[討論] 遠雄HW1與全球LDC比較

[naluwan86 (xxx)]

各位版上先進 目前在比較終身不還本的殘廢殘扶險

另打算保終身的基本額度之外 再以定期險拉高保障

初步找了遠雄HW1&全球LDC&新光長扶雙享B型做了比較

以殘扶月領2萬元、男性30歲為基準：

                  遠雄           全球             新光

   殘廢          100萬元        60萬元           40萬元
(1-11級殘)     (殘廢按等級)   (按殘廢等級)     (按殘廢等級)

   殘扶           2萬元          2萬元            2萬元
(1-6級殘)      (按殘廢等級)   (按殘廢等級)       (不打折)

   保費         10,300元         8,460元         11,940元
 (20年期)

   豁免         1~11級殘         1~6級殘         1~6級殘

殘廢關懷(安養)     有               有              無
   補償金

以上大略整理，除了一般保戶比較會在意的保費差異及豁免等級差異
有些東西我爬文過後還是不很懂，那就是：

1、保證給付的差異：
   遠雄跟新光都有保證給付15年的條款。
   爬文板上說全球很像沒有！
   但三家又同時規定累計給付500~600倍不等(遠雄的算法較特殊)
   所以問題就是，我不太懂保證給付跟累計給付的差別是什麼？
   有累計給付沒有保證給付會有影響嗎？
   投保沒有保證給付的全球，吃虧的點在哪？

2、目前考量是：
   已有富邦實支HSRN，打算再投保全球實支
   而原本是打算保遠雄HW1，後來發現全球的LDC很像也還不錯，
   如果拿LDC來當主約，不但可以省去遠雄主約的費用，且LDC費率還比較便宜
   以LDC當主約，也可避免全殘時主約失效的問題!
   所以如果主要以遠雄跟全球來比較的話，兩家有什麼需要注意的點呢？
   麻煩大家提供，讓我能選擇最終要將殘廢殘扶放在全球還是遠雄？

以上，只是粗略比較，未列上的比較點及有錯誤的歡迎補充指正!

