Re: [討論] 銀行有一種儲蓄保險想請教優劣

[Leepofeng (螢火蟲)]

※ 引述《dti (小弓手)》之銘言：
: 基本上
: 儲蓄險大概會有1.利率風險2.違約風險3.匯率風險4.流動性風險
: 而儲蓄險會造成這麼大的爭議 往往也是因為有些人不願意說這些風險
: 忘了說 能不說則不說 並不斷的放大好處
: 老話一句啦 每一種投資工具都一樣
: 端看你願不願意承受這些風險 來獲得報酬
: 僅此而已
: 工具無辜~ 人才是禍首
工具無辜，人沒有用在正確的地方，才是問題的所在，這我相當認同
就像在遇到野獸的時候，有一把槍可以救自己的命
但是在大多數時候，在街上看到有人拿著一把槍，大家都避之唯恐不及
工具無辜呀！問題在於，沒有人知道拿槍的那個人，會造成什麼傷害呀！
就像是嗎啡，是非常好的止痛劑，但是為什麼這麼嚴格受管制？
因為槍、嗎啡都面臨相同的問題：太容易被錯用

終身險、儲蓄險，甚至比槍和嗎啡更嚴重，卻沒有被列管
從風險來看，儲蓄險有你列出來的這麼多風險
從機率來看，終身險有很多人根本無法持有到滿期
請參考我之前的文章#1FqQx_Fc (Insurance)
我也發表在經濟日報：http://tinyurl.com/6qscvv8

「其實終身險的保單繼續率並不高，在第13個月的繼續率就只剩下80%；到第
  25個月只剩下 70%。換句話說，有三成的終身險，撐不到第3年。而真正撐
  到第20年的，也低於三成。」

我很希望我是錯的，但是如果我是錯的，在經濟日報發表後應該收到許多批評指教
但是看來有超過七成的終身險購買者，最後蒙受了損失

所以，儲蓄險有多少人未到期解約而無法拿回本金，承受了虧損？
我還查不到明確可信的數據，只有這兩個可以參考：

「從解約率可以看出保戶的忠誠度，從統計資料顯示，中華郵政的解約給付占
  給付總額比例最低，在客戶的穩定度、忠誠度方面表現最好，全球與康健亦
  低於一○％，中央、國際紐約、國泰、國華則在兩成以下。超過五成以上的
  公司則有九家，其中國寶與宏利人壽都超過七五％，統一安聯與佳迪福人壽
  更在九成上下。                               2006.12.12 工商時報」


「財團法人保險事業發展中心統計，2006年全體壽險業的保險給付共6,483億元
  ，其中解約給付達2,098億元，占32.4%，僅次於滿期給付的 34.1%。 這表示
  每100元的壽險給付（含滿期、死亡、醫療、殘廢、解約、生存還本、年金及
  重大疾病等），就有32.4元用來支付解約金，如果以人次來看， 2006年解約
  有136萬人次，比滿期的61萬人次及死亡給付的9萬6千人次，高出許多。從本
  文中可以觀察出，無論是有體檢、無體檢、男性、女性， 第一保單年度平均
  解約率都比第二保單年度平均解約率高， 可見保單年度是影響保單解約率的
  重要因素。
                     論文名稱  台灣地區壽險保單解約率影響因素之分析」

如果真的有心願意說明儲蓄險的風險，無論保險公司或是保險業務員
都應該要告知儲蓄險的解約率到底有多高，不是嗎？
但，一個字都沒說。

知情的人，沒人敢透漏整個市場上，有多少買儲蓄險的人賠錢了，賠多慘。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 220.136.168.173
推 hank0624:頭香
→ hank0624:有時候再想 整存整付連存兩期 (一期=3年) 共六年
→ hank0624:利率會不會高於 六年期的儲蓄險呢?
→ hank0624:又流動性更佳呢?
→ hank0624:6年期 損失的機會成本 無法想像
→ hank0624:在於 當低檔想買好物(金融商品)時，卡住現金流....
推 NEWAZEL:說到重點了 不易讓人看道的風險 卻讓人輕易兜售
→ NEWAZEL:根本就是很____的作法 這篇點出重點喏
→ NEWAZEL:最重要的是他們都告訴我們 低風險高報酬
→ NEWAZEL:把話反過來說 最近又遇到推銷員 我們中國信託的專員來推銷
→ NEWAZEL:存款專案......
→ NEWAZEL:然後又在幾趴幾趴利率
推 oca:XD
→ belister:幫忙錄音寄送金管會 XD
推 falseshelter:推。以99年來說，解約給付佔50.8%，滿期給付佔25.8%
→ falseshelter:，這應該有受前幾年利變型年金賣太多的影響，不過顯
→ falseshelter:然即便宣告利率較定存利率高，放不久的還是很多啊
推 hungry825:只能推了
推 passerbyA:看完這個討論串，我有個小小的疑問：如果各位專家都不了
→ passerbyA:解的話，一般民眾又怎麼能瞭解呢…
推 elvies:原來終身XX險3年就死3成~ 繳完20年不到3成 感謝數據 XDD
推 sakura3720:呃、我有終身XX險到116年繳完耶…所以我是30％以下那邊
→ sakura3720:囉XDY
推 NEWAZEL:錄音了 錄的很模糊 還特地引誘他說出單位名稱 跟幾趴幾趴
→ NEWAZEL:結果 手機太舊錄不清楚
推 haoamou:哇靠 終身險繳費只有三成這數據太驚人了
推 ffaarr:推一個！
推 JoseH:版主請自M
→ IamSquall:請問30%的數據的出處是哪裡???
→ Leepofeng:#1FqQx_Fc (Insurance)  這篇都有寫