[心得] 遠雄保單規劃

[wayn2008 (松鼠)]

為什麼只 PO 遠雄保單規劃呢？
是因為遠雄規劃上，有很多學問要處理
所以對保戶來說，要做功課到一定程度並非易事
因此才在發了一篇關於遠雄規劃的文章

就我個人而言，如果了解重大疾病跟重大傷病後
想要規劃重大傷病險RG1跟定期癌症險XCD的話
再來買遠雄吧!
如果只單為了遠雄實支實付，那我建議跳過遠雄選其他家保險公司會相較合適

如果對其他保險公司保單規劃
有興趣的保戶自行上網 google 全球、台灣、友邦、富邦  保單規劃


-

首先，請記得保險為的是保大風險、不保小風險
因此應先著重於對家庭或是自身會產生較大危害的狀況著手
而非著眼在看起來發生機率高，但可能危害性不高之風險。

再來，我們必須先了解到保險分為主約、附約
附約則必須附掛在主約之下才能出單。


一般我們常推薦的保單險種大多為附約
也就是說，為了買推薦的附約
通常要找適合且便宜的主約
才不會因為主約保費過高，導致附約成本過高
這樣就失去購買之意願了。

當然在規劃上主約的選擇也很重要
因為當主約發生終止狀況時，附約也很可能因此失效
所以在這部分，通常保險公司會提供附約延續條款，讓附約繼續延續其效力。

-

接著我們來看遠雄要如何規劃整體保單
在這邊遠雄也有附約延續條款  https://goo.gl/C6X5hR
但是條款中，第三條【延續附約權利義務之行使】寫到
主契約效力終止時
要保人應向本公司提出申請，並經本公司同意後，得延續本附約之效力。

也就是說，如果主約發生終止狀況時，附約得經保險公司同意才可延續附約效力
因此在主約選擇上，就被限縮了範圍
針對這部分看看其他版友怎麼說  https://goo.gl/rzU3bI

在這建議選擇 雄安心終身保險 FX6
由於此主約有殘扶金之給付，請看條款

第十二條【所繳保險費（並加計利息）的退還...(略)】
...本公司退還所繳保險費（並加計利息）
或給付身故保險金或喪葬費用保險金後本契約效力即行終止。

第十三條【全殘廢保險金的給付】
第十四條【殘廢安養扶助保險金的給付】
並無寫到關於效力即行終止這段話

因此，除非年滿110歲或是身故外，契約不會主動終止 --- 感謝Seilon大補充


※這邊附註一下，106年7月24遠雄更新投保規則後
主約亦可以選擇超好心殘廢照護終身保險(HU2) 保額20萬當主約
但僅限於男 28 歲前、女 35 歲前(含)
主約成本較低。
-

★重大傷病—保安心重大傷病一年定期健康保險附約  RG1

#優點：
○理賠給付寫法明確，取得全民健保重大傷病證明文件即可給付保額1倍保險金
○對於重大疾病險時常提及轉嫁癌症風險這部分
條款寫法簡單  一、需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤
因此，在癌症這部分的保障相較於重大疾病險來說，對保戶是個較好的選擇
有興趣可以參考2015年的文章"重大疾病險及重大傷病險" https://goo.gl/RhlwU5
○老年費率相較重大疾病險種來說，算是較為和藹可親
大概到了45歲，在保額相同的狀況下，費率算低了一些

#缺點：
○45歲前要規劃的話，就必須得接受它保費較其他重疾險高的事實
○並非所有重大疾病險保障範圍，它都有包含。詳情請見"重大疾病險及重大傷病險"
○於106/07/24更新投保規則後，會受限於主約保額而影響額度規劃。
○以健保為主要基準考量，故健保若出現問題，可能影響較大

●底下將重大疾病險的部分再詳細說明一次
今年的重大疾病改制後，在癌症方面的修改如下
舊條款的「癌症除外」有以下四項：
（1）第一期何杰金氏病。
（2）慢性淋巴性白血病。
（3）原位癌症。
（4）惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。

新條款則依癌症狀況，分為輕、重度。

若保戶得到的是以下10項癌症，「輕度」重大疾病險就理賠：
（1）慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）。
（2）10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。
（3）第一期前列腺癌。
（4）第一期膀胱乳頭狀癌。
（5）甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。
（6）邊緣性卵巢癌。
（7）第一期黑色素瘤。
（8）第一期乳癌。
（9）第一期子宮頸癌。
（10）第一期大腸直腸癌。
另除外以下3項：
（1）原位癌或零期癌。
（2）第一期惡性類癌。
（3）第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）
重度則是不含上述輕度所列的特定10項癌症、以及3項除外，共有13項不賠。

