沖台GG賺50萬
推 NicholasTse3: 看完推文才發現原來上面D大講了我想講的 這不是投
→ NicholasTse3: 資 這只是跟風 跟風就一直落後 還是專心慢慢買指數
→ NicholasTse3: 就好
推 YW7GKO2: 第一，雖然你覺得自己投資雜亂無章，但還好有痛定思痛重
→ YW7GKO2: 新開始，才會現在有兩間房，可以讓你可以賣掉之後有700萬
→ YW7GKO2: ，不知道買了什麼的投資也有獲利，真的都很不錯，過去這
→ YW7GKO2: 幾年把自己逼很緊，其實真的留下蠻多東西的欸。
→ YW7GKO2: 第二，如果家裡有房可以繼承，自己2間房的部分，我覺得可
→ YW7GKO2: 以選1間留著，未來如果有機會自住想住的那間。
推 YW7GKO2: 第三，如果2間都賣掉700萬在手上，可以利用投資讓自己每
→ YW7GKO2: 個月可以有4.5萬元進帳，還不用擔心租客的品質以及照顧
→ YW7GKO2: 修繕房子。
→ YW7GKO2: 第四，利用投資型保單補足壽險，有將其他的保障先規劃嗎
→ YW7GKO2: ？如果沒有的話，未來發生不想發生的事，是家人要幫我們
→ YW7GKO2: 處理，我相信任何人都不希望是這樣子。
→ YW7GKO2: 現在的成果是過去的累積，未來的成果從現在開始選擇。
→ YW7GKO2: 如果當初沒有把錢留下，現在也是不會有那麼多的煩惱，需
→ YW7GKO2: 要上來討論。