[心得] 如何了解自身的保障需求 105.03.08

[wayn2008 (松鼠)]

在買保險之前
我們必須要確認的就是所謂的人生風險
如果連人生風險都不知道
那談什麼規劃保險呢？

保險是用來轉嫁人生風險的一種工具
保險是用來轉嫁人生風險的一種工具
保險是用來轉嫁人生風險的一種工具

大致上分為以下幾種（內文最後附上一些醫療相關新聞，有興趣自看！）
身故、殘廢、七大重大疾病、住院（也可能門診）
老年的長期照護
（這個部分連政府都不一定做得好了，還指望營利的保險公司嗎@@）

感謝 Seilon 大提供的文章!!!
多買這4種保單 退休金少存500萬！  http://goo.gl/okQAvF
小資族最不應該「多買」的4大保單
終身醫療險、終身壽險（儲蓄險）、投資型壽險，以及傳統型長期看護險。

綠角財經筆記---保大不保小  http://goo.gl/wm83uZ
內文中提到：
錯誤心態 "Buy insurance so you don't have to pay out of pocket."
          意即買了保險，日後就不必從口袋中出錢。
記住保險並非保你人生中所有風險
保險只保你無法承受的重大損失


一、身故

當你要養家糊口、照顧妻小父母
如果這時候奄然而逝
請問誰要替我們延續接下來的責任？
也就是說，我們必須好好想想
這樣狀況發生時，該如何讓自己無後顧之憂？

所以這部分規劃有兩種
壽險、意外險，但意外險只保障"非由疾病引起的外來突發事故"

關於壽險額度方面的規劃（參考置底PPT）
請以下面這五點來思考
1. 有雙親且無退休金可以照顧自己（或是不夠）。
2. 有小孩且小孩尚未完成學業階段。
3. 有房貸。
4. 無房貸但是有租金壓力而且須有家庭須照顧。
5. 買你的骨灰罈用。

e.g.小明在 30 歲買房子貸款 500 萬
考量到還有一個 0 歲的小孩要養
粗估小孩長到大學的所需花費 300 萬
因此可能要規劃定期壽險額度 800~1000 萬
隨著時間，壽險額度需求可能變低
所以可規劃長年期及一年期互相搭配

至於意外險額度的話
可能還得參考殘廢部分


二、殘廢

殘廢等級與保險金額給付
x 級殘給付 10*（11-x）% 保險金額 , 1≦x≦10
11級殘給付 5% 保險金額

殘廢等級表（有興趣者自行參閱）  https://goo.gl/6cwpiV
底下我只列9~11級殘廢

11級殘廢
1-1-5 中樞神經系統機能遺存障害，
      由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，但通常無礙勞動。
6-2-2 脾臟切除者。
8-2-8 一手拇指缺失或一手食指缺失者。
8-2-9 一手拇指及食指以外之任何手指，共有二指以上缺失者。
8-4-5 一手拇指及食指永久喪失機能者。
10級殘廢
8-4-7 一手拇指或食指及其他任何手指，共有三指以上永久喪失機能者。
9級殘廢
4-1-1 鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害者。
6-2-1 任一主要臟器切除二分之一以上者。
7-1-2 脊柱永久遺存運動障害者。
8-2-7 一手包含拇指在內，共有二指缺失者。
8-3-13一上肢肩、肘及腕關節均永久遺存運動障害者。
8-4-6 一手含拇指及食指有三手指以上之機能永久完全喪失者。
9-4-13一下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存運動障害者。

為什麼只列出這些呢？
最主要是讓我們了解一下，哪些是輕微的殘廢狀態？
看看這些內容是否真的會影響我們生活機能？ 如果會！
或是說有更嚴重的殘廢狀態
我們需要多少時間復健進而回復正常生活？
又或者花多少金錢才有辦法彌補這段空窗期？
更進一步思考，我們會因為這些狀態的發生
導致我們必須得換更適合我們的工作？

