[心得] 國泰業務常見規劃險種分析

[wayn2008 (松鼠)]

今天來看看國泰業務常見的規劃
為什麼這些是
板上大多不推薦的險種
板上大多不推薦的險種
板上大多不推薦的險種
底下文章會一個個分析~~~

主約型：
鍾福特定傷病終身保險       E8
鍾心呵護重大傷病定期保險   ZC
呵護久久殘廢照護終身保險   IG
新真安心住院醫療終身保險　 FV
真安順手術醫療終身保險     L6
永康手術醫療定期健康保險   R3

附約型：
新好骨力傷害保險附約       IP
新康愛防癌終身健康保險附約 CL

p.s 在這邊說聲不好意思...
因為有些是從保發中心找到的條款，所以過一段時間會失效
有興趣的人可以自己找看看條款內容
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp


●鍾福特定傷病終身保險       E8

DM https://goo.gl/crWhnm  條款 https://goo.gl/VeoPfx

先來看看DM所說的28項特定傷病
看這數字會覺得很多，但是...保險最主要就是理賠條件
有興趣可以看看這28項特定傷病條件內容
我相信把每一項醫療名詞放進 google 會發現一些端倪的
有時候條款寫越多條件，理賠越是不容易...

再來，年保費問題
0歲男/30歲男 20年期 100萬保額 18500/34000
這年保費...不用我說了吧><
不過國泰業務通常都把保額調到30萬...
這我就不懂區區30萬可以幫到這些特定傷病什麼了><

保障需求通常會利用這部分轉嫁癌症風險
但保額建議要100~200萬才足夠轉嫁風險><


●鍾心呵護重大傷病定期保險   ZC

DM https://goo.gl/RA6tIl  條款 https://goo.gl/ixICD1

千萬別被名稱給騙了...披著定期皮的狼
雖然保障範圍較鍾福特定傷病大，但是同樣不改變他是終身險的缺點
保費實在太高了...
30歲男 20年期保額100萬  33700
請問大家你願意為了充足的保障，花這3萬多保費去買這險種嗎？
我們來想想繳費期滿你花了多少錢...67.4萬
還不考慮通膨唷...算上通膨2% 大概84萬吧...
請問20年過後美其名說是保障終身，結果是花錢給保險公司自己賠自己？
說實在的保戶有更好的選擇。

遠雄RG1就是"目前"唯一定期重大傷病險
雖然早期保費較一般重大疾病險貴一些，但如果在意保障範圍的保戶
自己可以斟酌看看，記住要與醫療環境結合才是真正的保險。


●呵護久久殘廢照護終身保險   IG

DM https://goo.gl/xtVNDl  條款 https://goo.gl/bhNMQ0

有興趣的人看看DM上的範例，比較淺顯易懂
大家先要有個共識...買保險是買保障而非買還本
如果以保障/保費來看...還本型殘扶險真的貴上太多
0歲男/30歲男  1萬保額  3790/9180
如果小孩預算只有2萬，大人預算只有3萬
不就都被這個保費吃光光了嗎?
再來看看保障卻是只有 1萬/月...(1~6級皆100%給付)

然而我們想想看這個險種只有 1-6 級殘廢豁免保險費
萬一我們發生 7~11 級殘廢怎麼辦呢？
殘廢等級表 https://goo.gl/6cwpiV
看看表格中的殘廢狀態吧!!!
如果因為這樣繳不出保費，又如何說終身險保障終身呢？

保障需求通常會建議需要 3萬/月才足夠轉嫁風險
然而對照一下保費...就會發現天呀!我把保費全部都放在這險種了
其他風險都不用顧了...

真要選終身殘扶險高保費的前提下，也要選不還本兼1~11級豁免的。
不過再怎麼選都還是以
友邦定期殘廢一次金YRDR跟殘廢扶助金DIYR為主來考量


●新真安心住院醫療終身保險　 FV

DM https://goo.gl/lL8TWm  條款 http://goo.gl/Y8mpij

終身醫療的問題在板上搜尋就很多了
我只想請問關於醫療自費項目問題
這部分終身醫療是否有理賠嗎？如果不理賠
當發生龐大自費費用時，請問這個部分會幫助到多少人？

費率這塊也不用說了
0歲男/30歲男 20年期 保額1000  8640/12160
看看這精美的保費...卻不能處理住院醫療較大風險
請問規劃這些到底有什麼意義？


