[討論] 退休後的規劃....

[rabinson (何時無事一身輕?)]

雖然
離退休還很久至少有20年吧，
但也不排除提早退休的可能，
或者是半退休/gap year 等等各種情況的搭配。

如果要暫時不工作，
就要面臨收入跟支出的問題。
因為很明顯的抉擇困難是，

要工作就沒時間好好生活，
要不工作好好生活就沒錢。

必須找到一種方式不工作還能有錢花。

以前的人，還可以從小孩身上來。
我這一代的人不婚不生也多，
沒有小孩可以靠，伴侶更不用期待。
小孩寵物伴侶，這些都是靠花錢來交換情緒支持，但不會是經濟上的加分。

我問了我父母那一輩的退休生活，
低一點每個月是40000，高的是75000

也就是說要籌備的現金支出是每個月最少40000到70000之間。


所以錢怎麼來就是個問題。

目前讀書，看到有幾種模式歸納

1. 四趴法則：

存到一定的資產然後，每年花掉的錢在資產的4%以下。

2.投資高股息：用配息來抵銷支出
這個也包含了美債。

3.房地產收租：這種比較老式的做法，但依然有效。


我覺得我不太喜歡第一種。

因為這只是燒的比較慢，但還是越來越少。

我期望的是，還是要有源頭活水不斷進來，而且這個活水會隨著通膨成長。

例如說房地產的好處，是每個月會有外部的資金（薪水=別人的房租）不斷進來，並且可
以隨著通膨調整。

符合我的邏輯。

美債當然也不錯，但他的配息率是大約4趴，
如果要跟生活打平，必須拿出至少1500萬的現金買美債。
這個門檻就比較高。

當然美債搭配美股，應該也是個不錯的選擇。
增值跟現金流都有輔助。


還有一個很少人提到的方式：
開公司。

這是我從上班中得到的感受。
很多公司的董事長，把經營交給兒女去處理，
但定期還是會進公司開會。
這樣讓老年生活有個重心，
又能把事業傳承給後代。
可謂一舉兩得。

因為我看到家裡的長輩，
年紀大了身體很健康，
但也只能無所事事每天去公園騎腳踏車，
然後一邊哀嘆無錢可用，
就讓我感到很心酸，但我也幫不上什麼忙，因為能力有限。

可是我也不想要自己老年生活是這樣，就想要盡早佈局。

各位的看法如何呢？

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.218.241.154 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CareerPlan/M.1759681173.A.802.html
推 dogalan     : 你沒搞懂4%法則的概念才會覺得他會越來越少
→ dogalan     : 假設你的資產放在每年投資報酬率比如說7%的投資組合
→ dogalan     : 但你每年只領4%出來 你的資產還是會持續增長
→ dogalan     : 而且這個原則的好處是你可以自己估算你需要的報酬率
→ dogalan     : 跟提領率 比如說通膨假設估3% 提領4% 那你的投資組
→ dogalan     : 合報酬率只要>7% 資產就能一邊提領還能抵禦通膨
→ dogalan     : 反而是你認知的2跟3 雖然乍看之下每個月自動有現金
→ dogalan     : 流產生 但比如說假設配息3%但總報酬低於7% 長期一樣
→ dogalan     : 購買力跟資產價值會持續被侵蝕
→ dogalan     : 你用2或3的方法一樣適用4%法則或是5%法則或是n%法則
→ dogalan     : 這法則的關鍵就在提領現金流的同時還能保護資產本金
→ dogalan     : 其實你文中提到用1500萬買美債4%配息的估算就已經屬
→ dogalan     : 於利用4%法則的範疇 但全美債就會產生一個問題是現
→ dogalan     : 金流4%即使足夠支應開銷 但長期可能跑輸通膨 所以就
→ dogalan     : 像你提到的 使用股債配置會是個更常見且適當的做法
→ dogalan     : 如果你能力足夠 甚至可以股債房都配置 只要結果能夠
→ dogalan     : 滿足你比如說4%現金流+3%資產增值抗通膨的需求就行
例如我需要一個月  五萬

5*12=60
60/0.04=1500
60/0.07=857

這對一個單身男性上班族，扣除房貸之後要殘留這麼多現金存款，好像有點吃緊.....

而且五萬還是低估了

※ 編輯: rabinson (49.218.241.154 臺灣), 10/06/2025 07:12:53

然後要找穩定七趴的標的....
好難
※ 編輯: rabinson (49.218.241.154 臺灣), 10/06/2025 07:22:13
推 sirins      : 最單純規模最大的台美股大盤不就超過7%了 不知道難
→ sirins      : 在哪，難在你沒做功課不相信嗎
→ opm         : 人命在呼吸之間 下一刻是不是還活著 其實我們不清楚
→ opm         : 生活沒有標準行情 看別人怎樣 你就想怎樣 是攀比
→ opm         : 喜歡搞攀比的人一輩子都沒有停下的時候 能比的太多
→ opm         : 你要找穩定7%以上  可能找一輩子都不會找到
→ opm         : 4% rule 是投資相當本金 每年固定提領比例假設
→ opm         : 不是持有現金資產 固定提領比例 那一定不夠花
→ opm         : 短期最安全的 長期不僅危險 幾乎是必敗
→ opm         : 所謂股市指數投資還不錯 建立在長期假設上
→ opm         : 想清楚自己要的是怎樣的生活 有怎樣的能力 環境
→ opm         : 做了選擇  行動 結果也不是我們能獨自決定的
→ opm         : 大部分人只到邊做邊改
→ opm         : 身體健康嫌沒錢不能去做事 去賺錢?
→ opm         : 每天哀嘆的大概不是心理有病就是身體有病 或都有
推 Earlcs      : 平均每年七趴，大盤真的算滿簡單的
→ Earlcs      : 如果你要說這幾年大漲，那這幾年是十趴以上不是七趴
→ Earlcs      : 你去找找退休規劃的資料吧，預留三年生活費，然後
→ Earlcs      : 資產配置，提領四趴，
→ Earlcs      : 大跌不要提領，用三年預備金
→ Earlcs      : 怕極端現象，就多存點，變成2趴提領幾乎不會花完
股票投資....還在學習
一直抓不到頭緒
※ 編輯: rabinson (49.218.241.154 臺灣), 10/07/2025 01:12:57
推 rhodora     : 原po不要擔心，股票投大盤ETF是OK的，我一開始也是
→ rhodora     : 高股息亂買一通，但會一年後發現資產增長很慢，就
→ rhodora     : 都清掉換指數ETF。你先了解提領策略就會心裡踏實一
→ rhodora     : 點。
→ ylimequi    : 收息收租搞個小事業我都有，息租保障生活，事業為
→ ylimequi    : 了不無聊還有合法的勞保
推 kage01      : 都不用算入空頭市場嗎 現在資產的投報率都很低 剩
→ kage01      : 公司債etf比較高吧