[閒聊] 銀行員的工作甘苦談

[ouke (拗客)]

小弟自退伍後，即在公股行庫服務，晃眼之間三年就這麼過去了，雖然才短短三年，卻看

盡職場的冷暖。我的能力可能不是很好，櫃台的支存做了一年半後被調到外匯，半年後又

被調去做很惱人的消金，現在的情況總是穩定一點了，希望短時間內不會再被調了。



台幣存款時期
一開始做存款的時候，因為是叫號的，一個蘿蔔一個坑，因此有些老行員就算在逛網頁，

也不想叫號，或者把自己裝得很忙，工作狂推給別人，說自己很多事情，服務客戶的重擔

都落在新行員的身上，結果下班時間一到，他總是比別人早點下班，又因公股行庫的業績

壓力不是那麼重，因此有點像早期公務員的心態，不是我的事就盡量推給別人，雖然

看得非常不是滋味，但也只能忍氣吞聲了，也期許自己別成為那樣的人。

在存款，沒感覺在為銀行賺錢，除了國內匯款賺那塞牙縫都不夠的手續費，大概沒有很重

的業務心，反正客人來不來，我薪水還是這麼領，如果說說話有拉到保險，也算我賺到，

這種日子真的很像公務員。

雖然存款很簡單，但我很粗線條，印象最深，有幹過一件大錯和大事：

有一次做整批匯款時，匯款人選錯了，本來匯款人是A公司，結果誤選到B公司，一狗票資

料大約有100筆全部匯出去了，因為是主管在旁邊指導我做的，他也沒看詳細，就這麼匯

出了，驚覺不妙時，就動用全部的櫃台幫我狂發通訊，但其實那只是補救措施，客戶方面

根本看不到，那次我就被罵到臭頭了。

更有一次在看提回票時，台X銀行託收的人沒看仔細，票面上的抬頭應是「烘焙」，結果

是「烘培」，是發票人誤鍵，提示進來約20張，但發票人因故不願切結，只希望持票人拿

回去給他蓋修正章，因此在主管的支持下，台X銀行就被我全部以「背書不符」退光光，

據聞，自此後，台X銀行就被票交所記缺點，那個託收人就被換掉了，傻眼。



外匯時期
好景不常，支存做一年多就被調到外匯了，但心裡很喜悅，因為能學到國外匯款的業務，

比台幣還要有挑戰性，一開始還要稍微記一下設帳行有哪些銀行，能幫客戶省一點中轉費

，在國外匯款時，就是要「快、狠、準」，這是在總行上課時所傳授的，但我想也是要有

一點實力才能這樣。外匯還不錯，能幫公司賺賺匯差和匯款手續費，只是最不習慣的就是

一天到晚面對客戶在櫃台吵著要最便宜的價格，都要對客戶說：「唉啊，這已是本行最好

的優惠了，您每次來我都會算便宜的給您，您看，美金我已經幫您減X分了，一般客戶沒

有這樣耶！」客戶聽得不煩，我都煩了！可不可以全部都給我去網路銀行換，那裡真的優

惠很多，也省得來櫃台吵。相較之下，外匯就不若台幣櫃台那麼好拉保險，很難。



消金時期
半年後，承蒙主管厚愛，怕我太閒，就這麼調我去消金，那真是另一個世界。從事半年後

，才摸清楚消金在幹嘛，流程很簡單，就是估價、徵信、簽報、動用、貸後管理。其中估

價和簽報最難，卻能學到很多專業，和存款是天壤地別。在授信部門，總算有感覺到為公

司賺進大把鈔票了，雖然沒直接入到我的口袋，卻都是飯碗的來源，感覺真的很好，也造

就了自己業務導向的個性，視每位客戶都是我的衣食父母，努力把握和珍惜每筆生意，以

下就來簡單介紹每項業務的心得：

估價：一切都以「不動產實價登錄」的資料為規臬，若要比它更高，就要請估價師出具粗

估單，而且價格這種東西，一開始會摸不著邊，查到的range可能很廣，完全不知道應以

哪種價格為依歸，做了很久才有一點經驗，抓哪個價格比較合理又不會偏。而現在是一看

價格區間，心中就會自然浮現合理的市價，除非放款的對象是銀行認定的四大師(醫、律

、會計、建築)加公務員，不然價格絕對不會偏高。從這門大學問，讓我從調謄本開始，

直到幫客戶繕打設定抵押權資料，一應俱全，除非有非常特殊的地政問題，不然大致上都

了解，因此找上我們辦貸款的，除非是買賣件，不然代書都沒賺頭。


徵信：我從來不知道信用卡繳款這種事，會被銀行抓尾巴，連繳最低這種的，在評等來說

都不是好事，尤其小弟服務的銀行更龜毛，有個人信貸的，就算還款正常，評分也很低。

但令人不解的是，有些人可能因為一時缺錢而動用信貸，但現在想以自有房屋轉於本行做

房貸，做債務整合，通常這種案子在本行龜毛的眼裡，竟認為不是好事，常常被打槍，直

至今日我還是不解。


簽報：這種東西不外乎就是要向主管說明這個客戶多好多好，有能力還錢，並能適用什麼

