[心得] 版上推薦保單規劃（無體況版）

[wayn2008 (松鼠)]

其實有認真爬文的保戶就會了解
版上各家保險公司規劃都大同小異
不如今天就在這邊一次整理給大家參考
不過內容有非常非常多細節><
想要了解的人...多爬版吧!至少看完一個月的文章
大概會比較懂為什麼我會這樣推薦。


以下建議
僅適合45歲以下第一次規劃保險且 "無體況" 問題的保戶
45歲以上的保戶需要考量預算，拿捏風險輕重決定保單
既有保單之保戶必須了解原有保障才能確認如何處理

30 歲成人預算 3 萬上下就可以擁有不錯的保單規劃
高額度壽險規劃可能要 40K 上下（500~1000 萬壽險）
而且建議多家投保，大概 3~5 間保險公司就能做到不錯的保障。
單一家規劃只能跟你說抱歉，保障足夠可能要年保費 100K 吧
以某家保險公司只規劃一個終身險，也要將近 60K 才有辦法做到@@

預算不足的保戶建議先著眼在大風險的 身故、殘廢、癌症
也就是意外險、重大疾病險、殘廢殘扶險、壽險


一、認識風險與保險的結合

自己看這篇文章 → 如何了解自身的保障需求  https://goo.gl/HPnNEx
看完在繼續往下


二、保單選擇

●主約建議
除了友邦可以選 "定期" 險當主約，有附約延續條款  https://goo.gl/bHuVD3
其餘建議選便宜的終身壽險主約，否則主約到期，附約就全掰了
常見的主約規劃額度
富邦XWS or XLF十萬、遠雄FX6十萬、國泰L3一萬、全球LDC一萬
台灣DI1三十萬(自家業務LWL10萬)、友邦JTL十年期100萬

●壽險
一年期壽險---遠雄CSD、台銀73（保證續保）、南山E1TL
長年期壽險---友邦JTL、全球QTL、南山NJTL（非吸菸體）、國泰GQ、遠雄FD4

●意外險500萬額度
富邦產─滿足保系列六
富邦產─EASY GO
華南產─BEST A

●殘廢險---友邦YRDR、台灣RDM(不保證續保)
●殘扶險---友邦DIYR、台灣YOA

●重大疾病險---友邦JDDR、台灣DD123（年繳六千出單）、遠雄RG1
  如要癌症險---遠雄XCD、友邦ICAN（小孩較適合）

●實支實付（常見規劃）
富邦NHR1 20單位 雜費17.6萬（列舉式）
遠雄RSL  計畫二 雜費12萬
遠雄RJ1  計畫一或二 雜費20萬 or 30萬（條款寫法特別，須注意）
全球XHR  計畫五 雜費12萬
台灣HNRB 計畫三 雜費15萬

可以順便看看這篇文章 提供保單完整名稱
版上實支.重疾.殘廢整理  https://goo.gl/HyQr9J

至於其他保障請看保單條款，還有很多內部細節呢！
建議多家條款一起搭配看，會比較清楚彼此間的差異。
保發中心查詢
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp


三、單一家建議規劃（以表格呈現）

各家規畫懶人包 → http://i.imgur.com/yWRQYgG.jpg 額度看個人需求調整
建議搭配這邊是由我個人喜好程度...由上到下排列的
僅供參考啦~~~

⊙大人部分（不含家庭責任之定期壽險）
重大疾病也可考量台灣DD123（腦中風、癌症保額*2）
只是34歲女、35歲男保額100萬年保費才開始大於6千出單金額
但也可先購買剛好滿足出單金額
隨著年紀增加，需求不同來調整額度。

產險端意外險看個人額度考量，一般建議規劃500萬額度
重要的是保大不保小，著重在意外身故、意外殘廢、燒燙傷
但也注意...職業等級太高者，可考慮以定期壽險及殘廢險處理。

如果要在壽險端規劃意外險
重點著重在於 "保證續保" 的意外醫療 而非意外死殘。
底下推文有提到保證續保意外醫療  https://goo.gl/rmhFIa
所以切勿在壽險端規劃太高額度的意外死殘...
（看過保戶壽險端規劃意外死殘500萬額度，貴到爆炸orz）

