[心得] 不還本殘扶險比較(105年版)

[wayn2008 (松鼠)]

首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的定期殘扶險

友邦 ---
殘廢險YRDR http://i.imgur.com/SzZQkbj.jpg 最高保額500萬(不綁主約)
殘扶險DIYR http://i.imgur.com/fBl5aZl.jpg 殘扶金不打折且含重大燒燙傷

而且友邦有個最大的優勢是主約可用定期險來處理
因為有附約延續條款 https://goo.gl/5qJP7E
不用擔心主約到期後，附約消失的問題。

再來是相比下來有些許缺憾的
台灣 ---
殘廢險RDM  http://i.imgur.com/wh8KbNQ.jpg 無保證續保且與主約有1:5保額限制
殘扶險YOA  http://i.imgur.com/nKVeInI.jpg 相比 DIYR 無重大燒燙傷


若你即將要買以上所提及之險種，建議你可以不用往下看文章了。
在此提醒，請先釐清終身險是否保障終身這問題，再來看此篇文章

關於是否要買終身殘扶險這點
可以看看 apin 醫師之相關文章
提供傳送門

條款解讀問題       https://goo.gl/9H1b0a
實際案例           https://goo.gl/Y2EQ88
後續               https://goo.gl/OqSQqU
條款與醫學的結合   https://goo.gl/rxHkEm
醫生開診斷書的難點 https://goo.gl/8A2I6V













以下將會把目前市面上不還本殘扶險做個簡易的整理
主要探討的有六個商品
全球  安養久久終身保險C型(LDC)              主約
全球  元氣久久終身健康保險附約(XDH)         附約
台灣  好心200殘廢照護終身健康保險(PDI)      主約
遠雄  超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW1)    附約
新光  長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA)  主約
元大  祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DF)  附約

主約即可直接以商品出單，附約則必須附加於主約下方出單
意即附約還必須多出主約成本，才能夠購買此商品。


底下以月扶助金 2萬/月 來做舉例說明。
殘廢等級表（有興趣者自行參閱）  https://goo.gl/6cwpiV


                    LDC       XDH       PDI       HW1       BFA       DF

   保險金額         2萬      100萬     100萬     100萬      2萬      100萬


殘廢一次金給付    保額*30    保額      保額      保額      保額*20   保額
按1-11級殘廢表     60 萬     100萬     100萬     100萬     40 萬     100萬
100% - 5% 給付                                             見附註一


  殘廢扶助金      保額      保額2%    保額2%    保額24%    保額     保額24%
按1-6級殘廢表     2萬/月    2萬/月    2萬/月    24萬/年   2萬/月    24萬/年
100% - 50%給付                                          不打折給付


1-6級殘廢貼補金   保額*30     無     保額10%    保額12%     無      保額10%
各商品名稱不同     60 萬               10 萬     12 萬               10 萬
但意思差異不大    僅限一次           見附註二   僅限一次            見附註二
故在這統稱貼補金


   豁免條件      1-6級殘      無     1-6級殘   1-11級殘   1-6級殘   1-11級殘
                           見附註三


   保證給付         無       180月     200月     15 年     180月     15 年


 累計最高給付      500倍     10 倍     10 倍     12 倍     600倍     12 倍
此為保額之倍數
換算最高年數     41.67年   41.67年   41.67年     50 年     50 年     50 年


是否生存貼現給付    無        無        有        無        有         有
按 2.25% 給付
詳情見附註四


附註一. BFA 當意外致殘時，一次金會再多給付一倍，也就是意外致殘領取兩倍一次金
附註二. PDI 跟 DF 兩者在貼補金這部分，無次數限制，詳情見條款寫法
        PDI http://i.imgur.com/nTI029d.jpg
        D F http://i.imgur.com/MiBJKNx.jpg
附註三. XDH 可附加 WPR 重大疾病及 1-8 級殘豁免附約，但在LDC主約下不可附加。
        意即 LDC + XDH 之搭配方式，無法附加 WPR 此附約。
附註四. 生存貼現給付表示被保險人生存就能先提領保證給付之部分。

至於保證給付這部分，當被保險人出險後於保證給付期間身故或保單年度末
按條款約定，將剩下保證給付的月扶助金一次貼現給受益人，是為身故貼現給付
見 PDI 條款寫法 http://i.imgur.com/4faLKWD.jpg


新光為月貼現給付  2萬 貼現利率為  2.25%/12 = r
台灣為月貼現給付  2萬 貼現利率為  2.25%/12 = s
元大為年貼現給付 24萬 貼現利率為  2.25%    = t


假設小明分別投保新光、台灣跟元大三種商品
於 2016/05/18 發生一級殘廢，向新光、台灣與元大申請生存貼現給付

新光算式為 2萬 * [ 1/(1+r)^180 + 1/(1+r)^179 + ... + 1/(1+r) ]

         = 2萬 * 152.65199956 = 3,053,040

約為 2萬*180月 = 360萬的 84.81 %



台灣算式為 2萬 * [ 1/(1+s)^200 + 1/(1+s)^199 + ... + 1/(1+s) ]

         = 2萬 * 166.65032283 = 3,333,006

約為 2萬*200月 = 400萬的 83.33 %



元大算式為24萬 * [ 1/(1+t)^15 + 1/(1+t)^14 + ... + 1/(1+t) ]

