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作者wayn2008 (松鼠)
看板Insurance
標題[心得] 定期重大疾病險費率比較─癌症部分
時間Tue Mar 21 17:11:57 2017
有看到國泰2016年9月出的十年期重大疾病險PM1 之前因為稍微算一下，覺得不划算就沒推薦 今天把費率每隔三年列出來 所以一起把這邊常推薦的友邦JDDR、台灣DD123拿出來看看 為了要跟國泰十年期平準費率相比較 友邦跟台灣計算方式為投保年度到第十保單年度合計平均 不過國泰PM1有個特別的點就是體位較優可享有較便宜的費率 計算方式如下 先以A級體位計算，於投保後第二保單年度第八個月健檢 若健檢後為A+或A++體位退回前兩年差額保費 續保前一保單年度第八個月健檢，也就是第十保單年度第八個月 未依照規定時間健檢，則以A級體位費率為準。 健檢項目為尼古丁、身體質量指數(BMI)、膽固醇、高密度膽固醇 血壓，詳細標準請參考DM及條款。 下表為男性，同樣癌症保障額度100萬的費率 http://i.imgur.com/MiTldAR.jpg
短評： 若不考慮國泰體位的調動，直接就看國泰A+級體位費率 很明顯會看到國泰商品費率大多狀況不及一般推薦的友邦JDDR 而與台灣DD123比，體位A++費率也稍高 而且由於國泰是平準費率，其他兩者在十年期間的前期是便宜不少的 所以要調動商品時，一年期較有彈性，長年期則是繳完才比較OK。 平準費率跟自然費率的解釋如下 http://i.imgur.com/mqy6ute.jpg
下表為女性，同樣癌症保障額度100萬的費率 http://i.imgur.com/K5iD1dx.jpg
短評： 若每次續保的體位都為A+級以上之體位，那國泰的確在費率上稍有優勢。 不過A+級體位到54歲會略高於台灣DD123 若考慮時間價值，我感覺45歲左右跟台灣DD123差不多。 如果是A++級體位，那國泰56歲時略高於台灣DD123 考慮時間價值，53歲跟台灣DD123差不多。 總結： 基本上，男性在國泰費率上完全沒優勢 女性則是在A+體位以上還OK 但是…如果體位一直都是A級體位，那選一般推薦的商品即可 國泰約每隔十年要判斷體況，這是較麻煩的點。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.42.49.23 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1490087520.A.54E.html
推 dragon0204: 推 但重大疾病問題在重度很多1期癌都除外 03/21 18:07
→ hank0624: 這張我有買 感覺不錯 03/21 19:41
→ hank0624: 可看該保險 第11條 03/21 19:53
→ hank0624: 沒去 檢查 適用A級體況 03/21 19:54
→ hank0624: 這張保單適合 會自我約束身體健康的人 03/21 19:56
不好意思，我就是看過條款了... 所以以費率來說，男性不推，說真的費率沒有競爭力。 女性則是至少A+級體位才會比較優，但體況變差，這商品費率真的不推。
推 hank0624: 不好意思 我有買 我還劃線起來 03/21 20:29
→ hank0624: 我只針對 國泰約每隔十年要判斷體況，這是較麻煩的點。 03/21 20:29
→ hank0624: 其餘都予以認同 03/21 20:29
對我來說，男性A A+ A++級費率都不推 女性則是A+ A++級體位的費率才推薦 只要體位變為A級體位，以我的觀點，這商品費率真的不優。 所以以我的想法來說，每隔十年判斷體況決定費率是較麻煩的點 而你說這商品適合自我約束身體健康的人，或許這樣的說法OK 但...請問自我約束身體健康的人一定能持續保持嗎？ 體況永遠都不會變糟嗎？這是我疑惑的點。 如同我以上所說，只要體位退回到A級體位，那這商品費率真的不適合 加上他平準費率，在十年期間前期付出過多的保費，並不是件好事。 因此我只針對商品的費率來說，同樣的費率保戶可以買到更高額度的商品 何樂而不為呢？
→ hank0624: 你有在條款中 看出無形的成本嗎? 03/21 21:09
→ hank0624: 給付項目也有 差異，費率也不一樣 03/21 21:14
無形的成本是指？健檢的費用嗎？保險公司提供免費健檢嗎？ 給付項目跟差異，這部分我在上面也有提到僅討論癌症保障內容的費率
→ hank0624: 主約 附約 03/21 21:15
→ hank0624: 未到期保險費 03/21 21:15
→ hank0624: 我沒學過保險精算費率 03/21 21:16
→ hank0624: 我只知道 費率牽扯到很多很多因素 03/21 21:16
→ hank0624: 一個蘿蔔一個坑 各有喜好03/21 21:18
如果是跟友邦比，或許主約真的需要點成本 但...友邦通常都會規畫殘廢殘扶險 那主約成本其實我覺得偏低 而台灣DD123呢？主約出單，年繳保費六千出單是個限制 可是在年紀大時，這樣的缺點，基本上會消失 至於費率牽扯很多因素，並不是我要討論的呀！ 身為保戶在意的不就是付出多少保費的問題嗎？ 恩，每個人想法不同，所以我分享的時候當然是我的看法為主囉！ 想要達到完全客觀的觀點基本上全世界的人都無法~~ 所以我講到我想要講的重點就好了XD
→ hank0624: 年紀大 可以買 但買得到嘛? 03/21 21:20
→ hank0624: 感謝你的分享 03/21 21:22
台灣保障可持續到71~75歲，友邦則是到76歲，國泰可到79歲(非指保證續保) 也感謝您提出不同的觀點，我再思考看看，如何修正相關內容^^
→ ecologi: 續保年紀建議可忽略，這種商品到50幾歲之後的保費，就 03/21 23:20
→ ecologi: 差不多可以跟它說掰掰了 XD 03/21 23:20
其實我也這麼想XD 到六十歲可能就已經很恐怖了，但還是保留想買的人的權益吧XD
→ orzttt: 推 03/21 23:49
推 orzttt: 年紀大部分風險自負（通常較有負擔能力）這個比較符合風險 03/21 23:55
→ orzttt: 管理吧？ 03/21 23:55
其實我覺得有個名詞蠻適合的XD 人家常說財富自由~~ 我覺得版上規劃是為了保險自由XDDD(最近的體悟?)
→ OLDbaojing: 「保險自由」似乎也是個面向，讚！ 03/22 11:21
推 bosstree: 松鼠大關於數據有點疑惑，如以DD123費率表來看: 03/22 19:06
→ bosstree: https://goo.gl/3LqAKF 20歲男性100萬保費1530，25歲時 03/22 19:07
→ bosstree: 為2220，10年平均保費應為1875，您算937.5 03/22 19:07
→ bosstree: 32歲男性100萬保費4580，37歲時為7960，10年平均保費應 03/22 19:07
→ bosstree: 為6270，您算3135 您算的10年平均保費似乎比第一年還要 03/22 19:08
→ bosstree: 低？ 另外友邦JDDR是附約，與另外兩家主約比費率，實在 03/22 19:08
→ bosstree: 不能算公平… 03/22 19:08
→ awei181: DD123癌症是加倍給付，所以w大才會減半計算 03/22 20:35
感謝A大補充~ 不好意思，我應該在標題講的更清楚一點... 我只針對重大疾病險的癌症部分討論。 再來友邦主約可以當作沒看到 因為友邦殘廢殘扶幾乎無法取代，顯然友邦重疾只是附加價值 自然就不用考慮主約費率~~ ※ 編輯: wayn2008 (61.231.18.80), 09/14/2017 16:47:56