Re: [討論] 為何版上不太推終身醫療？

[c79319 (馬的)]

※ 引述《nlevta (生活大變動中...)》之銘言：
: ※ 引述《YuTeaNe (可口奶酥)》之銘言：

原文吃光光

這篇文章沒有要戰的意思

只是覺得有些地方跟自己想法不符

順便歡慶PTT修好 所以稍微回文一下

: 這點令人無言
: 10年前我就在本版看保險的討論，
: 自己規劃保險，從終身買到定期，
: 有的保單也一再調整，
: (例如2年前買元大的DF，今年全改成DH)，
: 保單一再的推陳出新，
: 我買DF時，怎麼知道2年後會有DH？
: 2年的DF只能當做昂貴的定期險
: 不過以人的一生來說，我的保單購買大概也到此為止，
: 年齡的限制，健康的限制，不及早規劃，
: 就是想買也買不了

以上確實是一個問題
所以版上才推薦保險全部定期型
因為你不知道過幾年又會出什麼樣的好東西

不過以商業保險來說

不管是增額壽險 醫療險 癌症險
大方向上還是以古為尊，以前出的比較強
要買保險要趁早 這是實話

: 絕對不是到時候再說，或是「存錢」這種不切實際的話，
: 因為要存多少，如何生財有道，
: 可以支付中老年生活和醫療，
: 有什麼方法可以讓大家做得到？否則就是空話

是的，但是問題在於終身醫療無法解決中老年的生活和醫療

: 這篇的重點考量是在40歲之後，
: 不像40歲前以單身為主，人生可以做很多挑戰，
: 40歲以後會有所謂的中年危機，
: 工作不是穩定向上，就是往下衰敗難以回復，
: 體況也出現問題，
: 家庭責任變重，上有父母，下有幼子
: 先從定期險來說：
: 如果20~30歲只規劃定期險，
: 得意揚揚的說便宜又大碗，cp值高，
: 40歲之後大概很難這麼說了，
: 普遍來說，40歲以後的保費絕對有感，
: 而且這時要付房貸、車貸，小孩教養費(保母、學費、補習費...不管哪個階段的費用都是
: 一筆錢)，
: 薪水都快不夠了
: 要養高理賠的定期險，還要支付以上種種開銷，
: 版上高手幫忙算一下雙薪家庭的收入大概要多少，才養得起高理賠保單？

這邊的問題在於
一般的人自己幫自己買保險，以現在社會上的狀況來說
普遍是要到26以後，甚至28~30 才有能力和風險意識
就算是26歲買的終身醫療，到40歲也還是沒繳完
依然要負擔高額的保費


: 我朋友買改版前的法巴100萬，如今漲到6千多了，就喊受不了，必須降額
: 一旦降額，保障就不高，效果也降低
: 40歲以後面臨要不要續保，
: 是否降額，或是停保的難題，
: 如果停保，有替代方案嗎？
: 要再保別家，體況過得了嗎？

問題在於如果你買終身型的重大傷病險，
20年一百萬，每年保費一定破萬
定期險6000多受不了 至少可以降
終身型繳一繳 到第五年 第六年 發現繳不出來
減額 前面繳的保費更浪費

: 從終身險來說，
: 20歲開始投保，此時保費也不算高，
: 具高度工作能力，即使失業，再找到新工作的機率也大(收入比較沒問題)
: 繳費到40歲，人生進入到另一階段，
: 不管工作、生活如何的變化，
: 已經和40歲以後的經濟能力無關，
: 不管要不要再加其他保險，
: 最少有個基本保障到死亡為止，
: 雖然保障不高，但是也減輕負擔，

