[請益] 46 歲半退休規劃請益

[CakeCola (嘛哈)]

目前 46 歲，對於目前的工作內容感到厭倦，並已確定這不是想做一輩子的事; 此外，也
厭倦了每天上下班打卡、參加一堆無聊的會議、被綁在辦公室，以及下班還要看 email
的生活。

由於有參與到公司的 IPO，加上近二年因投資累積了一些資產，近期萌生了轉從全職工
作轉換為成半退休的生活型態，想請教版友的意見。

年齡: 46 歲
家庭成員: 二大二小，大寶 11 歲 (小學五年級)，小寶 4 歲 (幼稚園小班)。
年薪: 我約 150-160 萬，太太約 130-150 萬。
負債: 僅有房貸，目前還剩下 22 年，本金剩下 407 萬，每個月繳房貸約 2 萬，我和太
太各付一半。
資產: 共約 2600 萬 (不含房子)，包括:
- 股票 (多為 ETF)、定存和現金，共約 2000 萬。
- 另有我有一個銀行帳戶，帳戶內有父親在近年陸續匯入的 580 萬，目前全放定存。
這筆錢在心理上，我認定還是父親所有，目前還不會使用，等到父親不在時，才會使用。

年開銷: 我有記帳習慣，我自己一年的總開銷 (含房貸) 約 80-90 萬。目前父母都健在
，但他們的經濟很穩健，不需要提供孝親費。若須長照或看護，他們自己也能負擔。

針對半退休的資產配置，預計採用股(70%):債(20%):定存(10%) 的方式，並先不把 580
萬元納入配置中。2000 萬元的配置如下:
(45%) 0050：900 萬
(25%) VT：500 萬
(20%) 債券 (短債 00694b 和長債 00720b 各一半)：400 萬
(10%) 台幣/美金定存：200 萬

針對半退休個成功率，我是從現金流的角度來看:
此資產配置，每年能領取的股息及定存利息，共計有 50-60 萬，與一年總開銷 80-90 萬
相比，缺口為 30-40 萬。

如果半退休後的兼職收入，能達每個月 3 萬，就可填補缺口; 即使無法完全填補，需要
從資產配置中提領的金額，也非常少。

因此，即使每年的開銷，都會隨著通膨略為增加，但在防禦性資產 (定存+債券) 共有
600 萬，以及未來還有 580 萬可使用的保護下，只要能維持每個月少量的收兼職入，每
年從資產配置中提領的金額，也都很少。這樣的配置應該可以撐過一段時間的熊市，而
不須在熊市賣出股票 (0050/VT)。

此外，隨著時間，未來現金流還會有一些有利的變動，包括:
1. 60 歲可請領勞保年金，收入增加。
2. 68 歲時房貸繳清，支出下降。
3. 580 萬的定存目前雖暫時不使用，但每年仍可產生 10 萬的定存利息，這筆錢也自己
在緩慢長大。未來可使用時，會將其以同樣的比例投入此資產配置。

話雖如此，針對半退休的成功率，但還是有一些擔心的點，但都有些已有先做了評估
，例如:

1. 二個小孩的教育費: 二個小孩 (小五和小班) 目前都念公立學校，未來也沒有讓他們
去念私立的規劃。只是世事難料，再加上我也不太清楚孩子上國、高中、大學的各項的開
支實際是多少，所以我會擔心是否影響到我的半退休計畫。我有請 ChatGPT 先幫我進行
了壓力測試，它得出的結論是，即使在 2 個小孩未來都念私校的情況下，只要持續有少
量的兼職收入，這個半退休的成功率仍然很高。

2. 失能、長照風險: 目前我持續繳我媽在 30 年前幫我保的壽險和醫療險 (每年保費 2
萬多)，上週和我的保險業務談過，可能會加保一些失能、醫療實支實付的項目 (每年保
費會多約 2-3 萬)，這雖然是必要，但這樣年度開銷也會提高一些。

3. 10 年後換車的開銷: 目前開的是人死車不壞的 Lexus (車齡快 3 年)，預計再開 10
年後換車。換車的開銷會比較大些，但應該在可管理的範圍。反正 10 年後孩子們應該都
不會和我們二老出遊了，車子可以買小一點，或是買二手車也行。

