[險種] 29歲女 既有保單調整請益(三商+南山)

[poohsony (Pooh)]

上個月幫寶寶規劃保險，開始在PTT爬文，
才驚覺終身醫療到頭來將跟不上醫療體制變化，
( 感謝各位版友！當時若沒有你們指點保單該如何調整，
即便我有一些基礎觀念，依然沒有能力主動跟業務員修改保單 )


寶寶的保險搞定了，現在認真來面對自己繳N年的保單，部分打算減額繳清，
望能和版友請益以下問題，萬分感謝啊！


一、性別：女
二、年齡：29歲
三、職業/工作內容：工程師(辦公室環境)
四、保障需求：醫療雙實支、意外、防癌
五、保費預算：3萬左右
六、健康告知：無體況
七、常用交通工具：機車、汽車、公司巴士交通車
八、現有保險：三商終身住院(搭實支附約)、三商終身手術、南山終身重疾(搭各項附約)

※ 三商保單
商品名稱(生效日:101/05)                [代號]  年期   保額      保費
------------------------------------------------------------------------
三商新真健康終身醫療健康保險            NJHI    20    1000元   11,710元
三商新住院醫療保險附約                  HSRS          E計畫     3,876元
                                                           =============
                                                           年繳15,586元


商品名稱(生效日:101/05)                [代號]  年期   保額      保費
------------------------------------------------------------------------
三商新守健康手術醫療終身健康保險        NSSI    20    500元     3,950元
                                                           =============
                                                           年繳 3,950元

※ 南山保單
商品名稱(生效日:104/10)                [代號]  年期   保額      保費
------------------------------------------------------------------------
南山人壽福氣康祥終身保險               20DDD    20    30萬     10,230元
南山人壽不分紅定期壽險                 N20TR    20    20萬        220元
南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險     PBBR      1    50萬      1,850元
南山人壽新人身意外傷害保險             PAR       1   150萬      1,755元
南山人壽住院醫療保險*                  HS        1   15計畫     3,889元
(※ ↑HS是105/12月才加保的)                                =============
                                                           年繳17,944元


※ 關於三商：打算減額繳清三商終身住院(NJHI)、終身手術(NSSI)。
            (原因：考量住院天數下降，以及醫療技術進步，相關手術可能不需要住院)

1. 請問附約實支(HSRS)，在主約減額繳清後，是否仍具效力？保額會受影響嗎？
   (想搭配南山做雙實支，故希望保留此附約)

2. 請問HSRS是保證續保嗎(也就是發生體況後，仍可續保)？

3. 已繳六年保費，請問減額繳清後，主約保障是否就剩下6/20，照比例算這樣？

4. 有不建議減額繳清的嗎？(很掙扎，繳了快10萬去了，但繼續繳又是14個年頭)

5. 以上四個問題是針對三商主約做減額繳清，保留附約實支(為了和南山做雙實支)，
   但三商的實支，印象中門診手術不理賠的，就算有也是通融，
   想請問是否有其它推薦實支保單，是合約載明理賠門診手術的？


※關於南山：
6. 南山HS是趕在跨年前105/12/31加保的(為了和三商做雙實支)，
   業務員說106年就無法副本理賠了，催我在105年加保，
   請問我有被唬嗎@@？上網並無查到106年停止副本理賠。
   (原本就打算做雙實支，就算業務員不催，遲早我也會跟他加保HS，
   只想藉此了解這位業務員的誠信)

7. 關於南山HS副本理賠，請問合約書上應如何載明才有保障？
   (怕又是所謂的通融理賠)

8. 當初會買20DDD重疾，主要為了癌症項目，
   (當時沒做過功課，單純覺得重疾險可以同時cover六大重疾+癌症，好像很棒 = =)
   直到最近看了Apin大一篇回文，重疾險優於癌症險的分析，
   才了解癌症險可以被 "實支實付" 和 "足額一次性給付的初次羅癌or重疾" 取代。

   我的問題來了，若重疾是為了取代防癌，請問我買的20DDD 30萬保額夠嗎？
   或南山是否有一次性給付的初次羅癌險，保障內容優於20DDD的
   (假設有，可以當一年期保續附約嗎)？

9. 是否有其它建議的主約，會比我現在用重疾當主約更好？
   Sorry這個問題有些唐突，會提出這個問題，
   是因爬文後發現版友會技巧性選擇便宜主約(→不過這似乎是為了做雙實支，想省第二家主約費用時才需如此考量？)
   且主約要有保單價值金(→未來醒悟覺得不合用，至少可領回一定金額？)
   加上假設問題8有得到解答(即，南山有更棒的初次羅癌附約)，現在的20DDD可能就不
想要了。
   (假設有，主約要如何調整呢？是不是得整份合約解掉，重新立約？)

10. 南山除了重疾主約(20DDD)是終身，附約皆為1年期，
    請問這樣算是版上所謂的定期險嗎？
    還是說主約必須也是定期，才能稱為定期險？
    (假設今天主約是定期，我那些附約的保費會因此較便宜嗎？)
    (看了很多版上討論終身v.s.定期，算是有些概念了，
    但對於實際保單怎樣算終身，怎樣算定期，腦筋還有些打結。)

