Re: [險種]33歲男保單規劃-重疾/殘廢/殘扶/醫療/意外

[botanic (botanic)]

謝謝板友的回覆，對我幫助很大！

這兩天在重新檢視先前保單時
發現太太有一張民國86年保的「台灣人壽長鴻還本終身保險」20年期，今年底就要期滿了
她同時還有「台壽長康住院醫療一年期」的附約
所以我們在想
或許可以把雙實支的部分從全球XHR改成台壽/中信HNRB（第一張實支是富邦NHR1）
但有一些問題：

1.HNRB的主約可以用先前86年保的「台壽長鴻還本終身保險」嗎？
  因為我們對壽險或癌症險等常見的主約需求不高，其他主約保了也是打算之後減額繳清
  如果86年的保單可以直接當主約投保附約，就可以省下一筆主約的費用了
  （同時請問，怎麼樣看出某一個附約可以用哪些主約呢？台壽的網站上沒有看到..）

2.如果HNRB的主約可以用「台壽長鴻還本終身保險」（妻子是被保險人）
  那麼除了妻子可以投保HNRB附約外
  丈夫也可以用同一張主約保單投保HNRB的附約嗎？
  86年主約的要保人是岳母，附約的要保人必須與主約是同一人嗎？
  或是可以以我們夫妻其中之一當要保人？

3.86年開始保的「台壽長康住院醫療」附約
  因為年代久遠，先前的保單資訊不完整（只知道保額是1000元，保費1590元）
  網路上也找不到DM，不清楚具體的保險內容
  但年保費1590，換得1000元的日額，好像沒有特別划算（？）
  若是20年前的主約可以投保HNRB附約，「長康住院醫療」是否應該停掉呢？

4.原先預計投保全球XHR，用LDB當主約
  但主約只以妻子當被保險人（因為保費比我低很多），兩人都投保XHR附約
  其中我用XHR計畫五，妻子用XHR計畫三（因為妻子已有台壽的長康住院醫療）
  第二年後妻子的LDB再辦理減額繳清

  如果改成用台壽的HNRB，以保費和保障額度來看
  HNRB計畫二似乎和XHR計畫五比較相似（？）
  所以是否可以考慮：
 「用妻子86年的長鴻還本保險當主約，妻子停掉原來的長康住院醫療附約，
  同時兩人都加保台壽HNRB的計畫二」？

5.附帶一問，重大疾病險的部分原先預計採用友邦的JDDR
 （ICAN當主約，同時投保YRDR、DIYR和JDDR）
  有聽板友討論過台壽/中信DD123也不錯
  但先前因為沒有考慮台壽的其他保單，不想單純為了一張重疾險再另外投保台壽的主約
  如果「長鴻還本終身保險」可以當HNRB的主約
  這張保單可以同時當DD123的主約嗎？
  如果可以的話，我會再來仔細研究JDDR和DD123的差別..