⊙小孩部分（年保費切記勿超過2萬，大人的保障更重要。）
意外險著重在殘廢及燒燙傷
癌症部分可考慮選購新安東京真心安癌症計畫C


四、總結

整體規劃除了了解各險種之間的差別
也要衡量自身預算，盡量讓各險種的搭配壓在預算內
這就要看每個人對保單規劃的看法了。

記住只有保戶自己才能了解自身的需求。


相關文章連結
如何了解自身的保障需求  https://goo.gl/HPnNEx
關於保戶如何做功課!     https://goo.gl/O83loM
版上實支.重疾.殘廢整理  https://goo.gl/HyQr9J
如何整理實支實付條款    https://goo.gl/ncn0zn
新生兒如何規劃保單內容  https://goo.gl/Aep17n

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推 ac27641101: 推w大～ 感謝整理，辛苦了
推 blauii: 救星^_^
推 a20713: 推
推 lucklover: 推推~~剛剛從文內發現不錯的險種~立馬推薦給好友家人~
→ Seilon: 富邦的主約除XWS之外還有XLF 10萬可以選擇
→ Seilon: 長年期定壽其實遠雄FD4也是可以考慮，不過提到的人不多XDD
好的 謝謝S大說明 哈 (已修改)

推 bestJJ: 請問中壽推薦有嗎
→ hsnu510291: 中壽全面保專案:LEGOAA 100元+CPAA 50萬(專案必需)+OC
→ hsnu510291: H 20單位
感謝H大補充
中國部分  尋找全面保方案 http://goo.gl/m7xUvI
這部分要求是健康體，如果有體況上的問題就不用考量了
為什麼沒打上去也是因為理賠風氣的問題
看看板上其實並沒有很推薦中國人壽。

另外南山NNPL 3萬 + HS 30單位
這個部分叫做總匯保方案
NNPL可選擇
最低保額三萬或最低年繳保費高於一千，附約年保費大於五千
HS 30單位 剛好符合。

如果南山業務說NNPL 最低出單保額 15 萬
那我建議直接跟對方提 此方案。
如果對方堅持不要，我個人建議不要跟他買了。
現在買的是人情，理賠可是看條款。

我認識的一些保戶的確是被南山業務刁這個
我直接打去客服確認，最後對方不情不願按照這樣出單
到底親朋好友叫你買保險
是為了你好？還是為了他自己的傭金好？

推 lucklover: 如用不到50萬之後可取消
感謝 L大說明~~

推 mobetam07670: 推用心整理
推 dapong: 推，辛苦了
推 arsenetsui: 謝謝整理，辛苦了
推 Shine12: 推 謝謝整理!
推 z04jp6rmp4: 請問中信（台壽）的SPAR+SMR2A有保證續保嗎？ 我在條
→ z04jp6rmp4: 文中沒看到像富邦那樣保證續保的說明
推 z04jp6rmp4: 另外，有在其他地方在到W大提到說 第一實支可以用中信
→ z04jp6rmp4: 取代全球，那附約下面除了HNRB外 新生兒的SPAR有需要
→ z04jp6rmp4: 像富邦MADD加到兩百萬嗎？ 不用的原因又是為何呢 謝
→ z04jp6rmp4: 謝指教
→ hsnu510291: spar第13條http://i.imgur.com/zlqIoKU.jpg
→ hsnu510291: smr2a 第一條http://i.imgur.com/IaihVVJ.jpg
→ hsnu510291: 富邦的madd加到200萬是因為他的燒燙傷額度高 但有產險
→ hsnu510291: 意外拉高且有友邦DIYR的話 其實30萬就好
→ CCarpenter: 新生兒SPAR應該不能到200萬 因為會被主約用掉30萬唷
友邦DIYR DM https://goo.gl/i2mesl
第二頁下方 商品特色

1. 意外 / 疾病皆有保，保證給付 180 個月，更無憂
因疾病或意外傷害事故致成第1~6級殘廢者，按月領取保險金額，保證給付180個月，
緩解醫療、看護等龐大費用的負擔！

2. 重大燒燙傷，保證給付 180 個月，協助度過艱難的日子
若不幸發生重大燒燙傷事故，按月領取保險金額，保證給付 180 個月，不必擔心美
容復健費用沒著落，裡子與面子都照顧！