11. 我對定期壽險(N20TR)很好奇，為什麼會有這麼一項保費如此便宜(220元)的商品？
    20年後能再續保嗎？

12. 請問附約PBBR、PAR、HS都有保證續保嗎？


抱歉問題很多很雜，我盡量條列式整理，感謝大家耐心看完，
如果有上述問題以外，版友想建議的，非常歡迎站內信，
再次感謝！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.105.233.117
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1483369383.A.41D.html
→ Seilon: ‧終身醫療、終身手術沒有保價金，無法減額繳清，要砍就是
→ Seilon:   直接解約，不然就只能降到最低額度而已
→ Seilon: ‧絕大多數的醫療險都是保證續保，HSRS自然也不例外，所以
→ Seilon:   不會因為有體況發生後擔心被斷保的問題
→ Seilon:   但是麻煩妳放棄三傷搭零錢做雙實支的念頭，零錢的實支可
→ Seilon:   以直接無視，選別家都比他們家好
→ Seilon:   不要浪費錢去加保零錢的HS，特別是女性費率又貴
→ Seilon: ‧減額繳清後的保額剩下多少，要看保單的減額/展期表，不
→ Seilon:   是第幾年度末減額後，保額就一定是幾分之幾，每張保單的
→ Seilon:   設計都不同，沒有那麼剛好
→ Seilon: ‧零錢業務員在那邊造謠醫療實支無法副本理賠，光憑這一點
→ Seilon:   就可以把這個業務員fire掉換找別人了
→ Seilon:   妳會在意三傷的實支條款不理賠門診手術，但卻忽略掉零錢
→ Seilon:   的也是這樣的問題，不曉得是被零錢業務繞昏頭還是觀念尚
→ Seilon:   有待導正？
→ Seilon: ‧重疾險額度夠不夠的問題，給妳一個關鍵字：陳立宏 腦癌
→ Seilon:   妳可以去看一下相關報導，看他為了這個疾病燒掉多少錢
→ Seilon:   看完後再回來想想DDD那可憐又可笑的30萬能幫上多少忙
→ Seilon:   真要買零錢的重疾險，勉強只有NTDD可以考慮
→ Seilon: ‧N20TR的保費會便宜是因為一來妳投保的額度太低，二來定
→ Seilon:   壽本來就是以小搏大的設計，這種設計才真正符合保障精神
→ Seilon:   一般來說如果有家庭責任在身上，定壽最好要有100萬起跳
→ Seilon:   額度要多高都是以個人需求來決定，不見得每個人都需要
→ Seilon: ‧零錢HS有保證續保(但不值得考慮)，PBBR、PAR沒有
→ Seilon: ‧定期險的定義是限期繳費，繳費期滿契約通常也就跟著終止
→ Seilon:   但有部份商品會將保障期間延長個幾年
→ Seilon:   終身險則是繳費期滿以後契約持續有效，保障到終身，但這
→ Seilon:   終身也是有年齡上限，可能是99歲，也可能超過100歲
→ Seilon:   主約選終身or定期型，並不會影響附約的保費，不管是主約
→ Seilon:   還是附約，費率都是各自獨立不會互相影響
推 CK100: 無體況的話靠山全砍，待疾病等待期後全砍，才保1年還不會
→ CK100: 心痛，靠山實支非常差勁，額度低到爆，對女性費率非常不友
→ CK100: 善，且不賠門診手術雜費，和桑桑無互補，靠山這個業務員你
→ CK100: 可以丟了，說話不誠實，一次癌症參考大雄RG1.友邦JDDR.台灣
→ CK100: DD123
→ CK100: 讀wayn2008文章，重新規劃
推 cmsuteki: 南山直接跳過。花錢是要買保障，不是買雞肋
推 zxc82930: HS今年開始會變NHS確實沒辦法副本理賠哦
→ zxc82930: 而且今年開始也只能買30計劃一種額度了
→ zxc82930: 更正NHS就不是用計劃來算了
→ Seilon: 如果該業務員講的是自家今年開賣的NHS只能正本理賠，那算
→ Seilon: 他沒講錯，如果他指的是106年各家實支都不能副本理賠那就
→ Seilon: 錯很大，再說就算NHS限正本理賠又如何？也不能改變商品內
→ Seilon: 容不怎樣的問題，原本HS身上有的幾個缺點，NHS還是看得到
→ Seilon: 更何況原PO加保的是舊HS，計劃15雜費額度才7.5萬能幹麻？
推 scott2009: 第四點看你是選擇停損還是續損，我看錯就是停損
→ scott2009: 違反人性但是才是正確作法
→ maxkai1303: 借發問，現在還有哪間可以副本理賠？我還沒買雙實支..
→ Seilon: 你問反了，應該採正面表列，問還有哪幾間限正本理賠
→ Seilon: 復胖NHR1、HS，花椰菜CV，大熊RSL，零錢NHS，宏泰享醫靠
→ Seilon: 這幾個都限正本
推 maxkai1303: 原來如此！謝謝S大！