這邊的保障不高，是真的不高
以現在市面上最常碰到的三大家終身醫療來說

住院一天賠1000元/日
手術一次賠3000元～5000元/次

一年保費一萬多，二十年下來要20幾萬
真的遇到大狀況，請問可以賠多少？

別說女生子宮肌瘤做達文西手術
男生做攝護腺雷射了

以現在自費藥物和耗材普遍度來說
我的朋友去開一個闌尾炎 住院四天
自費三萬九 我google過 這不是特殊案例

更別提另一個朋友摔車後骨折
選擇自費鈦合金鋼釘七萬多 住院住七天

我想這種狀況生活中都會很常遇到
今天就算咬牙把終身醫療繳完

上面的案例，會賠多少呢？
根據我之前看到的北海的新終身醫療DM（DM已下架）
闌尾炎併發腹膜炎 加上沒病床轉院住七天 後續又回診四次
也才賠一萬多

但是如果你不是買終身醫療 只是買他們家的實支
三萬九是很有可能全賠的
（還會更多，因為前面三萬九沒有併發腹膜炎）

說實話，這種賠一萬多的
你何必買保險？
一年的保費就一萬多了
在把20年的總繳保費都賠到之前
根本就是拿你自己的保費賠給自己
那這不也是在「存錢」嗎


: 它的著重點在於中老年後的保障，
: 但是它的缺點也很清楚，
: 版上討論很多了
: 這篇不是只推崇終身醫療或定期醫療，
: 而是單一種規劃都有優缺點，
: 保險和其他理財商品不同，
: 有時候不能決定能不能入場，
: 入場之後幾乎是賠本的買賣，
: 而且入場時間可能是一輩子，
: 該如何做一輩子規劃的問題。
: 另外不管終身險還是定期險
: 都是以住院為原則，
: 也都有門診的特別處置，
: 購買前請先研究保單內容和條款
: 不過不管是哪種保單，
: 買了最好都不要用到，
: 相信沒人喜歡領回(賺回)這種錢，
: 買了就不要想如何領回的問題
: 說cp值，真的有點怪...

我非常認同定期終身都各自有各自擅長的地方
我也看過15年前的終身險
某些商品根本就是 神單
現在根本不可能買的到

版上不推終身醫療
是因為終身醫療沒辦法解決醫療的問題
而不是終身型不好
重點是理賠的模式

到底是要著重在病房費 還是雜費？
我想這才是重點

而問題在於，注重雜費的實支實付
基本上沒有終身型
（有啦，但是那個費率.....）


所以我說，如果真的想買上面說的那種終身醫療
你乾脆趁年輕的時候買一個增額壽險（我沒有說是儲蓄險喔）
不管你要躉繳六年十年二十年
然後把這筆錢放到75歲或85歲那一天
它能起到的效用還比終身醫療來的大多了

更別提版上一堆投資大師
會跟你說放股票遠遠贏過放增額壽險
按照投資大師的估計
每年至少5%的股利
每15年就可以翻一倍唷

其他像是終身意外險 終身癌症險 終身手術險
大概也沒一個能打的

終身意外 買產物意外險+增額壽險就打死了

終身癌症 那個費率能買多少單位呢？
買一兩個單位 有什麼意義
初次罹癌給個7萬8萬
對於治療癌症根本杯水車薪
一樣的預算
定期險可能可以買到50萬 60萬

終身手術險
一年繳一萬多 20年總繳20幾萬
動一次「心臟置換」手術按倍率表才賠8萬

說實話，自己把錢存一存吧

當然原po會覺得，40 50歲養老婆養小孩真的沒錢繳保費
很正常，我可以理解
那一樣繳保費 要不要考慮買個增額壽險阿
（我只是舉個例子，不是一直在行銷增額壽險）

定期險的保費繳不出來
還可以減額
甚至明年我不買了
終身醫療繳一繳到40 50歲
差最後5年繳不出來了
怎麼辦呢？
也是可以減額啦 但是前面繳的好幾萬都浪費了
咬著牙把終身醫療繳完
到時候理賠給你的是一萬塊 兩萬塊

說實話，這一兩萬我自己沒有嗎？
有吧 40 50歲身上沒有一兩萬
 那人生應該是出了什麼問題
而不是買錯保險

保險的用意是轉嫁我不能承擔的風險
但是終身醫療的理賠模式
我不能說一定沒用
我相信一定有人被終身醫療幫助到
比如一年住院30天～50天以上
但是說實話，機率不高

另外，也不是每個終身醫療都保到終身
有些也只保到99歲～100歲

當然如果評估
覺得75歲後住院天數總和可以超過一百到兩百天以上
那可以考慮買終身醫療
畢竟保險公司可以把你存的錢全部陪給你 還倒貼
就是有利息可以領了

至於終身醫療退回所繳保費給家人的「優點」來說
我想要留錢給家人
應該不是買終身醫療吧....



