Re: [險種] 國泰歡喜年年年金險問題

[TINBING (TINBING)]

 昨天也是接到了電話, 查了一下資料,大家都很不推,
 看mobile01或ptt,也是有講到IRR只有0.3%左右什麼的,
 本來想說算了,但早上有時間,自己算了一下, 結果和大家的都不同...

 因為IRR的算法我有點忘了及真正的保險算式我不是很懂,所以就用定存去比較

 我直接用保額8萬,月繳3619來算,30年解約,
 (電銷人員講,如果到期就解約不如不要保,所以我算30年)

 請各位先進幫我看一下是否有什麼問題!


 算式有簡化

 1.月繳3619
 2.前20年每年領保額12% 9600 ,後10年每年領保額20% 16000
 3.現在定存利率大概為1.26%, 半年算一次複利,每月存3619
   http://www.cnyes.com/money/BankCalculation.aspx
   使用零存整付,20年,期滿領取988251,
   21~30年因為不在每月繼續存,所以用988251,整存整付10年,期滿領回1120881

   所以1120881為使用銀行定存的工具下,30年後可以領回的錢

 4.歡喜年年的保險,前20年9600 + 後10年領16000,總共可以領352000
   30年到期解約可領 93465 * 8  = 747720
   https://goo.gl/4eEMtA

   總共可以領1099720,(但這30年領的352000沒有算上時間價值)

   比定存少了21161

   但如果把 9600及16000的時間價值算上去(1.26%)
   9600的部分  每年存9600, 20年後領216817,在定存10年後領245915
   16000的部分 每年存16000,10年後領169384
   (以上的數字較不確定)
   所以如果把領的錢放定存1.26%的話,可以拿到415299元
   總共變成可以領1163019

   比定存多了42138


   請問一下,這樣算有沒有什麼問題??

   以現在利率會一直往下來看,這是否可算是一個還可以的保單??

   p.s.30年IRR我算是1.27%, 50年IRR是1.7%,但我不確定正確!

※ 引述《cleliza ((¯(∞)¯))》之銘言：
: 標題: [險種] 國泰歡喜年年年金險問題
: 時間: Tue Oct  7 15:22:41 2014
:
: 最近接到國泰電話行銷，雖然前後只有兩次周旋，但快被煩死了= =
: 電銷人員不斷重複他已經講過的東西，又不斷舉客戶和自己的例子，耗費時間極長！
:
: 這保險的內容，根據電銷人員講的如下：
: 保額5萬，每個月繳2275 (沒有年繳方案)，第二年開始每年領保額的12%，也就是6000元。
: 總共繳20年，繳滿後若是不解約，從21年起每年領一萬，直到105歲為止。
: 繳滿後解約，大約可以領46萬多的解約金。
: (所以他鼓勵要一直放著不用解約。)
:
: 然後我在網路上找資料，發現每年領的6000應該就是我前一年繳出去的錢，
: 我每年繳2275x12=27300
: 繳20年總共繳了546000
:
: 若每年領的6000是我繳出去的錢，我實際繳的錢就是21300x20=426000
: 每年領6000，6000x20=120000
: 426000+120000=546000........
:
: 所以如果期滿就解約，我只有多領到460000-426000=34000左右的利息？
: 這樣年化報酬率是不是1%不到？@@
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: 這種每年領回的年金險，我實在不太會算IRR，請板友幫忙解惑，謝謝。
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: (雖然電銷人員跟我說那6000不是領回我繳的金額，我還是努力拒絕他了，他居然還說：這樣你以後年紀大了就看別人領錢，自己都不能領囉~~整個很酸，超討厭！)
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: Sent from my Windows
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: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.235.204.18
: ※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1412666563.A.C2A.html
: → R23: 第一年是不能領的唷，所以你只能領19年的6千元                10/07 16:03
: 推 Roshiel: 你可以回他:你快求我保囉~不然就只能看其他業務領錢囉~    10/07 17:00
: 推 dacapo: 期滿就開始領錢啦...怎麼會有人期滿解約阿@@               12/11 01:26
: → dacapo: 假設30歲開始繳 50歲繳完                                 12/11 01:28
: → dacapo: 以你的算式繳了426000，幹要領42年才會回保 啥鬼           12/11 01:30
: → dacapo:                                       本                12/11 01:30