         =24萬 * 12.6121655 = 3,026,919

約為 24萬*15年 = 360萬的 84.08 %


至於其他有關保證給付，被保險人於給付期間身故後貼現這部分
可依照類似的算法，算出保險公司應給付多少理賠金。



底下以殘廢扶助金額  2萬/月 為基準點

年保費    LDC         XDH         PDI         HW1         BFA         DF

         男/女       男/女       男/女       男/女       男/女       男/女

25 歲  8060/6540   8900/7400   9000/7500   9300/7400  11040/8680   9500/8100

30 歲  8740/7160   9900/8300   9800/8100  10300/8200  11940/9580  10500/9100

40 歲 10300/8520  12300/10300 11700/9700  12600/10100 14020/11360 12700/11000

50 歲 12300/10080 15500/12900 13500/11300 15600/12600 16560/13360 15100/13100

60 歲 15500/12700 20300/16900 15400/13500 20000/16100     ---     17300/14900


以上資訊如有錯誤或是哪邊整理不好的地方
煩請版友協助指正，謝謝:)

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.106.29
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1463601910.A.7D7.html
→ Seilon: XDH並不是加WPR就能豁免，全球保單能否附加WPR是由主約來
→ Seilon: 決定，如果使用LDC+XDH的話，那WPR無論如何都是無法附加的
→ Seilon: 又，PDI和DF的殘廢復健補償金(你所說的貼補)不限次數，HW1
→ Seilon: 和LDC則有限制終身僅能領取１次
→ Seilon: 貼現給付那邊加上【生存】兩字吧，畢竟除LDC外有保證給付
→ Seilon: 的其他家都有死後未領完貼現設計
→ Seilon: 新光BFA沒有所謂的復健補償金，那個是殘廢一次給付，80歲
→ Seilon: 以前如果是因為意外傷害事故造成的殘廢會多給付１倍的殘廢
→ Seilon: 一次金，所以嚴格來說不算貼補金
十分感謝 Seilon大 的補充
很多點是我當下沒注意到的QQ
我都補充於原文中，但可能會因為礙於格式跟空間，僅以附註之形式補充上去
非常感謝~

感謝寄信來的 H大 的補充，將於文章中進行修正

推 fishfeed641: 非常詳細的比較   大推
推 seraphxx: 大推！
推 orzttt: 推！
推 arthas989: 推文，但樓主是想說明終身殘扶險的必要性嗎?
我開頭就提到定期殘扶險唷!!!
真的有考慮終身型殘扶，也只推終身不還本殘扶險。
其實如果真的推薦就不用劈頭就打定期殘廢殘扶險了
也不必加防雷頁了...

→ ine755: 最強的是友邦嗎？
→ wayn2008: 目前是囉~
推 bio1023: 推
推 abcccbbs: 覺得用心   給推
推 arthas989: 本來想YRDR 5萬，現在考慮LDC 2萬 YRDR 3萬
建議你先看過最後我提供的apin醫師的文章
看完後再來思考看看
保險公司認定跟醫生認定兩者之差異
尤其終身險種條款不會更改，那面臨這樣的狀況時，又該如何處理？

在這不是不贊同，而是建議先思考清楚再做決定
自身需求是要跟醫療環境跟保險公司認定結合後
才會明白該如何規劃的。

推 arthas989: 感謝，看完全部了，殘廢等級與案例理賠似乎不是我所想
推 arthas989: 殘扶常與長照相比因保戶會想將無法自理換成殘廢等級
→ beriaura: 若殘廢險級表不符合考量，那看過長照的條件會更傻眼
推 arthas989: 這樣的想法是對的嗎?夠務實嗎?
長照險的理賠條件有興趣找找條款來看

https://goo.gl/rxHkEm  內文提到~
所以  大多情況  符合長期看護險時  殘廢險有機會可以用2-3級殘出險
但反過來  符合殘廢險5-7級殘時  長期照護險大概無法出險
這也是為什麼我推殘廢險的原因

推 kindf: 已先存檔推!最近被推銷殘扶正在考慮中呢
推 yus1030: 大推謝謝分享！
推 josh17: 推！
推 iammonkey48: 感謝分享~推推
推 leesan441: 最近在看新光 一直很猶豫要A還B 有人能解惑嗎...
推 fishfeed641: b吧
如果以保障來說，建議買長扶雙享B型
就前面所提到的六個商品來說...我或許會選台灣PDI
雖然兩個商品主要內容不同，但以保障跟保費來說
我覺得新光商品不太能打動我，提供你參考。

推 t907iti: 近期在替老爸(53歲)找殘扶這類的，原本是打算全球LDC。
→ t907iti: 但或許友邦的定期會更適合年過50的父親嗎
看你預算跟想規劃的險種
如果考慮年過50，這部分風險較高的話
我覺得可以考慮用全球LDC + XHR的組合
有終身殘扶也有保證續保至80歲的實支實付
算是個不錯的組合
或者是可以考慮台灣PDI + HNRB這樣

當然也可以選擇友邦，只是友邦在60歲後起伏較明顯
不過保額算是比終身殘扶多很多

60歲男性 YRDR 500萬  10200/年  DIYR 5萬  14705/年

65歲男性 YRDR 500萬  14250/年  DIYR 5萬  22030/年

就看你怎麼選擇
也可以用定期跟終身搭配使用
都是種考量點~~

推 siberia: 預算夠，買了友邦也買了新光
※ 編輯: wayn2008 (114.42.60.240), 01/06/2017 14:04:34