[討論] 登山險的內容

[neverfly (neverfly)]

先聲明，
我完完全全跟保險業務沒關係，拜託不要來信叫我幫你保險，
只是單純站在一個常常自組的菜鳥，去找業務拿了一份資料，
討論一下登山險的內容而已。


我之前自組登山時都是保旅平險，
以身故100萬/醫療20萬來說，一天大約3x元而已。

登山險推出之後，一直沒仔細的研究到底有什麼差別，
今天去拿了資料，提供給各位參考。

除了身故跟殘廢以外，
醫療實支實付的部份，涵蓋以下情形：

RABIES 狂犬病
PHOTOKERATITIS 光害性角膜炎(電焊眼、雪盲)
EFFECTS OF REDUCED TEMPERATURE 溫度降低之影響
FROSTBITE OF FACE 面部凍傷
FROSTBITE OF HAND 手凍傷
FROSTBITE OF FOOT 足凍傷
FROSTBITE OF OTHER AND UNSPECIFIED SITES 其他凍傷
IMMERSION FOOT 足浸病(戰壕足)
CHILBLAINS 凍瘡
HYPOTHERMIA 溫度過低(低體溫、失溫)
OTHER SPECIFIED EFFECTS OF REDUCED TEMPERATURE 溫度降低之其他特定影響
EFFECTS OF REDUCED TEMPERATURE, UNSPECIFIED 溫度降低之影響
EFFECT OF HEAT AND LIGHT 熱及光之影響
HEAT STROKE AND SUNSTROKE 中暑
HEAT SYNCOPE 熱暈厥
HEAT CRAMPS 熱痙攣
HEAT EXHAUSTION, ANHYDROTIC 缺水性中熱衰竭
HEAT EXHAUSTION DUE TO SALT DEPLETION 鹽分缺乏所致之中熱衰竭
HEAT EXHAUSTION, UNSPECIFIED 中熱衰竭
HEAT FATIGUE, TRANSIENT 暫時性熱疲勞
HEAT EDEMA 熱水腫
OTHER SPECIFIED HEAT EFFECTS 其他特定之熱影響
EFFECT OF HEAT AND LIGHT, UNSPECIFIED 熱及光之影響
EFFECTS OF AIR PRESSURE 氣壓之影響
BAROTRAUMA, OTITIC 耳的氣壓傷
BAROTRAUMA, SINUS 鼻竇氣壓傷
OTHER AND UNSPECIFIED EFFECTS OF HIGH ALTITUDE 高空所致之其他影響(高山病)
CAISSON DISEASE 潛水夫病
EFFECTS OF AIR PRESSURE CAUSE BY EXPLOSION 爆炸所致氣壓之影響
OTHER SPECIFIED EFFECTS OF AIR PRESSURE 氣壓之其他特定影響
UNSPECIFIED EFFECTS OF AIR PRESSURE 氣壓之影響

簡單來說就是低溫、中暑、高山症這幾種情形，
以兩天的行程來說，
死亡傷殘100萬/醫療實支實付20萬大約是一個人七十元，
跟同樣保障的旅平險差不多，
差別在旅平險涵蓋"搭車去登山口的過程"，而登山險不包含，
而登山險的一些高山症狀，又通常會被旅平險除外，
所以理論上這兩種應該是互補而不是互相取代的。

但是登山險又多了一項必保項目，叫做"緊急救援費用"，
內容是
　  1.搜尋費用：因搜尋被保險人所發生之費用，但限被保險人超出預定下山時間四十八
小時以上(預定下山時間以契約到期日午夜12時為止)，且直轄市、縣(市)消防機關已開始
搜尋者。
    2.救護費用：救護被保險人發生之費用，包括前往發生登山事故之地點以及將被保險
人移送至醫療機構所發生之交通費用、隨行醫護人員出勤費用、移送過程中所必須之緊急
醫護費用。
    3.遺體移送費用：將遺體移送住居所、殮葬地或經本公司同意地點之費用。（不含購
置棺木）

是只要保登山險就一定要加保的項目，而且費用不便宜，
最低金額是10萬，兩天的費用是一人40元，最高30萬，兩天一人102元。
只是以現行制度而言，
無論是搜難費用、救護費用，政府都不會跟當事人收，
既然不會跟當事人收，當事人也不能跟保險公司請款，
個人感覺現階段的"緊急救援費用"，應該是用來請民間搜救隊的費用。
而與政府的搜救費用無關。