●真安順手術醫療終身保險     L6

DM https://goo.gl/KkbYXj  條款 https://goo.gl/jxrbIS

以保大不保小來說
規劃手術險跟終身醫療效益都差不多，都是以定額倍數計算
然而手術險條款中手術並不能因應醫療技術的進步
未來可能會從手術變為處置（以實支實付雜費項目理賠）
再來，必要性手術大多有健保給付，要自費的費用不大
更何況手術最大的花費在手術器材費（實支實付才有理賠）
看看底下手術自費器材...（左邊終身日額4千，年保費4萬多...才有這樣的理賠金）
http://i.imgur.com/E1391nf.jpg
http://i.imgur.com/h1d6evb.jpg

還有規劃終身手術險也大多為了老年狀態吧！
可是大家想想等到我們老的時候
醫生真的會讓我們動手術嗎？

老人手術風險高  術前評估很重要  
http://www.kmuh.org.tw/www/kmcj/data/10505/3.htm

而且如果以保障範圍來說，實支實付也涵蓋到這塊
只是實支實付是看收據理賠，但對我們來說花多少賠多少才是更能保障我們
花多少保費，手術險就賠定額的理賠金！
那就要看你花了多少保費在這上面了...

看看精美的費率
0歲男/30歲男 20年期 保額1000  7150/11100
只能說又不想認賠的人，買了就好好加油繳完它吧！
哀...要買之前好好想想吧~~


●永康手術醫療定期健康保險   R3

DM https://goo.gl/6BswpR  條款 https://goo.gl/WkJ0yj

這個部分不想說了...可以看看上面
費率的部分
0歲男/30歲男 保額1000  1650/3570
如果要買，不如去買第二家實支實付...
不過至少費率不高，也沒什麼好挑剔的。


●新康愛防癌終身健康保險附約 CL

DM https://goo.gl/7lXvfU  條款 https://goo.gl/aUT76U

這也不用談了，看過置底文就會知道
防癌險種注重於住院醫療，在理賠效益上遠不及重大疾病險一次金
Apin醫師：癌症風險轉嫁分析  https://goo.gl/JzLmBx
所以規劃了這部分...可能都不清楚保險跟實務上的理賠還有一大截呢！


●新好骨力傷害保險附約       IP

DM https://goo.gl/QEQQeL  條款 https://goo.gl/NkJ3Fs

有興趣者可以看看 https://goo.gl/W0lysk
保費方面...
0歲男/30歲男 保額50萬  2100/2550
說實在的...與其在意意外骨折，不如在意意外身故/殘廢帶給家庭的影響><
衡量自身需求吧！可以等所有保障都規劃好後再來考慮。

保障需求通常會建議大人
在意外身故這方面的保額至少要300萬以上才足夠轉嫁風險
但...規畫上去年保費就超級龐大了...


好啦！其實可能還有長照險...只是真的比較少看到了~~
大家如果要買長照險前，請多多看看條款給付條件。
金管會示範條款  http://goo.gl/n3DwtX


以上，就是版上常見的國泰不推薦險種的規畫分析
如果有哪邊觀念錯誤...麻煩協助指正...謝謝~~

●真心推薦規劃  L3 1萬 + CV-M20 僅此而已。


相關文章連結
富邦業務常見規劃險種分析  https://goo.gl/MFTSk6

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.163.152.51
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1458800067.A.03D.html
推 dragon8332: 感覺這不是花椰菜的不推薦險種  而是花椰菜的保險不太
我是希望以常見規劃險種來說明，如果是不推薦的
我可是沒那時間把全部國泰險種都打出來呀...

→ bear5025: 是說常見規劃是不是也要補上常見實用但是額度常常不夠
→ bear5025: 的部分
→ bear5025: 避免文章走向變成國泰常見坑人險種 這樣好像有失偏頗？
→ bear5025:  純建議 還是感謝w大辛苦的整理
推 x790819: 呵護久久的殘扶金不會因殘廢等級打折，再麻煩w大協助更
→ x790819: 正
OK!感謝指正^^

→ bear5025: 單純覺得雖然標題是常見險種規劃分析 但是感覺內文大多
→ bear5025: 是傾向這些都是坑買到就被坑到而已 反正只是純建議 覺得
→ bear5025: 沒意義那看過就算了 ^^
你說的這部分呀!我原本就一直在做這塊呀!不是嗎?
看看我之前版上的文章也都是勸導買正確的保單險種
可是還是很多人不懂為什麼業務提供的規劃到底哪裡出了問題
看了推文有時候可能會是"跳過大樹吧"、"跳過這座山吧"等之類的建議

既然我正面宣導保單險種不行!那就只好針對這些不推險種下手了...
讓大家比較容易了解為什麼這些險種是大家不推薦的...
如果要打常用實用的...說實在我打的也累了
打那麼多文章有幾個保戶會懂得去看?

