Re: [心得] 不還本殘扶險比較(106年版)

[wayn2008 (松鼠)]

首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的定期殘扶險

友邦 ---
殘廢險YRDR http://i.imgur.com/SzZQkbj.jpg 最高保額500萬(不綁主約)
殘扶險DIYR http://i.imgur.com/fBl5aZl.jpg (已停售)
殘扶金不打折且含重大燒燙傷

而且友邦有個最大的優勢是主約可用定期險來處理
因為有附約延續條款 https://goo.gl/5qJP7E
不用擔心主約到期後，附約消失的問題。

全球殘扶險XFI 給付方式有些特別，須注意。

再來是相比下來有些許缺憾的
台灣 ---
殘廢險NDR  http://i.imgur.com/vaC9s70.jpg 此版本保證續保，多了殘廢復健金
殘扶險YOA  http://i.imgur.com/nKVeInI.jpg 相比 DIYR 無重大燒燙傷且只給付至75歲


若你即將要買以上所提及之險種，建議你可以不用往下看文章了。
在此提醒，請先釐清終身險是否保障終身這問題，再來看此篇文章

關於是否要買終身殘扶險這點
可以看看 apin 醫師之相關文章
提供傳送門

條款解讀問題       https://goo.gl/9H1b0a
實際案例           https://goo.gl/Y2EQ88
後續               https://goo.gl/OqSQqU
條款與醫學的結合   https://goo.gl/rxHkEm
醫生開診斷書的難點 https://goo.gl/8A2I6V


新增─台灣定期殘廢險NDR(如上)
調整商品內容─元大DH、國泰AGC
調整費率─全球LDC、全球XDH、元大DH








以下將會把目前市面上不還本殘扶險做個簡易的整理
主要探討的有六個商品
全球  安養久久終身保險C型(LDC)               主約
全球  元氣久久終身健康保險附約(XDH)          附約
台灣  好心200殘廢照護終身健康保險(PDI2)      主約
遠雄  超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW2)     附約
新光  長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA)   主約
元大  新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DH) 附約
國泰  漾呵護殘廢照護定期健康保險(AGC)        主約

三商  平安久久殘廢照護終身健康保險附約(PADR1)附約
但由於商品保障內容大部分不如全球，費率又高出一些
亮點只在於可減額繳清，底下就懶得附上了...

主約即可直接以商品出單，附約則必須附加於主約下方出單
意即附約還必須多出主約成本，才能夠購買此商品。


底下以月扶助金 2萬/月 來做舉例說明。
殘廢等級表（有興趣者自行參閱）  https://goo.gl/6cwpiV


這次因為太多商品了，所以就用圖說明了

http://i.imgur.com/EAgfmDF.jpg
(最高年數以一級殘計算)

附註一、BFA & AGC 當意外致殘時
        一次金會再多給付一倍，也就是意外致殘領取兩倍一次金
        但BFA限被保險人80歲(含)前，才有額外的意外殘廢一次金
附註二、PDI 跟 DH 兩者在貼補金這部分，無次數限制，詳情見條款寫法
        PDI http://i.imgur.com/nTI029d.jpg
        D H http://i.imgur.com/MiBJKNx.jpg
附註三、XDH 可附加 WPR 重大疾病及 1-8 級殘豁免附約，但在LDC主約下不可附加。
        意即 LDC + XDH 之搭配方式，無法附加 WPR 此附約。
附註四、生存貼現給付表示被保險人生存就能先提領保證給付之部分。
附註五、全球LDC現可額外增加保證給付的附約XGA、XGB
        XGA保證給付120個月、XGB保證給付180個月


至於保證給付這部分，當被保險人出險後於保證給付期間身故或保單年度末
按條款約定，將剩下保證給付的月扶助金一次貼現給受益人，是為身故貼現給付
見 PDI 條款寫法 http://i.imgur.com/4faLKWD.jpg


新光為月貼現給付  2萬 貼現利率為  2.25%/12 = r
台灣為月貼現給付  2萬 貼現利率為  2.25%/12 = s
元大為年貼現給付 24萬 貼現利率為  2%       = t


假設小明分別投保新光、台灣跟元大三種商品
於 2016/05/18 發生一級殘廢，向新光、台灣與元大申請生存貼現給付

新光算式為 2萬 * [ 1/(1+r)^180 + 1/(1+r)^179 + ... + 1/(1+r) ]

         = 2萬 * 152.65199956 = 3,053,040

約為 2萬*180月 = 360萬的 84.81 %



台灣算式為 2萬 * [ 1/(1+s)^200 + 1/(1+s)^199 + ... + 1/(1+s) ]

         = 2萬 * 166.65032283 = 3,333,006

約為 2萬*200月 = 400萬的 83.33 %



元大算式為24萬 * [ 1/(1+t)^15 + 1/(1+t)^14 + ... + 1/(1+t) ]

         =24萬 * 12.8492635 = 3,083,823

約為 24萬*15年 = 360萬的 85.66 %


關於貼現部分，有人說第一次給付不用貼現，那上面的金額只能當成概估><
至於其他有關保證給付，被保險人於給付期間身故後貼現這部分
可依照類似的算法，算出保險公司應給付多少理賠金。



底下以殘廢扶助金額  2萬/月 為基準點，20年期

http://i.imgur.com/IE4o1R9.jpg



以上資訊如有錯誤或是哪邊整理不好的地方
煩請版友協助指正，謝謝:)