大家也可能以為重度重大疾病險除外13項有點劣勢
但是要先來想想…這些輕微的13項癌症花費有多少？
經詢問醫護人員，對方提供的回應如下
http://i.imgur.com/30H9ETy.jpg
因此是否想要選擇重大傷病險來轉嫁這部分之風險
請衡量自身能力，評估是否規畫此商品。


★癌症險—一年定期癌症健康保險附約 XCD

#優點：
○初次罹癌保險金較其他癌症險來得高
○癌症醫療給付項目有包含癌症所引起之併發症

#缺點：
○相較於一次給付金高的重大疾病險或重大傷病險，在效益來說比較低
6單位保障內容（46歲後初次規劃僅能規劃2單位）
http://i.imgur.com/tvjNJxI.jpg

有興趣的保戶，可以參考2011年這系列的文章全都看過
中年防癌規劃大PK (一) 資料分析篇  https://goo.gl/uJNFlC
中年防癌規劃大PK (二)重疾篇       https://goo.gl/KrkWTA
中年防癌規劃大PK (三) 防癌險篇    https://goo.gl/vxpsxu
中年防癌規劃大PK (四)保費篇       https://goo.gl/lVB3bH
apin醫師對於此系列文的見解
"R : 中年防癌規劃大PK (四)保費篇" https://goo.gl/JzLmBx
雖然此系列文時間有點久遠，但其精神是文章內容傳達的重點


★實支實付—
真安心醫療保險附約(103) RSL
康富醫療健康保險附約 RJ1

●真安心醫療保險附約(103) RSL

#優點：
概括式條款、住院限額高（含出院療養金）、含門診手術費用
長期住院轉換日額最高可達1萬/日（住院超過180日後）

#缺點：
正本理賠（已有實支實付者無法購買）
費率部分計畫一費率*2=計畫二費率，沒有邊際效益
中老年費率成長幅度驚人（63歲後費率較高）
雖有含門診手術費用，但沒有含門診手術雜費（通常手術材料費花費較高）

常見建議規劃—計畫二
住院限額（含出院療養金） 2000*1.6/日
住院醫療費用限額 12萬（隨著住院天數增加而變多，最多到五倍）
住院手術費用限額（含門診手術） 1萬-50萬
轉換日額
1-30日2000、31-60日4000、61-90日6000、91-180日8000、181日以上10000


●康富醫療健康保險附約 RJ1

#優點：
概括式條款、可副本理賠、續保至84歲、年輕保費便宜、住院雜費高
有定額住院慰問金
含門診手術費用及門診手術雜費

#缺點：
住院病房定額給付（含出院輔助金）且給付額度稍低
老年費率較高（男性60歲後保費較為驚人，女性則是65歲後）
手術部分以健保為主要基準考量，故健保若出現問題，可能影響較大
(PS.
不過健保出現問題來說，實支實付可能也會出問題，不僅僅是RJ1而已---感謝joy大補充)
手術項目部分較其他實支實付寫法不同
見條款第二條：

七、「手術」:
係指符合保險事故當時中央衛生主管機關公布
適用之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術
不包括該支付標準其他部、章或節內所列舉者。 （簡稱健保2-2-7）

再加上
條款中第十一條【住院醫療費用保險金之給付】
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時
或急診就醫有實際暫留情形且醫院已收取暫留床費時
本公司按被保險人住院或急診期間內所發生
且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔
及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付「住院醫療費用保險金」

條款中第十二條【手術費用保險金之給付】
…於住院或門診期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔
及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」
但不超過依投保計劃別對應附表所列之「手術費用限額」。

因此如果手術為健保2-2-7中
此時，住院或門診手術都以手術費用項目理賠

但如果手術為非健保2-2-7時
RJ1在住院跟門診處理方式不同
住院–將會以住院醫療費用項目理賠
門診–將無法獲得理賠，可能要詢問保險公司是否願意通融理賠。

因為門診非健保2-2-7並無在條款中手術範圍，故無法列在手術費用項目中。
在這提醒，關於手術這部分要依據實際收據而定

#附註：
RJ1條款給付寫法較為特殊，住院以日額定額方式給付

常見建議規劃：計畫二（成人可能推薦計畫一，看費率成長狀況而定）
住院日額：1000/日
住院醫療輔助金：500/日
住院慰問金：7000/次（出院後14日內再次住院算一次）
住院醫療費用：30萬（無因住院天數增加而加倍）
手術費用限額：20萬