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推 a619willy: 推
推 jhihansyu: 這篇就值得推
推 ajo865: 推
→ g9591410: 從買終身醫療想要住到回本的觀念就知道你根本不懂保險
→ g9591410: 結果還是跳脫不了把保險跟存錢混為一談的思維
推 HATAzero: 推，就像醫療跟意外險一樣，是用消耗跟保障來看
→ HATAzero: 若想著用好用滿不蝕本，就失去意義了
→ g9591410: 你75歲如果住院可以住到一兩百天以上 也差不多進棺材一
→ g9591410: 半了 不過我告訴你 中風就有可能 最長是可以住到6個月
→ bear5025: 中風住到6個月=180天=理賠10幾20萬..看似很多..
→ bear5025: BUT 一個殘扶險每個月領個3~5萬 6個月就有18~30萬 出院
→ g9591410: 20萬就跟你交的保費差不多了阿
→ bear5025: 還不擔心沒錢 舉這例子也... 你還是出書 一千塊的尊嚴..
→ g9591410: 重點是你的醫療保障可能還有一百多萬可以賠
→ g9591410: 我說終身醫療 你可以給我跳針殘扶險也真不簡單 佩服
→ bear5025: 我個人不排斥終身險..我只認為終身醫療保障嚴重不足夠
→ bear5025: 一樣可以轉嫁中風風險 我幹嘛挑一個住院給我1千的 XD
→ g9591410: 還覺得你70-80 業務也是70-80 業務都不會退休的喔?
→ g9591410: 這篇文章根本沒提到殘扶險 你是跳針跳到美國喔...
→ bear5025: 我只是希望g大能提個 只有終身醫療能轉嫁 其他保險不型
→ bear5025: 不然我還真不知道買終身醫療的用意在哪
→ bear5025: SOWT沒看過甚麼叫 替代品 的威脅嗎 XD
→ bear5025: 住院住的久到底要擔心的是每天1千塊 還是生活開銷
→ bear5025: 匪夷所思呢～
→ g9591410: 超過定期險能夠保障的年齡 定期險的保障就是0 這樣很難
→ g9591410: 懂嗎?
→ bear5025: 我不是已經說了我不排斥終身險 你還在定期個鳥蛋 -.-
→ g9591410: 你去問現在80-90歲的老人 如果萬一住院一天一千 他覺得
→ g9591410: 多不多
→ g9591410: 我是對只有終身醫療能轉嫁 其他保險不型 這句回答
→ bear5025: 再說 依照G大理論 終身手術不是更有效益!? 賠的量也大
→ g9591410: 你不排斥終身險 又不知道買終身醫療的用意在哪 所以你?
→ bear5025: 我真的不知道終身醫療定位在哪...住院一天給我1千
→ g9591410: 你講到重點 現在定期手術 我是看過有到81歲的 而且不是
→ g9591410: 自然保費...
→ bear5025: 我覺得我還是得靠子孫 很沒尊嚴 失能生活也需要人給我錢
→ g9591410: OK 你說的就是殘扶險的需求啊 但是殘廢跟住院 用比率去
→ g9591410: 看 住院比殘廢容易......
→ g9591410: 長照才是遇到的話 是大錢坑 住院 自己有點小錢還能負擔
→ g9591410: 你可以去公園看看 有錢70-80以上的老人多還是少......
→ g9591410: 所謂能夠老年風險自留 那是連保險都不需要 抽屜打開隨便
→ g9591410: 都有幾十萬的人在講的 那種人根本不缺錢好嗎
→ g9591410: 但是如果已退休來看 他只有領國民年金 甚至勞保的 你去
→ g9591410: 問看看一天一千多不多? 跟住院一天0元比的話
→ stanley33: 有多餘預算，規劃終身險算錦上添花，不然主預算都花在
→ stanley33: 一兩項終身險，其他保障都做不足，就失去保險保大不保
→ stanley33: 小的意義了
→ g9591410: 用雞蛋不要放在同一個籃子的概念 我定期終身都會規劃
→ g9591410: 我也不覺得是錦上添花 只是壽命考量不一樣罷了
推 nlevta: 推g大的雞蛋不要放在同一個籃子的概念，不過很少人能靈活
→ nlevta: 的運用這概念買保單
→ g9591410: 我的觀念很簡單 只要極端推終身跟定期都是不正常思維= =
→ agneys: 可以接受不賠雜費的醫療險 那就去買啊
→ g9591410: 像是意外險跟實支實付跟現在單純防癌終身我也不是很推薦
→ agneys: 風險自己清楚就好
→ agneys: 終身醫療是不適用未來的醫療環境
→ agneys: 而多數終身險綁20年期本身就是一種風險
→ g9591410: 樓上能舉例嗎?
→ g9591410: 難道繳費繳到死不也是一種風險? 你能保證活到75歲還有錢