當衡量完之後
我們依照殘廢給付金額比例來看
11級殘廢只給付 5% 保險金額
如果規劃 500 萬額度 只會給付 25 萬
也就是說看你擔心的程度，來決定你額度的比例。

然而這部分也有兩種，意外險、殘廢殘扶險

意外險除了給付意外身故，還有給付意外殘廢這塊
但意外致殘比例約佔一成、大約有六成為疾病致殘
而且由於殘廢殘扶險可保障疾病或意外造成的殘廢
所以保障範圍較意外險來得大

內政部統計處，歷年按「身心障礙者人數按致殘成因分」之統計資料
101年身心障礙者人數 1117518
           疾病致殘  632226  56.57%  意外致殘 110095  9.85%
102年身心障礙者人數 1125113
           疾病致殘  647150  57.52%  意外致殘 109218  9.71%
103年身心障礙者人數 1141677
           疾病致殘  655282  57.40%  意外致殘 110010  9.64%
104年身心障礙者人數 1155650
           疾病致殘  663640  57.43%  意外致殘 105537  9.13%
105年身心障礙者人數 1170119
           疾病致殘  677640  57.90%  意外致殘 106225  9.08%
106年身心障礙者人數 1167450
           疾病致殘  691832  59.26%  意外致殘 108157  9.26%
107年身心障礙者人數 1173978
           疾病致殘  710751  60.54%  意外致殘 106539  9.08%
p.s 意外致殘含交通事故。

還有殘扶每年/每月扶助金（1~6 級殘廢才給付）
這個部分可以幫我們津貼看護費、相關設備、生活雜費
（外籍看護 2 萬/月、本籍看護 6 萬/月、療養院 2~6 萬/月）

回顧一下APIN醫生以前的文章
條款解讀問題 https://goo.gl/9H1b0a
強烈建議  要包含到八級殘  最起碼也要到六級
所以殘扶金無法處理七、八級殘的狀態時，僅能靠殘廢一次金處理。

所以在規劃上
殘廢一次金用來處理初期花費（餘下部分可補貼後期照護費）
殘扶照護金用來處理每月基本的開銷
意外險額度可依照壽險及殘廢殘扶險規劃來調整比例

殘廢/殘扶給付金效益（內文充滿數學.討厭數學勿入XDDD） https://goo.gl/207qke

意外險與殘廢險的比較（表格式）  https://goo.gl/7V3P6r


三、七大重大疾病

心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植

以這七種來看
最常見的就是轉嫁癌症風險
而癌症花費主要有哪些部份呢？
治療方面：手術切除、放療、化療、標靶藥物
住院、其他花費（雜七雜八醫療費用）

（底下花費狀況，依照醫生判斷用哪種治療為主、有些健保條件給付）
放療花費：健保或自費2~35萬/次
化療花費：如需自費，約40萬/年
標靶藥物：4~30萬/月

詳情請看
Apin醫師：癌症風險轉嫁分析  https://goo.gl/JzLmBx
有時間的話，可以上網 google 看看癌症各種治療所需花費
這個問業務員可能也很難有確定的答覆（甚至有些業務根本不懂）
最主要是醫生如何幫你處理

因此在這邊的規劃
建議手邊一定要有 150~200 萬的金額
才有辦法確保我們在罹患癌症時花費無後顧之憂

在這邊建議
先以一次給付金額高的重大疾病險 or 重大傷病險
重大疾病跟重大傷病差異  https://goo.gl/RhlwU5
請依照保單條款衡量自身需求

今年的重大疾病改制後，在癌症方面的修改如下
舊條款的「癌症除外」有以下四項：
（1）第一期何杰金氏病。
（2）慢性淋巴性白血病。
（3）原位癌症。
（4）惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。

