[險種] 35歲男34歲女保單檢視及新生兒保單規劃

[tonydai (已知用火)]

請詳述以下資訊：

一、性別：          |    男      |    女        |   男
                    ————————————————————
二、年齡：          |   35歲     |   34歲       |  2月20天
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三、職業/工作內容： |  公務員    |   公務員     |   吃哭睡
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四、保障需求：　　　|            |              |
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五、保費預算：      |  4-5萬     |   4-5萬      |   1-2萬
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六、健康告知：      |   健康     | 安胎、剖腹產 | 黃疸住院照光2天
                    | 曾割痔瘡   |              |
                    ————————————————————
七、常用交通工具：  |   機車     |     無       |     無

八、預計規劃：醫療、意外、防癌

九、現有保險：


35歲男
保險公司：中國人壽(原保誠人壽)
購買時間：95年

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
新康寧終身醫療保險(93)               DDHL          計畫-15    20年    21,720
新住院醫療限額給付保險附約           HSR           計畫-3              3,264
人身意外傷害保險附約                 APAA          200萬               2,320
傷害醫療保險給付附加條款             MT03          10萬                  786
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ML03          計畫-10               720
新豁免保險費附約(95A)                FWPR                     20年       798
新康健終身防癌保險(93A)              ESCN          2單位      20年    13,444
新豁免保險費附約(95A)                FWPR                     20年       376

                                                                  合計43,428



34歲女
保險公司：中國人壽(原保誠人壽)
購買時間：96年

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
新康寧終身醫療保險(96)               EDHL          計畫-20    30年    24,540
新住院醫療限額給付保險附約           AHSR          計畫-3              2,963
人身意外傷害保險附約                 BPAA          100萬               1,160
傷害醫療保險給付附加條款             MT03          10萬                  786
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ML03          計畫-10               720
關心豁免保險費附約(96)               EWPD                     30年     2,012
新康健終身防癌保險(96)               FSCN          2單位      30年     9,562
關心豁免保險費附約(96)               EWPD                     30年       638
悠遊人生變額壽險                     CRULP2        210萬    99歲滿期  5,000/月

                                                                合計 102,682


十、預增保險：

0歲男
保險公司：中國人壽

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
安心樂高終身保險                   LEGOAA            100元    20年       520
新康泰綜合住院醫療保險附約         OCH              20單位    1年期    3,503
新住院日額健康保險附約             QQ              1,000元    1年期    1,640
安健手術終身保險附約               LEGOBA          1,000元    20年     3,800
人身意外傷害保險附約               CPAA              100萬    1年期      300
人身意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款                35萬
傷害醫療保險給付附加條款           MT                 10萬    1年期      786
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ML             20計畫    1年期    1,440
意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款 APAED           1單位    1年期       30

                                                                 合計 12,019




原本我跟我太太的保險是剛出社會時跟各自的同學買的，
當時在買保險的時候都是想說因為對保險不懂所以跟認識的人買比較安心，
後來各自的業務員也都離職了，
我是在保誠寄通知說換業務員才知道我同學離職了，
新的業務員幾年來從來沒有聯絡過，
我太太的業務員後來換到一個會主動聯絡的，
最近有請他幫忙規劃新生兒的保險，
然後就來保險版看看新生兒保險的相關資訊，
並藉此機會檢視一下我們的保單，
爬文之後，發現我跟我太太都有版上不推薦的終身醫療跟終身防癌，
我太太還有每年6萬的投資型保單 = =


現有幾點問題想要請益：

1. 終生醫療30年？

   我的終生醫療跟防癌已經保了9年了，現在雖然知道終生醫療是高保費低保障，
   但褲子都脫一半了你給我看這個...我是說，現在解約就什麼都沒有了，
   所以應該是推薦繼續保下去吧？
   但是我看了我太太的保單發現她的終生醫療及終生防癌竟然是要繳"30年"，
   光主約的保費30年就要102萬了，
   搜尋了一下鮮少發現有30年的終身醫療，
   在繳費8年的情況下，請問是建議停保或續保？
   停保就是之前繳的放水流了，續保的話感覺這個坑好大啊...

