Re: [請益] 用意外險來面對美國遺產稅的可行性?

[levirrrrr (兵長)]

※ 引述《flylee (牛轉乾坤)》之銘言：
: ※ 引述《PHH (SnowCountry)》之銘言：
: : 各位前輩好，小弟是投資新手，最近開始考慮要買美國ETF。
: : (看了綠角的書，蠻認同他的想法)
: : 當然，也看過因此有人提出用複委託，來避開美國遺產稅的問題，
: : 當然壞處是佣金費用較高。
: 我自己也是考慮遺產稅的問題，
: 所以把部分資金從美國移回來台灣
: 意外險是意外險，
: 定期壽險是定期壽險，
: 有房貸、有家累，你是一家之主、主要的經濟來源，
: 家中現金不足覆蓋多年(假設五年好了)的房貸和生活支出
: 該買的保險就去買，
: 別把複委托的遺產稅混著看，
: 這樣你會把保險的意義完全扭曲，
: 稅也沒省到，卻平白增加支出，
: 擔心遺產稅的問題，就直接做複委托，
: 你去談談，有很高的機會，壓到千分之2或1.5，
: 綠角建議賣買ETF，絕對不是要你短進短出，
: 就算一年進出兩、三次好了，那也就大約百分之一的成本，
: 如果你是打算要放長期，一買放十年，
: 千分之 1.5的成本可以忽略不計吧

現在有的複委託都是以個人名義登記了，
想逃美國遺產稅沒那麼容易，
先不論複委託是否真能避稅，
想靠壽險來抵銷美國遺產稅的話，
其實成本也不算高。(六十歲以下)

以一年期定期壽險費率來看，
投資一千萬，美國遺產稅算400萬，
壽險保400萬，
30歲一年要5600, 等於0.05%投資金額
40歲一年要11000,等於0.11%，
50歲0.22%，
即使到60歲也才一年0.5%。

當然，保險最大的問題在於體況，
趁年輕身體好時先保長期定壽比較有利，

但又產生另一個問題:
我怎麼知道我以後會有多少資產?
保太少怕以後沒辦法追加，
保太多等於減低了前期的投資金額，

我個人是建議35歲以下可以先買個10年定壽，
因為這年紀買十年跟買一年，
每年繳的錢不會差多少。

45歲以上資產有一定程度後，
就每年視自己資產狀況投保。

若是有體況無法投保時，
你就要認真想想是否要將資產轉移到其他較沒有稅務考量的商品了。

PS. 35~45歲之間的人，就自己看著辦吧。

至於什麼家人即時贖回，
不管在台灣或美國都一樣，
死亡的瞬間，繼承事實已成立，
此後冒用死者身分去動用他的資產都算是偽造文書，
之後查到都是要歸還加罰責的。
你覺得美國會輕易放過你的家屬?
(除非那個人以後不想去美國)
但台灣的刑責也逃不了。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.52.101.139
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1505419190.A.79E.html
※ 編輯: levirrrrr (27.52.101.139), 09/15/2017 04:08:23
推 redlance: 推數據及分享
推 csjan: 推
推 LTpeacecraft: 感謝分享，感覺還是保險比較保險實在
→ alphamac: 400萬5600 台灣那一間保險可以做到？
可以自行去finfo網站查最近的保單，
南山人壽一年期定壽險短期需求還不錯，
其實十年期有更多選擇，
平均下來保費也會較便宜，
當然，很會投資的可能不願意前期花多餘的錢在保險。
所以一年一年買比較實際，
但選擇就少了。

我個人是認為十年期的蠻適合中長期被動投資的。
※ 編輯: levirrrrr (27.52.101.139), 09/15/2017 09:19:17
推 keya: 推
推 seekforever: 台灣的話 借名登記契約先寫好 並沒有偽造文書問題
→ seekforever: badfood大也講過了 麻煩的不是稅 是處理
→ seekforever: 就此而言 複委託0.15%的收費 等於買了國內券商協助
推 niss: 把保險目地講得很清楚，前面兩篇不少人沒抓到重點批評投資、
→ niss: 保險混一起
推 gourou: 推！重點真的是在「處理的能力」，複委託就是花錢替家人買
→ gourou: 「處理」這項服務的概念。
→ gourou: 然後用保險去處理遺產稅「金額」的問題。
※ 編輯: levirrrrr (27.52.101.139), 09/15/2017 12:27:43
→ bloodycat: 複委託股票到底是不是在本人名下？是的話美股就有繳稅
→ bloodycat: 的義務
→ abyssa1: ADR算美國遺產嗎？ 複委託帳戶內的現金 海外帳戶現金？
→ Altair: 10年期的哪家有400萬5600???
→ Altair: 就說保險歸保險 投資歸投資
10年期是把未來10年費率分攤，
當然比同歲數單買一年貴，
新出的壽險保單費率都比較低，
因為用了第五生命週期，
平均壽命拉長。
有興趣的可以去看看遠雄的新定壽六年期，
四百萬額度，27買到33歲，一年6100。

保險歸保險，投資歸投資沒錯啊，
這裡也沒人叫人犧牲原本該有的保險。
超不超額是看每個人狀況而定，
如果原本就有高壽險需求，
當然縮小了剩餘壽險額度的利用空間，

不過壽險額度法規早已無限制，
你資產夠多，身體又健康，
保險公司自然也樂於讓你有更高額度，
這跟壽險利用方式並無衝突。
保險最重要的還是在體況問題。

也不是說有保壽險就可以不用管稅務問題安心投資美股了，
方法隨著投資環境與個人能力的不同都會慢慢改變的，
(也有很多稅務公司專門在幫人想辦法避稅的，資產夠多可以考慮去諮詢)
只是提出此方法的費率供大家參考，
適用與否還是看個人狀況。

→ Altair: 硬要把投資的風險變成保險  花費會遠超過投資的手續費
→ Altair: 而且把投資風險變成壽險 有可能會超額 造成保險公司拒保
→ Altair: 即 需求的壽險額+想轉嫁遺產稅的壽險 > 保險願承保的額度
推 Kyosuke: 有些時候也不用想著完全 cover 住, 有避到一部分就行
→ levirrrrr: 說真的超額這種事真的要夠有錢才需要擔心。
※ 編輯: levirrrrr (27.52.101.139), 09/16/2017 02:01:20
推 callTM: 這邊是在說400萬美金嗎？美國不是500萬以下免遺產稅？
推 callTM: 你一年一年買每年都要被underwrite 吧...
推 daze: NRA 的遺產稅免稅額只有6萬美元左右