作者wayn2008 (松鼠)
看板Insurance
標題Re: [討論] 想買保險,功課愈做愈混亂
時間Sun Oct 16 22:51:28 2016
※ 引述《tristalo (Avi)》之銘言:
: 1.意外險
: 我的職業是美睫師,靠手吃飯,也是精細作業,購買前須確認 「殘廢等級表」的理賠金
: 額、及「職業類別」,考量意外後有很大的可能性無法工作,額度購買500-1000萬的保單
: ,保高才有用,這觀念正確嗎? 若正確,是否有推薦的保單?
: (目前連市面上有幾家保險公司都不知道,爬文後只知道某山公司保險對女性不友善......
: 囧)
意外險大致上分為意外身故、意外殘廢、意外醫療(日額、實支)等三部分
以續保性來說這三個中,意外醫療是比較需要保證續保
https://goo.gl/E9DrwW 身故、殘廢續保意義不大。
而我們還必須瞭解到的是
不論壽險端或是產險端有保證續保意外醫療商品很少
目前看到比較明確的是富邦(MADD、NMR、AHI)
再來是遠雄(MRB)、台灣(SPAR、SMR2)、全球(XMR)
請見版上文章討論
https://goo.gl/rmhFIa
不過是否要規劃保證續保意外醫療,其實我覺得這算小事
其他風險先規畫完整再來談這部分也不遲。
至於保單推薦,你可以參考看看華南富貴保2
: 2.醫療險
: 我比較傾向於實支實付,相比其他醫療保險,實支實付保費便宜且實用。
: 參考板上保險基礎得知:
: 藥費+雜費+其他 共佔了 65%,而這 65% 都是靠實支實付在做風險轉嫁。在絕大多數狀況
: 下的理賠效果會比住院/手術醫療要好。
: 我的想法是:保多張實付實支,以及問清楚投保順序,但實付實支只是附約,所以我想搭
: 配一個終身壽險,壽險主要目的是讓我女兒有個保障,那金額10萬元的夠嗎? 以及考慮
: 到女兒會隨著時間長大,我的撫養責任也漸輕,是否之後可在做減額繳清的動作?同樣的
: 是否有推薦的保單?
實支實付會比住院/手術醫療好的原因還有一點在於
"我們所認為的手術不一定是條款中的手術"
當不在條款中所認定的手術(手術表),那就是會產生比較多爭議的地方
而規劃實支實付對於這部分來說
就依照收據來判斷用雜費項目還是手術項目理賠
可以看看版上文章案例
http://imgur.com/a/Tazs4
大多推薦的實支實付保障內容
http://i.imgur.com/tz5GfXj.jpg
雙實支實付 搭配建議
http://i.imgur.com/JEnET6D.jpg
至於主約壽險保障來說,你可以把它當成不存在或是棺材本
在你有家庭責任時,壽險10萬保額能幹嘛??
真的要規劃壽險是規劃定期壽險
一年期壽險---遠雄CSD、台銀73(保證續保)、南山E1TL
長年期壽險---友邦JTL、全球QTL、南山NJTL(非吸菸體)、國泰GQ、遠雄FD4
至於主約是否減額繳清,請問問要承接你保單的業務願不願意減額
畢竟這會影響到他們傭金繼續率的問題(?)
: 3.癌症險
: 選擇 初次罹癌保險金最高的來保。
大人沒有比較適合的一次給付性高的癌症險
真的勉強要說,可能只有遠雄XCD
6單位的保障內容
http://i.imgur.com/6v1wTlZ.jpg
: 4.重大疾病險
: 擷取保險基礎內文:
: 「重大疾病險意義何在:
: 前面講了這麼多,但是重大疾病險還是個人很建議優先承保之保險項目。原因無他,就是
: 做為癌症理賠之風險轉嫁。
: 透過重大疾病險轉嫁癌症之風險,一旦罹癌後直接理賠一筆保證金。無論是休養金/請看
: 護/吃標靶藥…等等都不須要再跟保險公司一次又一次的打交道
: 相較於傳統癌症險,須注意重大疾病險以下不理賠」
: 其實這一段我看不太懂,內文意思似乎是要以重大疾病險來優先承保於癌症險,我認知是
: 癌症險理賠不易,後續糾紛多,且多種藥物、或未來可能會有更新的治療方式不在理賠內
: ,所以用重病險的理賠金額,來補萬一癌症所需要的花費,重險是一次性保單,ㄧ出理賠
: 就失效,但這跟癌症險有什麼關係呢?
: 看不懂......
我們買保險最主要是等到出事的時候,保險可以有一定程度的效率解決問題
保戶不用去管什麼樣的商品,我們最擔心的是出事要夠賠
對於癌症這部分來說,療程給付型癌症險無法有效轉嫁風險
因為是療程型給付,如果未在保單條款中的療程怎麼辦?
又或者是在保單條款中,但都得慢慢跟保險公司申請理賠金
與其做這些麻煩事情,不如先把一次金拿到手
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請參考 Apin醫師:癌症風險轉嫁分析
https://goo.gl/JzLmBx
其實癌症的花費
主要可分幾項
1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失
2. 自費醫材或標拔藥物有無
3. 非住院時的療養相關花費
可以看出,跟理賠的項目其實很難一個一個對上
沒辦法,只能通盤考量
其中最容易獲得理賠的
通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項
其餘(1)癌症身故 過世了才能拿,
(3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會
以此觀點來看,如果(2)初次罹癌 理賠金額不高
剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠
即使住個20天,也才領到6萬元理賠,根本不夠付上面的 1.+2.+3.