想問問各位前輩經驗或建議，謝謝。


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推 kload: 兩個小孩都還那麼小 應該是很難
推 boombastick: 那筆580萬放定存機會成本太高了
推 jfw616: 小孩還太小.別想了..
→ jfw616: 最多換一個工作…但是
→ jfw616: 我不覺得有比你這工作更好的工作
推 dogalan: 不建議把勞保年金算進去 這樣你會把需求估得太低
→ dogalan: 你跟太太資產如果是共有的代表你個人資產只有1000萬
→ dogalan: 以4%法則來看 你至少缺了一半 你個人資產要約2000萬才夠
→ dogalan: 你要半退休的前提我覺得必須建立在1.你沒有負債 2.你不需
→ dogalan: 要從資產提領任何一毛錢 的前提之下
→ dogalan: 否則就算你暫時現金流嘎得過來 將來某天你想要完全退休會
→ dogalan: 變得更加困難 還不如現在多做幾年把資產累積大一點再退
→ dogalan: 尤其你現在是在超級大牛市裡面去評估資產價格跟股息
→ dogalan: 假設遇到一個黑天鵝股價腰斬 股息也腰斬 該如何因應呢
→ a187: 這條件應該好好拼一下吧 想退休太早...
推 pippen2002: 超強!2年可以賺到2600萬!年收300萬家庭!
推 blackbox: 建議再撐個十年，小孩可以自立後
→ pippen2002: 投資那邊就滿綁了 有啥好擔心?根本餓不死你
→ blackbox: 大學階段很燒錢
推 DogEggz: 最大的上大學後再退吧, 有小孩退休年齡真的要照小孩來
推 aikobz: 家庭一年開銷90萬  提領率3.4%  感覺很可以
推 virtual: 兼職的收入/時間應該比不上正職吧, 這樣效率反而差,
→ virtual: 省了一些時間, 但少了一堆錢, 感覺很不划算.
→ virtual: 除非是身心出狀況, 老婆可以接受節省一點讓她養
推 myheartest: 有小孩就不要東想西想
→ myheartest: 你多賺一點 小孩以後就輕鬆一點
推 wju1230: 580萬放著好浪費...丟債券一年也多快20萬 快能家族旅遊了
推 awss1971: 資產2600萬~~~若能將全部資產投資於風險市場下的前提
→ awss1971: 1. 保守估計3%提領:78萬(夠不夠，自己評估)
→ awss1971: 2. 家庭中有兩位小孩(4歲/11歲)，至少還要撫養20年以上
→ awss1971: 數學計算如上，至於半退休心理上能否過去就看你自己了~~
推 acclkk: 如果真的厭倦,兼職收入有3萬,太太也能體諒,退吧！看你算
→ acclkk: 的滿清楚的,前幾年節約點應該是可以的。
推 xu3wu0fu6: 看起來可行，580萬還是推薦放入資產配置，並沒有花掉
推 sadness0830: 半退休想做什麼？
→ xu3wu0fu6: 最大的問題是配偶的意見? 以及假設配偶出意外，只剩
→ xu3wu0fu6: 一人能賺錢的情況
→ vegap: 股利做到年領94 萬上限
→ s9545012: 這個規劃提問，不是鄉民簡短幾句就可以解答的，建議還是
→ s9545012: 要找專業。針對父親580萬的定存，我覺得太保守了，可以
→ s9545012: 保留1/2備用，1/2投資，理論上這筆錢什麼時候會派上用場
→ s9545012: ，可能只有你跟你父親最清楚。
推 mh0083: 覺得可以就做吧。人生自己的
推 wetwetwet: 這麼省，肯定可以
推 NicholasTse3: 我覺得你必須先把資金安全放入股市而且有獲利才能退
→ NicholasTse3:  如果你現在高點進場 本金少三成 就麻煩了 但如果
→ NicholasTse3: 兩千多萬資金安全進入股市 每年提領3%過生活 或是買
→ NicholasTse3: 0056這種會成長的高股息 一年領個一百多萬 那就很安
→ NicholasTse3: 全
→ Altair: 雀食 小孩年齡是最該考量的因素