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.172.220.245
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1447838710.A.C0C.html
→ wayn2008: 新光是長扶雙享吧
→ wayn2008: 富邦實支通常比較建議NHR1吧
※ 編輯: naluwan86 (1.172.220.245), 11/18/2015 17:28:21
→ naluwan86: 富邦實支是以前家人保的，是長扶雙享沒錯，以改正
→ Seilon: 樓上，HSRN是很早期的實支
→ Seilon: 基本上不用太去在意那個累計給付，一般來說商品設計上都是
→ Seilon: 最高給付額度為保額的10~12倍，換算下來可以給付到將近50
→ Seilon: 年，比較需要在意的是保證給付，沒有保證給付的話，通常要
→ Seilon: 每年申請殘扶金給付時要再做一次殘廢程度認定
→ wayn2008: 恩恩 保證給付就是萬一發生狀況幾個月就身故 他一定要付
→ wayn2008: 滿180個月的殘扶金
→ Seilon: 而有保證給付的，像遠雄HW1就在條款第16條註明只要首次申
→ Seilon: 請殘扶金時檢具殘廢診斷書就可以了
→ Seilon: 全球也有一張有保證給付15年的XDH附約，同樣不還本，你可
→ Seilon: 以一起拿來參考看看
→ naluwan86: 先謝謝S大解釋，原來保證給付是這麼一回事。
→ naluwan86: 那重做一次殘廢認定手續會很麻煩嗎？
→ naluwan86: XDH有比較過，差就差在豁免部分
→ wayn2008: 就認定上還是要提出一次申請吧!所以感覺就是麻煩XD
→ wayn2008: 新光的部分 意外致殘給付金*2唷
→ wayn2008: 殘廢一次金*2
→ wayn2008: 新光也有個優點 保證給付可以直接貼現給
→ wayn2008: 有預算考量 就直接全球吧!畢竟終身殘扶只是輔助而已
→ ecologi: LDC的條款也有註明，殘廢診斷書只有首次申請時須檢附。
→ ecologi: 每年會多需要的提供的是生存證明，但這部分要看屆時的
→ ecologi: 作法，全球目前是有另發公文「續次申領將主動派員親訪
→ ecologi: 或電訪確定被保險人仍生存後，直接給付理賠金」。
看了一下遠雄hw1殘廢等級對照條款 9級殘就有可能影響工作了 大概有底了
我是比較在意豁免跟保證給付這兩點
※ 編輯: naluwan86 (1.172.220.245), 11/18/2015 18:05:50
→ ecologi: 殘扶金的最高總給付上限，LDC以一級殘計可領41年多，HW1
→ ecologi: 則是50年；保單滿期日全球是110歲，遠雄是98歲，不過這
→ ecologi: 都算較枝微末節的東西。
→ wayn2008: 聽原PO這樣一說 我也來去看看我的長扶久久XD
→ ecologi: 如果很擔心7級以下的殘廢會影響工作，那更要用定期殘廢險
→ ecologi: 拉高一次性殘廢金，如此的保險效益會較豁免保費重要。
→ wayn2008: 如果考慮遠雄 那就可以再看看其他附約XCD RG1之類的
→ ecologi: 友邦YRDR500萬*20%=100萬，是3萬終身險總繳保費的好幾倍
→ naluwan86: 重疾部分考慮附加中信DD123在配偶主約下，
→ naluwan86: 因友邦中年保費太高了
→ naluwan86: 目前終身殘廢(扶)考慮保月領2萬基本保額，再以定期加強
→ wayn2008: 所以E大的意思就是殘廢定期險額度拉高 發生問題利用他
→ Seilon: 中信DD123是獨立出單的主約
→ wayn2008: 給付終身險保費XD
→ ecologi: 中信DD123本身就是主約，出單的條件是年化保費＞6000元。
→ Seilon: 友邦殘廢險YRDR 500萬保費再怎麼高，60歲以前仍比大多數終
→ Seilon: 身殘扶險來的便宜，更何況終身殘扶沒辦法做到殘廢一次給付
→ Seilon: 500萬的程度，保障看的是下一瞬間，這麼早去看老年費率大
→ Seilon: 可不必那麼急就是了
→ naluwan86: 了解，謝謝提供不同觀點！再請問DD123可以掛HRNB嗎？
→ Seilon: DD123可以掛HNRB，但不建議，因為中信的附約延續條款有bug
→ Seilon: 把HNRB掛在DD123底下，一旦申請DD123給付，HNRB最多只能延
→ Seilon: 續５年(短則１年)
→ naluwan86: 目前規劃友邦定期殘廢殘扶&全球NO2實支&中信DD123(重疾
→ naluwan86: 現在剩下終身基本保額要選哪一家而已
→ naluwan86: 所以S大的意思是如果有規劃中信做第3實支，
→ naluwan86: 還是建議以120作主約囉?
→ Seilon: 是的
→ wayn2008: 要規劃到第三實支了?
→ naluwan86: 目前富邦實支8萬，全球計畫五12.5萬，
→ naluwan86: 希望過幾年再規劃中信計畫一或二
→ ecologi: 過幾年的事，就過幾年之後再說吧，合併台壽及政策、商品
→ ecologi: 調整，誰知道屆時有甚麼主、附約險種可以買。
→ ecologi: 30歲男性，DD123大約要買到165萬元保額才能出單，相當於
→ ecologi: 癌症、中風理賠330萬，不見得較友邦JDDR適合。
→ naluwan86: 了解，感謝E大提供建議，我再調整保單規劃
→ wayn2008: 全球計畫五雜費是12萬唷
→ hunter80323: 全球可以ldc+xdh
→ mcintyre: 中信重大疾病理賠後實務上會讓醫療實支實付續保
→ mcintyre: 明年跟台壽合併之後，會將附約延續在改版
→ beriaura: 有些東西都是老問題了，保險公司在講都講得很好聽
→ beriaura: 我論三商內部教育也是說實務上...，真發生狀況時 XD?