這個部分也是像H大所說，如果規劃了友邦DIYR
那是否要規劃燒燙傷這麼高額度就看每個人怎麼想了
不過MADD規劃 30萬跟 200萬 保費差異不大


感謝H大再補充~~
我個人之前是在其他地方看到保證續保的意外醫療有以下這些

壽險端保證續保的意外險(參考某保險網的業務提供的)
富邦人壽_安心寶意外傷害及殘廢保險金(MADD)
富邦人壽-安心寶意外傷害醫療保險金一般型(NMR)
富邦人壽-日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI)
遠雄人壽-傷害醫療保險附約乙型(MRB)
中國信託金控台灣人壽-長安傷害保險附約(SPAR)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害附約(SDDR)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約甲型(SMRA)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約乙型(SMRA)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約丙型(SMRA)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約丁型(SMRA)
南山人壽-意外骨折及特定手術傷害保險金附約(PBBR)

在這邊建議意外醫療相對於整體來說是小風險
應該先著重於其他規劃，剛好有規劃到以上保險公司，再來規劃意外醫療

推 kac2cr: 先推
推 efz070: 借標題一問 第六類是否可以買SPAR, SMR2A
應該是能!但是保費貴到不行
與其這樣買不如買定期壽險跟殘廢險補足保障

推 efz070: 我有定期壽險，殘廢險，我只要意外實支的保證續保 保費還
→ efz070: 會很貴嗎？
我查了職業等級第六類 SPAR 50萬3235  SMR2A 3萬 2202
你可以在考量看看><

推 efz070: SPAR 最低要50萬？
→ CCarpenter: 是唷 最低50萬
推 bestJJ:  感謝h大
推 acdc0211: 大推,感謝wayn2008的用心整理
→ Seilon: 第五六類真的不建議買意外險就是了，定壽+殘廢會比較適合
推 efz070: 感謝w大 ^^
推 z04jp6rmp4: 感謝H大說明 非常清楚 也謝謝W大的用心整理
推 bio1023: 感謝
推 guoman: 感謝W大，你的文章都受益良多，剛好適用入門新手呀~
推 harimamomo: 推個用心！受益良多！
→ mcintyre: 除了富邦其他保證續保的意外險有什麼問題?
推 tamahaw: W大～超用心的！讚！
→ mcintyre: 好多個連結~~~~~~~~~~~~~~
→ mcintyre: 台銀(也有保證續保)或遠雄會有什麼問題呢?
→ mcintyre: 至於台灣人壽的我不覺得哪裡有問題！他有兩套意外險
→ wayn2008: 我之前看遠雄的好像因為只有MRB保證續保 可是主意外險非
→ wayn2008: 保證續保 所以如果主意外險被解掉 那MRB也會跟著消失?
→ mcintyre: 那是投保時的規定!類似這樣的規定在醫療險也不少
→ mcintyre: 譬如三商的終身醫療終身手術
→ wayn2008: 喔喔 所以就類似像南山 NNPL HS30單位隔年拆開的意思
這樣看起來似乎也沒特別大問題?
不過在這還是建議意外醫療是小風險
其他險種都確認後再來考量

→ Seilon: 這麼說好了，或許富邦NAI在保證續保上最沒問題，但NHR1卻
→ Seilon: 沒有好到一定非買不可，而且因為限正本的關係，已有投保其
→ Seilon: 他家實支的人也沒辦法投保，單單為了NAI投保富邦意義也不
→ Seilon: 是那麼大，既然這樣選擇其他家也算有保證續保的意外險有何
→ Seilon: 不可呢？
哈!S大我們在說的是意外險保證續保的缺失...XDDD
不過後來想想富邦NHR1的確在雜費這部分寫法佔據弱勢。

推 nnz938: 請問定期壽險不推全球嗎？
我有打在上面唷~~

推 evend23: 推整理~
推 pig0216: 推
→ yuyusho: 謝謝
推 rainbowX: 感謝！最近正在思考如何調整
推 sun88990: 22歲 一次給付的癌症險有比較好的選擇嗎？友邦ican？還
→ sun88990: 是用jddr取代就好，謝謝
→ wayn2008: 當然就是重大疾病險囉...看看ican費率。
推 kent791212: 推，本篇文章非常受用
推 leah80111: 推!
推 Angraxv: 推
推 yin1012: 謝謝整理！
推 michaleeeee: 感謝W大 好文
推 mapackg: 優質好文感謝松鼠大
※ 編輯: wayn2008 (61.231.46.205), 12/01/2016 21:18:18