Re: [新聞]強制客戶更新資料惹議金管會下令台銀立即

[Janius (Andante Cantabile)]

先說結論：
政府/主管機關應作為而不作為，造成民間浪費了五倍到十倍以上的人力物力，
而且成效不彰。既然防制洗錢那麼重要，那應該另外成立一家機構專門負責處
理相關的資料運用及交換，避免各家金融機構無止盡的重複作業，而且資料品
質與正確性良莠不齊。

文章很長，懶得看的可以跳到最後看懶人包。


先從新聞所提到的，個人資料更新開始。

問題：一個人如果在不同的五家銀行開戶，是否要五家都去跑更新資料的程序？
答案：沒錯，各自銀行資料庫是獨立的，如果有十家，就要跑十次。如果沒全
部更新，某些銀行必須依照規定，暫停帳戶的自動化服務，甚至暫禁整個帳戶。
依照現行的制度，懲罰了時間上無法完全配合的客戶、第一線執行的行員，而最
後洗錢防制及盡職調查的目的也沒做到，連最新資料都拿不到，怎麼寫報告？

現在主管機關訂了最新的客戶必要留存資料項目，也就是現在跟金融機構往來，
那些資料是必須要提供的，至於以前就開戶而沒留存的，則必須要更新資料。
既然如此，為何不讓第三方來整合這些資訊？讓這些必要欄位，經由金融機構
更新後上傳至中介資料處裡的第三方，然後再將資料下傳至其他金融機構進行
更新。這樣一來，客戶只需到自己往來的其中一家銀行辦理即可。這類資料的
處理與交換，以現在台灣的資通訊科技，很困難嗎？

一定會有人想到個資運用的問題，那也能夠解決，就是讓「民眾自己選擇」要
不要讓那些基本資料在金融機構間交換。願意加入的，就請他簽「配合辦理洗
錢防制法之金融機構基本資料交換運用同意書」(這是我依照官方命名邏輯自己
暫稱的同意書名稱，覺得實際名稱可能更長)，這樣一來，以後在任何一家金融
機構更新資料(僅限主管機關要求的某些必要欄位)，其他金融機構也會藉由資
訊交換而更新。至於不願意加入的，那就讓客戶自己一家一家去跑更新，不強求。

接下來，關於公司戶的實質受益人認定

一般公司同時跟三到五間銀行往來，是很稀鬆平常的事，然而每到一間金融機
構辦事情，同樣的東西又要徵提、又要認定。不只民眾覺得麻煩，經辦也很害
怕阿，怕漏東漏西少蓋章，更別提有時候用紙改版、新增欄位之類的，幾乎一
模一樣的東西又要重簽一次。然後盡職調查發現資料不夠新，又要請客戶再簽
一次。這樣的情節，在五家銀行同時上演，一家徵提個兩、三次，五家就至少
要做個十到十五次一樣的事情，這樣的人力浪費，政府/主管機關/金融機構高
層真的要視而不見嗎?

我的建議是，直接設立一個法人機構，由該機構依照文件來認定實質受益人及
高階管理人，並於認定後發給有實質受益人資料、日期及流水號的證明文件，
接著一樣「讓客戶自己選擇」，若願意讓該資料在金融機構間交換的，就在填
寫同意書之後，該機構就將資料上傳到「配合辦理洗錢防制法之金融機構法人
基本資料交換運用資料庫」(暫稱)。如果不願意交換運用的，那就讓客戶帶著
這個證明文件自己去跑其他銀行，至少也省事很多。

由於法人的股權結構，可以非常複雜，財團法人、社團法人及政治性團體的董
理監事成員，可以非常難搞或大牌，偏偏越複雜、越難搞、越大牌的，通常都
是洗錢高風險族群，所以我主張這方面的資料徵提及認定，應該交給一家專業
的獨立法人機構，而不是各家銀行的小櫃員，我就暫稱這家機構為｢財團法人
防制洗錢及打擊資恐聯合金融機構資料處理交換中心」。

這家機構的員工，除了資料徵提認定須具備專業以外，在「被罵」的技能方面，
也絕對要特別上課受訓，因為在被罵的情況下，要能保持不被客訴而且拿到資
料順利建檔，絕對是值得寫上履歷的專業能力，甚至是一門藝術。我也建議這
機構可以設立一個部門，叫做情緒宣洩課(每個課員對外的職稱都是經理，這很
重要)，客戶要罵，就罵他們。


