Re: [閒聊] 大家不覺得儲蓄險漲2-3成很瞎嗎？

[IFNever (如果從不)]

※ 引述《kara2825 (kara2825)》之銘言：
: 現在躉繳除了年金險已經沒了
: 拿兩年繳來舉例好了
: 我買一張兩年繳的增額利變終身放滿六年
: 都還賺不到一成（10%）欸
: 阿請問你保費漲2成3成我是要放15年才能保本嗎？
: 我是有看到一堆保險業務一直在炒這件事當話題啦，但怎麼想都覺得很瞎，而且我不買保險的人根本不care你保費漲不漲，反正來跟你買利變過一年還不是被你偷偷降宣告！
: 小弟在007，我身邊的同事是沒看到有人用這種話術賣啦，不知道其他銀行有沒有這種情形？
: 每次看到新聞都覺得唯恐天下不亂


  不專業的討論一下
  調漲保費一個原因是 責任準備金利率調降(這是監管單位決定的)
  保險公司提存準備金的壓力會提高
  所以會調漲保費
  根據新聞的報導 若調降一碼  保費大約漲3%

  但這不是明年儲蓄調漲的主要因素

  另一個原因是,主管機關要求要提高儲蓄險的死亡保障門檻
  白話說,就是要把儲蓄險的保額部份拉高

  過去的儲存險著重在儲蓄,所以保額的部份很低
  所以若客戶中途身故
  理賠方式是所繳保費,保價,保額三者取其高的方式....
  會拿來跟保費比較三者取其高,基本上就知道
  沒什麼保障功能,保額很低

  所以提高之後
  客戶若中途身故,可以拿到的身故保險金應該可以明顯提高
  也就是客戶繳的保費,儲蓄的部份降低,保險的部份提高

  這一方面可以降低投保儲蓄險的意願
  一方面也可以有效拉高國人保額

  不然以台灣保險滲透度全球第一第二名
  但國人平均保額長期平均只有50~70萬左右是笑話...


  至於儲蓄險有什麼好處

  對銀行來說,可以去化定存,降低利息成本,還有保險佣金

  對客戶來說(是不是真的優點不知道)反正就拿一個"可能高於定存"的利率
  然後把錢存下來,也許是優點...
  但也有可能被不當誘騙啦,或是最後拿回錢整體報酬不如預期
  或是急需用錢的流動性問題等等

  對保險公司來說,就考驗投資部門的功力.......


  如果真要說儲蓄險有什麼優點
  我想應該是"鎖利率"

  可以作到鎖利率的保單
  基本上就是"不玩"宣告利率這一套(宣告利率保險公司要調降保戶沒皮條)
  單純投保之後,保價金每年怎麼跑,固定,保證這種

  如原文推文下面有人提到
  在早期台灣還是高利率時代,保險公司曾出過預定利率高達5%,6%,甚至7%以上的保單
  這對保險公司後來造成非常沉重的財務負擔
  講難聽一點,甚至巴不得客戶早點身故....


  以今年市面上台幣IRR大約2%的儲蓄險
  看起來像是雞肋,食之無味,棄之可惜

  但若是哪一天,台灣跟著全世界降息
  從現在1%出頭,降到0.5%甚至0
  那麼,這些保單可能又會成為不錯的選擇

  也許很多人認為,一年2%的東西連通膨都無法打敗
  要來作啥.....

  但其實很多客戶真的不能接受虧損
  無論波動多低都不願意投資
  所以,別人眼中的垃圾,是一部份族群的寶.....


  但,又會成為台灣保險公司的負擔

  所以,還是只能說
  保險是轉嫁風險的工具

  儲蓄,理財,還是要學習的


  以上,純聊聊
  本人不在銀行,不賣保單,不會私信給任何人
  請不要誤會



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.230.226.156 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Finance/M.1574262697.A.EEF.html
推 kutkin: 不賣就不算賠，哪有虧損問題
→ kutkin: 如果你能撐20年都幾個循環了
這就是台灣本土保險公司的問題
因為頭都洗了,只好一直賣下去

就是過去賣很多儲蓄險類的產品
一旦到期,滿期金要想辦法回收
所以只好出同性質的產品把錢收回來

每年幾百上千億的滿期金
如果收不回來
保險公司轉不轉的過來  就難說了....
※ 編輯: IFNever (36.230.226.156 臺灣), 11/20/2019 23:23:53
推 klion2468: 理性分析，推一個，但準備金壓力不會變大，可以當成是
→ klion2468: 未來要賠的金額，折現率變低了所以保費提高比較正確一
→ klion2468: 點
→ klion2468: 另外門檻法+ifrs17確實有可能讓儲蓄險永久消失的
台灣的問題,就是一直沒有跟國際接軌
所以外商保險公司覺得跟本土保險公司競爭不公平
IFRS17一接軌,責任準備金提下去
本土保險公司就不敢再賣儲蓄險了....

※ 編輯: IFNever (36.230.226.156 臺灣), 11/21/2019 00:31:32
推 klion2468: 應該不是那個問題，ifrs17下沒有準備金概念，RA與CSM,
→ klion2468: 而會消失我自己覺得是沒有可以匹配負債duration的投資
→ klion2468: 標的，容易造成利率波動使整體淨值波動。你講的應該是
→ klion2468: 評價利率由提存利率改為市場利率所造成的洞很難補的財
→ klion2468: 務壓力
推 O187: 優質好文
推 bluecolors: 去化定存？ 哈 哈 哈 短多長空
→ loveyachi: 唉，你看保險開到多如毛牛，你覺得他會虧嗎?
→ loveyachi: 醫院一間一間開，你覺得醫院是在虧錢嗎
→ loveyachi: 最主要的改變是今年的虧損今年認列，盈虧當年做結算
→ loveyachi: 照這樣的想法來算的話，一年期的定存保單不就剛好解決
→ loveyachi: 實際上吶，就是圖利財團而已..傻傻的
→ loveyachi: 每個金控保險賣爽爽，獲利一直突破新高，你說虧錢
→ loveyachi: 換個明年那個方式，我只能說再創高峰了，可憐的業務員
→ loveyachi: 獎金不斷減少，財團利差愈來愈大。
→ loveyachi: 真正要改的法都沒改，像這種會圖而財團的改的特別快
→ loveyachi: 回歸保險的話，就是禁賣像這種類定存的商品
→ loveyachi: 但是用屁眼想也知道不可能禁賣
→ loveyachi: 看起來是在減少類定存商品，但只是讓利差擴大而已..
推 neofish: 詳細分析給推、優質認真文
→ asd74102: 所謂儲蓄險只是保險業為了讓民眾理解(誤解)的說法(話術
→ asd74102: )，其實就是增額型或利變型壽險，本身還是壽險
推 kevin600339: 醫院本來就沒有虧錢阿
→ kevin600339: 台大醫院每年都賺錢耶！只是很血汗XD