[心得] 商業火險理賠

[lovelyu (小愛)]

我在一家小公司的管理部工作
負責處理公司的保單
今年公司的火險、雇主險、雇補險和公共意外險都是和跟A財產保代合作
(不知道能不能講名字，所以用A來代替)
A本身是個滿大的金融集團~也是我們長期配合的主要往來銀行之ㄧ
當初會找他們而不是直接找保險公司
主要是因為他們價格有拿的比較好~而且只要對應一個窗口比較方便

但我現在發現一個問題-專業度不足

本來保險嘛~事前都會講的很好聽
理賠的時候才會看清一切

上禮拜某供應商失火~燒掉一堆我們公司外包的貨物
發生當天我就聯繫保代業務員
隔天他回覆我~公司保的火險只限廠內~沒有保到供應商處所
當下相信他的說詞~忙於其他處理也沒有馬上確認
過了三天比較得空~才把厚厚的保險條文重頭看過一次
發現了兩個相關的附加條款
1.委外加工附加條款
2.擴大承保供應商/顧客處所附加條款

後來業務才說 是他的疏忽沒注意到
依照1.委外加工條款 是可以申請理賠的
至於2.擴大承保 這條是保營業中斷損失
但我們沒有營業中斷的保險~所以無法啟動(附加搞笑的)

之後保險公司委託第三方公証單位進行勘驗
覺得整個過程中 保代業務員協助的非常有限
理賠申請書是我填
後續要交哪些證明是公証單位跟我說
幾乎所有申請資料都沒有表單範例
說實在生這些文件很麻煩~根本不知道要從何下手
公証單位和保代公司ㄧ直互相推託~只叫我簡單寫就好
是要多簡單orz

目前我的文件做的差不多了~但還沒交出去
公司希望可以直接跟供應商談好補償
因為保險公司說 他們會去做代位求償~到頭來還是供應商要付
而且我們公司自付額還要20%
那真的是不如自己去談......
總之~保險公司就是一個白手套的角色
附加條款一堆都沒什麼用
承保時 保代業務信誓旦旦說一切他都會當中間人處理
實際上給我的落差很大~明年可能會再多方考慮比較吧!

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推 scott2009: 還是生態造成，競爭後公司只能降成本，砍掉老的進新的
→ scott2009: 底前會有教育訓練，現在剛報到隔天叫你上的算好的
流動率超高～三年間就換了五個保代業務～永遠都不清楚前手做的事
推 zivking: 保險公司代位求償是合理的，因為貨物損失在您外包商廠區
→ zivking: 內。能理解您為外包商打抱不平，畢竟中小企業與外包商緊
→ zivking: 密的夥伴關係，常常相輔相成。但依您所述，因為貴公司有
→ zivking: 投保商業保險，依此有對該保險人有理賠請求權；而貴公司
→ zivking: 與外包商有損害賠償請求權或債務履行請求權，因此，依損
→ zivking: 害填補原則，若保險人不要求代位求償權，可能會有要保人
→ zivking: 不當得利情形發生。因此，若未來可以運用契約控制要求外
→ zivking: 包商投保火險、運輸險，這才是互利
→ zivking: 至於保險業務員主在招攬契約、解說保單，理賠專業並非強
→ zivking: 制要求
→ zivking: 自負額部份可要求外包商負擔。貨物給付不能或延遲給付所
→ zivking: 造成營業損失，不清楚您保單條款為何？但應可依民法向外
→ zivking: 包商請求損害賠償
→ zivking: 而公證人部分，板上有位Hank應可協助，但他神龍見首不見
→ zivking: 尾，您可沐浴更衣後焚香祝禱他的出現
對 中小企業跟供應商關係很緊密～
我現在更怕他就這樣倒掉不做
寧願先支持對方 繼續建立長遠的合作關係！
原本期望保險可以多少彌補一些雙方的損失，但看來是我想錯了
→ sanrock619: 以後可找有企業保險核保/理賠經驗的業務員接洽?
→ sanrock619: 也是一個方向
專找產險保代還不夠嗎？還是有更細的區分？
→ mcintyre: 台新? 基本上保代保經依照正常程序的報價單不會因為通路
→ mcintyre: 不同而有不同的保費,現在金管會有再抓這個,台產是苦主
不是台新也不是一銀
當初有直接請保險公司報價過，價格真的有差～保代是說他們手上客戶多所以議價能力較
優，但明年我會再比較看看
※ 編輯: lovelyu (36.226.122.221), 11/18/2016 01:53:37
→ zivking: 應該是F家。擴大承保部份，參照各家條款所記載承保範圍，
→ zivking: 營業中斷通說定義，個人對不理賠說法充滿疑義！
→ zivking: 建議自己對條款要審閱並有基本認識，這樣才能分辨業務員
不是F家
條款我後來研究過，也問了營業中斷險的詳細內容
當初火險保單給了很多附加條款並沒有一一研究，現在才發現這條不合用而已
→ mcintyre: 那是因為你們先給他看過正常報價的資料他會為了搶單
→ mcintyre: 才去要求產險重新報價,至於細節我就不多說了
→ mcintyre: 議價能力跟通路別雖有關係但不是絕對,如果知道竹科幾個
→ mcintyre: 大廠怎麼處理這些保單就應該有一定的了解
我從來沒有把其他報價給保代看過，只是我會去驗證他說的話罷了
反倒是保代會幫忙比較各家報價，再讓我挑選要給哪家保險公司承保，價格也不是唯一的
考量
→ zivking: 園區或大公司的火險、水險，很多都是用錯價報的
什麼錯價的我不懂，只知道保險公司這麼精絕對不會虧的
※ 編輯: lovelyu (111.241.13.227), 11/20/2016 22:02:17