[討論] 自製退休提領模擬工具：三桶金、股債配置

[treebird (樹鳥)]

我是 TB，因為想把市面上常見的三桶金、股債配置，以及常聽到的動態提領方法（GK、Vanguard）
放在同一個市場劇本下做退休模擬，所以用 AI 自己刻了一個蒙地卡羅模擬工具。

工具網址：https://www.tbgofire.com/2025/12/retirement-withdrawal-tool.html

工具的核心機制主要對比這三項：
1. 三桶金（Lucia派）：採「單向瀑布注水 + 空頭凍結」，股市大跌時股票一張不賣，
靠 10 年金債緩衝熬過熊市。
2. 股債配置：傳統固定比例雙資產再平衡，多頭年表現穩健，但面臨長期空頭需要機械
化再平衡時，往往容易讓人產生心理恐慌。
3. 動態提領（GK、Vanguard）：導入雙層護欄，可在完全相同的極端劇本下，精準比對
兩種護欄的存活率變動。

FIRE 規劃心得：
目前自己模擬的設定，將初始提領率定在 3.5%，配合「壞年不調整通膨」與動態提領護
欄，大機率可以安全存活 50 年，這也是我目前的 FIRE 目標。

不過實際規劃時常陷入心理盲點：算得越多，反而越想把提領率往下拉（3.2% 甚至 3.0%
）。這反映出 FIRE 最難的往往不是數學問題，而是失去主動收入後的恐慌感。實作這些空
凍結與動態護欄機制，本質上是為了在模型裡看到具體的防禦路徑，建立真正睡得著的安全感。

工具支援自由調整本金、通膨、報酬與波動度，分享給有需要的板友對照測試。

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Blog:https://www.tbgofire.com/

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.207.30 (臺灣)
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※ 編輯: treebird (1.164.207.30 臺灣), 06/21/2026 09:49:57
→ opm: 我做自己的白老鼠實驗玩到現在 財務端反而不覺得問題最大
→ opm: 總有些模式可以加減套套  養生端問題蠻大
→ opm: 怎麼在有生之年維持生活自理能力 似乎沒標準有效版本
→ opm: 老年人的健康維持 我沒聽過有大規模的雙盲實驗進行
→ opm: 只能從一個又一個的個案中猜想
→ treebird: 健康真的是第一要務，目前馬拉松世界的連續運動次數已經
→ treebird: 突破600天，提領率3.5%是從年花費去反推資產目標，包含
→ treebird: 必要費用跟非必要(大餐、旅遊..etc)，如果遇到壞年大概
→ treebird: 率就是減少非必要支出，少一趟國外旅遊就可以減少很多支
→ treebird: 出，應該可以降到3.0~3.2%左右，不過勢必也會有很多沒估
→ treebird: 算到的，尤其是小朋友的支出。
推 daze: @opm 這種沒辦法作雙盲實驗。連隨機分配的open-label實驗都
→ daze: 很難長期進行，但大規模的觀察性研究是有的。
→ daze: 是說非相關領域的一般人不一定要自己讀study，很多學會有出
→ daze: 相關的guideline，會更有統整性也更容易理解其rationale。