→ xaiomaio: 是被坑沒錯啊，期待大樹人趕快烙人來保險版團戰
→ xaiomaio: 支持wayn寫一系列，看能不能引六大派來圍攻光明頂
感謝~我有時間再打吧XD
打一篇要花很多時間的~~

推 bear5025: 總而言之還是辛苦w大了 確實很少客戶會自己做功課XD 期
→ bear5025: 待後面的其他系列文
→ beriaura: 要不，再上面附上較值得買的商品XD?
→ beriaura: 不然國泰保戶看完應該會對國泰很失望 XD
好...那我就附上推薦規劃，我就不詳細打出優點在哪了><

推 scott2009: 推
推 a20713: 哈哈但真的一堆人買了真的怎麼了卻不實用的險種
→ allen80149: 常見就是"雙安"啊
推 dragon8332: 咦我推文後面不見了   我要說的是花椰菜險種真的沒多
→ dragon8332: 少是好的XD
→ dragon8332: 如果硬要買呵護久久已經算比較能買的了哈哈
→ wayn2008: 其實我剛剛一直在等你推文...XD
→ wayn2008: 不過以買保障來說呵護久久也是個高保費低保障的險種
→ toro736: 1-11級豁免是個優點，但沒必要講到內文這地步
→ toro736: 反倒是無保證給付這點卻漏了說
→ wayn2008: 我個人認為在保障充足下 保費增高到2萬以上 沒有1~11級
→ wayn2008: 豁免是個劣勢。
→ wayn2008: 而如果只在意在世時的保障 保證給付這個部分不是重點
→ wayn2008: 我看重的是你是否能夠繳得起這20年的總保費~
→ toro736: 你這種說法反而是讓國泰呵護久久好賣些
→ toro736: 畢竟1-11級豁免的就那些 至於對保證給付的低評價
→ toro736: 只能說見仁見智了 但估計你沒看到不少保證給付的重點
→ beriaura: 請不要為了國泰而爭執 QQ
推 panmomo: 推原po用心整理，想請教預備懷孕婦女，怕懷孕生產風險，
→ panmomo: 究竟要保國泰cv,還是富邦nhr1?保障較優。再次感謝
全球實支實付XHR條款 http://goo.gl/1i4Gze

第十三條、除外責任
http://i.imgur.com/qfjlf2W.jpg
http://i.imgur.com/NyGQuQm.jpg
你可以參考看看!但建議不要因為懷孕而買保險
而是選擇一個較適合你的實支實付來處理。

→ toro736: 那部份規定CV跟NHR1是一樣的 有差的是其他地方 選NHR1吧
推 panmomo: 實在太感謝原po了……抱歉，再請教原po,因為有家庭責任，
→ panmomo: 想保國泰e把罩（GQ）100萬定期壽險20年，不知道是否推?
推 panmomo: 因為20年後肯定會有足夠存款，應付家庭成員的突發需要，
→ panmomo: 責任也會在20年後愈來愈遞減~謝謝原po,受益良多啊～
我個人建議你的需求這塊要再想清楚一點
第一是為了什麼而規劃壽險?
第二是擔心出狀況需要幫忙小孩跟家中情況多久?
第三是希望每個月留下多少花費給家人，還有需要留下多少年才夠?

→ beriaura: 真的在乎懷孕，富邦HS有安胎定義，只是...
推 panmomo: 謝謝原po,怕佔用太多版面，漏了說，已規劃全球QTL,及XHR,
→ panmomo: 至於富邦或國泰正本實支，只是加強性質……
→ beriaura: 有XHR了，富邦/國泰會拒保，不用考量 XD
→ beriaura: 若XHR附加在QTL下面，若干年後可能會有點麻煩
→ Seilon: 看過幾個用QTL來附加XHR的case，只能祝福他們( ′-`)y-～
推 panmomo: 更正，是近期會決定富邦或國泰實支加全球QTL加XHR,潛水許
→ panmomo: 久，遲未決定，感謝本版專業~
→ beriaura: XHR的主約建議跟QTL分開
推 panmomo: 謝謝B大建議，已經了解了
推 scott2009: 推
推 sd1218096: 看完W大的文章  只能淚推  太有感覺了
→ bestJJ: 抱大腿
推 jospharr: 推
※ 編輯: wayn2008 (114.25.215.180), 02/21/2017 10:48:25