結論是，
以兩天的行程而言，
死亡傷殘100萬/醫療實支實付20萬/緊急救援10萬，
這種算是相當基本的組合，費用是兩天份一人110元左右，比旅平險高，


以下是題外話，
搭上最近紛紛擾擾的事件，
我倒是希望日後所謂的緊急救援費用的保額能拉高，
而政府救難時的一定比例費用會向當事人請款，
這時候就可以由保額支出，
不要再讓登山客一再背負浪費國家資源又不自己出錢的罵名，
畢竟現在制度是政府不會跟當事人請款，而不是當事人不肯出，
如果能用保險制度來補足的話，應該對於登山活動的去污名化有所幫助。

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推 wsdykssj: 30萬飛一趟就爆了，而且條款沒寫能不能拿來請民間搜救，
→ wsdykssj: 只要是模糊地帶直接假設不行再說
→ neverfly: 如果單指政府的就算1000萬也沒意義，政府不會請款啊
推 wsdykssj: 我是覺得問清楚業務再說，理賠這種是絕對不是自己認為怎
→ wsdykssj: 樣就是怎樣的
→ wsdykssj:                                 事
→ pasica: 登山險在台灣沒什麼用。保一般意外險就很夠。
→ pasica: 國外爬山登山險主要需要的就是急難運送,國外叫趟直升機
→ pasica: 幾千美金...高山症那些用途不大..。有爬過高山的都知道..
→ pasica: 高山症通常是下山就沒事,如果在山上真搞到腦水腫,大概也死
→ pasica: 死掉本來意外險就有補助..高山症要遇到要死不死的狀況不多
→ pasica: 凍傷那些保險實際也不大,除了爬八千會遇到外,其他狀況不多
→ pasica: 而八千的凍傷通常就兩種,泡熱水沒事,跟截肢,第一種本來就
→ pasica: 費用,第二種一般意外險本來就有補助
推 wsdykssj: 還有條款中單純迷路請搜救去找的情況也會有爭議的樣子
→ wsdykssj: 因為迷路計不是意外傷害事故也不是附表特定事故
→ pasica: 迷路應該不算,受傷或無法行動才是,不然今天我不想走,想座
→ pasica: 直升機看風景,就硬說迷路,那我天天都可以搭直昇機
→ neverfly: 感謝以上的討論，獲益良多
推 wsdykssj: 所以還要咬牙：「阿～～我扭傷了，位置？我不清楚耶」XD
→ pasica: 保險公司要證據,所以除非真扭傷(有就醫證明),不然這招會被
→ pasica: 識破,實務上可以帶血氧計,然後想辦法讓自己量到數值低於
→ pasica: 標準值(這就不教了)..然後直昇機醫護,拿血氧劑給他們看
→ pasica: 再讓他們開證明就能請款,一些落後國家適用
推 wsdykssj: 所以要先"咬牙"再真的弄下去阿XD   我這真是不良教學...
→ wsdykssj: 會買血氧計的人一定有準備不讓自己迷路，除非真的就是想
→ wsdykssj: 凹坐直昇機的人，而且這感覺也有爭議，平地數值低很明確
→ wsdykssj: 可以視為病徵，可是高山就不一定
推 kotomi: 有些保險公司旅平險不保三千公尺以上高山，這時候只能買登
→ kotomi: 山險了
推 rainer99: 登山險不包含出發搭車到登山口的車程嗎?
推 bone0113: 保一般旅平險足矣
→ moniya: 意外險只有意外死掉才有給付，高山症是意外死還是病死尚有
→ moniya: 爭議
→ moniya: 最常見的「失溫」掛掉理賠上也是有爭議
→ iwcuforever: 意外險要看條款，很多活動例如馬拉松等活動有例外...
→ pasica: 2月的判決...因氣候驟變失溫死亡屬於(意外)...
→ pasica: 其事故之發生為非因疾病引發。同時提出醫學文獻證明，
→ pasica: 即使是住在高山上的居民，亦不能保證不會發生高山症
→ pasica: 證明高山症並無絕對性，其偶然性與不可預測，屬於意外事故
→ pasica: 之範疇自是無庸置疑(這個已經打到高院了)
→ pasica: 最高..
推 moniya: 等拖到勝訴已是好幾年後的事了...所以才說有爭議
→ pasica: 高山症判決08年的事情,如果你保時他沒特別問你要去哪,通常
→ pasica: 適用,否則他一開始問你去哪就會拒保，避免後續糾紛
→ pasica: 當然如果你一開始騙他不是去高山,那保單本身根本就不成立,
推 bone0113: 3000M以上的高山核保上是可以保,但是上限200萬