等級的利率，說了一長串讚美客戶的話以後，才呈請主管核示。如果客戶本身所得有報稅

就很好寫，但如果是自己做生意的，就很難了。常常會遇到客戶自己做生意，吹噓自己賺

得多少多少，但行員也不是省油的燈，只是允允諾諾，殊不知真相都在存摺裡，如果存摺

沒什麼錢，名下也沒什麼財產，若還聲稱都是用人頭和現金買房產，那和這位客戶可能就

謝謝再聯絡了，因此在銀行真的學了好多應對進退，什麼人都看過，我也還在學習中，我

也會敬重各行各業，珍惜自己信用的人。


動用和貸後管理：這就沒什麼好說了，簽約後，抵押權設定給銀行就可以撥了，只怕是有

些客戶撥了以後立刻又還款，或是一年內倒帳，除此之外就沒什麼事了。

消金的客戶通常因為本身缺乏資金，拉儲蓄險是不可能，但房貸壽險就更難了，況且主管

也怕授信業務流失，房貸壽險就沒強硬地要求客戶，能做一個是一個了。


在這個行業待久，才覺銀行真是一個「晴天借傘，雨天收傘」的行業，可是沒辦法，因為

承受客戶的風險實在有限，並且遇到有錢客戶就巴著他，沒錢的客戶就不理他，這也是令

人無奈的事，畢竟銀行開門就是要做生意，沒有業務收入，哪來的飯碗？現實的職場，就

是這麼身不由己。最近銀行業一直在討論Bank 3.0的衝擊，不知道這個行業會走向什麼樣

的未來，等著看吧，看誰最先被裁。

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推 BrightKiller: 推一個 現在應該是陰天就在收傘了…
推 fay959: 推一個，各項業務內容詳細！
推 DHdog5566: 推，雖然看不太懂
推 rabamaru: 你很優秀耶，推
推 j7800101: 推，說的很棒!!!
推 vita895: 推實用
推 youga: 放款對象四大師應該是從借款成數去增加而非鑑估價格吧?
→ youga: 鑑估價格應該要公允 如果估價報告寫因為對象是四大師所以
→ youga: 擬估某某價格應該會死人 XD
推 a916637: 推 不要成為那樣的人 很有感
推 sunki0329: 而且授信步驟應該徵信,估價,簽報各司其職，應該很少一
→ sunki0329: 手包辦，以免有所舞弊機會發生吧
推 n131419: 推 好棒的分享
→ ouke: 沒辦法，敝行是血汗銀行，很少各司其職
推 m6dj942k7: 就我所知，合庫可以一次做到底，但是華南是分開的
推 gogomygoal: 感謝分享，真的很實用
推 tedd111: 推呀！
推 bunnypooh: 很詳盡:)
推 krejj: 017是血汗？那其他銀行的員工怎麼辦？
推 rainsong: 017估價跟簽報其實要分開的 一手包辦只是還沒被稽核抓
推 ji394up: 感覺你的個性幹嘛再官股，可以挑戰外商啊xd
推 bighead37: 櫃員人生
推 st06666: 非常詳細!!!
推 luke69885789: 推～很寫實
推 iamjimchen: 哈哈，我的經驗從對保簽約，估價，徵信，授信批覆書，
→ iamjimchen: 撥款，放後複審追蹤，都同一個人
推 php0606: 說的真的很好 在存款就是這樣 期許自己絕對不可以變成這
推 mc12355: 關於信用卡的部分 以前去玉山洽公時 曾經被推信用卡
→ mc12355: 當時行員告訴我 有信用卡可以增加自己的信用額度
→ mc12355: 這篇看來似乎不是這麼一回事
推 sunsolars: 律師都很有錢？
→ alexlsh: 有正常使用信用卡比完全沒用過信用卡好沒錯啊
→ alexlsh: 正常就是不遲繳且每期都繳全額
推 gkk5678: 辦張卡，不讓自己當小白，這是好事無誤
推 leon99: 辦卡有按時繳費是好事啊，記錄看起來會比較好，但你沒按
→ leon99: 時繳或ㄧ直繳最低當然比較差。
推 sunki0329: 有信用卡且每期全額按時繳納才有擴張信用的紀錄 對銀
→ sunki0329: 行信用評等有加分作用
推 iamjimchen: 有用到循環一般都會扣分
推 bankingpaul: http://i.imgur.com/CAfQNi5.jpg
→ loveyachi: 等了半天一肚子氣打去分行罵人，結果變成聽他們在抱怨
→ loveyachi: 資訊處bug都修不好xd