[心得] 南山業務常見規劃險種分析

[wayn2008 (松鼠)]

今天來看看南山業務常見的規劃
為什麼這些是
板上大多不推薦的險種
板上大多不推薦的險種
板上大多不推薦的險種
底下文章會一個個分析~~~

新福氣康祥終身保險              NDDB/NDDD
福氣康祥終身健康保險附約        WDDR
新活力康祥定期健康保險          NTDD
護您久久終身防癌健康保險        CAB
護你久久癌症醫療終身保險附約    CAR
特定傷病終身健康保險附約        NDLR
好EASY終身醫療健康保險          SPHI
新終身醫療保險                  NPHI
真安心手術醫療終身險            PSI
真安心手術醫療終身險附加條款    EPSI
真獻情手術醫療定期健康保險附約  TSIR
住院費用給付保險附約            HIR
傷害保險附約                    AI
意外骨折及特定手術傷害保險金附約PBBR

有點懶得條款了，DM會提供大家參考
我會附上公司官網跟保發中心網址提供大家自行查詢及參考

南山網址  https://goo.gl/o1Eg92
保發中心  http://goo.gl/P6sIe


●新福氣康祥終身保險              NDDB/NDDD

DM https://goo.gl/O9KoWY  保障內容 http://i.imgur.com/WiJg2Zt.jpg

看看DM上的簡單範例，再來看看現實面的年保費
0歲/30歲 男 20年期 100萬保額  19900/37400
再來想看看實際層面在發生保障範圍的風險時
我們必須有多少額度的保額才足以轉嫁風險？

100萬保額...可能還只是基本的保障而已
通常會建議150~200萬才夠...
可是我們卻花了年保費2~4萬在這險種上
請問多少人有這預算只單看這風險呢？


●福氣康祥終身健康保險附約        WDDR

DM https://goo.gl/sgtt2v  保障內容 http://i.imgur.com/NdVgjiM.jpg

0歲/30歲 男 20年期 100萬保額  11400/22000
看完這保費其實有多少人會買？
再來思考一件事情！
為什麼業務規劃時，似乎都會把規劃壓在預算中呢？
你會發現很有趣的是...業務總會把保額規劃50萬以內
讓整體規劃看起來什麼都規劃到了
但是...有規劃到跟規劃足夠是兩回事...
等到真的需要用到保險的時候才發現根本不夠用就知道了。


●新活力康祥定期健康保險          NTDD

DM https://goo.gl/kv21Em  保障內容 http://i.imgur.com/ABlcIiX.jpg

這險種看似保障內容不錯，年保費也比上面那險種親民
30歲 男 到50歲 100萬 7300

但是需要注意的是這張是重度重疾跟身故全殘擇一給付效力即終止，還有輕度重大疾病
但是輕度重大疾病的部分較輕微，我覺得重點還是在於其他兩部分

如果把這兩個險種分開規劃算起來到50歲年總保費會比NTDD少一些
相較起來這樣合併的保單就算年總保費等於分開規劃
但是僅能理賠一項這部分，保障內容就差多了
萬一先發生重度重疾，之後不幸死亡
這份就僅能給付150萬...分開規劃可是可以給付300萬(同樣保額)

而且...如果風險提早發生
這類平準費率險種可是...比自然費率的效益差很多呢！
平準費率就是把這段期間的風險平均在各年齡層的保費上
說老年費率相對自然費率便宜，這是一種誘人的話語
你去想想你早期付出多少保費了...
提前的把你的錢送給保險公司只會造成保費預算的不足


●護您久久終身防癌健康保險        CAB
●護你久久癌症醫療終身保險附約    CAR

DM https://goo.gl/4y1qmE  保障內容 http://i.imgur.com/jxxOaWf.jpg

防癌險種注重於住院醫療，在理賠效益上遠不及重大疾病險一次金
Apin醫師：癌症風險轉嫁分析  https://goo.gl/JzLmBx
所以規劃了這部分...可能都不清楚保險跟實務上的理賠還有一大截呢！

更不用談...南山防癌險條款中沒有寫到關於癌症引起併發症了
真不知業務是否有理解條款呢？還是根本不知道條款寫法差異呢？


●特定傷病終身健康保險附約        NDLR

DM https://goo.gl/a0qIkO  保障內容 http://i.imgur.com/2eSYjWZ.jpg

0歲/30歲 男 20年期 100萬保額  6000/9600
有興趣的人可以去看看條款內容
看保障範圍似乎還不錯，但實際上去理解他每一項的理賠條件時
會發現其實並不如我們想像中的簡單，各式各樣的理賠門檻！