→ g9591410: 繳你所謂得定期險?
→ agneys: 啊我有說定期險沒風險嗎???
→ agneys: 買終身的很多都錯估了自身在近20年間的繳費能力
→ g9591410: 所以終身綁20年的風險在哪 能講嗎?
→ agneys: 只是定期險風險是放在未來 終身險風險近幾年就可能就出現
→ g9591410: 你說的問題 定期險一樣存在
→ g9591410: 不 只要沒錢 你終身定期一樣繳不出來
→ agneys: 那何必先買終身險搞死自己?
→ g9591410: 如果你要比較就是用終身保費跟定期保費都一樣的情況下比
→ g9591410: 你的邏輯 買終身醫療=搞死自己 本身命題就是錯誤
→ agneys: 定期基本的買足 再來考慮終身險 我沒意見啊
→ g9591410: 你要哪個優先都無所謂阿 重點還是預算
→ agneys: 終身險跟定期險保費要怎樣相比 時間價值你有算進去嗎
→ g9591410: 終身是越早買成本越低 定期則沒有差別
→ g9591410: 兩者都會受到時間而貶值啊
→ agneys: 但繳出去的保費隨時間點過去也不同啊
→ agneys: 單就終身醫療日額1000 小孩越早買成本越低 但越老也越沒用
→ agneys: 現在同樣繳定期險1000元日額 保費是終身醫療的幾分之一
→ agneys: 要等到定期險保費高到帶來負擔的狀況 都不知道幾十年後
→ g9591410: 越老也越沒用??你是不是沒看過統計數據
→ g9591410: 用的機率越高 保費當然變高
→ agneys: 不賠雜費的醫療險你跟我說有用?
→ agneys: 那討論可以畫下句點了
→ g9591410: 所以你覺得以後錢繳不出來不是問題 我現在遇到很多人都
→ g9591410: 已經遇到你這個狀況了 另外 賠雜費是實支實付 我講日額
→ agneys: 我就是覺得日額型醫療險沒用啦 終身定期都一樣
→ g9591410: 型 是在跳針啥 你覺得日額型沒用 那就不要說那麼多
→ agneys: 我從頭到尾就是再說日額型醫療險的問題 你自己要偏的
→ g9591410: agneys: 可以接受不賠雜費的醫療險 那就去買啊
→ TNmp5: 板上都被保經霸占了~當然要把終身險說的像鬼一樣
→ TNmp5: 把定期說的像神一樣!尤其是把每個人說的退休後都會很有錢
→ askask: 保障不斷推陳出新，沒有體況的人因為過去買了一堆終身結果
→ askask: 不能補強，這也是風險之一，住院天數不斷下降但自費卻不斷
→ askask: 增多的未來，日額型本來就不敷使用，更不用說終身醫療這種
→ askask: ，我只考量到未來住沒幾天花好幾十萬的時候該怎辦，所以風
→ askask: 險自留(儲蓄)，跟買好實支跟殘扶是必要，而終身要買我認為
→ askask: 殘扶一個險種就好，其他的完全沒有實質效益，如果只斟酌在
→ askask: 某個年紀定期險沒保障的點上，實在是無言，老人家要用到的
→ askask: 機會太高，要花大錢的機會更高，然後實支是定期險也沒保障
→ askask: 了，再來跟我說終身醫療好有保障…………那為什麼年輕要買
→ askask: 實支，預算都塞終身醫療就好了呀！！！
→ withcloud: 曾經看過台獸業務出過49y女，還本型終身醫療險日額1000
→ withcloud: ＋意外實支30000，看到那精美的保費3xxxx，我曉得業務
→ withcloud: 上高峰就靠這張了！
→ withcloud: 但客戶觀念要退還保費，沒有導正客戶觀念反而順著客戶
→ withcloud: 出單，這樣的業務實在不可取！
→ hank0624: 終身醫療險日額給付....能不要買  就不要買
→ hank0624: 看到兩位討論激出火花  很棒 給人很多想法
→ hank0624: 我只批評一點 終身手術要看條款 並不是不可以買
→ hank0624: 因為我有買 條款我可接受 更重要的是 業務員會處理
推 bio1023: 推
推 s315s315: 我很想知道65歲跟保經買的定期。保費嚇死人之後。他會
→ s315s315: 不會後悔
→ st413133: 還是有人在那邊65、70......哈哈
→ boss75420: 我知道他20歲買終身醫療，65歲理賠時會想踹那業務！我
→ boss75420: 保證.....
推 chu3: 推這篇
→ pierreCardin: 風險無法預估何時會到，當下的保障一定要足夠，有多
→ pierreCardin: 餘的預算在往後規劃，不然過不了眼前這關，談何未
→ pierreCardin: 來？
→ pierreCardin: 還是要賣房賣祖產找親戚求救？
推 ganana: 好文推推