懶人包：
1.政府/主管機關應作為而不作為，你們真的想做好洗錢防制嗎?
2.應設立「財團法人防制洗錢及打擊資恐聯合金融機構資料處理交換中心」(暫稱)
3.個人戶，填寫同意書後，部分基本資料在金融機構間交換資料建檔，一家
  更新等於全部更新。
4.法人戶，實質受益人/高階管理人由「財團法人防制洗錢及打擊資恐聯合金
  融機構資料處理交換中心」認定並發給證明文件，可於簽署同意書後於金融
  機構間交換建檔。
5.如果成立的話，一定要設立「情緒宣洩課」讓客戶有人可罵，大禹治水告訴
  我們，築堤圍堵是沒有用的，要適度的宣洩才能與水共存。

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這一兩年真的被洗錢防制法搞到爆炸，客戶爆炸，我們被炸=.=
我想試著拉一個雙北櫃員line群組，效法大禹治水，宣洩苦水，看看開不開得起來。
雙北，是因為地區相近，彼此也許比較有交集(搞不好分行就在隔壁或對面)
櫃員，是因為業務性質相近，吐的苦水比較有共鳴。
我做了google表單來統計，有意願加入群組的就先填表單吧!(有開成的話人數會控管)
https://goo.gl/forms/nwQbigDhxxt1gKH52

