Re: [討論] 殘扶險的問題

[wayn2008 (松鼠)]

※ 引述《venicebp (aaabbb)》之銘言：
: 47歲 女
: 殘扶險的選擇 原先考慮LDC+PDI+YOA
: 覺得都是終身, 費用會太高
: 若改LDC(為了保XHR)+友邦有備無患+十一助行
: 這樣適合中年人嗎? (看友邦都年輕人在保,老年保費滿高的)
: 又或者因為已經步入中年, 定期保費反正也會越來越高, 還不如保終身, 總繳保費差不了
: 多少呢?
: 網友提到的終身的條款無法改變, 請問這種殘扶險可能會改成怎樣呢?
: 又請問可貼現的殘扶險種, 如果提前貼現, 是什麼狀況? 這佪險應該是照顧自己, 保這個設計是否很不實際呢?


殘廢等級表的更新
95年10月1日前6級28項，後來為11級75項，於104年8月4日更新為11級79項
可以參考看看 http://i.imgur.com/lkY7HYX.jpg
你再看看是否可接受未來等級表的更新


把Seilon大推文PO出來

→ Seilon: 
友邦十一助行的特點可以說目前絕對是終身型殘照險無法超越的地方
要不要加YRDR就看妳們是否理解並注意７、８級殘的問題
若覺得自己口袋深度夠應付的話當然可以不考慮友邦


7、8級殘廢狀態 http://i.imgur.com/FYCHs7B.jpg
可以自調年紀 https://finfo.tw/assort/84b3be58a2d3198b

目前考量YRDR 500萬 DIYR 4萬
而終身殘扶考量 殘廢一次金 300萬 殘廢扶助金 6萬
以這樣來說年繳保費也差距不少。
更不用說到7~8級殘廢狀態僅能靠殘廢一次金 40% 30%過活
你可以想想殘廢一次金不足，你可以領到多少一次金呢？

所以就看自己口袋夠不夠深，還有這20年期間是否都繳得出來。


至於友備無患比較常被提到的不足之處就在於定期型的給付上限只有180個月(15年)
若致殘後仍存活超過15年，自然會煩惱之後的開銷怎麼負擔
如果真的擔心這一點，預算也還不成問題的話，用定期+終身的組合也是一種選擇


定期跟終身搭配想法大概兩種

一、維持定期保額，規劃一點點終身保額

原規劃YRDR 500萬、DIYR 5萬
調整後變為這樣 https://finfo.tw/assort/b8c572db735fb5e7
會額外多出終身殘扶的保費

這種會因應年紀增長而可將定期額度慢慢調低
隨著每年需求的變化調整，最起碼額度會比本來想法還高


二、將自身需求的額度，看看兩者的平衡點

考量需求額度殘廢一次金500萬、殘扶金5萬(六級殘)
https://finfo.tw/assort/23f274ce9185e7ae

這種就是一開始就想好額度，但可能過幾年後會想拉高保額
那這時候又要再重新投保會比較麻煩


至於可生前貼現
我倒是覺得保額設計以殘廢一次金額度為主的商品有這設計個人算是可以接受
但每月給付這一型的，設計生前貼現機制感覺是在挖東牆補西牆
很可能造成頭尾都難兼顧的情形


這邊所指保額設計以殘廢一次金額度為主的商品
就是殘廢一次金/殘廢扶助金(月) = 50的商品
如:遠雄HW1 100萬保額 殘廢一次金 100萬 殘廢扶助金 2萬 => 100/2 = 50

像是遠雄HW1、台灣PDI、元大DF、全球XDH


然而比較注重殘廢扶助金的商品，就是殘扶金不會因為1-6級殘打折的商品
像是新光BFA (還有一些市面上還本的商品，這邊我就不提了。)

這類對於剛剛所提到的7、8級殘廢明顯無法處理，只有殘扶金不打折這優點
至於可生前貼現這部分，只是將後期的保障額度拿來前期用
剛開始會覺得還蠻夠用的，保證給付期間後期基本上就是...風險自身承擔了

這跟剛開始要買終身殘扶的想法就有明顯的差異
本來是想定期無法保障15年後的問題
結果規劃這種以殘扶金不打折的商品接近15年的後期就無法處理了
那規劃這類商品到底有什麼意義？

以上部分內容需調整，可參考底下兩篇文章
不還本殘扶險比較(106年版) https://goo.gl/pNsNAT
七、八級殘問題            https://goo.gl/i94enA

撇開一次金不夠用，要挖牆靠每月給付一次貼現來補的情形
若還沒有嚴重到須長期臥床、專人不離身照顧的情形的話
也是有人會考慮生前提前貼現、拿這筆錢讓自己生活過好一點
所以就看當事人希望倘若真的不幸致殘後希望有怎樣的生活品質來決定