●好EASY終身醫療健康保險          SPHI

DM https://goo.gl/D8ad9E  保障內容 http://i.imgur.com/q8opvod.jpg

0歲/30歲 男 20年期 保額1千  6200/7900
終身醫療就是老問題...已經不符合現在醫療現況了
真的碰到需要自費的項目時，這險種卻一點都發揮不出功用
效益遠不及實支實付。
更不用提理賠上限...因為根本很難超過...
等到超過的時候...就要想想看這個人可能已經快陣亡了orz


●新終身醫療保險                  NPHI

DM https://goo.gl/7L52k4  保障內容 http://i.imgur.com/5o8gCfM.jpg

0歲/30歲 男 20年期 保額1千  10210/13810
看看上面吧...不想說了XD
這個還更貴，雖然保障內容多了一些...
還是不要花這筆錢吧~~


●真安心手術醫療終身險            PSI
●真安心手術醫療終身險附加條款    EPSI

DM https://goo.gl/aaZGbY  保障內容 http://i.imgur.com/zH6ZQV1.jpg

PSI 0歲/30歲 男 20年期 保額1千  5670/9950
看到尊爵組合就不禁感嘆了...
手術險最大的問題在於未來醫療技術進步，條款也不會因此進步><
圖上的協議理賠也要在健保227或334-2列舉的才有賠...
千萬不要以為去醫療動手術就是在手術險條款範圍裡...
我們認為的手術可能會跟條款中說明的手術不同。

更不用談規劃終身就是為了老年的部分了
老人手術風險高  術前評估很重要  http://goo.gl/3AEwJX

在這部分建議要規劃終身醫療或終身手術險前
好好想想看實際上的效益吧！
與其拿著大把大把的鈔票給保險公司
不如拿去買較實用的實支實付
但是也建議不要規劃太多家實支實付
畢竟住院醫療風險真的沒有其他來的大
以保大不保小來講，還是把預算留給其他規劃吧。


●真獻情手術醫療定期健康保險附約  TSIR

DM https://goo.gl/yy0tuh  保障內容 http://i.imgur.com/adDZw93.jpg

0歲/30歲 男 保額1千  1810/3920
其實沒什麼好挑剔的...
如果以單一家規劃來說算便宜，畢竟是定期險種
不過，如果把這保費拿去規劃實支實付不是更好？


●住院費用給付保險附約            HIR

DM https://goo.gl/yy0tuh  保障內容 http://i.imgur.com/v9LNdJL.jpg

0歲/30歲 男 保額1千  1610/1770
與其規劃日額險種，不如拿去買實支實付了
說真的效益真的不大，想規劃這險種也不是不行就是了


●傷害保險附約                    AI

DM https://goo.gl/2OEB7s  保障內容 http://i.imgur.com/CrKR72C.jpg

職業等級第一級 保額 100萬  3700
而且要規劃AI之前，不能以專案主約出單
也就是說，如果真的為了AI想買的話
必須要找一般主約來規劃，但問題就在於這一般主約
通常會規劃AI，主約一般會用壽險或是終身醫療
而大多南山業務就是以終身醫療險出單
這樣看來就要算上主約成本了...
不過以保障內容來說，AI雖然比較容易可達成理賠條件
但卻也是比較不重要的，畢竟常會讓AI啟動理賠，通常都是一些意外小狀況
這並非是最優先該規劃的險種，有更大的風險要處理。

當然就依照自己是否常會出意外而定
如果整天宅在家、宅在辦公室，是否要買這險種呢？

說到這裡...我就想起我朋友的案例
業務教保戶利用南山AI賺錢來買自家儲蓄險...
一周看兩次醫院，理賠金1200上下，一個月就有5千
一年下來就有將近6萬的理賠金，就可以拿去買儲蓄險啦！
看起來好誘人...但事實上是個坑呀！
後來找了一下AI是非保證續保唷...
如果常常以這樣的方式理賠，請問下一年南山是否會承保？
再來是，常常這樣看醫生，請問保險公司要調閱病歷時不就輕而易舉？
當未來想買其他間公司的險種時，會不會因為這樣而失去投保機會？
因為一年可以賺6萬，而損失了投保其他更大風險的機會，請問划算嗎？

