作者wayn2008 (松鼠)
看板Insurance
標題Re: [心得] 不還本殘扶險比較(106年版)
時間Fri Jan 6 14:03:43 2017
首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的
定期殘扶險
友邦 ---
殘廢險YRDR
http://i.imgur.com/SzZQkbj.jpg 最高保額500萬(不綁主約)
殘扶險DIYR
http://i.imgur.com/fBl5aZl.jpg 殘扶金不打折且含重大燒燙傷
而且友邦有個最大的優勢是主約可用定期險來處理
因為有附約延續條款
https://goo.gl/5qJP7E
不用擔心主約到期後，附約消失的問題。
再來是相比下來有些許缺憾的
台灣 ---
殘廢險NDR
http://i.imgur.com/vaC9s70.jpg 此版本保證續保，多了殘廢復健金
殘扶險YOA
http://i.imgur.com/nKVeInI.jpg 相比 DIYR 無重大燒燙傷
若你即將要買以上所提及之險種，建議你可以不用往下看文章了。
在此提醒，請先釐清終身險是否保障終身這問題，再來看此篇文章
關於是否要買終身殘扶險這點
可以看看 apin 醫師之相關文章
提供傳送門
條款解讀問題
https://goo.gl/jtFxWc
實際案例
https://goo.gl/Y2EQ88
後續
https://goo.gl/OqSQqU
條款與醫學的結合
https://goo.gl/rxHkEm
醫生開診斷書的難點
https://goo.gl/8A2I6V
新增─台灣定期殘廢險NDR(如上)
調整商品內容─元大終身殘扶險DH
調整費率─全球LDC、全球XDH、元大DH
以下將會把目前市面上不還本殘扶險做個簡易的整理
主要探討的有六個商品
全球 安養久久終身保險C型(LDC)
主約
全球 元氣久久終身健康保險附約(XDH)
附約
台灣 好心200殘廢照護終身健康保險(PDI2)
主約
遠雄 超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW2)
附約
新光 長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA)
主約
元大 新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DH)
附約
三商 平安久久殘廢照護終身健康保險附約(PADR1)
附約
但由於商品保障內容大部分不如全球，費率又高出一些
亮點只在於可減額繳清，底下就懶得附上了...
主約即可直接以商品出單，
附約則必須附加於主約下方出單
意即附約還必須多出主約成本，才能夠購買此商品。
底下以月扶助金 2萬/月 來做舉例說明。
殘廢等級表（有興趣者自行參閱）
https://goo.gl/6cwpiV
LDC XDH PDI2 HW2 BFA DH
保險金額 2萬 100萬 100萬 100萬 2萬 100萬
殘廢一次金給付 保額*30 保額 保額 保額 保額*20 保額
按1-11級殘廢表 60 萬 100萬 100萬 100萬 40 萬 100萬
100% - 5% 給付 見附註一
殘廢扶助金 保額 保額2% 保額2% 保額24% 保額 保額24%
按1-6級殘廢表 2萬/月 2萬/月 2萬/月 24萬/年 2萬/月 24萬/年
100% - 50%給付 不打折給付 不打折給付
1-6級殘廢貼補金 保額*30 無 保額10% 保額12% 無 保額10%
各商品名稱不同 60 萬 10 萬 12 萬 10 萬
但意思差異不大 僅限一次 見附註二 僅限一次 見附註二
故在這統稱貼補金
豁免條件 1-6級殘 無 1-6級殘 1-11級殘 1-6級殘 1-11級殘
見附註三
保證給付 無 180月 200月 15 年 180月 15 年
累計最高給付 500倍 10 倍 10 倍 12 倍 600倍 保險年齡110歲
此為保額之倍數
換算最高年數 41.67年 41.67年 41.67年 50 年 50 年
是否生存貼現給付 無 無 有 無 有 有
按 2.25% 給付
詳情見附註四
附註一. BFA 當意外致殘時，一次金會再多給付一倍，也就是意外致殘領取兩倍一次金
附註二. PDI 跟 DH 兩者在貼補金這部分，無次數限制，詳情見條款寫法
PDI
http://i.imgur.com/nTI029d.jpg
D H
http://i.imgur.com/MiBJKNx.jpg
附註三. XDH 可附加 WPR 重大疾病及 1-8 級殘豁免附約，但在LDC主約下不可附加。
意即 LDC + XDH 之搭配方式，無法附加 WPR 此附約。
附註四. 生存貼現給付表示被保險人生存就能先提領保證給付之部分。
至於保證給付這部分，當被保險人出險後於保證給付期間身故或保單年度末
按條款約定，將剩下保證給付的月扶助金一次貼現給受益人，是為身故貼現給付
見 PDI 條款寫法