新條款則依癌症狀況，分為輕、重度。
若保戶得到的是以下10項癌症，「輕度」重大疾病險就理賠：
（1）慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）。
（2）10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。
（3）第一期前列腺癌。
（4）第一期膀胱乳頭狀癌。
（5）甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。
（6）邊緣性卵巢癌。
（7）第一期黑色素瘤。
（8）第一期乳癌。
（9）第一期子宮頸癌。
（10）第一期大腸直腸癌。
另除外以下3項：
（1）原位癌或零期癌。
（2）第一期惡性類癌。
（3）第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）。
重度則是不含上述輕度所列的特定10項癌症、以及3項除外，共有13項不賠。

大家也可能以為重度重大疾病險除外13項有點劣勢
但是要先來想想...這些輕微的13項癌症花費有多少？
在這部分，我問了醫護人員
對方回我這段
http://i.imgur.com/OOuqatr.jpg
http://i.imgur.com/tG1uXGG.jpg
最多花費可能10萬不到!

所以就看每個人需求了，我個人是覺得在這部分花費影響不大就是了
沒有一定要用重大傷病險轉嫁癌症風險。

再來是實支實付可幫忙分擔"住院"醫療的費用
也有機會理賠標靶藥物
但要看醫生寫的方式而定，並非一定就會理賠。

有能力之餘
再來考慮癌症險
但也請注意理賠方式是否真的符合醫療需求


四、住院（也可能門診）

大致上會分成三個部分
http://goo.gl/KffY2I 找住院醫療費用明細excel
(1) 病房費佔 23 %
(2) 手  術佔 13 %
(3) 雜  費佔 64 % (含藥費、治療處置費等)

你認為哪些狀況最需要保險？
A. 健保全額給付。實際上沒花到什麼錢，但保險還是有不錯的理賠金

B. 健保部分給付。但還是一筆不小的負擔，自付金額 10 萬內

C. 自費項目多到讓自己負擔不起。自付金額可能高達 10~20 萬，甚至 30 萬

附上各地區醫院病房費用表  http://goo.gl/nnzc4l

台大醫院自費醫療項目收費5萬以上清單  https://goo.gl/trpQVY


如果你認為答案為 B、C，再來看看底下版上理賠分析，否則可以左轉了
終身日額與實支實付費用與模擬理賠對照  https://goo.gl/99QCVr
案例一  http://i.imgur.com/E1391nf.jpg
案例二  http://i.imgur.com/h1d6evb.jpg
案例三  http://i.imgur.com/i73MkVD.jpg
看完以上內文的三個案例後
其實我們應該著重於自費總額及理賠總額
哪一種方式可以幫我們把大筆費用轉嫁給保險公司!!!

版友提供的自身經驗：
感謝板上提供雙實支實付的觀念  https://goo.gl/PWQC8j


所以別再以什麼總繳保費來看醫療險了
業務總是常說終身醫療總繳保費
跟實支實付到 75 歲前總繳保費差不多
可是有沒有跟你說
實際上我們要轉嫁住院醫療的大筆費用
卻是只有實支實付才能替我們分擔...

終身醫療與實支實付，業務話術盲點所在。 https://goo.gl/cBTJv2

補充文章說明
何謂DRGs醫療制度  http://goo.gl/O7mvSZ

討論「DRG」對「醫療實支實付」的衝擊
https://goo.gl/5yQ3cS  https://goo.gl/a2U0u7


五、相關新聞
衛生福利部中央健康保險署（內含一些癌症藥品花費）
104年健保收載新藥概況及省思  http://goo.gl/hkeJpE


總結
在我們懂得一小部分人生風險的前提下（不可能完全了解的...除非是醫生）
保險是為了把我們所擔心的人生風險轉嫁出去，才是我們必須審視的重點
也是我們規劃保險的真正目的


大概列一下常見規劃需求（額度自己調整）
壽險        依照自身在家庭地位及負擔而定
意外險      500 萬，可依照壽險、殘廢殘扶及預算調整額度
住院醫療
每日額度    4 千以上
雜費額度    20 萬左右
重疾(癌症)  150~200 萬
殘廢一次金  300 萬以上
殘廢月扶金  3 萬以上
以上 30 歲成人規劃年保費粗估（未考慮家庭責任壽險額度）
重視重大疾病與重大傷病的差異為 32K 上下
關於癌症方面，重大疾病險就足矣 30K 上下

文章內文所提到的有定期壽險、定期意外險、實支實付、重大疾病、殘廢殘扶
至於其他沒提到的...自己爬文看看吧
底下有附上板上推薦險種文章
想要做功課的保戶不用太擔心，很多我都幫你整理好了!!!

