Re: [問題] 法巴 滿福100變額萬能壽險

[buzzard (Buzzard)]

跟其他投資型保險比較
這張前五個保單年度解約會收解約費用， 且前五個保單年度 會收一點帳戶管理費用 ，
但最大特色是不收保費費用！整體而言相較一堆投資型保險是佛心來的， 像有些投資型
保險前5年目標保費都要收高額的保費費用，第一年甚至收到60%，超額保費每次也要收3%



跟其他平台比較
基金申購不收手續費，不用等優惠；
每一保單年度基金轉換12次以內免費，基富通只有在同間投信轉才免費；
在身故或完全失能時，有保本 115% 的效果，但為了維持效力， 前五年需付出帳戶管理
費用、每年的保險成本/危險保費（但甲型在保單帳戶價值超過保額後就不收），及一年1
,200元的保單維護費用
。


最後說一下保險成本的計算方式，如 保額115萬， 月底被保險人為男性50歲(此時費率為
每萬元淨危險保額收4.28元)

保單帳戶價值100萬：
淨危險保額為15萬，故當月保險成本為64.2元

保單帳戶價值90萬：
淨危險保額為25萬，故當月保險成本為107元



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.165.129.177 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Fund/M.1565626741.A.6CF.html
※ 編輯: buzzard (1.165.129.177 臺灣), 08/13/2019 00:33:39
→ yamiyami: 推這篇很用心且算蠻中立的
→ yamiyami: 我是有買投資型保險也有買傳統基金的人
推 IFNever: 沒有保費費用？可以麻煩您再多看幾次DM嗎
法巴滿福100變額萬能壽險商品說明書第2頁，費用揭露表格左上角，
一、保費費用
1.保費費用 無
https://tinyurl.com/yxhbqtzw

推 IFNever: 請看第四頁，保單管理費那邊
→ IFNever: 四年共收7.32%
→ IFNever: 沒有保費費用，有保單管理費.....
推 IFNever: https://tinyurl.com/y6ykcml7
保單管理費/保單維護費用，所有投資型保險一般都會收 (通常一年1,200元) ，
雖然法巴會收4年的帳戶管理費用，但跟其他投資型保險比較，總費用還是少很多，如：

中國人壽鑫利人生變額壽險商品說明書第13頁，

150萬保費以下保單管理費每年1,200元；

沒有帳戶管理費用，但保費費用從目標保費前5年各收60%、40%、30%、10%，從超額保費
收3.75%
https://tinyurl.com/y5mssh9o


南山人壽鑫富保變額壽險商品說明書第5頁，

保單管理費每年1,200元；

沒有帳戶管理費用，但保費費用從目標保費前6年各收18%、13%、7%、6%、6%、6%(保額30
0萬以下時)，從超額保費收2.5%
https://tinyurl.com/y4setj4n

推 IFNever: 大哥，你拿分期繳的投資型保單來比躉繳型就有問題了
法巴不限躉繳，也可以分期交付保費
推 IFNever: 要便宜，這才叫便宜....
→ IFNever: https://tinyurl.com/y6pcyeeh
但合庫的保險成本費率比法巴高，如男性50歲每萬元淨危險保額收到5.05元，而法巴只收
4.28元；60歲合庫收到11.8，法巴只收9.12

而且不同於合庫的保費費用，法巴帳管費可以透過一些技巧減少。
如保費選彈性繳，第一期保費只繳10萬，等到第5年後再補足100萬，帳管費就會減少到7
千3。
前4年保險成本雖然因此增加 (被保險人年紀越輕增幅越少) ，但全部費用加起來還是會
大幅減少

另外合庫每年基金免費轉換次數只有4次，遠少於法巴

→ IFNever: 另外，銀行保險跟業務員體系的產品規格不同
→ IFNever: 因為成本跟利潤率都不一樣
→ IFNever: 有興趣可以去google
→ IFNever: 你上面舉例的分期繳投資型保單
→ IFNever: 市面上有若干年後目標保費全部退還的...
推 IFNever: 如果你覺得100萬收7萬3很便宜
→ IFNever: 建議你100萬去基富通買基金
→ IFNever: 7萬3夠你買定期險買到飽
若只將法巴這張操作成壽險功能，保額設定500萬，保費選彈性繳，第一期保費只繳10萬
，被保險人為50歲男性，假設報酬率為0%

第一年 第一個月
保單管理費100

帳管費    10萬x0.165%=165

保險成本
保單帳戶價值10萬-100-165=99,735
淨危險保額：500萬-99,735=4,900,265
故當月保險成本約為2,097元

50歲男性500萬壽險一個月費用成本為100+165+2,097=2,362元，應該跟單買一年定期壽險
差不多吧

事實上因為第5年後少了帳管費，加上定期壽險保費與法巴每年的保險成本差距越來越大
，時間一旦拉長超過十年，以這方式投保的總費用成本，應該會比單買一年定期壽險的保
費更低

推 pupuliao: 果然跟搶劫一樣
→ pupuliao: 基富通手續費低於1% 沒有其他管理費
推 Rafallos: 呵呵 在銀行看那麼多投資型保單的客戶 極少數三五年後含
→ Rafallos: 息為正數，別忘了還有危險保費也是成本 別貪那個115%。
→ Rafallos: 投資型保單真正用途是給人做財富傳承用的，然後最好本
→ Rafallos: 金要高 無法再說更多了
1. 投資型壽險含息報酬率極少數三五年後為正數的原因，除了基金選擇錯誤外，
在於投資型壽險的成本費用其實是在支應、維繫壽險功能，嚴格來講在計算含息報酬率時
，不應把這些費用計入投資成本。而應分開歸類到「壽險成本」(為了將來身故或完全失
能時可請求保險金所付出的成本)

2. 身故保本115%，換句話說不就是財富傳承？

3. 投資型壽險目的除了財富傳承，也可以規劃為照顧生存受益人，避免受益人因被保險
人死亡而生活頓陷困境。前者本金固然要高，但後者未必要如此(可參酌上面操作為500萬
壽險之例)。

本金投入方式建議注意收費架構，在收費高度集中在前幾年的投資型壽險，不宜選一次躉
繳大筆金額方式，如法巴滿福100變額萬能壽險。

最後是在稅捐稽徵機關採實質課稅原則下，若符合財政部102年1月18日台財稅字第102005
01712號函釋例示的參考特徵，還是有可能被課徵到遺產稅。
※ 編輯: buzzard (36.232.144.162 臺灣), 09/16/2019 12:41:27