附註：請注意終身殘扶險的殘廢一次金問題。

因為殘廢一次金過低，無法處理7~11級殘廢狀態
由APIN文章中所提到，其實不是只有1-6級殘廢才重要，7-8級殘廢也是重點之一。

可惜的是目前殘扶險僅包含至1-6級殘廢
也就是說7-8級殘廢需要扶助，但殘扶險無法處理。
因此，7-8級殘廢狀態僅剩下殘廢一次金可處理
但7級殘廢理賠金給付比例為40%，也就是說殘廢一次金沒有規劃到一定額度
想必7級殘廢的理賠金會非常難看。


下面為回推殘廢一次金所需額度
一次金  250萬  375萬  500萬   一次金  333萬  500萬  667萬
七級殘  100萬  150萬  200萬   八級殘  100萬  150萬  200萬

若只想用終身殘扶險規劃殘廢風險，要注意這方面的問題。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.228.178.225
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1498659184.A.553.html
推 star1candy: 頭推
推 awei181: 幫推
推 lily520: 腰推
推 ur83friend: 104年國人平均壽命，男性77.01歲、女性83.62歲
→ ur83friend: 國泰AGC不打折給付，主約 且 費率算便宜的
→ ur83friend: 但『只給付至85歲』，可惜了....
推 withcloud: 腳推
→ ur83friend: 至於~台灣殘扶險YOA只給付至75歲..我是直接跳過它
→ OLDbaojing: 對對！贊同！我去安養中心看到76歲以上的一拖拉庫，如
→ OLDbaojing: 果他/她們都用 YOA，豈不可憐了…連呼喊「保險是騙人
→ OLDbaojing: 的！」的勁都沒有了
→ OLDbaojing: 很多都用鼻胃管進食，而且不會喊了～
→ mcintyre: 若以這個邏輯下去推論是否終身的比較好啊...
推 boss75420: 感謝松鼠大的用心
推 mimix1986: 腳指甲推
推 sorry70104: 認真用心推，另外全球的月月鑫安也不打折又便宜，平
→ sorry70104: 準費率，缺點是續保及保證給付較低，提供參考
不好意思，S大你說的
全球月月安鑫跟友邦扶委匯兩者都是針對1~6級殘廢狀態給付
這部分，我仍在了解當中，故不在文章中推薦。

推 yakifone: 請問殘廢險就是一次付，殘扶險是年金形式，對嗎？
→ yakifone: 那全部用利率折現就能知道那個比較划算？
不太對，因為不是每個商品都可生存貼現
有的是因為保證給付的關係，身故貼現給你的

→ we6140: 這文我有看過欸…不是很久了?
→ we6140: 樓樓上，殘扶險有一次給付殘廢金&每個月的扶助金
→ we6140: 一次折現比較文中有提到
→ we6140: 原來作者就是松鼠大，只是是在孤狗看到這篇文，難怪這麼
→ we6140: 熟悉@@
新增國泰最近剛出的商品~~

推 knightlin: 讚
推 michaleeeee: 請問這險種有類似出險後免繳持續保障及給付的功能嗎?
→ ecologi:  定期殘廢險：若非一級殘，須繼續繳費至與下次不同事故而
→ ecologi:  請領的理賠，合計達保額後契約終止。
→ ecologi:  定期殘扶險：1～6級殘始能啟動理賠，理賠後便不須再繳保
→ ecologi:  費、也不會再有其他保障、理賠180個月後結束。
→ ecologi:  終身殘扶險：有諸如1～6級殘、1～11級殘的豁免條件，因
→ ecologi:  商品而異，豁免後免繳保費，契約視同持續繳費、保障至總
→ ecologi:  理賠金額或年紀上限為止。
→ ecologi:  (以上針對個別險種本身的條件，不討論加買其他豁免附約)
推 kolp159753: 這裡一定不少業務推自家產品 說真的殘扶市場前兩名去
→ kolp159753: 認真找看看吧
如果你真的要幫版友，不如就說說你指的是哪兩個吧。

推 bio1023: 推
推 boss75420: K大，想知道你說的是哪種耶，讓大家見識見識！
推 awei181: 怎每隔幾天，都會有莫名驚人之語出現，詢問也不回應…
推 Tammi: 想知道+1
推 heart0112: 想請問中國人壽的好福氣殘照終身（LEGOOA)cp值如何？
沒看到整理就是不推薦的意思(但整理了也不代表是推薦的)
你想買當然OK，花的是你的錢不是我的^^

推 lespaul1019: 您好，敝姓王，我是中國人壽的業務主任，如果想了解
→ lespaul1019: 本公司的''好福氣殘扶險''，可以私訊我哦～我私訊給
→ lespaul1019: 您我的Line ID給您，歡迎諮詢～
推 seabigman: 看完還是霧濛濛
看完比較表後還要了解其細項內容
這個麻煩google了解細節吧
網路上資訊很多，應該可以找到說明清楚的文章。

推 seabigman: 有漸漸地懂了~原本要買下去XLT
建議先了解還本跟不還本的差異
再來，想想看定期與終身的問題
之後再看看所謂的殘廢等級表，進而了解殘廢等級表不同時期的內容
更新前後與條款理賠的差異性

至於商品的殘扶金只處理1~6級殘廢狀態
你可能要思考你擔心的只有1~6級殘嗎？
商品無法解決問題時，你該找什麼樣的方式解決？
※ 編輯: wayn2008 (61.231.44.8), 10/27/2018 02:14:15