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→ hsnu510291: 就算你的算式為真 花50年的時間只得到相當於每年比定
→ hsnu510291: 存利率多0.X%的利息 繳費期間還會壓縮其他預算 不覺得
→ hsnu510291: 很可笑嗎
 補充一下,當然其他如股票或基金等的投資我也是有的,定存的保本也是有的,
 因為有閒錢,所以才有考慮!

 本篇目的只是在問算式是否正確,或有更好的壽險或儲蓄險,謝謝!
※ 編輯: TINBING (111.248.178.140), 03/23/2016 10:22:31
→ toro736: 30年irr僅1.27%，就在考慮了...何時消費者的期待變這卑微
→ toro736: ，有時間算這個還不如花點功夫搜集資訊 @@
  您說的也是! 看來要花功夫去找看看了!
※ 編輯: TINBING (111.248.178.140), 03/23/2016 11:02:12
→ acdc0211: TINBING,沒有那麼難算啦
→ acdc0211: 把第N年末領到的滿期金,當成第N+1年可以少繳的部份就好
→ acdc0211: 為了簡化,直接用月繳3619x12當成年繳金額,可得到IRR如下
→ acdc0211: http://imgur.com/IgHRVdU
→ acdc0211: -
→ acdc0211: 30年滿期的IRR是1.4659%,"看起來"比定存高沒錯
→ acdc0211: 可是你忘了評估流動性風險
→ acdc0211: 你可以拿保單的解約金那一欄來看,應該10年內解約,
→ acdc0211: 加上過去領到的利息,都還會小於所繳的本金
→ acdc0211: (我沒有你的解約金欄位,很有可能超過10年都還會虧本金)
→ acdc0211: -
→ acdc0211: 很難去預估自己未來20~30年是否"突然"會有資金需求
→ acdc0211: 這種要綁長年期才不會虧本金的儲蓄險才會被"不推"
→ acdc0211: -
→ acdc0211: IRR沒那麼困難啦,Excel就可以算了,只是要不要跨出第一步
→ acdc0211: 網路上很多IRR教學,多算幾次就懂了
→ acdc0211: 學會了之後,可以用解約金,自己重新去算一下每年的IRR
→ acdc0211: 還是,打到國泰人壽客服去問一下有沒有幫你算IRR的服務?
感謝a大~~ IRR在大學時學資本預算時有學過,但都過了15年了沒用到,快要忘光了~
自己在拉函數時有些位置不知道要怎麼放,
主要我就是不知道滿期金要放在 N+1年還是N年
只能用FV值去算~~
看了a大的圖,一目了然~~~也想起了以前學的東西!! 非常感謝!
p.s.我是把滿期金放在N年,然後多一個第0年,才會出現1.27,根本算錯了~~

※ 編輯: TINBING (111.248.178.140), 03/23/2016 11:39:15
→ acdc0211: TINBING不客氣,只要不是不禮貌+伸手牌,都歡迎一起來切磋
→ acdc0211: 有時候只是觀念稍微卡住而已,點一下就會通了
→ acdc0211: -
→ acdc0211: 你算厲害的了,我在大學根本不知道IRR這個東西
→ acdc0211: 出社會買過躉繳,6年期和20年期的保單,才想到來好好研究
→ acdc0211: -
→ acdc0211: 以前也是業務說什麼就是什麼,想說聽起來好像不錯啊
→ acdc0211: 後來才體會,那種好的保單(對保險公司好),才需要大力推銷
→ acdc0211: 另外一種好的保單(對保戶好),是需要自己做功課去找的
→ acdc0211: -
→ acdc0211: 此外,有時間的話,可以請業務把第20年的解約金給你
→ acdc0211: 我曾經算過這樣的保單,剛滿期領最好,越後領IRR反而越低
→ mcintyre: 不少商品IRR30年都大於2.5%，你有去算過嗎