[險種] 31女 保單重新規劃

[xup6m3 (期待&等待)]

請詳述以下資訊：

一、性別：女

二、年齡：31

三、職業/工作內容: 內勤

四、保障需求：

壽險（剛買房,為家中主要經濟來源）/意外險/
雙實支實付/重疾癌症險/
殘廢/殘扶


五、保費預算：6~7萬

六、健康告知：
 （下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
 （按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：http://0rz.tw/8IOpS）
    (1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？是
    (2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？否
    (3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？否
    (4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？36週
    (5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？否
        (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
    (6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？否
        (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
    (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？否

七、常用交通工具： 機車  汽車  大眾運輸（捷運 高鐵 飛機）

八、預計規劃：
壽險（保額500~1000萬,至少20年期）/意外險（保額約500萬）/
雙實支實付/重疾癌症險（一次給付保額約200萬）/
殘廢（一次給付保額約200萬）/殘扶（每月殘扶金約5萬）

大家好～由於兒子下個月即將出生
最近才開始研究保險
兒子的保單大部分是採用版上建議的罐頭保單
對新手來說大概能夠理解
但開始規劃自己的保單，還是非常混亂＠＠
請板上高手們幫幫忙

我自己的保險都是以前家母的人情保
我都是被抓去簽名+付錢而已（反抗的話下場會很慘）
以年代來說分為兩波
第一波是民國86~96年     第二波是民國101年
從民國96年開始，保費改成從我戶頭扣款

我是家庭的主要經濟來源
最近剛買房子且快生孩子了
考量到未來房貸和孩子的花費
希望規劃壽險+意外險一千萬以上
至少20年內若我不幸離世，先生的負擔不會太大
但我舊保單的主要壽險、意外險受益人都是家母，且要保人是她
我無法做舊保單的任何更動，包括解掉附約、更改受益人
（已與家母久無聯絡，不考慮也無法經由她做保單變更）
所以我打算重新規劃一分新保單
目前為止雙囍年跟長鴻還本的滿期金是給家母領，
舊保單的保費規劃為孝親費的一部分
未來她往生後，有辦法的話我再更改要保人，處理滿期金跟受益人的部分

九、現有保險：

第一波舊保單

保險公司：國泰人壽
要保人：家母  被保人：我
購買時間：民國８９年

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
主約
國泰雙囍年年終身壽險　　                         　100萬      20年     115400
附約
防癌終身附約（個人型）                         一單位（30萬） 20年      549
平安保險附約-死殘                                  200萬       1年      2400
平安保險附約-住院                                  2000        1年      1128
平安保險附約-醫療限額                               5萬        1年      492
溫心住院日額附約                                   1000        1年      1656

------------------------------------------------------------------------------
保險公司：台灣人壽
要保人：家母  被保人：我
購買時間：民國86年

主約
新安慶終身壽險(172)                               100萬        20年      3648
長安意外傷害及醫療保險附約A型(死殘)               100萬        1年       1320
長安意外傷害及醫療保險附約A型(限額)                5萬         1年       408
長康住院醫療保險附約(GCO)                        1000/日額     1年      1680
重大燒燙傷保險給付                          25萬(100萬的1/4保額)
（保單上寫民國89年一月一日開始，不知為何不須繳錢？）

主約
長鴻還本終身保險（351）                             30萬       20年     21144
重大燒燙傷保險給付                           7.5萬(30萬的1/4保額)
（保單上寫民國89年一月一日開始，不知為何不須繳錢？）

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全球人壽
要保人被保人都是我
購買時間：民國96年

全球人壽防癌終身健康保險                        2單位（20萬）   20年    10616

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第二波舊保單

保險公司：國泰人壽
要保人被保人都是我
購買時間：民國101年

主約
國泰人壽新安心保住院醫療終身保險      E5            1500        20年     17130

主約
國泰人壽新安順手術醫療終身保險        E6            1500        20年     15525
全心住院日額健康保險附約              BG            500元        1年      1725
新全方位傷害保險附約-死殘             CF            100萬        1年      1300
新全方位傷害保險附約-住院日額         CG            1000元       1年       890
新全方位傷害保險附約-傷害醫療擇優     CK            1000元       1年       590
好骨力傷害保險附約                    BV             30萬        1年      1530