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.162.101.218
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Finance/M.1546352346.A.9C0.html
※ 編輯: Janius (1.162.101.218), 01/01/2019 22:20:35
→ hank0624: 銀行各家內規 又稍為加油添醋
→ hank0624: 銀行要先做好把關  大數據人員分析  領乾薪逆?
→ hank0624: 可憐的是基層 無腦的是高層
→ kutkin: 你講的就開放銀行
我記得看過英國有類似的作法，剛剛查了一下是叫開放銀行沒錯，只是目的不一樣，
希望主管機關至少能夠讓洗錢防制所需必備資料能夠共通，無法期待更多。
※ 編輯: Janius (1.162.101.218), 01/01/2019 22:41:37
推 ppuuppu: 很有建設性的一篇。我也曾想過，但覺得以鬼島政府的反應
→ ppuuppu: 和執行速度加上那些所謂潛在高風險的客戶群通常有非比尋
→ ppuuppu: 常的政商關係，對於這樣的方法似乎不曉得何時能實現。再
→ ppuuppu: 者，說誇張一點，因為每間銀行員素質及總行教育程度不一
→ ppuuppu: ，同間公司可能在不同銀行他的實質受益人及高階管理人的
→ ppuuppu: 認定可能不同。交由專業機構確實必要。
→ AxelGod: 福利熊：我聽到了
→ AxelGod: 反正死的是分行基層 沒人在乎的啦
推 charils: 推一個,說的很好啊
推 trouble04323: 現行看起來讓聯徵中心做最合適
→ trouble04323: 可以直接上線 不用成立新組織
這樣說起來，我也覺得聯徵中心蠻適合的，
但他們交換資訊的處理，最好能用新的系統架構，要能應付未來可能推行的開放銀行。
推 slamguyno1: 聯徵最適合阿
推 gee0831: 優質好文
推 ryusenming: 完全同意,你的想法我也想很久了...
推 Azhou: 金融版好文
推 mrniceguy: 何不直接強化聯徵中心的角色就好？
推 a51062004: 作法不錯 但政府機關處理事情的態度你也知道
推 o5515334: 推
※ 編輯: Janius (1.162.101.218), 01/02/2019 00:22:17
推 beyondthee: 推
推 blackis9ood: 你知道洗錢防制的精神是RBA嘛？雖然很多國銀懂的人可
→ blackis9ood: 能不多
推 acerow83: 推
推 blackis9ood: 各個銀行針對洗錢的規範應該是建立在各自的風險判斷
→ blackis9ood: ，其中這也包含各行庫對客戶的kyc，而不是各間行庫只
→ blackis9ood: 想把kyc的工作外包吧？
→ kasamewon: 之前有相關新聞喔
→ tsukirit: 風險基礎法就是個定義模糊的狗屁東西，根本垃圾
→ vita895: 聯徵超適合這個角色 又可以收費 爽
推 zz754227: 風險基礎法真的是很害人啊
推 CSCCLSTFNEF: 政治人物一堆廢材，一點都不期待能有何作為。
推 Hermanda: 本來就是政府該做的事！該整合不整合
→ zeratulbt: 問題是客戶在每家銀行的留存印鑑不同，且各行判斷風險
→ zeratulbt: 的標準也不一，聯徵能幫的有限，先廢除無意義的印鑑吧
→ Dumbledore: 是對人又不是對帳號，關印鑑什麼事，應兩者其一吧
推 a126sam01: 有中央處理機制給推，但以目前老闆們想省錢的態度來看
→ a126sam01: 覺得案子會胎死腹中QQ
推 hltion: 主管機關就負責出一張嘴跟罰錢 怎麼會有可以做事的錯覺
推 JJWONG: Good idea
→ metatron058: 聯徵現在信用資料記憶中就有申請時上傳的公司職稱了
→ metatron058: ，其實下載交換就做完一大批了，只是又會很假的講個
→ metatron058: 資法而跟目前資料的正確性也有相當程度的問題，不過
→ metatron058: 嘿，政風與稽核單位最喜歡這個了，不用下來做，抓缺
→ metatron058: 失又是一把，而公司部分就無解了，每個大公司都有會
→ metatron058: 計師算算比例調一調根本就無法抓到真的實質股東，記
→ metatron058: 憶中好像也有被國外寫本國無行為能力的股東（根本三
→ metatron058: 歲自耕農的翻版）太多但本國法院好像也認定這個可以
→ metatron058: ，根本無解。
推 b177136: 推
推 bri: 新加坡有做過，叫Myinfo
→ sazabijiang: 歐洲現在已經用法規規定銀行必須開放資料
→ sazabijiang: 這種事情一定要政府出來主導規格，各家銀行配合辦理
→ sazabijiang: 不過別期待台灣的官員有這個能力了..看看他們都甚麼
→ sazabijiang: 背景經歷來著的...
→ sazabijiang: 至於印鑑，也是華人特有的陋習。偽造印鑑比偽造簽名
→ sazabijiang: 容易多了，現在印鑑都是用雷射雕刻，你說印鑑會磨損
→ sazabijiang: 老師傅要在印鑑上做出傷痕還不簡單?
推 Kydland: 歐洲開放資料是給金融科技創新業者...... 和這件事無關
→ Kydland: 另外推文中有人講到重點 國際洗錢防制組織是規範銀行要
→ Kydland: 自行善盡義務去探求實質受益人的 國際組織從來不認為
→ Kydland: 這是政府的工作 是反對政府介入的 如果你今天要政府統合
→ Kydland: 很抱歉 你直接就是違反國際洗錢防制組織的規定了
→ Kydland: 也不用來台灣實地查核了 直接關禁閉
→ metatron058: 其實說反政府介入也有點怪，公司法修22條之1時，其
→ metatron058: 實就有列入實質受益人，雖然被刪，但會這麼做看來也
→ metatron058: 不是政府不能做會違反規定，比較像是銀行要了解客戶
→ metatron058: 但政府提供輔助或強制企業配合也可以的感覺。個人小
→ metatron058: 小感覺，不對見諒。
推 trouble04323: 感覺有點矛盾XD
推 Kydland: 政府不可自己建一個資料庫 然後各銀行自己上去比對
→ Kydland: 這是不行的 因為善盡調查義務的銀行 不是政府
→ Kydland: 但政府可以協助 這是允許的 但絕對不是甚麼像推文中說的
→ Kydland: 政府動用公權力來幫銀行KYC
→ Kydland: 人家歐美國家的金融業也都是這麼做的
→ Kydland: 只是因為外國做了幾十年了 大家都習以為常
→ Kydland: 台灣現在才想和國際接軌 搞得很匆忙 所以才會這麼痛苦
→ Kydland: 台灣就是這樣 活在自己的世界了 國際潮流完全不管
→ Kydland: 一點都不想和國際接軌 等到死到臨頭了 才想要學
→ Kydland: 然後在搞得天怒人怨 這就是台灣人啦
→ Kydland: 洗錢防制這件事十年前就電過台灣一次 還不改
→ Kydland: 這兩三年才想要趕快做 如果我們在第一次被電後就開始
→ Kydland: 改善制定法規漸進改革 現在早就是太平盛世了
→ Kydland: 怪誰？怪政府？怪國會？怪銀行？怪老人高層？
→ Kydland: 追根究柢就是你台灣人的個性文化
→ Kydland: 把眼睛閉起來就當作沒看到
→ Kydland: 自己去想想我們台灣人是不是都是這樣 自己在那邊瞎做
→ Kydland: 也不去看看國外的人是怎麼做 台灣pay就是最好的例子
→ Kydland: 隔壁就有一個世界先進大國日本 有很多法規案例可以參考
→ Kydland: 日本有很多東西可以讓台灣學的 台灣不學是怎模樣？
→ Kydland: 然後自己在那邊瞎做