保障需求高低隨年齡如何調整  https://goo.gl/BPMGif


p.s 也是有些業務會說定期險到老年費率變高
    當客戶繳不下去這也是個風險呀！
    所以趁著年輕時規劃終身險！才是對我們有比較好的保障

迷之音：
在大部分保戶有預算的限制下
1. 規劃終身險根本把預算卡死了
2. 規劃完後真正需要保險的時候，卻只能替我們負擔一點點金額
3. 你知道有多少人在終身險繳完 20 年期間就無法繼續繳保費了嗎？
（有興趣的可以搜尋看看"有"，找尋其他人原本就有保單的
通常會看到蠻多繳了 5~10 年，結果經濟負擔過重卻因為體況不知道該如何調整
或是不甘心繳了這些年的保費賠給保險公司，選擇繼續痛苦下去的）

再來回歸到我開頭提到的保險是用來轉嫁人生風險的一種工具
也就是說當你覺得不需要轉嫁風險時，那你還要規劃保險嗎？

保險是需要但並非必要！


相關文章連結
關於保戶如何做功課!     https://goo.gl/O83loM
版上實支.重疾.殘廢整理  https://goo.gl/HyQr9J
如何整理實支實付條款    https://goo.gl/ncn0zn
新生兒如何規劃保單內容  https://goo.gl/Aep17n
版上推薦規劃懶人包      https://goo.gl/6EJQIa

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1456712650.A.7B9.html
推 scott2009: 業務崩潰文  給讚
→ Seilon: 題外話，Money雜誌2014年7月號有篇專題也可以看看XD
推 apple198802: 推～
→ Seilon: www.moneynet.com.tw/money_special_more.php?i=1260
感謝提供!已整理在文章中!XD

推 roc13: 推！
推 abcccbbs: 1F的業務崩潰是什麼意思....
→ abcccbbs: 有完整保險概念的保戶我們最愛了,不用浪費太多口水說明~
推 antx: 推
推 HOWARDSHE: 有觀念的才好談！！！
→ dragon8332: 大家都有這種觀念case才更好談
推 pptipad: 很棒的整理！
推 scott2009: 這邊有一個族群都在鼓吹高保費低保障的終身醫療
應該說...保險環境有一大族群XDDD
想要改變這環境
我覺得先要制度改變!不過既得利益者不會放手
很多業務為了存活或是年薪百萬也不太可能改變
所以只能從保戶下手了!!!
多做功課的保戶才會讓環境更好!

→ scott2009: 有觀念的才好配合，不用灌輸錯誤的訊息浪費大家時間
推 scott2009: 對於最低主約要30萬或50萬出單有沒有意見？
推 abcccbbs: 主約30萬或50萬?當然沒意見阿~客戶有需求當然就協助辦理
→ abcccbbs: 我遠雄主約5萬/富邦主約10萬...都不知道出了多少張了...
→ abcccbbs: 不過幾乎遇不到要用30萬或50萬終身壽險出單的人就是了..
推 scott2009: 10萬主約對只想買雙實支還是很貴，會建議客戶做減繳嗎?
→ Seilon: 有時候主約最低只能30萬出單是保險公司商品設計上的限制
推 bio1023: 推
推 lily520: 推，中肯......
推 Gcall: 推用心
推 orangeforest: 先推推 再細讀~
推 Gcall: ^_^
→ asemia: 很棒的分享
※ 編輯: wayn2008 (114.42.58.150), 04/17/2019 23:10:03