也就是說當自己行動方便的時候，那可以拿這筆貼現一次金讓自己過得更好
不過，你怎麼知道那時候行動方便呢？
更何況，也有以殘廢一次金為主的商品可以貼現處理的...
沒必要為了看起來1-6級殘廢扶助金不打折這點買。

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1482994689.A.07F.html
推 venicebp: 超專業，謝謝大大
推 venicebp: 中年人多多少少有些體況問題，將來定期險推出新單，要
→ venicebp: 重新投保似乎會比較困難，又會覺得至少先保足終身比較
→ venicebp: 重要……唉
→ mobetam07670: 保足終身會讓你在其他花費上都準備吃土… 而且規劃
→ mobetam07670: 跟定期一樣的額度的保費，會讓你繳不起
我們都很擔心這方面的花費，但是你注意到了嗎？
我們是擔心花費並不是擔心沒保險。

也就是說你想要買足夠額度當然可
但是不足額的部分，最後還是要從你口袋裡掏出錢來
而這時候買對商品可能掏得出錢
但買錯商品，你不僅賠了每年保費還賠上了家庭經濟

其實如果深入研究後，保險其實不如我們想像中美好
簡單說它就只是按照契約給付的東西
如沒達到契約的內容一樣無法給付理賠金的
最後最實在的還是手邊的資產了。

推 mobetam07670: 松鼠大的心得又精進了～
→ mobetam07670:  保險公司會是吃素的嗎? 那些商業保單都是保險公司
→ mobetam07670: 精算過的，所以自身留有一定的緊急預備金，才是最
→ mobetam07670: 實在～金額多少，取決於個人
推 mobetam07670: 且保費越調越高，感覺一些險種風險自留，會更加實在
→ mobetam07670: 。
哈哈  這部分也是跟一堆人聊老年問題才發現的XD
不過我的確發現買保險的人大多覺得保險能夠處理風險
保險是我們的保護傘
可惜事實上卻是相反，真是諷刺呀！

推 Anahita: 我的保險經紀人跟我說終身險的殘廢標準是隨著健保的殘廢
→ Anahita: 標準變化，因此新增的項目還是會在保障範圍內，不會隨著
→ Anahita: 時間而過時？好像跟w大說的不同！
看就知道這業務在騙你，哪裡來跟著變化的
終身險的條款就是買當時的條款
不會因為幾年後條款改變而更新

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t242.html

【保險期間超過一年者】
　　一年期以上的保單可以不從新從優，基於長期契約的對價平衡，當時保費的計算基礎
是依據理賠的範圍精算，因此，一年期以上的保單應照原訂契約條款辦理。

推 mobetam07670: 話術? 不過講這個話術的用意何在? 不過我可以肯定
→ mobetam07670: 終身手術條款是死的，所以板上會有一些新式手術名
→ mobetam07670: 稱的理賠問題就對了。
→ Seilon: 終身殘廢險的條款基本上不會跟著更新，像去年我有客戶在停
→ Seilon: 售前投保西瓜的長扶久久Ｂ(11級75項)，至今也沒有被西瓜要
→ Seilon: 求改為11級79項，而且去年8/4前金會管也有發公文給各公司
→ Seilon: 說終身型險種銷售後不因殘廢等級表調整而受影響，只有定期
→ Seilon: 險(不保證續保)可調整
→ Seilon: 保證續保的定期險(ex.YRDR/DIYR/RDM/YOA)也是依據銷售的時
→ Seilon: 間點看用75項還是79項
推 mobetam07670: 那定期保證續保的實支條款也是死的?
印象中，日間留院就是一個例子(?)
不過相對於終身險來說，至少能夠調整的幅度比較大~

推 scott2009: 可以更有利但不能更不利
推 venicebp: 各位達人熱烈的討論,真的講到保戶心坎裡了,保險推陳出新
因為我也是保戶.....XDDD

→ venicebp: 當醫療環境稍變,保單馬上只剩高保費低保障,完全不能幫助
→ venicebp: 我們承擔風險時,最好的保險應該是把自己照顧好
→ venicebp: 經過幾次的健檢後,陸續的出現了沒長大的乳房囊腫、很小
→ venicebp: 顆的子宮肌瘤,還加上帶原18年只追蹤沒治療的B肝
→ venicebp: 投保殘扶和實支實付,很有可能被拒保,前幾天焦慮尋找保險
→ venicebp: 的心情,忽然都看開了,拒保就算了,意外保多一點,把錢拿去
→ venicebp: 請教練、買營養食物,好好保養身體才是正解
的確，保險是為了防止生活產生巨大變化而買
如果自身可以好好避開，或是有一筆資產
那保險其實也不是必要性商品~

推 venicebp: 沒錯,打算簽好放棄急救同意書!免得拖累家人
※ 編輯: wayn2008 (114.42.52.12), 02/08/2017 14:09:21