[討論] 自製退休提領模擬工具：三桶金、股債配置

[treebird (樹鳥)]

我是 TB，因為想把市面上常見的三桶金、股債配置，以及常聽到的動態提領方法（GK、Vanguard）
放在同一個市場劇本下做退休模擬，所以用 AI 自己刻了一個蒙地卡羅模擬工具。

工具網址：https://www.tbgofire.com/2025/12/retirement-withdrawal-tool.html

工具的核心機制主要對比這三項：
1. 三桶金（Lucia派）：採「單向瀑布注水 + 空頭凍結」，股市大跌時股票一張不賣，
靠 10 年金債緩衝熬過熊市。
2. 股債配置：傳統固定比例雙資產再平衡，多頭年表現穩健，但面臨長期空頭需要機械
化再平衡時，往往容易讓人產生心理恐慌。
3. 動態提領（GK、Vanguard）：導入雙層護欄，可在完全相同的極端劇本下，精準比對
兩種護欄的存活率變動。

FIRE 規劃心得：
目前自己模擬的設定，將初始提領率定在 3.5%，配合「壞年不調整通膨」與動態提領護
欄，大機率可以安全存活 50 年，這也是我目前的 FIRE 目標。

不過實際規劃時常陷入心理盲點：算得越多，反而越想把提領率往下拉（3.2% 甚至 3.0%
）。這反映出 FIRE 最難的往往不是數學問題，而是失去主動收入後的恐慌感。實作這些空
凍結與動態護欄機制，本質上是為了在模型裡看到具體的防禦路徑，建立真正睡得著的安全感。

工具支援自由調整本金、通膨、報酬與波動度，分享給有需要的板友對照測試。

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Blog:https://www.tbgofire.com/

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.207.30 (臺灣)
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※ 編輯: treebird (1.164.207.30 臺灣), 06/21/2026 09:49:57
→ opm: 我做自己的白老鼠實驗玩到現在 財務端反而不覺得問題最大
→ opm: 總有些模式可以加減套套  養生端問題蠻大
→ opm: 怎麼在有生之年維持生活自理能力 似乎沒標準有效版本
→ opm: 老年人的健康維持 我沒聽過有大規模的雙盲實驗進行
→ opm: 只能從一個又一個的個案中猜想
→ treebird: 健康真的是第一要務，目前馬拉松世界的連續運動次數已經
→ treebird: 突破600天，提領率3.5%是從年花費去反推資產目標，包含
→ treebird: 必要費用跟非必要(大餐、旅遊..etc)，如果遇到壞年大概
→ treebird: 率就是減少非必要支出，少一趟國外旅遊就可以減少很多支
→ treebird: 出，應該可以降到3.0~3.2%左右，不過勢必也會有很多沒估
→ treebird: 算到的，尤其是小朋友的支出。
推 daze: @opm 這種沒辦法作雙盲實驗。連隨機分配的open-label實驗都
→ daze: 很難長期進行，但大規模的觀察性研究是有的。
→ daze: 是說非相關領域的一般人不一定要自己讀study，很多學會有出
→ daze: 相關的guideline，會更有統整性也更容易理解其rationale。
→ pippen2002: 歐印台GG就賺爛!學一下某op炒作?
→ opm: 印象裡看過個說法 受限許多條件 觀察研究能到75歲就很不錯了
推 daze: Framingham study都做到第三代了。最後一個第一代是2023年往
→ daze: 生的，時年105歲。
推 daze: 如果讓我選一個最有影響力的項目，大概是膽固醇 the lower
→ daze: the better. Statin + Ezetimibe + Inclisirin 三合一有機會
→ daze: 壓到 LDL小於50。
→ daze: 近來的glp-1 agonist的效果有競爭第一名的潛力，不過還需更
→ daze: 多資料。
→ daze: 另外，骨質疏鬆相關藥物也對老人的健康維持有重要角色
→ daze:                                  Inclisiran
→ daze: 多吃蔬菜。吃足夠的蛋白質。有氧運動、阻力運動。
→ opm: 我的猜測是低壓力生活 規律作息 早睡早起 蔬食為主的原型食
→ opm: 物 足量的優質蛋白質 好油 彩虹食譜 細嚼慢嚥 肌力 心肺耐力
→ opm:  平衡感 柔軟度 都要照顧到 腦力訓練 社交得有一點 實務上怎
→ opm: 麼執行 哪裡要修改都還在試 一個缺陷就足夠致人於死 想在有
→ opm: 生之年維持生活自理 走時笑著離開 似乎沒那麼容易 也要很好
→ opm: 的運氣
→ opm: 也許自耕自食是高標，真的知道自己在吃啥，我連自煮都不太行
→ opm: ，懶、手殘。可能的話會吃素食自助餐，挑菜葉吃，從前公司辭
→ opm: 職後目前一星期排了七堂運動課程，體適能課、重訓、放鬆、皮
→ opm: 拉提斯。看書、讀經、誦咒。人生不可能停下來搞清楚再往前走
→ opm: ，世界不會等你，用進廢退是我很大的陰影，耍廢不太可能過得
→ opm: 好。
推 hook227: 很好奇 opm 目前大約幾歲了 開始思考這個問題
→ hook227: 維持健康的金錢成本大約多少呢
→ opm: 近60有糖尿病 心血管堵塞  心肌梗塞病史
→ opm: 談養生或維持健康 沒有固定的金錢成本  當然都沒資源別提
→ opm: 1990 年大概有1260萬兒童5歲前死亡 他們都沒有退休跟養生問題
→ opm: 有錢到可以夜夜笙歌 願不願意過那種可能看來無聊的要死的生活
→ opm: 有人一輩子住在大山裡 活到100多歲還可以自己摘樹上的果子
→ opm: 工作到在世最後一天 回家清理好上路 一輩子沒見過多少錢
→ opm: 自耕自食 一輩子蹲山窩裡  每天勞動 沒幾個人願意吧
→ opm: 簡單 有效 可複製 自己能接受 可以做一輩子的辦法 我還在找
→ opm: 大概國小5年級開始考慮等死