就算每日額度投保高達10000元/日
但若住院五天便出院,出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢?
甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢?
於是我們可以得到一個簡單的推論
初次罹癌理賠金額越高越好!!!
先把錢拿在手上,也比較好運用
不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等
或是辭職在家專心養病,也是身邊有錢好辦事
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所以通常在這裡建議,大人規劃重大疾病險/重大傷病險會比較有效率
重大疾病險保障範圍有七大疾病
癌症 腦中風 癱瘓 慢性腎衰竭 重大器官移植 心肌梗塞 冠狀動脈繞道手術
而這七個中,你可以去了解一下條款的理賠要件
會發現到其實癌症這部分條款比較寬鬆
所以一般來說是才會建議用重大疾病險轉嫁癌症風險
但是在今年條款改版後
重度重大疾病險癌症部分從除外四項變為除外十三項
在前面也有提到重大傷病險
重大傷病險對於癌症的理賠要件---需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤
理賠的給付「簡單明確」:
取得健保核發之重大傷病證明文件立即給付保額一倍,理賠認定簡單又明確
不用收集醫療單據、不用擔心醫療費。
可以參考舊版文章
https://goo.gl/RhlwU5
重大疾病險---友邦JDDR、台灣DD123(年繳六千出單)
重大傷病險---遠雄RG1
如要癌症險---遠雄XCD、友邦ICAN(小孩較適合)
: 5.長期看護險
: 不完善,暫時不考慮
置底PPT在當時沒有適合的險種可轉嫁
所以後來在今年oca大又做了一份關於這部分的PPT
長期照護 & 殘廢扶助險.ppt
https://goo.gl/0NE6vP
可以先考慮友邦殘廢一次金 YRDR & 殘廢扶助金 DIYR
: 6.壽險
: 想跟實支實付險併在一起保
壽險在剛剛實支實付部分有給建議了,在這就不多提了。
: 7.第三人責任險
: 想法是保
: 第三人責任險 1,000萬/人
: 第三人財損險 50~100萬元。
: 乘客責任險
: 駕駛傷害險 300~500萬/人
這部分沒研究~~
至於新生兒的保單規劃
我都PO到版上了,多少也看一下吧!
https://goo.gl/yauQy8
內容如有缺失的地方再麻煩幫忙補充><
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.228.176.160
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1476629492.A.720.html
推 Gcall: U文共賞 10/16 23:34
推 nathan7812: 推 優質文 10/17 01:13
推 edash: 新光的「一年期防癌健康保險附約」,應該就有整筆給付 10/17 01:47
稍微查了一下,就算要買此附約
主約會是個問題,付出的成本太高。
推 edash: 不好意思,想請問要怎麼查附約的購買條件? 10/17 02:17
→ edash: 不知道購買某附約時,主約需滿足何條件?這類資訊該怎麼查 10/17 02:18
→ edash: 呢?謝謝 10/17 02:19
保發中心查詢
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp
不然我推薦另個方法 搜尋"新光 一年期防癌健康保險附約 ptt"
看看其他人的規劃文
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1429460896.A.F9A.html
像是這篇~~
推 edash: 其實我也是直接到保發中心的網頁下載各種保險的資訊,但是 10/17 02:55
→ edash: 請問這類資訊是寫在保單條款裡嗎? 10/17 02:56
→ edash: 我有瀏覽蠻多保單條款,主要都是看理賠條件的部份,其他 10/17 02:57
→ edash: 地方好像都沒有看到這類資訊 10/17 02:58
→ edash: 希望您能多給一些線索,謝謝。 10/17 02:58
建議你直接詢問客服吧~~我能提供的就是這些線索
同為保戶,就別為難我了...
推 edash: 好的,謝謝您。 10/17 03:11
推 withcloud: 優質好文 10/17 06:15
→ funnyhouse: 若保險公司的商品網頁做得齊全的話,比較易懂的投保規 10/17 08:48
→ funnyhouse: 則會寫在網頁上。 10/17 08:48
→ xaiomaio: 附約的投保規則、幾比幾的限額、主約商品的限制,這些官 10/17 12:42
→ xaiomaio: 網都不會寫,想找這方面的資訊你只能大海撈針慢慢爬文 10/17 12:43
→ xaiomaio: 有時候找的資訊可能還是舊的XD 10/17 12:43
的確...不過其實也不用慢慢爬文
多利用google是有好處的...
只是有時候資訊真的會是舊的XD
例如台灣PDI附加的附約就有改變
不過絕大多數還是比外面的業務好很多了XDDD
推 bliss7115: 真用心的媽媽 10/17 15:57
哈...其實我不是媽媽XDDD
只是幫忙協助整理而已~~
※ 編輯: wayn2008 (61.231.34.214), 10/17/2016 16:15:22
→ mobetam07670: 松鼠大的優質好文~值得收藏 10/17 18:37
推 love0819n: 感謝~~ 11/04 19:26