※ 引述《botanic (botanic)》之銘言：
: 謝謝許多板友熱心回覆
: 參考板友的建議調整保單的內容後
: 想再請教大家以下保單是否OK：
: ※ 引述《botanic (botanic)》之銘言：
: : 一、性別：男
: : 二、年齡：33
: : 三、職業/工作內容：純辦公室（第一類職業類別）
: : 四、保障需求：殘廢 殘扶 重疾 意外 醫療
: : 五、保費預算：每年25000-35000左右
: : 六、健康告知：
: :  （下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
: :  （按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：http://0rz.tw/8IOpS）
: :     (1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？是（感冒）
: :     (2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？否
: :     (3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？否
: :     (4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
: :     (5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？否
: :         (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
: :     (6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？否
: :         (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
: :     (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？否
: : 七、常用交通工具：汽車/大眾運輸
: : 八、預計規劃：
: : 以殘廢險/重疾險/殘扶/意外險為主
: : 同時需要醫療險（實支實付為主，日額為輔）
: : 無壽險需求
: : 定期險希望盡量是保證續保
: : 規劃夫妻二人都會投保，保單內容應該會一樣
: : 九、現有保險：
: : 團險或金額極小的保險，可略過
: : 十、預增保險：
: : 保險公司：友邦人壽
: : 商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
: : _____________________________________________________________________________
: : 平安定期壽險                       JTL            100萬       20年      4150
: : 友我罩您實支實付醫療健康保險       JMR            1單位        1年      4351
: : （以上二擇一當主約）
: : 十一助行殘廢照護保險附約           YRDR           500萬        1年      2400
: : 友備無患一年定期保險附約           DIYR           5萬          1年      3120
: : 友安一年定期重大疾病健康保險附約   JDDR           300萬        1年      5700
: 在眾多板友的好心建議下，發現JMR確實不是好選擇
: 考慮主約換成友邦ICAN的20年癌症險
: 因沒有癌症險需求，所以用最低保額30萬就好
: 但保費還是很高（33歲男3960/女4620），在夫妻都投保的情況下
: 即使是平準保費，全家人20年繳下來相當可觀
: 可以由我投保ICAN主約，夫妻二人（甚至小孩）再各別投保其他YRDR/DIYR/JDDR的附約嗎？
: 如果可以，當主約被保險人發生保險事故而契約終止後，配偶和子女的附約會受到影響嗎？
: JDDR還在考慮有沒有其他替代方案
: 總覺得保費蠻高的，保障額度卻也還好....
: : 保險公司：富邦人壽
: : 商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
: : _____________________________________________________________________________
: : 新平準終身壽險                    XWS             10萬        20年      3200
: : 新綜合住院醫療保險附約            NHR1            20單位      1年       4901
: : 日額型意外傷害住院醫療保險附約    AHI             20單位      1年       1160
: 目前考慮將AHI拿掉，換成雙實支，用全球XHR計畫五
: XHR看起來應該是可以用副本理賠
: 主約用全球QTL的15年定期壽險，100萬額度，33歲男保費約3300/女約1200
: 同樣的，因為對壽險需求很低
: 可以由保費較低的妻子投保QTL主約，夫妻二人再各別投保XHR附約嗎？
: 當主約被保險人發生保險事故而契約終止後，配偶的附約會受到影響嗎？
: : 保險公司：富邦產險
: : 商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
: : _____________________________________________________________________________
: : 富邦產險新十全大補計畫D                           500萬       1年       7260
: : 富邦產險滿足保系列二計畫四                        500萬       1年       6826
: : （以上二擇一）
: 現在應該會把這兩個保險都換掉
: 改成台壽保產險的安心Family方案D+計畫二
: 請問上面這些保單規劃，有哪裡需要調整的嗎？
: 另外想請問
: 要怎麼樣可以看出定期保險的保單費率是採會隨年齡調整的自然保費，
: 還是固定不動的平準費率呢？
: 有的DM會寫，但有些完全不會提
: （實在很擔心，以現在33歲看起來還可以接受的保費，過了10-20年會飆漲到難以負擔..）
: 以及要怎麼樣的文字算是有「保證續保」？
: DM上常會寫「可續保至75/85歲」，這樣就算是保證續保嗎？
: : 想請教大家：
: : 1.可以幫我看看以上保單有哪裡需要調整的嗎？
: : 2.友邦的JTL是因為需要主約而保的
: :   JTL也是比較多人推薦搭配的主約
: :   但我對壽險的需求很低
: :   若打算之後辦理減額繳清
: :   保障期間10年/15年/20年有差別嗎?
: :   另外，是否可以用JMR當主約（JMR是符合我需求的醫療險，但很少看到有人推薦）
: : 3.如果同時投保友邦JMR和富邦NHR1，相當於雙實支醫療險，友邦接受副本理賠嗎？
: : 4.AHI的DM上寫「含同業意外傷害住院醫療日額最高為7000元」
: :   NHR1的DM上也寫「含同業醫療險之累計最高住院醫療日額為6000元」
: :   但是，富邦AHI本身的日額2000
: :   富邦NHR1（20單位）有日額2860（與實支實付二擇一）
: :   富邦產險新十全大補和滿足保也都有傷害住院日額2000
: :   友邦JMR有日額1500（與實支實付二擇一）
: :   這樣加起來超過6000/7000，是否會有問題？
: :   還是說NHR1和JMR的日額是與實支實付二擇一，所以不一定適用6000/7000上限的規定？
: : 5.富邦產險新十全大補和滿足保的保險額度和保費都很相近
: :   主要差別在於新十全大補多了「全殘增額給付500萬」及「海外傷害增額保障200萬」
: :   請問這二張保單哪一張比較適合呢？