目前打算：
第一波保單，除了快繳完的終身險，所有附約全部解掉
第二波保單想解掉新安心保住院醫療終身主約(E5)
新安順主約(E6)的部分留著，附約部分解掉BG和CG

十、預增保險：

預計購買
1.壽險（保額500~1000萬,約20年期）
考慮友邦JLT 300萬、全球QTL 500萬

2.意外險（保額約500萬）
目前有三個選擇：國泰CF  富邦MADD  富邦產險新十全大補
國泰CF     ＝> 我覺得殘廢扶助金(每月)不錯，目前已有100萬保額
MADD       ＝> 有保證續保，但已有CF, NMR就不能保了
新十全大補 ＝> 雖保費較高，但多了大眾運輸、海外、地震、颱風增額保障
               燒燙傷給付也更廣
故這三項在考慮額度
規劃是已有的CF 100萬＋MADD 200萬＋新十全計畫B

3.雙實支實付 （富邦NHR1 ＋全球XHR）或是（富邦NHR1 ＋中信HNRB）
我看條款上寫
富邦NHR1 “醫師指示用藥“ ＝> 只需住院一天領標靶藥物出院使用的費用也可以給付
                              無賠門診手術、雜費採列舉式理賠、需正本理賠
中信HNRB“在醫院使用之藥物“＝> 要全程住院使用標靶藥物才給付
                                賠門診手術、雜費採概括式理賠、可副本理賠
全球XHR“醫師指示用藥及處方藥”＝>只需住院一天領標靶藥物出院使用的費用也可給付
                                  賠門診手術、雜費採概括式理賠、可副本理賠
故優先考慮富邦NHR1 20單位 ＋全球XHR 計畫五
（以上有錯誤煩請更正）

4.重疾癌症險
已有全球防癌，主要想加強一次給付保額200萬以上
另對於癌症一次給付想多加強
規劃：友邦JDDR 200萬＋新安東京計畫C

5.殘廢:500萬
友邦 YRDR 500萬

6.殘扶：每月殘扶金約5萬
友邦DIYR 5萬 ＋ 全球LDC 1萬（想買到2萬…不知是否有需要？）


預計購買保單如下

保險公司：

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
富邦
新平準終身壽險                     XWS             10萬       20年      2550
新綜合住院醫療保險附約             NHR1            20單位     1年       4901
安心寶意外傷害保險附約             MADD            200萬      1年       2700
新十全大補                                         計畫B     1年        3360

全球
全球人壽定期壽險                   QTL             500萬      20年      7500
全球人壽安養久久終身健康保險(C型)  LDC               1萬      20年期    3640
醫療費用健康保險附約               XHR             計畫五     1年期     4775

友邦
友邦人壽平安定期壽險               JTL              300萬      20年期  5760
十一助行殘廢照顧保險附約           YRDR             500萬      1年期   1600
友備無患一年定期保險附約           DIYR              5萬        1年期   1405
友安一年定期重大疾病健康保附約     JDDR             200萬      1年期   4360

新安東京
新安東京真心安癌症險                                計畫C    1年期      1371

問題：
1.由於第一波購買的業務們均已離職，之後都得自己跑保險公司可能不太方便，
  且家母若缺錢可能隨時解約拿解約金，舊保單對我來說已不是保障
  故打算把第一波的附約都解掉
  研究了一下，除了溫心值得留，日額型的醫療跟意外險目前也都有其他選擇
  請問舊保單有建議一定要保留的附約嗎？

2.舊保單如果想解附約，在我無法更動的前提下，
  只能等我把繳費20年期的終身險繳完，戶頭不再放錢，
  附約扣不到保費就會自動終止效力？
（1.目前知道的是連續兩個月扣不到就會自動終止效力
  2.這種方法只能用全有全無的方式來保留附約了）

3.家母十年前保單借款（台灣人壽），我不太清楚欠的錢是否還清，
  這部分分我能以被保人的身份查詢嗎？是否只能經由台灣人壽的業務查詢？
  （國泰業務說無法查到）

4.富邦主約不打算減額繳清，也是用XWS 10萬當主約即可嗎？

5.一直對於特定傷病終身險很心動，但礙於預算無法出手
  雖然知道以我這年紀對終身不推，但其實我如果不繳保費也不太會理財……
  只知道放定存，想說之後有預算買張終身的特定傷病或重疾，
  目前看到富邦SWA1、SWB1、SWC、SWD，
  其中SWB1有包輕度癌症、輕度重疾、重度重疾、特定傷病，
  保費卻比其他三種低，建議過幾年後改定期而就這種終身嗎？
  過40歲算是可出手的年紀嗎？