PS. 由於手術上的定義在各家條款寫法不同
    故並沒辦法比較其差異性 --- 感謝beriaura大補充


★傷害醫療保險附約(健保實支) MRB

#優點：保證續保之意外醫療險
#缺點：正本理賠（原有其他意外實支者無法購買）

保證續保意外醫療之意義
有時候難免發生意外狀況，那在申請理賠上
無保證續保意外險，保險公司有權利在隔年不讓保戶續保
所以如果發生這樣的狀況，可能會造成投保期間保障的空窗期。


★重大燒燙傷保險金批註條款 RHD

#優點：壽險端燒燙燒額度最高
#缺點：不得超過傷害保險附約(RHA)投保金額。

通常意外死殘額度要規劃高的話
建議以產險端意外險處理（保費便宜且保障額度又高）
不過小孩規劃RHA保額到200萬保費便宜
所以RHD可當作是小孩保障的選擇。


★不還本殘扶險—超好心B型殘廢照護終身健康保險附約 HW1
詳情請參考"不還本殘扶之比較" https://goo.gl/uys1I6



總結，要規劃遠雄保單的話（保額供參考）
●大人
FX7 10萬或HU2 20萬
（男 28 歲前、女 35 歲前(含) HU2較便宜）
RG1 100萬（若要將額度再拉高，主約保額要規劃31萬，但也只能拉高200萬）
（若還想再做高，主約保額需101萬才能拉到300萬）
XCD 6單位（可不規劃）
RSL 計畫二 or RJ1計畫二、XHG 30萬附加MRB 3萬
（男生可能要衡量RJ1保費後其昂貴問題）
●小孩
HU2 20萬、XCD 6單位、RSL 計畫二 or RJ1計畫二
RHA 200萬附加RHD 100萬、MRB 3萬
或是 RHA 100 萬 + XHG 50 萬附加 RHD 100 萬 讓燒燙傷額度達 125 萬

以遠雄而言，實支實付要買的話，目前大多推薦 RJ1
只是後期費率稍高，年紀稍大的保戶就要稍加衡量了
年紀輕的保戶倒是比較推薦以 RJ1 來當規劃的
但就只是以遠雄而言。

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.103.74
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1467194578.A.BCD.html
→ Seilon: 事實上，根據條款的文字內容，雄安心即使已經給付了全殘廢
→ Seilon: 保險金以及20次的殘廢安養扶助金，契約仍然是有效
→ Seilon: 可以對照第12條身故保險金/喪葬費用保險金的寫法
→ Seilon: 第12條最後有明白寫著給付身故保險金....後，本契約效力即
→ beriaura: 題外話，就算非2-2-7其他門診手術的公司不一定可賠
→ beriaura: 而就算是2-2-7，全球台壽也會有不賠可能
→ beriaura: 而遠雄RG1/RJ1，個人認為健保若倒，影響特別大
→ Seilon: 行終止，但第13、14兩條並沒有最後這句話，也就是除非年滿
→ Seilon: 110歲，不然契約不會主動終止
→ Seilon: 另外MRB限收據正本，這點要注意，若已先投保其它家的傷害
→ Seilon: 實支會被遠雄拒絕受理
→ Seilon: 小孩可以規劃RHA 100萬+XHG 50萬，這樣燒燙傷最高達125萬
喔喔 感謝S大跟B大的說明
至於手術這部分，我想爭議較大
我還是把這部分說明拿掉好了~~
每次PO完一篇就發現其實自己沒注意到的還好多 = =

推 gtro: 推好文
→ joy:  健保如果倒，連同實支實付也會跟著有問題
→ wayn2008: 那其他類型的商品在健保倒了以後有類似的問題嗎QQ
→ joy:      應該沒影響，因為其它的理賠主要診斷書
→ joy:      無社保的意外實支影響也不大
→ joy:      我是認為健保不會倒，快倒也會先拉一堆人撐住
→ wayn2008: 恩恩 感謝J大的補充 等等再來看看怎麼調整XD
推 bio1023: 推
推 cutemico: XCD可不規劃的原因是因為年紀較大的成人可以用RG1來移轉
→ cutemico: 風險嗎？
→ cutemico: 最近在考慮RG1/XCD的保額應該要多少比較合乎規劃
癌症住院醫療的效益不一定會贏過癌症一次金的效益，可參考我上面附的文章
如果你是女性或許可以考慮，但女性費率也同時貴很多，是否值得就看人選擇了

防癌篇寫到：

復習一下數據(罹癌~死亡總住院天數 男=34.8天  女=91天)
            (癌症平均住院天數    男=13.3天  女=25.8天)

這樣的保障
以女生來說  將能輕易的超過100萬重疾險(隨便加也超過100萬!)
  男生來說  要有罹癌金的保單 才能達到略低於100萬重疾的保障
(注意喔 女生的保費不見得比100萬重疾險高多少!!)