因此在這邊建議，先把其他大風險處理好再來想看看自身狀況是否投保。


●意外骨折及特定手術傷害保險金附約PBBR

DM https://goo.gl/3PC85L  保障內容 http://i.imgur.com/9FCmHX7.jpg

30歲 100萬保額  3700
骨折險也是個時常看到南山業務的規劃。
一般會建議先把其他保障做足了再來考量這類特殊險種
畢竟要看自己職業跟自身經驗來衡量
不過如果有其他意外住院日額，也是有理賠骨折未住院的
要不要為了骨折險買就看個人需求！
只是建議先把其他大風險的身故、殘廢、癌症保障做足再說。


關於南山意外險這塊...
如果要規劃意外醫療AMN的話，PAR保額要150萬才行
所以...整體規劃起來意外險保費都是相當驚人的
而且最重要的是...南山只有PBBR保證續保
其他意外險非保證續保...那還不如規劃產險端意外險。


在這邊也提一下，之前碰過一個業務跟保戶這樣說
你已經有規劃了我們家團保的商品了  http://i.imgur.com/8zQ1IHP.jpg
內含殘扶險的部分了，所以不用特地去買殘扶險規劃，只要買長照險就好...

大家有看出問題點嗎？
這個是意外致殘才給付的，那疾病致殘呢？
疾病致殘比例可是意外致殘比例將近6倍以上耶！(疾病57% vs 意外9%)
再來是，要談長照險前，先來談談條款中理賠狀態吧。


如果真的非南山不可
●真心推薦規劃  全能保安康專案 NNPL 3萬 + NHS 甲型
其他規劃請找別家吧...https://goo.gl/qjX1oW

p.s 南山險種真的是...有夠複雜
各種名稱類似的險種，或是功能相近的險種...
光是看網站中DM，我就快瘋了= =
更何況還要加減看條款中的項目><
哀...了解完後更不會去碰南山...

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.105.226
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1459190534.A.2A9.html
→ gleemoore: NTDD 有含輕度癌症，但是一般的重大疾病險沒有
OK!感謝G大補充...雖然保障內容有附XD

推 bio1023: 推
推 p0239229: 推推
推 conan77420: 推推推
推 brian12589: 推  辛苦了！
推 scott2009: 推
推 rich47852: 推系列文
推 rudium: 推 系列文
→ beriaura: 南山官網的商品介紹中，有附上每個險種的條款
推 shadow163: 推~~已經從深淵爬上來了
推 triple3a: 有其他家的嗎?例如三商 新光 國泰 富邦 全球 遠雄?
→ triple3a: 麻煩了~
已經打好富邦跟國泰了，僅供參考><

→ beriaura: 其實觀念通了，那些商品有問題自然會看得出來
→ beriaura: 應該不用每間打一篇才是 XD
我猜很多人看不懂...規劃內容分別屬於哪些險種？

推 snow7654321: 推用心
推 mobetam07670: 只能給推，超用心整理的
推 encoree: 辛苦了
推 pig0216: 推推推
推 sd1218096: w大  我太欣賞你了 讚
推 saedn: 你好強!! 看完我死好多腦細胞~  辛苦了!!
推 panmomo: 推~
→ panmomo:  謝謝原po
推 pocketman: 如有定期壽險需求，南山優體當主約好嗎？配HS30
→ wayn2008: 建議除了友邦外 盡量不要以定期險當主約
→ wayn2008: 萬一你主約之後沒打算要買了 附約就掰了
→ bestJJ: 棒棒
推 m88076: 推
噓 bbbc: 我覺得這個很不客觀，誤導所有人，這麼厲害怎麼不當保險員?
噓 bbbc: 請問有認真仔細看條款嗎?!
推 jerry2312: 辛苦了
噓 DrZoung: 看DM就可以理解險種!? 發生事情理賠是根據條款還是DM??
→ beriaura: 有點無言，沒再看條款的人竟然質疑有看條款的人
→ beriaura: 如果業務真的有看條款，南山的商品只會更認同這篇
推 hunter80323: 推，有看條款
※ 編輯: wayn2008 (61.231.46.46), 12/15/2017 23:26:08