http://i.imgur.com/4faLKWD.jpg
新光為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = r
台灣為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = s
元大為年貼現給付 24萬 貼現利率為 2% = t
假設小明分別投保新光、台灣跟元大三種商品
於 2016/05/18 發生一級殘廢，向新光、台灣與元大申請生存貼現給付
新光算式為 2萬 * [ 1/(1+r)^180 + 1/(1+r)^179 + ... + 1/(1+r) ]
= 2萬 * 152.65199956 = 3,053,040
約為 2萬*180月 = 360萬的 84.81 %
台灣算式為 2萬 * [ 1/(1+s)^200 + 1/(1+s)^199 + ... + 1/(1+s) ]
= 2萬 * 166.65032283 = 3,333,006
約為 2萬*200月 = 400萬的 83.33 %
元大算式為24萬 * [ 1/(1+t)^15 + 1/(1+t)^14 + ... + 1/(1+t) ]
=24萬 * 12.8492635 = 3,083,823
約為 24萬*15年 = 360萬的 85.66 %
至於其他有關保證給付，被保險人於給付期間身故後貼現這部分
可依照類似的算法，算出保險公司應給付多少理賠金。
底下以殘廢扶助金額 2萬/月 為基準點，20年期
年保費 LDC XDH PDI2 HW2 BFA DH
男/女 男/女 男/女 男/女 男/女 男/女
25 歲 8860/7560 9700/8200 9000/7500 9300/7400 11040/8680 11400/10100
30 歲 9340/7900 10600/9000 9800/8100 10300/8200 11940/9580 12600/11400
40 歲 10800/9160 12900/11000 11700/9700 12600/10100 14020/11360 14800/13200
50 歲 12620/10460 15900/13400 13500/11300 15600/12600 16560/13360 17400/15200
60 歲 15640/12900 20500/17200 15400/13500 20000/16100 --- 20100/17100
以上資訊如有錯誤或是哪邊整理不好的地方
煩請版友協助指正，謝謝:)
附註：
以實際面來說，新光人壽的商品不用考慮。
因為殘廢一次金過低，無法處理7~11級殘廢狀態
由APIN文章中所提到，其實不是只有1-6級殘廢才重要，7-8級殘廢也是重點之一。
可惜的是目前殘扶險僅包含至1-6級殘廢
也就是說7-8級殘廢需要扶助，但殘扶險無法處理。
因此，7-8級殘廢狀態僅剩下殘廢一次金可處理
但7級殘廢理賠金給付比例為40%，也就是說殘廢一次金沒有規劃到一定額度
想必7級殘廢的理賠金會非常難看。
下面為回推殘廢一次金所需額度
一次金 250萬 375萬 500萬 一次金 333萬 500萬 667萬
七級殘 100萬 150萬 200萬 八級殘 100萬 150萬 200萬
因此得知新光BFA基本上無法達成以上條件
除非你打算年繳5萬以上，連續繳20年
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.42.60.240
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1483682625.A.B5A.html
推 CCarpenter: 台壽這張新商品代號是NDR喔 01/06 14:07
喔喔 感謝C大~
→ BeanDodo: 松鼠大真有效率！ 01/06 14:35
其實我還沒看到元大完整的費率...XD(只有DM簡單的費率表)
推 scott2009: 松鼠大為了本版 區尊接下版主好嗎？ 01/06 14:46
有點懶得管版...而且管版跟一般版友自由度不同，不太想被綁住...
而且平時就有點忙了...有時要回覆來自各方的保戶問題...
說真的沒什麼心力管版XD
推 jhihansyu: 有神快拜 01/06 15:27
→ sss080001: HW2有調整費率嗎? 01/06 19:34
→ beriaura: 新光是靠之前那張所闖下的餘韻，改版後就落頗多了 01/06 19:35
→ Seilon: HW2以保戶的觀點來看，基本上啥都沒動 01/06 19:46
我應該沒看錯吧！
遠雄HW2跟全球LDC都只是調漲費率
至於保障內容似乎沒動XD
只是遠雄換個代號，全球則是代號沒做更動
→ Seilon: HW2連費率都沒動，至於佣金率有沒有動就不在討論範圍了 01/06 22:03
推 enzowalker: 感謝熱心整理分享 01/06 22:14
真囧 我看HW2那邊還有費率表可看...