請大家幫我看看這樣的規劃會不會很奇怪
第一次自己整理保險
謝謝大家！

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1465446018.A.70C.html
→ Seilon: QTL用500萬是因為房貸的關係嗎？基本上房貸可以選遞減型定
→ Seilon: 壽，畢竟是會逐漸還掉的，額度不需要一直那麼高
→ Seilon: 只有負擔家庭經濟來源和養育小孩的部份會比較需要長年期，
→ Seilon: 至少cover到小孩成年出社會可以自立為止
→ Seilon: 友邦JTL不太建議買這麼高，畢竟它的保費相對來說是較貴的
→ Seilon: 建議可以用QTL搭配遞減型定壽的方式，JTL用最低額度就好
→ Seilon: ‧把支付標靶藥物的開銷寄託在實支實付上是不切實際的
→ Seilon:   不管怎麼說，拉高一次給付額度的效益都會比實支實付好
→ Seilon:   友邦JDDR和遠雄RG1就是為了這點在規劃的不是嗎？
→ Seilon: ‧101年的國泰保單說實在的，把附約放到E6底下反而讓妳不
→ Seilon:   好處理，如果是放E5，頂多E5降到最低500元，E6整張解掉
→ Seilon:   因為E6相對於E5來說更沒用，不過既然錯都錯了，體況沒問
→ Seilon:   提的話E6降到500、解掉E5也不是不行
→ Seilon:   順便可以在E6底下附加國泰的實支CV計劃M-20，這樣富邦那
→ Seilon:   張預計規劃可以整個刪掉
→ Seilon:   新全方位的CK看要不要轉換成CJ，以傷害醫療實支的給付內
→ Seilon:   容來說CJ會比CK好
→ Seilon:   至於BV我會建議拿掉，這險種保額低沒啥用，保額拉高又貴
→ Seilon:   靠傷害實支/日額和產險專案差不多都能cover
→ ecologi:  「醫師指定用藥」有「住院期間內所發生」的前提，並不能
→ ecologi:  自己解讀可包含出院使用的。
→ ecologi:  意外險增額給付的部分建議忽略，不要影響商品選擇。
→ ecologi:  新安的癌症在這年紀並不太有賣點。
→ ecologi:  LDC是否要買2萬甚至更高，須看個人能力，若是，XHR可以
→ ecologi:  加到計畫六。
→ ecologi:  重疾相關險種無論定期或終身，年紀越大只會越貴，且還有
→ ecologi:  體況變數，奉勸買保險都不用去想之後還要改的事情。
→ ecologi:  若是會對特定傷病心動，富邦主約可直接用含連結健保重大
→ ecologi:  傷病的XLO，每年保費只會較XLF、XWS多個幾百塊，不過不
→ ecologi:  管保額是10萬或100萬，對原PO的家庭情況應該影響不大，
→ ecologi:  不建議花過多成本追求這種商品，若是定期如遠雄RG1還比
→ ecologi:  較值得考慮。
→ xup6m3: 謝謝S大的建議～QTL是考慮房貸才買到500萬的，另外遞減型
→ xup6m3: 壽險我查到的資訊不多，請問有建議的嗎？
→ xup6m3: 如果是QTL 500萬+CSD 300萬ok嗎？
→ xup6m3: E6沒用是因為可以用實支實付cover掉嗎？
→ xup6m3: 謝謝E大的建議～目前考慮意外險換成華南，癌症部份就用JDD
→ xup6m3: R
→ Seilon: 遞減型房貸有推出的公司應該不少，比較會被提到的大概就臺
→ Seilon: 銀人壽或第一金人壽吧，都可以參考看看
→ Seilon: 或者要用QTL搭CSD也是可以
→ Seilon: 純手術險是因為手術等級表上的項目通常都是寫死的，容易跟
→ Seilon: 不上醫療技術的進步，這一點在終身型上會比定期型更明顯
→ Seilon: 且大部分實支實付也都有包含手術給付，有規劃雙實支且之後
→ Seilon: 確實投保的話，基本上都可以cover