這都是因為2者住院天數、好發癌症的存活年限差異很大
所以男生  應選擇有罹癌金的保單  光靠高額住院是不划算的
女生的話  選有高額住院日額比較划算 即使沒有罹癌金 也不會輸給100萬重疾險


APIN 文章中寫到：

如果同樣的保費
防癌險 v.s. 一次給付重大傷病險
在二者獲得相同理賠金的情況下
後者對於「資產累積的風險分散」效果可能較佳  （也可能一樣）

以這個角度思考
即便某些情況下  相同的保費支出
防癌險「平均」可以獲得高於一次理賠重大傷病險的理賠
（因為住院天數為平均啊）
除非這個理賠金額差很多  不然以風險分散來思考
我還是會選擇一次性理賠險種

以上僅供參考跟衡量。

→ ecologi:  若只看癌症，成年男性一次給付的七項重疾險，100萬保額
→ ecologi:  的平均保費較 XCD 6單位高一些，XCD 6單位的日額加上各
→ ecologi:  項目的理賠要超過100萬非常容易，只是還得持續繳費、但
→ ecologi:  理賠無上限，遇到治療較久的情況，槓桿較大。
→ ecologi:  女性XCD中段的保費則大約可買重疾險150萬，若住院天數
→ ecologi:  要算平均以上，理賠也有不小的機會可超過重疾險，但還
→ ecologi:  須計算後續可能要繳更多的保費，這種種讓業務要去跟保
→ ecologi:  費較高的性別做「較划算」的推薦，並不太是一件很理所
→ ecologi:  當然的事。
感謝E大補充

簡單說的意思就是從數據探討或是從保費上探討
在實務上很難說哪個是比較划算的規劃
所以保戶只能從中取捨
了解自身需求才有辦法從中知道自己要的是什麼商品。

推 cutemico: 大概就是要保戶自己做功課想清楚自己適合那一種類型
→ cutemico: 畢竟這種太細節的東西，業務可能也幫不上什麼忙
推 cutemico: 但是尷尬的是，如果比較清楚理賠/費率/條文的業務不幫忙
→ cutemico: 的話，我想保戶要完全靠自己弄懂比較選出划算的是很難的
推 cutemico: 另外以3X歲男性作為試算的話，
→ cutemico: 假設初次罹癌都理賠160萬為例，可選擇RG1/160萬，或是
推 cutemico: RG1/100萬＋XCD/6單位，發現40歲之後只保RG1的保費會變
→ cutemico: 比後者便宜，甚至50歲之後一年差3000多元，真難抉擇
→ beriaura: 並不是業務都清楚理賠/費率/條文
→ beriaura: 當你問太細的時候，小心業務會惱羞 XD
→ ecologi:  不是業務願意分析，保戶就聽得進去的，像重大傷病卡，
→ ecologi:  不是每個人都認為自己有機會拿到、癌患癌症以外的疾病
→ ecologi:  。若是癌症，也有部分人的想法是要花費一、兩百萬以上
→ ecologi:  就不想治療了，類似這種的情況，治療越久領越多的商品
→ ecologi:  並不見得有優勢。
推 cutemico: 癌症治療花1.200萬就不想治療了？是真的嗎？如果是這樣
→ cutemico: 為什麼會想要保險呢？保險不就是保障重大無法承受的問題
→ cutemico: 嗎？所以重大疾病/癌症不是才該用保險來轉嫁風險嗎
→ beriaura: 看不到希望，會想放棄的關係吧
其實我也有遇過...類似這樣想法的保戶XD
理賠金下來後就放棄治療，寧願好好的過剩下的時光
不過這是每個人想法差異性的問題~~
所以自己思考優缺點後會比較妥當~~

參考看看 103 醫療統計年報 http://goo.gl/hkRoPP


話說遠雄最近核保變嚴格了XD
要購買的話請小心XDDD

推 cutemico: 另外請問e大，你在上面的推文中，可以建議的男生對於
→ cutemico: XCD/RG1的選擇思路，那如果是女生呢？在抉擇這兩樣中間
→ cutemico: 住院天數長，還是罹癌一次金多，會比較考慮呢？
→ cutemico: 女生年紀大罹癌機率高，平均餘命也長，真是很難判斷啊
→ cutemico: 另外，如果真的理賠金下來放棄治療的話，是不是其實也
→ cutemico: 不用保險，因為他根本不需要理賠來轉嫁癌症治療的風險啊
推 cutemico: 他其實就把保費省下來，就差不多是理賠金的部分了吧
其實就是拿這筆錢讓自己後面的生活過得更好吧(?
保費跟理賠金還是差很多吧
所以怎麼算應該都划得來~~
※ 編輯: wayn2008 (114.42.58.202), 08/03/2017 01:59:48