好吧!早知道就不調整費率了XDDD
推 cherylbear: 有調整費率喔 我本來還在觀望 0歲兒子hw1一百萬20年 01/06 23:11
→ cherylbear: 期 本來是5500 現在hw2是6500 漲超多的 01/06 23:11
→ cherylbear: 啊 原來沒漲喔......對不起 我沒看到樓上補充的 我也 01/06 23:13
→ cherylbear: 是finfo查的 謝謝樓上大德！ 01/06 23:14
推 alkuo: 請教最後一句除非年繳五萬繳20年的意思是？ 這樣就有足夠 01/07 05:11
→ alkuo: 的一次金保障嗎謝謝，大概可領多少？ 01/07 05:11
年繳五萬的話，新光保額約要買到7~10萬
殘廢一次金為 7~10 * 20 = 140~200萬，意外致殘多一倍(但意外致殘比例一成)
7級殘廢領 140~200*0.4 = 56~80萬，基本上這樣夠不夠看你
不過今年元大商品出來後，根本不會考慮新光了
殘廢一次金、殘廢扶助金貼現、殘廢貼補金、豁免條件、最高給付
新光遠遠不如元大的商品，我實在找不到要買新光的理由
(其實就去年版本，我也不會考慮新光商品，去比較過就會知道
大多殘扶金不打折的商品都只著重在殘扶金，殘廢一次金偏低
想靠這樣低額度的處理殘廢風險，說真的太天真了。)
當然有的業務會說殘扶金可貼現
貼現了前期可能沒問題，後期會GG
不貼現前期生活困難，後期可能還可以
而且千萬要注意，貼現只有1~6級殘才能貼現...
7~11級殘還是只有少少的一次金...
不過元大由於是附約，要先有主約才能買
所以在保費上，元大基本上會多花一點錢
尤其在女性同樣保額更是昂貴
如果考慮定期殘廢險 友邦YRDR 500萬
在七級殘的狀況，500*0.4 = 200萬
基本上終身殘扶是遠遠被拋在後頭的...所以要買終身殘扶嗎？
先不要把自己想成20年都繳得出來，只要中間繳不出來
保障終身只是個口號而已，一點意義都沒有。
推 ICU520: 謝謝松鼠大的分享，真的好強。所以殘廢殘扶首選就是友邦沒 01/07 07:40
→ ICU520: 錯吧。那想請問一下YRDR是連意外造成的殘廢都有保，所以 01/07 07:40
→ ICU520: 單純意外險的部分是不是可以省起來了?除非我想要再多加強! 01/07 07:40
殘廢殘扶險對於殘廢風險保障範圍比意外險大
意外險只保障"非由疾病引起之外來突發事故"
不過意外險由於只看職業等級，所以費率不會隨著年紀更動
(除非年紀非常大，約75歲大概就要風險自留，費率太高了)
對於費率這點可能會是意外險的優勢。
推 HaHaHali: 台壽是否有什麼過人之處？一直存在但沒什麼討論！ 01/07 11:16
→ Seilon: 天平的兩端本來就會比較多人討論，台獸PDI算是中規中矩型 01/07 11:20
→ Seilon: 自然被提到的比例相對較低，但這張對年長者來說仍是可考慮 01/07 11:21
→ Seilon: 的，用PDI來搭HNRB 01/07 11:21
推 HellNo: 請教一下，年輕(26歲)不推薦買30年期的殘扶險嗎? 01/09 21:52
→ HellNo: 保經強調是為了豁免 01/09 21:59
你有多少預算？你又能確定期間都繳得出來？你保障額度確定夠嗎？
你可以看看定期險殘廢險可買到500萬、殘扶險可買到4萬/月以上(不打折給付)
然後再去看看終身殘扶險額度根本完全比不上
要買可以請先用定期把保障做高，再部分調低額度拉終身
而不是一開始就買終身，真的發生問題，你看到理賠金會哭死。
至於購買年期看你自身考量，拉長年期對我來說只是將繳費壓力降低而已
當然拉長30年期就會增加豁免的可能性，但就是看個人
想買就去買，買了賠不夠，也不關我的事~~
※ 編輯: wayn2008 (114.42.54.220), 04/20/2018 22:57:58