2. 請問我跟我太太的保單是否有需要改變或增減的地方？
   其實也不知道該怎麼詢問，
   原本我以為我們的保單已經很完整了，
   來版上爬文才了解終生醫療的問題還有發現雙實支實付這東西，
   養小孩需要很多錢，希望能以有限的資金的到足夠的保障。

3. 投資型保單的存在價值？
   我太太的投資型保單應該也是投到水裡的保單，
   她從來都不曾檢視她投資的基金種類及現有損益(目前還是賠錢)，
   雖然這個有210萬的壽險額度，而且解約後也是可以拿到錢，
   不過每年6萬這樣買，不如買個中鋼當定存好吧？

4. 業務員規劃的新生兒保險是否完善？
   其實這個原本是想問的主要問題，
   上來看過罐頭保單後，覺得要去找很多保險公司很瑣碎，
   而且在理賠的程序上也很麻煩(不過就是多打幾個電話而已XD)，
   但罐頭保單的用意應該就是以有限的資金的到足夠的保障，
   這意思是說單一的保險公司不能做到完整的保障嗎？
   另外，前面幾個新生兒的保單規劃中也有看到"中國人壽安心樂高終身保險"，
   這是版上大部分不推薦終身醫療嗎？是否需更換其他險種？
   其他需加保的應該就像是一年期的一次給付癌症險以及法國巴黎金健康吧？


花了一些時間審視我們的保單內容以及版上資訊，
對保險仍有一些觀念需要加強，
懇請賜教，謝謝！！



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           錢乃生外之物
         生不帶來 死不帶去
       但是丟在地上我還是會撿

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1428424992.A.170.html
→ Seilon: LEGOAA這個主約用100元日額是特殊專案，也因為它是專案的
→ Seilon: 關係所以即使是終身醫療主約，保費才有可能壓到這樣低
→ Seilon: 另外LEGOBA是終身手術險，繳費年期那邊怪怪的，應該是打錯
的確是打錯了，是20年期的，謝謝提醒

→ Seilon: 新康寧無解約金，加上你們都已經繳了８、９年了，的確也不
→ Seilon: 建議解掉，可以朝縮減主約計畫數的方向來考慮
→ Seilon: 不過最好先確認一下主約的計劃數縮減會不會影響到其他附約
→ Seilon: 的存續
醫療險這部分應該是屬於可負擔的起的風險吧
減少住院日額影響應該也不大
條約內容就要再確認一下了

→ Seilon: 而新康健看起來底下沒有掛任何附約，這就要看你們是否打算
→ Seilon: 殺出場、把預算移轉到一次給付型險種上
→ Seilon: 保發中心只能查到97年版本的條款，這個險種有包含癌症身故
→ Seilon: 的理賠(60萬)、初次罹癌(20萬)(２單位)
看了一些文章有提到癌症有很多治療方式是防癌險不理賠的
所以建議保罹癌一次給付高的險種以應付治療的花費

→ Seilon: 小孩的規劃部份，以只規劃中壽一家來說，除LEGOBA之外算是
→ Seilon: 規劃的還算ok了
LEGOBA的理賠項目我再仔細閱讀一下
以前對於保險一點概念都沒有
很容易對業務員的規劃照單全收

→ beriaura: 可以先從小朋友保單開始了解怎樣規劃保障
→ beriaura: 之後在延伸相關概念到大人的身上
推 someoneelse: 會讓客戶覺得買多家理賠麻煩，通常是單一公司業務慣
→ someoneelse: 用的洗腦話術，實務上不會一次出險那麼多家
→ someoneelse: 生病住院不會申請意外險，車禍住院不會申請癌症險
謝謝各位大大的回覆及來信
自從保險之後都沒有去了解自己的保障項目的內容
買個小東西都要斤斤計較了
更何況是一年幾萬塊花費的保險 是吧 XD

※ 編輯: tonydai (111.250.58.93), 04/09/2015 01:16:22
→ Seilon: 如果覺得保費負擔的起，終身醫療主約不去處理當然沒問題
→ Seilon: 只不過從你的提問一來看似乎不是這樣子
→ Seilon: 終身手術險的問題在於條款內容幾乎不會隨著醫療技術的進步
→ Seilon: 而更新，現在手術項目表的項目，10年、20年後還能否適用？
→ Seilon: 如果理解這一點，就能明白手術險該怎麼選擇會比較有利