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.225.70.64
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1464331913.A.298.html
推 levirrrrr: 終身繳費期滿前趕快問問能不能加附約吧！我之前問過中
→ levirrrrr: 壽一樣的問題，它說繳費期滿就不能再加附約了。但明明
→ levirrrrr: 是終身有效的保單。只能說保險公司算很精。
→ beriaura: 1.盡快去申請就有答案，不行再換
→ beriaura: 2.HNRB印象中無配偶規則，要保人會跟主約同一人
→ beriaura: 3.這是正常價位，變更保單須注意體況
→ beriaura: 4.台灣人壽需兩主約，成本會在主約上
→ beriaura: 5.一個是友邦一個是台灣人壽，不能混搭
→ Seilon: 1.HNRB是原中信的實支，不能掛在原台壽的主約底下
→ Seilon: 5.友邦ICAN如果單純只用來當主約的話，成年人只適合30歲前
→ Seilon:   的男性，女性和超過30歲的男性不會比JTL划算
→ Seilon:   而且不同公司的主附約不能互搭，不要想太多，不切實際
→ Seilon: 4.已經繳超過10年以上的醫療險沒事別亂停掉，直接用投保新
→ Seilon:   單的方式來補強
→ Seilon:   原中信的HNRB不是不能掛配偶附約，而是以現行的幾個主約
→ Seilon:   來說，開放可附加配偶附約的沒幾個，通常也不會有人選那
→ Seilon:   幾個主約來用
→ Seilon:   所以要投保HNRB就只能１人１張獨立保單
→ botanic: sorry第5點我打錯了，要問的是台壽長鴻終身險能否當DD123
→ botanic: 的主約，不是JDDR...
→ Seilon: DD123是獨立的主約，不需要和別的主約掛鉤
※ 編輯: botanic (36.225.70.64), 05/27/2016 17:23:39
→ wayn2008: DD123 出單保費>6千 所以你需要的保額也相對高一些才能
→ wayn2008: 如果你有需要 那DD123就是個不錯的選擇
→ wayn2008: 癌症(重度)或腦中風後殘障(重度)按保險金額的2倍給付
→ botanic: S大提到的，友邦JTL當主約比ICAN划算，但剛剛看JTL的DM上
→ botanic: 說，JTL的配偶附約只適用於JTLR，所以YRDR/DIYR/JDDR好像
→ botanic: 不能用配偶附約，而必須單獨投保主約？如果這樣的話，算
→ botanic: 起來兩人的主約保費會是-33歲男4150女2170繳20年，但是
→ botanic: ICAN若以妻子投保主約，配偶投保附約的話，主約保費只要
→ botanic: 3720繳20年-->好像ICAN比較划算？不曉得以上想法是否有誤
→ Seilon: ....YRDR/DIYR/JDDR都能掛配偶附約
→ Seilon: 你看的是JTL/JTLR的DM，講的當然是針對JTLR，怎會去扯到另
→ Seilon: 外３個附約呢？
→ botanic: 啊..我一直以為「配偶附約」是指其中一人投保主約，另一
→ botanic: 人投保該主約下面可以附加的附約，所以去看JTL下面可以投
→ botanic: 哪些附約，因此以為JTL主約的配偶投保附約時只能投JTLR..
推 huabandd: 1.被收購的壽險主附約可否加在一起要詢問保險公司
→ huabandd: 2.先生無法用太太的主約附加赴約，跟要保人無關
→ huabandd: 若是早期家庭型或雙親型或許可做變更，沒做過不確定
→ huabandd: 3.早期的醫療險不要輕易停掉，先瞭解一下保單內容
→ huabandd: 4.若通算日額沒有超過也不一定要停掉，原因如3
→ huabandd: 5.一般重疾險無論終身非終身都跟主約年限走
→ huabandd: 主約滿期了自然無法加入重疾險
→ huabandd: 應該說重疾無法事後附加在主約下，以上，有錯請指正
推 huabandd: 5.我看錯你的意思了＝＝那就看中信台壽可否混搭